Управление кредитным портфелем в коммерческом банке (на примере ОАО «Русь-Банк»)

Вариант выплаты кредита позволяет выбрать часть суммы кредита, погашаемую в течение срока кредита (от 1 до 3 лет) аннуитетными платежами.

Последний платеж по кредиту (от 20% до 45%) по выбору Заемщика: оплачивается одной суммой из собственных средств, либо пролонгируется еще на 2, 3 либо 4 года (в зависимости от первоначального срока кредита) по действующим в этот момент в банке процентным ставкам и далее погашается аннуитетными платежами, либо оплачивается одной суммой авто - дилером, купившим автомобиль заемщика по окончании срока кредита. Разница между стоимостью проданного автомобиля и последним платежом направляется на счет заемщика в банке.

Сама процедура оформления кредита по системе «Buy-back» происходит по стандартному варианту. Единственное дополнение, которое составляется к основной документации – это договор купли-продажи авто на будущее, где будут оговорены нюансы продажи.

Внедрение в практику деятельности ОАО «Русь-Банка» предложенных мероприятий должно нести для банка определенный экономический эффект. Реализация предложенных мероприятий потребует определенных текущих расходов. При этом для практической реализации рассматривается узко выделенный территориальный сегмент банка – ККО в г. Уфа. Расчет расходов представлен в таблице 8.

Таблица 8

Расходы на рекламу в рамках реализации программы «Buy – back»

на 2010 год

Произведем расчеты прогнозируемого спроса, объемов кредитования приходящихся по кредитному продукту «Buy – back» на 2010 год. Расчет предполагаемого спроса  представлен в таблице 9.

Таблица 9

Расчет предполагаемого спроса  по кредитному продукту «Buy – back»

Таким образом, в 2010 году банк от реализации кредитного продукта  «Bay – back» может получить годовой экономический эффект, величина которого рассчитана в таблице 10.

Для расчета доходов от реализации кредитного продукта представим, что средняя сумма по кредиту составляет 400 000 руб., срок кредита 2 года, процентная ставка 18%.

Таблица 10

Расчет возможного экономического эффекта от внедрения кредитного  продукта в банке (тыс. руб.) в расчете на 2010 год

Таким образом, в первом году реализации мероприятий банк способен получить дополнительно 53 999 тыс. руб. чистого дохода.

Рассмотрим подробнее проект по увеличению количества кредитных точек в г. Уфа и Республике Башкортостан c целью увеличения доли рынка ОАО «Русь-Банк» в регионе по данному направлению до 22%. До конца 2010 года планируется дополнительно открыть 24 кредитных точек. Планируемые показатели затрат рассмотрим в таблице 11.

Таблица 11

Планируемые показатели затрат

В итоге мы рассчитали планируемые затраты на открытие большего числа кредитных точек по республике, что приведет к увеличению кредитного портфеля банка. Также спрогнозируем вероятный уровень спроса и предложения на данный продукт (Таблица 12).

Таблица 12

Прогнозирование спроса и объемов реализации