Совершенствование депозитных операций с физическими лицами (на примере ЗАО «Банк сосьете женераль восток»)

При заключении договора  в период с 01.08.2011 по 01.12.2011 к действующей процентной ставке добавляется 1%.

      По  сравнению с предыдущей депозитной программой 2010 года, в 2011 и 2012 году было бы целесообразно внедрить предложенные виды вкладов.

     Применение  коммерческим банком предложенной ценовой конкуренции, которая заключается в предоставлении наиболее выгодных финансовых условий по аналогичным услугам, было бы видом конкурентной борьбы дающей достаточно быстрые и хорошие результаты.

      Основной  причиной более высокого процента выплат по депозитам, является режим начисления процентов, то есть процентная политика банка.

      С целью заинтересовать вкладчиков в  помещении своих средств в коммерческий банк, целесообразно использовать различные способы исчисления и уплаты процентов.

      К вкладу «Чемпион» коммерческий банк применяет процентную ставку, прогрессивно возрастающую в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

      По  результатам маркетинговых исследований установлено, что эластичность процентной ставки по депозитам составляет 2,6. Т.е. увеличение депозитной процентной ставки на 1% (вклад «Чемпион») приведет к возрастанию объема привлеченных средств на 2,6%. Опираясь на информацию о размере депозитных средств Банка в 2010 г, а также используя результаты маркетинговых исследований, можно  приблизительно рассчитать как отразится  увеличение процентной ставки по депозитам физических лиц на 1% на объеме привлеченных средств.

      Рассчитаем каким будет объем средств, привлеченных в депозиты физических лиц, если ставка увеличится на один процент:

          11 505 733 * 0,026= 299 149 тыс.руб.,                                                              (2.1)

где 11 505 733 тыс. руб. -  объем привлеченных денежных средств в иностранной валюте на 1.01.2011 года; 0,026 – эластичность депозитной процентной ставки

      Следовательно, возрастание процентной ставки на 1% (вклад «Чемпион», в рублях) приведет к увеличению привлеченных средств на 299 149 тыс. руб. т.е. банковские ресурсы увеличились на 299 149 тыс. руб., разместив их в доходные активы, Банк сможет получить дополнительную прибыль.

      При расчете прибыли полученной от размещения (табл. 2.13 ) дополнительно привлеченных средств необходимо учитывать ставку резервирования привлеченных средств в иностранной валюте, которая на момент расчета составляла 4%.

Таблица 2.13 - Расчет результата от повышения депозитной процентной ставки на 1% (Вклад «Чемпион»)

    Таким образом, видно, что увеличение процентной ставки по депозитам  на 1% приведет к  привлечению дополнительных ресурсов в размере 299 149 тыс. руб., от последующего размещения которых Банк получит дополнительный доход в размере  28 718,3 тыс. руб. [15]

    Аналитическим отделом Банка на постоянной основе осуществляется мониторинг по вкладам физических лиц, в результате которого была выявлена следующая тенденция: при введении аналогичного, предложенному в работе, продукта объемы привлеченных средств увеличиваются примерно на 5 %. Основываясь на данной информации, можно предположить, что при открытии предложенных вкладов Банк увеличит объем привлеченных средств на 10%.

В таблице 2.13 представлены данные, характеризующие эффективность предложенных мероприятий

Таблица 2.13- Результаты деятельности банка по депозитным операциям

     Данные  показатели характеризуют эффективность  работы Банка по привлечению денежных средств.

     Уровень оседания вклада рассчитывается по следующей формуле:

      ,                                                                                        (2.2)

где У_о – уровень оседания средств во вкладах в процентах; О_к – остаток суммы вкладов на конец года; О_н – остаток суммы вкладов на начало года; П – итого поступлений во вклады. [16]

     В прогнозируемом периоде уровень оседания вклада на 6,2 % выше, чем за 2011 год. Чем больше этот уровень, тем лучше для банка.  Рост числового значения данного показателя свидетельствует о прогнозируемом превышении притока вкладов над их оттоком, вследствие увеличения объема привлеченных средств на 10%.

     Средний срок хранения средств рассчитывается по следующей формуле:

                                                                                                               (2.3)                

где С_д – средний срок хранения в днях; О_ср – средний остаток вкладов за год; В – оборот по выдаче вкладов за период; Д – количество дней в периоде.

Средний срок хранения средств позволяет оценить возможность использования имеющихся средств в качестве ресурса кредитования соответствующего срока, в прогнозируемом периоде он увеличивается на 13 дней.

      В результате оценки предложенных вкладов  произошло положительное изменение  экономических показателей деятельности Банка. В результате чего банк увеличит свою конкурентоспособность, долю на рынке и прибыль. Все это говорит об эффективности предложенных мероприятий.      Другим способом привлечения денежных средств может быть предложение по созданию продукта «Доходная карта», сочетающего в себе преимущества обычной банковской карты и депозита. Начисление процентов на средства клиента, находящиеся на карточном счете, происходит как по срочному вкладу с учетом ежеквартальной капитализации.          При открытии данной карты следует помнить о преобладании  экономического содержания над юридической формой договора, которое предусматривает отражение информации с точки зрения экономической сущности операции, а не ее юридической формы, которая может предполагать другую трактовку.             Таким образом, в договоре на открытие данной карты оговариваются условия  как в договоре на открытие срочного вклада, которые не исключают возможности частичного снятия средств по желанию клиента, то есть «Доходными картами» можно расплачиваться в магазинах и получать наличные в банкоматах. (Образец договора срочного вклада – Приложение В).       Режим работы данного счета позволяет пользоваться деньгами, лежащими на счете по вкладу, без потери процентов, как на счете до востребования. При этом счет в любой момент можно пополнить, и проценты будут начисляться уже на более крупную сумму.               Банк, создавая данный продукт должен предусмотреть случай, когда клиент снимает сумму, больше неснижаемого остатка, что для него особенно не выгодно, иначе он теряет средства клиента из своего оборота. В этом случае на оставшуюся сумму будут начисляться проценты как на вклад до востребования.    Также для определенного вида банковских карт возможно открытие кредитной линии. Эта схема реализуется путем предоставления клиенту возможности иметь отрицательный баланс по текущему счету в рамках определенного лимита. Технически это реализуется следующим образом:

• фактически банк предоставляет клиенту кредит, залогом по которому выступает размещенный депозит;
• по текущему счету устанавливается лимит отрицательного баланса, размер которого меньше суммы депозита в два раза;
• на отрицательный остаток по текущему счету банк начисляет проценты, которые клиент обязан выплатить за использование этих средств (процент по кредиту больше процента по депозиту в два раза).

     Такая процедура дает возможность клиенту  использовать часть средств, размещенных  на счете без расторжения договора и потери начисленных процентов. В случае нарушения условий лимита, проценты по предоставленному кредиту будут автоматически погашаться при любом поступлении средств на текущий счет. При поступлении денег на счет, из этих средств банк в первую очередь погасит проценты за использование кредита, а остаток средств зачислит на текущий счет.  Если в момент истечения срока действия договора такой карты баланс по текущему счету отрицательный, то при зачислении на текущий счет средств с депозитного в первую очередь будут погашены начисленные проценты, а баланс будет увеличен на оставшуюся сумму.  [6]       Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Пассивные операции играют значимую роль в процессе внедрения новых банковских продуктов. Именно не за их не счет не происходит не привлечение не средств не для дальнейшей не инвестиционной не деятельности банков.

      В настоящее время усилилась конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов, что не заставляет не их не принимать не меры не по не развитию не продуктов и не услуг, не способствующих не привлечению не депозитов. Для не этих не целей не коммерческим банкам не важно не разработать не стратегию не депозитной политики, не исходя не из не их не целей и задач. За не счет не увеличения не общего не объема не вкладов и не расширения не круга вкладчиков не физических лиц, не можно не улучшить не организацию не депозитных операций и не систему не стимулирования не привлечения не вкладов. 

      В выпускной квалификационной работе рассмотрены теоретические аспекты  деятельности коммерческих банков в  сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности.

      В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке Российской Федерации. В результате можно отметить тенденцию к увеличению темпов прироста вкладов физических лиц за 2010 год, несмотря на снижение процентных ставок. Это объясняется стремлением населения сохранить и преумножить свои сбережения. Вклад на данный момент является самым понятным и наименее рисковым способом осуществления данной цели. По итогам проведенного исследования, можно не сказать о том, не что не на не депозитном не рынке не как страны не в целом, не так и не региона не наблюдается не стабилизация не ситуации с привлечением не временно не свободных не средств не граждан не во вклады.

        Для поддержания такой тенденции  банкам требуется совершенствовать  депозитную политику, предлагая  клиентам выгодные условия.    Что касается деятельности объекта исследования выпускной квалификационной работы ЗАО «Банка Сосьете Женераль Восток», то здесь не можно отметить не как не позитивные, не так и не негативные не тенденции. К не положительным моментам не в работе не банка не можно не отнести не постоянно не расширяющуюся клиентскую не базу, не рост не общей не суммы не привлеченных средств. Однако не в не структуре привлеченных средств не необходимо не больше не уделять не внимания не средствам, привлекаемым не от не населения не в не иностранной не валюте, не так как не за не последнее время их не доля не сократилась.           Политика в области привлечения свободных денежных средств в депозиты для физических лиц  в ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток» несмотря на равномерный рост из года в год должна постоянно совершенствоваться.       Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать предложения и рекомендации по совершенствованию депозитной политики ЗАО «Банка Слсьете Женераль Восток». Предложено внедрение новых видов вкладов в рублях и иностранной валюте, которые по своим условиям являются достаточно привлекательными для клиентов и весьма конкурентоспособными. Приток финансовых ресурсов в результате внедрения этих депозитных вкладов позволит Банку увеличить объемы привлеченных средств и направить их на получение дополнительной прибыли.