Совершенствование депозитных операций с физическими лицами (на примере ЗАО «Банк сосьете женераль восток»)

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

“Санкт-Петербургский  государственный  электротехнический университет “ЛЭТИ”

им. В.И.Ульянова (Ленина)” (СПбГЭТУ) 

Направление Менеджмент 

Кафедра Прикладной экономики 
 

К защите допустить:                                                декан ФЭМ, к. т. н., доцент

Руководитель  направления                                                         С. А. Степанов 
 
 

ВЫПУСКНАЯ

КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

БАКАЛАВРА 
 
 

Тема: совершенствование депозитных операций с физическими лицами (на примере ЗАО «Банк сосьете женераль восток») 
 
 

 
 
 
 
 
 
 

Санкт-Петербург 

2011 г.

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ ………………………………………………………………………………3                                                                                                                          1 Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка………………………………………………………..…..5                                                                                                                         1.1   Анализ рынка депозитов физических лиц в Российской Федерации, его структура и динамика………………………………………………………………….…5 1.2 Виды и правовые основы проведения коммерческими банками депозитных операций с физическими лицами ………………………………………...10                                                                                    1.3 Организация работы в коммерческих банках по привлечению  средств физических лиц ………………………………………………………………………….16                                                                                                                                        2 Совершенствование депозитной политики с физическими лицами в коммерческом банке на примере ЗАО «Банк сосьете женераль восток» ………………………………………………………………....25                                                                                           2.1 Реализация депозитной политики……………………………………….…..25                                                                               2.2 Анализ результатов деятельности по привлечению депозитов физических лиц………………………………………………………………………………… ….….29  2.3 Направления совершенствования депозитной политики с физическими лицами и оценка их эффективности…………………………………………………………………………...37Заключение…………………………………………………………………………..46                                                                                                          список использованных источников……………………………………48                                   приложение А Условия по сберегательным вкладам ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток» ………………………………………………………………………50                                                                                        приложение Б Типовая форма срочного банковского вклада……………………51 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия заключается главным образом в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных денежных средств.

      Депозитный  рынок является одной из важнейших  составляющих денежно-кредитной системы, именно он и обеспечивает привлечение временно свободных средств банками, что определяет возможность последних инвестировать в экономику. Основой макроэкономической политики правительства должна стать политика роста объемов инвестиций в реальный сектор экономики. Одной из составляющих роста инвестиций в экономику есть стимулирование увеличения объемов депозитного рынка за счет повышение нормы сбережений в экономике и формирование в обществе сберегательной культуры. Рост объемов инвестиций является материальной основой для роста денежных доходов населения и предпринимателей, а следовательно, в конечном результате приведет к увеличению средств на депозитных счетах. Таким способом депозитный рынок будет включен в экономическую систему рыночного механизма, который базируется на принципе взаимосвязи между ее структурными элементами.  

     По  данным Национального агентства  финансовых исследований на 13.03.2011 года около половины россиян тратят все деньги на текущее потребление и ничего не откладывают. Для того чтобы россияне отошли от данной модели потребления необходимо сформировать у потребителя образ вклада как эффективного и одновременно простого и безрискового инструмента управления своими средствами. Обеспечение максимальной привлекательности вклада обязательно, однако при этом депозит должен выполнять свою основную задача – сохранять сбережения, а не выступать в качестве источника получения дохода.

     Актуальность  выбора данной темы обусловлена огромным значением депозитов в национальной экономике, так как именно они  составляют значимую долю ресурсов коммерческих банков, которые затем размещают их, удовлетворяя потребности предприятий, организаций, населения, нуждающихся в денежных ресурсах.

     Целью дипломного исследования является разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка.   Исходя из поставленной цели, в работе предстоит решить следующие задачи:

• рассмотреть классификацию депозитных операций коммерческого банка и их особенности;
• провести исследование депозитного рынка в Российской Федерации, осуществить анализ его динамики и структуры;
• рассмотреть основы организации деятельности Банка по привлечению средств кредиторов;
• проанализировать деятельности субъекта банковской системы в сфере привлечения средств от физических лиц;
• сформулировать перспективные направления совершенствования депозитной политики коммерческих банков в целях укрепления их устойчивости.

    Предметом исследования выступает система депозитных операций с физическими лицами  ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток».

     Объектом исследования является ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток».

     Информационной  базой при написании курсовой работы служили нормативно-правовые акты, учебные пособия, а также  ресурсы интернета. 
 
 
 
 

1 Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка 

      1.1 Анализ рынка депозитов физических лиц в Российской Федерации, его структура и динамика 

     Депозит – один из самых распространенных способов не только сэкономить, но и  приумножить деньги. Это особенно актуально для России, где в  последнее десятилетие наблюдается устойчивый рост депозитов физических лиц в коммерческих банках.                                                                                                                               Процесс формирования депозитной политики как в России, так и других странах тесно взаимосвязан с процентной политикой банка, так и как не депозитный процент не является не эффективным не инструментом не в области не привлечения ресурсов. Во времена не государственного не регулирования не предельные не нормы не процента устанавливались не в законодательном не порядке не в соответствии не со срочностью вклада. В настоящее не время не банки не могут не самостоятельно не устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, не ориентируясь на ставку рефинансирования ЦБ РФ (с 3 мая 2011 г составляет 8,25%),¹ а ни также не состояние денежного не рынка и не исходя из не собственной не депозитной политики.  Российский рынок банковских вкладов за последние три года демонстрирует впечатляющие результаты, несмотря на влияние банковского кризиса 2008 года. 

     По  данным Агентства по страхованию  вкладов (АСВ), на 1 октября 2010 года остатки средств на счетах физических лиц в коммерческих банках составили 8,87 трлн. рублей, достигнув предкризисных темпов роста в 32,4% годовых. [17] С мая 2009 года ни разу не был отрицательным и ежемесячный темп прироста депозитов населения в банках. Вместо сезонного затишья летом 2010 года рынок депозитов ускорился по сравнению с прошлым годом, и с июня по август вклады выросли на 6,6% против 5,6% за 2009 год.            Вкладчиков не останавливали даже постоянно снижающиеся ставки по новым депозитам.             На рисунке 1.1 – рисунке 1.3 по данным АСВ, отражено колебание процентных ставок в период с апреля 2009 года по май 2010 года

     

     Рисунок 1.1- Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным вкладам (депозитам) физических лиц, со сроком свыше одного года, в  рублях, %

     

     Рисунок 1.2- Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным вкладам (депозитам) физических лиц, со сроком свыше одного года, в долларах

     США, %

     

     Рисунок 1.3 - Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным вкладам (депозитам) физических лиц, со сроком свыше одного года, в  евро, %

     На  графиках отчетливо наблюдается  тенденция снижения средневзвешенных процентных ставок в 2010 году по вкладам сроком более одного года, как в рублях, так и в валюте.[20]             По итогам 2010 года   большинство не банков не уменьшили не ставки не под влиянием не массового не притока не средств не населения, сравнительно ни низкой не инфляции, а также не снижения не ставки не рефинансирования не Банка России. Средний не уровень процентных у ставок (взвешенных не по объему не вкладов) на 1 июля 2010 г. по рублевым не годовым не вкладам не в размере 100 тыс. руб. составил 6,3% годовых, для вкладов не в размере 700 тыс. руб. — 6,4% (снижение за I полугодие 2010 г. — на 2,5 п.п.). Таким образом, проценты не по рублевым не депозитам не приблизились не к своему докризисному к ориентиру – уровню к инфляции. На рост не суммы не вкладов не повлияло и не ускорение к инфляции, при котором не реальная не ставка не уже не оказалась отрицательной.[22] 
          Парадокс не объясняется не просто. Стремительный не подъем не рынка не во многом обеспечивается не пополнением не «старых» не депозитов, не открытых не в 2009-м — начале 2010 года. Именно не с этим не связан и не наблюдаемый не в 2010 году не опережающий не рост долгосрочных не вкладов: ни за 2010 год вклады не со сроком не свыше не одного года не росли значительно не быстрее не депозитов от 31 дня до года (20,1 против 9,1%). У вкладчиков есть не все не основания не торопиться с не пополнением не депозитов с не высокими процентными ставками — у не многих пополнение не прекращается за несколько не месяцев до окончания срока не договора. [17]          Наиболее быстрыми темпами на протяжении 2010 г. росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. – на 30% по объему вкладов (на 111,8 млрд. руб.) Вклады от 400 до 700 тыс. руб. и свыше 1 млн руб. показали примерно равную динамику: за полугодие они выросли по объему на 17,1 и 16,7% (на 165,2 и 404,2 млрд. руб.) соответственно.  [8]       В результате доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13 до 13,5% общей суммы депозитов, от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. – с 5 до 5,8%, свыше 1 млн. руб. — с 32,5 до 33,7%. [7]

     На  рисунке 1.4 изображен график, на котором отображено изменение доли вкладов по интервалам к общей сумме вкладов физических лиц за 2010 год.

     

     Рисунок 1.4- Изменение доли вкладов за 2010 год

     Средний размер вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. на 1 июля 2010 г. составил 186,9 тыс. руб., от 400 до 700 тыс. руб. – 528,9 тыс. руб., от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. – 813,6 тыс. руб., свыше 1 млн. руб. – 4 235,3 тыс. руб. [17]

     Одной не из не причин не высоких не темпов роста вкладов в 2010 году не стали индексации не социальных не выплат. Не стоит также не забывать, что не для не большей части населения не альтернативы не банковскому вкладу в 2009—2010 не годах не было. Инвестирование не средств на не фондовом и не срочном рынках, операции с не иностранной валютой на не рынке Forex — намного не более рискованные и не сложные для не понимания инструменты. Паевые не фонды, не ставшие не популярными в не предкризисный период, утратили не доверие не из-за больших не убытков, не понесенных клиентами в 2008—2009 годах. Еще не один не вариант вложения не средств — инвестирование в не объекты недвижимости не с целью не перепродажи — доступен не лишь не состоятельным гражданам.  Что касается доли депозитов в иностранной валюте, то в 2010 г. наблюдалось их снижение: с 26,4% на начало года до 21,5% на конец 2010 г. Указанное не вызвано ростом не привлекательности у сбережений в национальной не валюте в результате стабилизации и не укрепления как курса не рубля не к не корзине у валют не с весны не прошлого года. После не кризиса не стремление не к накоплению не стало не более не характерным. Дополнительными не факторами не роста не вкладов 2010 г. стали не капитализация не высоких процентов не по депозитам, а достигшим не своего не максимума не год назад, а также сохранение не положительной не доходности у депозитов не на фоне не сравнительно не низкой инфляции. В результате не стечения не всех не этих не обстоятельств и даже не сильное не снижение процентных и ставок не по депозитам не с начала не текущего у года не помешало не банковской системе не показать не очень не высокие не темпы не прироста не вкладов.      В начале 2011 года влияние всех перечисленных факторов существенно ослабло. В результате в марте-апреле 2011 года наблюдалось ощутимое замедление темпов роста банковских вкладов.