Совершенствование депозитных операций с физическими лицами (на примере ЗАО «Банк сосьете женераль восток»)

     В целом же, депозитную политику каждый коммерческий банк разрабатывает сам. Также руководством банка самостоятельно определяется степень важности названных  направлений, первостепенность того или  иного вида политики банка. В первую очередь это будет зависеть от области функционирования конкретного банка, его специализации и универсализации. 

2. Совершенствование депозитной политики с физическими лицами в коммерческом банке на примере ЗАО «BSGV»

 

1. Реализация депозитной политики        

 

   Банковская консолидированная группа Сосьете Женераль сегодня: одна из крупнейших финансовых групп в еврозоне, основана в 1864 году во Франции, имеет 32 млн. клиентов по всему миру более 157 000 сотрудников, 128 национальностей в 83 странах, признана "Лучшим банком в Центральной и Восточной Европе" по оценке журнала Euromoney (июль 2010).       Результаты деятельности группы в 2010 году:

• консолидированная прибыль: 3,9 млрд. евро
• прибыльность после уплаты налогов: 9,8%
• высокий уровень достаточности капитала: 10,6%

     В России группа представлена рядом структур: «Банк Сосьете Женераль Восток», «АЛД Автомотив», «Русфинансбанк», «ДельтаКредит», «SG Insurance», «СЖ Финанс». [18]            Депозитная политика ЗАО «BSGV» является одним из элементов банковской политики в целом и неразрывно связана с кредитной и процентной политикой банка. Депозитная политика формируется с выделением следующих этапов: 

     - постановка цели и определение  задач депозитной политики;

     - распределение полномочий и обязанностей  между подразделениями, участвующими в реализации депозитной политики;

     - разработка процедуры, технологии  и порядка проведения банковских  операций, обеспечивающих привлечение  ресурсов;

     - организация контроля и управления  в процессе осуществления банковских  операций, направленных на привлечение ресурсов.     

     При формировании депозитной политики учитываются  следующие принципы:

     - принцип обеспечения минимального (с учетом последующего получения  доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;

      - принцип безопасности проведения  депозитных операций и поддержания надежности работы банка.

     Для обеспечения оптимальной и эффективной  депозитной политики необходимо соблюдение перечисленных принципов, которые  позволяют Банку сформировать как  стратегические, так и тактические  направления в организации депозитного  процесса.           Депозитная политика ЗАО «BSGV» формируется в зависимости от:

     - субъектов депозитных отношений  (в отношении физических и юридических  лиц);

     - сроков привлечения ресурсов (краткосрочные,  среднесрочные и долгосрочные  вклады);

     - цели привлечения (инвестирование, кредитование, для поддержания текущей ликвидности);

     - агрессивности в вопросах привлечения  ресурсов и связанных с этим  вопросом ценовой политики и  степени риска проводимых операций.

     Депозитная  политика ЗАО «BSGV»  предусматривает:

         -   проведение анализа депозитного рынка;

         -   определение целевых рынков  для минимизации депозитного  риска;

         -   минимизацию расходов в  процессе привлечения денежных  средств;

         - оптимизацию управления депозитным  портфелем с целью поддержания  требуемого уровня ликвидности банка и повышения его устойчивости. [14] 

      ЗАО «BSGV»  при проведении депозитной политики учитывает следующие факторы:

• текущее состояние и тенденции финансового рынка как в части привлечения, так и размещения ресурсов;
• изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ.

         Результаты практической работы  по привлечению денежных средств  в Санкт-Петербургском филиале  ЗАО «Банка Сосьете Женераль Восток» отражены в  Таблице 2.1

Таблица 2.1 - Анализ структуры пассива ЗАО «Банка Сосьете Женераль Восток» в рублях

 

           Данные Таблицы подтверждают  активную и организованную работу  Банка по привлечению вкладов  физических лиц. Их доля существенная  в общем объеме пассивов и  за 2010 год увеличилась на 15,4%, сумма  вкладов физических лиц увеличилась  на 59,3%.

Таблица 2.2 - Анализ структуры пассива ЗАО «Банка Сосьете Женераль Восток», в иностранной валюте

 

         Что касается структуры пассива  в иностранной валюте, то за 2010 год заметно сократились значения  всех ее составляющих. Однако  на начало 2011 года доля депозитов  физических лиц в общем объеме  пассивов увеличилась относительно  прошлого года на 10,3%.                    

        Обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку, является основным принципом работы Банка в ходе проведения депозитных операций.                    

        При определении возможных условий привлечения ресурсов необходимо соблюдать обязательные требования: проведение предварительного анализа возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов совместно с оценкой структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций и финансовых результатов.     

          Политика банка в работе с физическими лицами заключается, прежде всего, в работе с широким кругом физических лиц, этому способствует развитая сеть отделений. Банк открывает и ведет обслуживание счетов физических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров, различающихся в зависимости от срочности открываемых счетов.     

          Банк заинтересован в увеличении в общем объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит проводимая Банком процентная политика, предусматривающая создание конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц.     

        Притоку средств от физических лиц способствует организация дополнительных услуг, которые оказывает Банк своим клиентам - физическим лицам. В составе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, аренда сейфовых ячеек, страховые продукты и др.           

          В рамках решения задач расширения круга физических лиц, обслуживаемых в Банке, увеличения ресурсной базы Банка за счет средств, аккумулируемых на счетах физических лиц, первостепенное значение уделяется созданию для клиентов условий, способствующих притоку в Банк денежных ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика Банка, гибкость Банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия обслуживания, включая скидки на получение кредитов при открытии определенного вклада, возможность обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк и так далее.

     2.2 Анализ результатов деятельности по привлечению депозитов физических лиц

       ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток» предоставляет широкий перечень услуг как для юридических, так и для физических лиц. Частным лицам банк предлагает такие услуги, как вклады в рублях и иностранной валюте, переводы с рублевых и валютных счетов, Интернет-банкинг, операции с наличной валютой, открытие и обслуживание пластиковых карт. Также Банк оказывает услуги депозитария, брокерские и доверительные операции.       Приоритетным направлением деятельности  BSGV является работа с населением в области привлечение вкладов. Перечислим основные виды вкладов и условия по ним.

       Сберегательные  вклады Банка Сосьете Женераль Восток.

     Сберегательный вклад "Эталон" сочетает в себе возможность получения стабильного дохода с неограниченными возможностями по управлению вкладом.  Сберегательные вклады «Эталончик» и «Эталон Юниор» - это возможность управлять средствами Вашей семьи и обеспечить стабильное будущее Ваших детей.  Вклады «Эталончик» и «Эталон Юниор» могут быть открыты законными представителями детей (мать, отец, опекун, попечитель), а также их бабушками и дедушками. Ребенок может предъявить требование к вкладу по достижении им 14 и 18 лет соответственно. Вклад «Эталон Юниор» может быть также открыт самим ребенком в возрасте от 14 до 18 лет с согласия законного представителя.  Сберегательный вклад «Эталон Авто+» - это возможность открыть сберегательный вклад и в будущем взять автокредит по более низкой ставке. [18]

Условия по перечисленным сберегательным вкладам  отражены в таблице А.1 приложения А.

       Из  данных таблицы видно, что наиболее привлекательным сберегательным  вкладом для физических лиц является вклад «Эталон», так как он открывается без дополнительных условий и целевых назначений, гарантирует получение стабильного дохода  с неограниченными возможностями по управлению.

     Срочные вклады Банка Сосьете Женераль Восток

В таблице 2.3. отображены ставки и тарифы по срочному вкладу "Оптималь": Таблица 2.3 - ставки и тарифы по срочному вкладу "Оптималь"