Совершенствование депозитных операций с физическими лицами (на примере ЗАО «Банк сосьете женераль восток»)

 

     На рисунке 2.1 изображена структура вкладов ЗАО « BSGV» по срокам вложения на 1.01.2011 год.

     

     Рисунок 2.1- Структура вкладов ЗАО « BSGV» по срокам вложения

     На рисунке видно, что наибольший объем привлеченных средств приходится на депозиты сроком от года до трех лет, благодаря существенному увеличению средств, привлеченных на этот срок в рублях за 2010 год.

     В таблице 2.9 отражена динамика средневзвешенных процентных ставок вкладов  за последние три года Банка Сосьете Женераль Восток:

Таблица 2.9 - Средневзвешенные процентные ставки по вкладам

 

     В таблице 2.10 представлены данные из отчета о прибылях и убытках (форма 102), по которым можно отследить объемы привлеченных средств физических лиц за последние три года:

Таблица 2.10 – Процентные расходы по депозитам физических лиц

Окончание таблицы 2.10

 

     Анализируя данные приведенные в таблице, можно сделать следующие выводы:

   Расходы по уплате процентов по депозитам  физических лиц (резидентов и нерезидентов) в рублях увеличились как за 2009 (на 139 887 тыс. руб. в абсолютном показателе, на 44,23% увеличился  их удельный вес к общему объему расходов), так и за последующий год (на 10 277 тыс. руб. в абсолютном показателе, на 12% увеличился их удельный вес в общем объеме расходов). Это говорит о росте объема привлеченных денежных средств, в валюте РФ. Но стоит заметить, что за 2010 год расходы по выплате процентов незначительно увеличились, в отличие от 2009 года. Как за 2009 год, так и за 2010 год наблюдалось снижение расходов по уплате процентов по депозитам физических лиц (резидентов и нерезидентов), привлеченных в иностранной валюте. Расходы за 2009 год уменьшились на 111 384 тыс. руб. в абсолютном показателе и на 44,23 % уменьшился удельный вес в общем объеме расходов. Расходы за 2010 год уменьшились еще на 42 669 тыс. руб. в абсолютом показателе и на 12% в относительном. Отток средств может быть вызван существенным уменьшением процентных ставок по вкладам в иностранной валюте, либо  нестабильностью курсов иностранных валют в анализируемый период. Ведь в период колебания курсов валют целесообразно хранить денежные средства в той валюте, в которой клиент обычно тратит свои сбережения.    Из-за снижения расходов по выплате процентов по вкладам физических лиц (резидентов и нерезидентов) в иностранной валюте, за 2010 год уменьшается и общая сумма расходов, на 32 392 тыс. руб.     Вышесказанное позволяет сделать следующий вывод:     Работа Банка по привлечению средств клиентов во вклады в валюте РФ ведется организованно и успешно, об этом говорит увеличение сумм депозитов, открываемых клиентами ЗАО « Банк Сосьете Женераль Восток» на длительный срок в рублях. Что касается вкладов в иностранной валюте, то их общая сумма в течение последнего года сокращается. Можно предположить, что Банком ведется не скорректированная и недостаточно конкурентоспособная процентная политика в отношении  данных вкладов.

     2.3 Направления совершенствования депозитной политики с физическими лицами и оценка их эффективности 

     2008 год стал сложным годом для  банковской системы во всем мире, кризис коснулся и ЗАО «Банка Сосьете Женераль Восток». Несмотря на проблемную ситуацию на банковском рынке, Банк продолжил свое развитие. По итогам 2010 года, банк полностью преодолел все трудности и достиг высоких финансовых результатов.             Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, выступает формирование ресурсной базы. Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.               В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.    Для определения перспектив развития депозитных операций маркетинговым отделом коммерческого банка был проведен  опрос (анкетирование)  клиентов банка².              В предлагаемой клиентам коммерческого банка анкете клиентам необходимо было отметить наиболее важные для них факторы, которые влияют на принятие решения о депозитном обслуживание.        Рассмотрим некоторые из этих факторов.

• надежность банка;
• возможность контролировать свои сбережения;
• наличие широкого ассортимента депозитных вкладов;
• высокие процентные ставки;
• быстрый и удобный доступ;
• возможность преобразования сбережений;
• наличие доп. услуг.

      На  рисунке 2.2. представлены  результаты проведенного опроса.

Рисунок 2.2 – Результаты анкетирования по уровню факторов при принятии решений о депозитном обслуживании

      Как видно из рисунка 2.2 наиболее высокий процент доверия клиентов составляют такие важные факторы, как: высокие проценты, наличие широкого ассортимента вкладов, надежность, возможность контролировать свои сбережения, быстрый и удобный доступ.

      Большинство респондентов определяет уровень надежности банка, ориентируясь на личный опыт сотрудничества с ним. Кроме того, принимается  во внимание опыт работы с банком родных и знакомых. В среднем надежность банка является существенным фактором. Это обуславливает тот факт, что представители исследуемой аудитории банка проявляют высокую степень приверженности банку, с которым уже имели опыт сотрудничества. Среди общего количества опрошенных респондентов,  58% заявили, что обслуживаются по другим программам в других банках, однако регулярно прибегают к услугам исследуемого банка.

      В связи с полученными результатами была разработана стратегия по эффективной  мобилизации сбережений:

1. Сберегательные услуги должны создаваться и отвечать параметрам различных рыночных секторов с учетом заработка клиентов, потребительских привычек, социальных и культурных обязанностей, индивидуальных амбиций и существующих географических и экономических условий.
2. Спрос на депозитные услуги увеличивается по мере роста процентных ставок. Реальность указывает на важность позитивных реальных процентных ставок.
3. Стоимость операций преобразования имеющегося избытка в особые формы сбережений влияет на решение депозитора.  Временной фактор – то есть, время, затраченное на получение доступа к сбережениям в формальных институтах – один из видов издержек, который убеждает клиентов в привлекательности неформальных методов сбережений.

      С предложением услуг по сбережению, у банка появляется несколько важных преимуществ. Среди них:

• Привлекательный источник средств в результате оказания депозитных услуг, так как их финансовая стоимость ниже, чем у средств межбанковского рынка.
• Меньший риск потери ликвидности в связи со снятием денег более мелких сумм на депозитном счете.  Финансовый институт менее уязвим в сравнении с тем, если бы производилось снятие крупных сумм с больших счетов сбережений.
• Более стабильный источник по сравнению с донорскими средствами или льготными кредитными линиями центральных банков. Мелкие депозиторы, в целом, не вмешиваются в ежедневную деятельность банка, как это делает большинство правительств и доноров, предоставляющих средства.

      Таким образом, по результатам проведенного исследования, я предлагаю внедрить два новых депозитных вклада, а также провести  акцию по одному из предложенных депозитов.

      Мною  разработаны следующие депозитные вклады (таблицы 2.1, 2.2).

1. Вклад «Пенсионный накопительный»

     ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток» предлагает  срочные и сберегательные вклады, которые пользуются спросом у клиентов, но среди них нет ни одного, который был бы нацелен на пенсионеров и их сбережения. В связи с этим актуально предложить разработку типового срочного пенсионного вклада.

      2. Вклад «Чемпион» (при заключении договора в период с 01.08.2011 по 01.12.2011 к действующей процентной ставке добавляется 1%)

      Из  представленных ранее данных, видно, что за 2010 год доля вкладов, открытых в иностранной валюте заметно сократилась, поэтому целесообразно предложить данный вклад, который будет открываться только в иностранной  валюте с привлекательными процентными ставками.

      Рассмотрим  условия вышеназванных депозитных программ.

Таблица 2.11– Процентные ставки по вкладам «Пенсионный накопительный» Коммерческий Банк в валюте Российской Федерации

Открывается при  предъявлении пенсионного удостоверения.

Возможны дополнительные взносы, ежемесячная капитализация  процентов.

Таблица 2.12 – Процентные ставки по вкладу «Чемпион» , в долларах США и евро