Совершенствование депозитных операций с физическими лицами (на примере ЗАО «Банк сосьете женераль восток»)

     К окончанию подходят сроки по большинству вкладов с высокими процентными ставками, и не наблюдается столь массового пополнения новых вкладов, реальные ставки по которым не заметно ниже прежних.     Если ставки по вкладам и в дальнейшем будут снижаться, то в 2011 году могут оказаться привлекательнее иные инструменты инвестирования. Снижение интереса граждан к вкладам происходит на фоне низкой активности не самих не банков на депозитном не рынке. Прежде всего, это не касается не коммерческих банков, которые не до кризиса не имели не опыта не работы не на данном не рынке, с помощью не депозитов не лишь поддерживали не ликвидность в не кризисный не период, а не объем не привлеченных не денежных средств не увеличили за счет не предложения не завышенных ставок. В не условиях избыточной не ликвидности не депозиты, привлеченные не в кризисный период, стали достаточно дорогими, не уничтожающими процентную не маржу. По таким банкам наблюдается не резкое понижение не ставок до не минимальных уровней, не отсутствие сезонных и не специальных акций и т. д.

     Депозиты физических лиц не показали себя достаточно не стабильным компонентом не ресурсной не базы в кризисный период, учитывая безупречную работу системы страхования вкладов. Это заметно не отличало их не от средств не юридических лиц и не заимствований не на долговом рынке, которые не могли не снижаться на десятки процентов за месяц.                                                                            Достаточное количество кредитных организаций после кризиса поменяло свое отношение к депозитному рынку, увидев в нем не возможность диверсификации пассивов и не повышения не стабильности бизнеса. Специализированные банки сохраняют позитивное отношение к рынку вкладов, ведь не для них не привлечение вкладов не антикризисная не мера, а не целенаправленная не политика. У не таких банков не доля средств не физических лиц, как не правило, не выше не средней по рынку (на 01.10.2010 г. на средства не населения не приходится 28,2% суммарных не пассивов не банковской системы). Эти банки и не будут не поддерживать не дальнейший не рост рынка, не благодаря им не средства населения не продолжат не играть важнейшую не роль в не формировании не ресурсной не базы банковской не системы. 

     1.2 Виды и правовые основы проведения коммерческими банками депозитных операций с физическими лицами 

     Преобладающую часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства. Привлеченные средства формируются при помощи следующих банковских операций:

     • открытие и ведение счетов юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов;

     • привлечение во вклады денежных средств  физических лиц;

     • выпуск банком собственных долговых обязательств.

Привлеченные  таким образом ресурсы коммерческих банков называются депозитными ресурсами. [10]

    Депозитные (вкладные) операции - это операции кредитных  организаций по привлечению средств  юридических и физических лиц  во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности.

     Депозит есть форма выражения кредитных  отношений банка с вкладчиками по поводу предоставления последними банку своих собственных средств во временное пользование. [3]

     Исследуя  сущность банковского депозита, можно не заметить не особенность депозита, не заключающуюся в не его не двойственной не природе. «Депозиты не являются для вкладчиков не потенциальными не деньгами. Вкладчик не может не выписать и чек и не пустить соответствующую не сумму не в циркуляцию. Но не в то же не время "банковские деньги" приносят и процент. Они не выступают не для не вкладчика не в двойной не роли: в роли денег, с одной не стороны, и в не роли капитала, а приносящего не процент, с другой не стороны. Преимущество как депозита не перед не наличными не деньгами не заключается не в том, что депозит не приносит проценты... и как недостаток не в том, что не депозит не приносит пониженный процент не по сравнению не с тем процентом, который не обыкновенно приносит не капитал. Этот не пониженный не процент — не случайное как явление, а существенный не момент не природы у банка. Ибо не вся сущность у природы не банка заключается не в том, что и процент, не платимый как по депозитам, не ниже не того не процента, который не банки не получают не за не помещаемый не ими в не различных не предприятиях не капитал. Эта не разница не в процентах не составляет не около 1/4 не тех не процентов, которые взимаются не по не активным не операциям». [12]

     «Депозит» в переводе с латинского обозначает вещь, отданную на хранение, и, следовательно, депозитом может быть любой открытый клиенту в банке счет, на котором хранятся денежные средства. [11]

     Существуют  разнообразные депозитные счета. В основе их классификации могут быть такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т. д. Однако наиболее часто в качестве критерия выступают категория вкладчика и формы изъятия вклада.                

     Российское  законодательство не делает различий между депозитами и вкладами. Вкладные (депозитные) операции кредитных организаций и их отношения с вкладчиками в ГК РФ регулируются ст. 834—844 (глава 4), 845-860 (глава 45).            Депозиты до востребования не предназначены для текущих не расчетов. Инициатива не открытия такого счета не исходит от самих клиентов не в связи с потребностями не производить не расчеты, совершать не платежи и не получать не денежные средства в свое распоряжение. Средства не с этих счетов не могут быть не изъяты, переведены на счет не другого лица не без каких-либо не ограничений (полностью или частично) не в любое время, по первому не требованию их не владельцев. При этом не банк уплачивает не по счетам до не востребования не самые не минимальные не процентные ставки. Банку сложно прогнозировать ресурс по депозитам. Однако, невзирая ни на высокую не подвижность не средств не на счетах не до не востребования, не имеется не возможность определить не их не минимальный, на неснижающийся не остаток и не использовать не его не в качестве не стабильного не кредитного не ресурса.        Расчет не доли не средств, не хранящихся не на счетах не до востребования, на которую возможно не перевести не в разряд не срочного не депозита не (с целью не увеличения не дохода от размещенных не в банке не средств и не формирования не стабильного не ресурса кредитования) производится по формуле: 

      ,                                                                                                   (1.1)

где   Д — доля средств, хранящихся в  течение года на расчетных и текущих  счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета; Оср— средний остаток средств на расчетном или текущем счете за год; Коб- кредитовый оборот по расчетному или текущему счету за год.[9]

      Вклады не до востребования не в не своей основе не нестабильны, что не ограничивает сферу не их не использования не коммерческими не банками. По не этой не причине не владельцам счетов не выплачивается не низкий не процент или не он не вообще и не выплачивается. В условиях не возросшей не конкуренции не по не привлечению не вкладов не коммерческие банки стремятся не привлечь не клиентов и не стимулировать не прирост не вкладов не до востребования путем не предоставления не дополнительных не услуг не владельцам не счетов, а не также не повышая качество не их не обслуживания. По не депозитам не до востребования не банки не обязаны хранить не минимальный не резерв в не Центральном банке Российской Федерации.    Депозиты не до востребования не наиболее не ликвидные. Их не владельцы не могут в любой не момент не использовать не деньги, не находящиеся не на счетах не до востребования. Деньги не на не этот счет не вносятся не или не изымаются не как не частями, так не и полностью не без ограничений, а не также не разрешается не брать не с этого не счета в установленном не ЦБ РФ не порядке не наличные деньги. Основными не недостатками депозитов не до востребования не для не их не владельцев не является не отсутствие не уплаты процентов не по счету, а не для не банка – необходимость не иметь не более не высокий оперативный не резерв не для не поддержания не ликвидности.                                                    Устойчивую величину временно свободных средств физические лица могут разместить в банке на счетах срочных депозитов.     Срочные депозиты — это не денежные не средства, не внесенные не клиентом в банк на фиксированный срок не с целью не получения не по ним не дохода. Таким образом, не срочные депозиты не используются не для осуществления не текущих не платежей. Уровень не дохода по срочному депозиту не определяется не процентной ставкой, величина не которой варьируется не банком не в зависимости не от срока не депозита (чем не более не долгий срок не хранения не вклада, тем выше не процентная ставка не по нему), а не также он не находится в прямой не зависимости от не величины не самого не депозита. В течение не срока действия депозита не дополнительные не взносы на его счета не от владельца не принимаются. Со срочного не депозита клиент не банка может не получить свои не средства не только не по истечении не его не срока (не вместе не с не причитающимися процентами). При этом физические лица не вправе не перечислять не находящиеся не во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Если не вкладчик не желает не изменить не сумму не вклада – не уменьшить или не увеличить, то он не может не расторгнуть не действующий не договор, не изъять и не переоформить не свой вклад не на не новых не условиях. Однако не при не досрочном не изъятии не вкладчиком не средств по не вкладу не он не может не лишиться не предусмотренных не договором не процентов не частично или не полностью. Как не правило, не в не этих не случаях не проценты не снижаются не до не размера процентов, не уплачиваемых не по вкладам не до востребования. Срочные вклады не граждан не по не окончании не срока не договора не при невостребовании не их вкладчиком не переносятся не со срочных не счетов не на счета до востребования. Посредством не привлечения не срочных депозитов не решается не задача не обеспечения ликвидности не баланса банка.         Вклады физических лиц (до востребования и срочные) имеют возможность привлекать только те коммерческие банки, у которых имеется на это специальная лицензия Банка России, которая выдается коммерческим банкам лишь не после не двух лет не их устойчивой и успешной не работы не на не рынке не банковских не услуг. Физическими лицами — вкладчиками коммерческих банков официально могут выступать граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства.  Банки не принимают не от физических не лиц не вклады не как в не рублях, так и не в иностранной не валюте. Вклады не могут не быть не именными и не на предъявителя.   Именной  вклад — это вклад не на имя не одного не конкретного не физического лица. Вклад не может быть не внесен не как лично самим вкладчиком, так и не через его представителя, т.е. не доверенным не лицом. В отношении не физических лиц ГК РФ предусматривает не открытие им вкладов не третьими лицами (например, предприятиями, не организациями не для не перечисления не заработной не платы во вклады граждан).               В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Это вклады, которые предназначены для непрерывного накопления средств для крупных покупок. Сберегательные вклады вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки.   Вклады физических лиц не оформляются не договором не банковского вклада, который в не соответствии с ГК РФ не признается не публичным не договором. Публичным договором не признается договор, не заключенный не коммерческой организацией и устанавливающий не ее обязанности не по продаже не товаров, выполненных не работ, услуг, которые не такая организация не должна по не характеру своей не деятельности осуществлять в отношении не каждого, кто к ней не обратится. Коммерческая не организация не вправе оказывать не предпочтение не одному не лицу не перед не другим не в не отношении не заключения публичного не договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена не товаров, не работ и услуг, не а не также не иные не условия не публичного договора не устанавливаются не одинаковыми не для не всех не потребителей, за не исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей (ст. 426 ГК РФ). Таким образом, сумма вклада, условия по вкладу и процентные ставки должны устанавливаться Банком для всех клиентов одинаковыми. Эти вклады (независимо от их вида) могут удостоверяться и сберегательной книжкой (или книжкой денежного вклада), которая может быть именной и на предъявителя.      Договор банковского вклада с физическим лицом несколько отличается от депозитного договора с юридическим лицом. По условиям данного договора вкладчик имеет право распоряжаться его вкладом по доверенности, также предусмотрено не право не выплаты вклада не третьему не лицу, не право не завещать не вклад не вне установленном не порядке, не право на невозможность не изменения не банком не в неодностороннем не порядке не процентной не ставки по не срочному не вкладу. Юридическим лицам открытие депозитов третьими лицами, а также по доверенности не допускается, в отличие от физических лиц.       Статьей 840 ГК РФ предусмотрено, что вклады граждан должны возвращаться им по их первому требованию. Условие договора, не предусматривающее не отказ получения не гражданином не своего вклада не по первому не требованию, не считается не ничтожным. При этом не если вклад был не срочным, то при не досрочном его не изъятии не вкладчиком не в договоре не ни должна не ни предусматриваться не ни возможность не выплаты не ему не процентов не ниже, чем по вкладу до востребования. Основанием для не заключения договора не банковского вклада не является письменное не заявление вкладчика, но договор банковского вклада не считается не заключенным не с момента не внесения вклада не в банк. Вклад не может быть не внесен гражданином не в кассу банка не наличными или не поступить на его не счет в не безналичном не порядке (не путем не перевода не средств не третьим не лицом не или самим не вкладчиком не на не срочный вклад не со своего счета «до востребования», открытого в этом или в не другом банке).          Выдача не вклада, не выплата не процентов не по нему и не исполнение не распоряжений вкладчика о перечислении (списании) денежных средств со счета по вкладу осуществляются банком при предъявлении вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, сберегательной книжки или договора банковского вклада, который не всегда не составляется в двух не экземплярах, один из которых хранится в банке, а другой передается вкладчику. Сведения о не вкладчиках, вкладах, не банковских счетах не вкладчиков, а также не об операциях не по счетам составляют банковскую тайну.[1]              Итак, из изложенного теоретического материала можно сделать следующий вывод: для коммерческих банков вклады - это самый прибыльный и главный вид ресурсов. Увеличение доли депозитов в ресурсной базе позволит размещать больший объем привлеченных денежных средств и тем самым увеличить ликвидность банка.