Совершенствование депозитных операций с физическими лицами (на примере ЗАО «Банк сосьете женераль восток»)

 

В таблице 2.4 отображены ставки и тарифы по срочному вкладу "Либерте":

Таблица 2.4 - ставки и тарифы по срочному вкладу "Либерте"

 

     Выплата процентов по срочному вкладу возможна только в дату окончания срока действия вклада. При продлении срочного вклада есть возможность выбрать благоприятный для клиента режим:

1. Перечислять проценты на Банковский счет (без капитализации процентов).  
2. Причислять проценты к сумме вклада на Депозитном счете (с капитализацией процентов). 

В таблице 2.5 отображены ставки и тарифы по срочному вкладу "Эксклюзивный":

Таблица 2.5 - ставки и тарифы по срочному вкладу "Эксклюзивный"

     Выплата процентов по срочному вкладу "Эксклюзивный" осуществляется ежемесячно с зачислением на текущий счет (без капитализации).  
При досрочном возврате вклада ЗАО "БСЖВ" вернет клиенту сумму вклада и проценты, начисленные по ставке при досрочном возврате вклада, при этом разница между процентами, ранее выплаченными по базовой ставке, и процентами, рассчитанными по ставке при досрочном возврате вклада, будет списана с текущего счета клиента в день закрытия вклада.         В таблице 2.6 отображены ставки и тарифы по срочному вкладу "Специальный":

Таблица 2.6 - ставки и тарифы по срочному вкладу "Специальный"

 

       Выплата процентов по срочному вкладу "Специальный" 
возможна только в дату окончания срока действия вклада.  
При продлении срочного вклада клиент имеете возможность выбрать благоприятный режим:         1. Перечислять проценты на текущий счет (без капитализации процентов).   2. Причислять проценты к сумме вклада на Депозитном счете (с капитализацией процентов).  При досрочном возврате вклада Банк вернет клиенту сумму вклада и проценты, начисленные по ставке при досрочном возврате депозита. При анализе вкладов (депозитов) ЗАО «Банка Сосьете Женераль Восток», можно заметить следующее:

      - устанавливая процентные ставки, Банк всегда привязывает депозиты (вклады) к сроку вложения, соответственно, чем дольше срок вложения, тем больше установленная банком процентная ставка по нему;       - сумма вклада также зависит  от величины процентной ставки. Так ставка по срочному вкладу «Оптималь» с минимальной суммой вклада 30 000 руб. составляет 4,6 % за 366 дней, а ставка по срочному вкладу "Эксклюзивный" с минимальной суммой вклада 2 500 000 руб. за 366 дней составляет 5,5% годовых.    В таблице 2.7 представлены данные для детального анализа состава депозитов ЗАО «Банка Сосьете Женераль Восток», в котором следует рассмотреть депозитный портфель физических лиц, обслуживаемых в Банке.

Таблица 2.7 - Изменение депозитного портфеля ЗАО «Банка Сосьете Женераль Восток» за 2010 год, в рублях

       

     Итак, из данных таблицы можно сделать следующие выводы:   Общая масса привлеченных денежных средств за 2010 год увеличилась на 59,3 % (на 6 008 268 тыс. руб.) в том числе:

- существенно увеличилась сумма вкладов до востребования, на 53,2 % (на 1 641 942 тыс. руб.). Это могло быть вызвано увеличением денежных средств на счетах клиентов до востребования, либо об открытии значимого количества новых счетов физических лиц - клиентов.

- сумма привлеченных денежных средств за 2010 год на сроки от 31 до 90 дней,  от 91 до 180 дней и на срок от 181 дня до одного года заметно сократилась, на 39,4%, на 86,8 % и на 71,1 % соответственно, это могло быть вызвано существенным снижением ставок по вкладам на эти сроки, которое было вызвано банковским кризисов 2008 года. (динамику ставок см. ниже)

- на начало 2011 года сумма вкладов от 1 года до 3 лет и более существенно выросла, на 87,7% и в четыре раза соответственно. Это говорит о доверии клиентов, конкурентоспособных ставках по вкладам на эти сроки и об уверенности в финансовой устойчивости Банка. [21]

Таблица 2.8 - Изменение депозитного портфеля ЗАО «Банка Сосьете Женераль Восток» за 2010 год, в иностранной валюте 

     

     Что касается вкладов в иностранной валюте, то согласно данным Таблицы можно сделать вывод:

- Общая сумма привлеченных денежных средств в иностранной валюте за 2010 год сократилась на 16,8 % (на 2 331 288 тыс. руб.), как и сумма срочных депозитов, на 26,1 % (на 2 942 744 тыс. руб.) в том числе:

- на начало 2011 года уменьшилась сумма вкладов, привлеченных на срок от 91 до 180 дней на 56,6% (на 103 920 тыс. руб.), на срок от 181 дня до года на 84,3 % (на 997 318 тыс. руб.) и на срок от года до трех лет на 41,2% ( на 2 731 957 тыс. руб.), чего не скажешь о вкладах на срок от 31 до 90 дней, сумма которых увеличилась на 53,8% (на 50 321 тыс. руб.) и о вкладах на срок свыше трех лет, их сумма выросла на 26,4% (на 840 130 тыс. руб.).

     Из данных таблиц видно, что за последний год банк привлек большинство средств в рублях. Из-за сокращения процентных ставок на вклады, привлекаемые на небольшие сроки, суммы на соответствующих счетах бухгалтерского баланса также сокращаются, чего не  скажешь о долгосрочных вложениях. Следует отметить, что для Банка главную роль играют долгосрочные вклады, которые гарантируют наличие ресурсов, для поддержания ликвидности Банка в оптимальном состоянии.    За последний год суммы привлеченных денежных средств на срок от трех лет и более существенно увеличились как в рублях, так и в валюте.

     В таблице 2.8 представлена структура депозитов по срокам вложения, к общей сумме привлеченных денежных средств, в рублях и валюте:

Таблица 2.8 – Структура депозитов по срокам вложения