Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Ноября 2011 в 22:57, дипломная работа
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия заключается главным образом в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных денежных средств.
Депозитный рынок является одной из важнейших составляющих денежно-кредитной системы, именно он и обеспечивает привлечение временно свободных средств банками, что определяет возможность последних инвестировать в экономику. Основой макроэкономической политики правительства должна стать политика роста объемов инвестиций в реальный сектор экономики. Одной из составляющих роста инвестиций в экономику есть стимулирование увеличения объемов депозитного рынка за счет повышение нормы сбережений в экономике и формирование в обществе сберегательной культуры. Рост объемов инвестиций является материальной основой для роста денежных доходов населения и предпринимателей, а следовательно, в конечном результате приведет к увеличению средств на депозитных счетах. Таким способом депозитный рынок будет включен в экономическую систему рыночного механизма, который базируется на принципе взаимосвязи между ее структурными элементами.
ВВЕДЕНИЕ ………………………………………………………………………………3 1 Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка………………………………………………………..…..5 1.1 Анализ рынка депозитов физических лиц в Российской Федерации, его структура и динамика………………………………………………………………….…5 1.2 Виды и правовые основы проведения коммерческими банками депозитных операций с физическими лицами ………………………………………...10 1.3 Организация работы в коммерческих банках по привлечению средств физических лиц ………………………………………………………………………….16 2 Совершенствование депозитной политики с физическими лицами в коммерческом банке на примере ЗАО «Банк сосьете женераль восток» ………………………………………………………………....25 2.1 Реализация депозитной политики……………………………………….…..25 2.2 Анализ результатов деятельности по привлечению депозитов физических лиц………………………………………………………………………………… ….….29 2.3 Направления совершенствования депозитной политики с физическими лицами и оценка их эффективности…………………………………………………………………………...37Заключение…………………………………………………………………………..46 список использованных источников……………………………………48 приложение А Условия по сберегательным вкладам ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток» ………………………………………………………………………50 приложение Б Типовая форма срочного банковского вклада……………………51
Список
использованных источников
Приложение А
Таблица А.1 –Условия по сберегательным вкладам ЗАО «BSGV»
Основные условия | "Эталон" | «Эталончик» | «Эталон Юниор» | «Эталон Авто+» |
Минимальная сумма вклада | 1 000 RUB, 100 USD/EUR | 1000 RUB | 1000 RUB | 150 000 RUB |
Максимальная сумма вклада | 40 000 000 RUB, 1 000 000 USD/EUR | 500 000 RUB | 1 000 000 RUB | 40 000 000 RUB |
Срок вклада | 3 года + 1 день | 3 года + 1 день | 1 год + 1 день | 4% |
Ставка (процентов годовых) | 4% RUB, 1,00% EUR,
1,50% USD |
5% | 6% | 3 года + 1 день |
Пополнение | Возможно | Возможно | возможно | |
Частичное снятие средств со счета | возможно | Возможно | ----- | |
Минимальная сумма пополнения | Не ограничена | Не ограничена | не ограничена | |
Минимальная сумма частичного снятия | Не ограничена | Не ограничена | не ограничена | |
Выплата процентов | ежемесячно | Ежемесячно | Ежемесячно | |
BSGV Direct: пополнение/ частичное снятие |
Возможно | Возможно | возможно | |
Капитализация процентов | ---- | Возможно | возможно | |
Автоматическая пролонгация договора | да | да | да | |
При досрочном закрытии вклада | Ставка не меняется | Ставка не меняется | Ставка не меняется |
Приложение
Б
Типовая форма срочного банковского вклада
г. _____________________________
(место
заключения договора)
______________________________
(полное
наименование кредитной
"Банк",
в лице ______________________________
(должность, Ф.И.О.)
______________________________
(Устава, Положения, Доверенности)
______________________________
(полное
наименование юридического
"Вкладчик",
в лице ______________________________
(должность, Ф.И.О.)
на основании
______________________________
(Устава, Положения, Доверенности)
вместе
именуемые "Стороны", заключили
настоящий договор о
1. Предмет
договора
1.1. По настоящему договору Банк, принявший поступившую от Вкладчика или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
1.2. Договор заключен на условиях возврата вклада по истечении ______________________.
(срока)
1.3. На счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя Вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что Вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.
1.4. Если
Вкладчик не потребует возврата
суммы срочного вклада по истечении срока,
указанного в п.1.2. договора, договор считается
продленным на условиях вклада до востребования.
2.1. Банк обязан:
2.1.1.
открыть на имя Вкладчика
2.1.2. принимать от Вкладчика любые денежные суммы и зачислять их на указанный депозитный счет;
2.1.3. начислять предусмотренные п.3.1. договора проценты на вклад
2.1.4. выдать сумму вклада полностью или ее часть по первому требованию Вкладчика;
2.1.5. выдать сумму вклада и начисленные на нее проценты по истечении срока действия договора;
2.1.6. выплачивать Вкладчику проценты в размере и в сроки, установленные настоящим Договором;
2.1.7.
уведомить Вкладчика об
2.2. Банк не вправе осуществлять какие-либо операции по вкладу без распоряжения Вкладчика, за исключением случаев, прямо установленных законом.
2.3. Вкладчик распоряжается вкладом по своему усмотрению на условиях, установленных настоящим Договором и действующим законодательством, в том числе Вкладчик вправе:
2.3.1. в любое время требовать выдачи суммы вклада или ее части;
2.3.2. ежеквартально получать проценты, начисленные на сумму вклада;
2.3.3. распоряжаться вкладом иными способами не запрещенными действующим законодательством.
2.4.
Вкладчик не вправе перечислять находящиеся
во вкладе (на депозите) денежные средства
другим лицам.
3. Проценты
на вклад
3.1.
Банк выплачивает Вкладчику
3.2. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата Вкладчику включительно, а если ее списание со счета Вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.
3.3. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
3.4. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
3.5. В случаях, когда вклад возвращается Вкладчику по его требованию до истечения срока, указанного в п.1.2. договора, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых Банком по вкладам до востребования.
3.6.
Определенный п.3.1. Договора размер процентов
на вклад не может быть односторонне уменьшен
Банком.
4.1. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших Вкладчику денежных средств либо их необоснованного списания Банком со счета, а также невыполнения указаний Вкладчика о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета Банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса РФ.
4.2. В
случае разглашения Банком
5. Заключительные
положения
5.1. Банк гарантирует тайну банковского вклада, операций по счету и сведений о Вкладчике.
5.2. Настоящий договор составлен в двух аутентичных экземплярах - по одному для каждой из Сторон.
5.3.
Во всем, что не предусмотрено настоящим
договором, Стороны руководствуются действующим
законодательством.
6. Реквизиты и подписи Сторон
Банк
______________________________
______________________________
______________________________