История и развитие ипотеки в России

По данным Центрального банка РФ в 2010 году круг участников первичного рынка ипотеки расширился на 47 кредитных организаций и  составил 631 кредитную организацию. Из них 525 предоставляли ипотечные  кредиты, а 106 – только обслуживали  выданные ипотечные кредиты. На регулярной основе ипотечные кредиты в рублях предоставляли 118 кредитных организаций, в иностранной валюте – 12 кредитных  организаций.

Ипотечный рынок  в России продолжает быстрый рост после провала 2009 года. За 2010 год  было выдано более 300 тыс. кредитов на 380 млрд рублей. 96% от общего объема выданных ипотечных кредитов в денежном выражении  было предоставлено в рублях. Объем  выданных за 2010 года кредитов вырос  в 2,3 раза, как в денежном, так и  в количественном выражении по сравнению  с аналогичным показателем предыдущего  года. Общий объем задолженности  по ипотеке на 1 января 2011 года составил 1,13 трлн рублей, показав небольшой  рост по сравнению с данными на 1 января 2010 года – 1,01 трлн рублей. Из этого  следует вывод, что пока ипотечные  кредиты погашаются быстрее, чем  выдаются.

Выводы по второй главе:

Подводя итог главе 2, отметим следующее:

Форма залога за время  его развития претерпевала значительные изменения. Во всем мире тенденции возникновения  и развития института залога, в  том числе ипотеки были фактически одинаковыми. Это было вызвано развитием  мировых правовой, экономической, социальных и иных систем, столкновением содержащихся в законодательстве новаций с  устоявшимися взглядами и обычаями. Экономические причины развитие гражданского оборота, увеличение его  объектов - земельных участков, жилых  домов и другого имущества, развитие торговли, товарообмен, операции по займу, кредитованию и так далее. Все  это требовало наличия необходимых  правовых механизмов регулирующий данные процессы. Интересы хозяйственной жизни  диктовали новые условия, требовали  более гибкий подход. Правовым механизмом, стимулирующим должника к надлежащему  исполнению возложенных обязательств этой правовой защитой миру явился залог, в его самых разнообразных  формах.Социальные причины разделение общества на сословия. Операции по кредитованию и займам в основном проводили  лица, принадлежащие к высшим сословиям, наиболее элитные и состоятельные. Юридические экономический подъем вызвал необходимость регулирования  сделок и залоговым операциям, подробной  их регламентации на правовом уровне. Появились нормативные акты, регламентирующие залоговые правоотношения, устанавливающие  права и обязанности должника и кредитора, залогодателя и залогодержателя, порядок реализации заложенного  имущества

Глава3. Анализ становления ипотечной системы в Новосибирске, реализация ипотечной программы.

 3.1Сущность и социальное значение ипотечного кредитования в Новосибирске.

Стабильный рост количества зарегистрированных ипотечных  сделок наблюдается Управлением  Федеральной службы государственной  регистрации, кадастра и картографии  по Новосибирской области. В первом квартале текущего года он составил 32%, количество ипотечных сделок составило 6300.

В первом квартале 2010 года это показатель был 4800. В апреле 2011 года ипотека продолжила рост. По сравнению с мартом она возросла на 5%, всего в апреле зарегистрировано 2900 ипотечных сделок.

Статистика гласит, что особенно популярна ипотека  при покупке жилья - рост составил 31%.

Значительнее активнее, чем прежде, новосибирцы сейчас стали  брать ипотечные кредиты на приобретение земельных участков (рост составил 22%), на жилые помещения – 31%.

Ипотека на коммерческую недвижимость, наоборот, теряет свою актуальность: за указанный период число сделок такого типа снизилось на 23%. Состояние и перспективы развитие ипотечного кредитования были рассмотрели депутаты Новосибирского областного Совета на заседании профильного комитета16 апреля 2009года.

Руководитель департамента строительства и жилищно-коммунального  хозяйства Новосибирской области В. Анисимов доложил депутатам о мерах, принятых администрацией области для поддержки программы ипотечного кредитования – важного инструмента решения государственной программы жилищного строительства. Так, расширен список продавцов жилья, на которое могут распространяться условия ипотечных кредитов. На территории области реализуются федеральные и областные программы предоставления субсидий гражданам по ранее взятым кредитным обязательствам и компенсации процентной ставки по ипотечным кредитам. В конце 2008 года был увеличен уставный капитал областного Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), что позволило не только предоставлять большее число ипотечных кредитов, но и привлечь пилотные проекты, реализуемые АИЖК России. Вместе с тем В. Анисимов отметил, что общая обстановка в стране, осторожность кредитных организаций и неуверенность граждан в завтрашнем дне являются главным препятствием роста объемов ипотечных кредитов. « Не стоит также ждать обвала цен на рынке жилья – его уже не произойдет», – предостерег заместитель губернатора. – Они уже достаточно низкие, но если стоимость квадратного метра упадет до уровня себестоимости, то строители просто перестанут работать, возникнет дефицит квартир, и цены вновь вырастут».

 О том, какие  квартиры пользуются наибольшим  спросом, и о реализации пилотных  проектов депутатам рассказал  генеральный директор ОАО «Новосибирское  областное агентство ипотечного кредитования» А.Струков. Большое число обращений граждан в агентство свидетельствует о постоянной потребности жителей области в улучшении своих жилищных условии. Однако на рынке не хватает квартир. Наиболее выгодны с точки зрения ипотечного кредитования однокомнатные квартиры площадью 38-40 квадратных метров по цене порядка 1,7 миллиона рублей. Такие квартиры доступны наиболее массовой категории заемщиков – с доходом на семью из трех человек (двое взрослых и ребенок) порядка 40 тысяч рублей в месяц. А.Струков призвал строителей пересмотреть свои программы и сделать акцент именно на таких квартирах как наиболее ликвидных на ипотечном рынке. Говоря о развитии ипотеки, генеральный директор АИЖК подробно остановился на пилотных проектах, реализуемых на территории области. Один из них предусматривает заключение форвардных договоров между банком и заемщиками с обязательством выкупа закладной АИЖК. Новинка ипотечного рынка – предоставление ипотечных кредитов под залог права требования. Этот вид договора позволяет гражданам по договору долевого участия в строительстве получать ипотечные кредиты, обеспечением которых станет закладная на будущую квартиру. Третий пилотный проект связан с реструктуризацией задолженности граждан, уже получивших ипотечные кредиты. «В отношении ипотеки у нас нет пессимизма, но нет и оптимизма – есть средневзвешенное состояние», - оценил состояние рынка А. Струков. «Пока у людей нет уверенности в завтрашнем дне и есть страх потерять свое рабочее место или сокращения зарплаты – ипотечный рынок будет стоять на месте. И это не только у нас – такая ситуация во всей стране. А вот когда наступит стабильность – тогда надо брать ипотеку и покупать квартиру!» – подвел итог депутат Л. Сидоренко.

В нашем городе разработана  Губернаторская программа ( Ипотека  новостройки). Программа завершена.

Губернаторская программа рассчитана на граждан, постоянно проживающих на территории Новосибирской области, взявших ипотечный кредит на приобретение жилого помещения в многоквартирных жилых домах, введенных в эксплуатацию с 2008 по 2011 годы.

Продавцом жилья  могут выступать:

- застройщики (недвижимость  может приобретаться по договору  купли-продажи жилого помещения  или договору участия в долевом  строительстве);

- подрядчики, получившие  от застройщика право на жилое  помещение в данном многоквартирном  жилом доме за выполнение работ  по договору строительного подряда  с застройщиком (недвижимость должна  быть приобретена по договору  купли-продажи);

- поставщики строительных  материалов, являющиеся производителем  данных материалов, получившие от  застройщика право на жилое  помещение в данном многоквартирном  жилом доме за поставку строительных  материалов на строительство  многоквартирного дома (недвижимость  должна быть приобретена по  договору купли-продажи).

Получить субсидию могут граждане, которые ранее  не улучшали свои жилищные условия  с помощью бюджетных средств (за исключением средств материнского (семейного) капитала).

Субсидия предоставляется  при оформлении кредита в период с 1 января 2009 по 1 октября 2010 года:

- до 1 мая 2010 года - при приобретении жилого помещения  в многоквартирном жилом доме, введенном (вводимом) в эксплуатацию  в 2008–2010 годах; 
Кто имеет право на субсидию по Губернаторской программе:

Субсидия предоставляется  при оформлении кредита в период с 1 января 2009 по 1 октября 2010 года:

- до 1 мая 2010 года - при приобретении жилого помещения  в многоквартирном жилом доме, введенном (вводимом) в эксплуатацию  в 2008–2010 годах; 
- с 1 мая 2010 года по 1 октября 2010 года - при приобретении жилья в домах, вводимых в эксплуатацию в 2010–2011 годах.

Как можно использовать субсидию

Субсидии по Губернаторской программе предоставляются:

1) на компенсацию  части расходов по оплате процентов  по оформленному кредиту (займу) - ежемесячно,

2) на компенсацию  части расходов по оплате первоначального  взноса по оформленному кредиту  (займу) - единовременно.

Размер предоставляемых  субсидий

Губернаторская программа позволяет жителям Новосибирска и Новосибирской области рассчитывать на ежемесячную и единовременную поддержку:

 

1) Ежемесячная субсидия  предоставляется исходя из расчета  8% от суммы оформленного кредита  (займа) в год. Максимальный  размер кредита, на который  предоставляется субсидия, составляет 1 800 000 рублей, при этом сам кредит может быть и больше обозначенной суммы. При оформлении кредита в период с 1 мая 2010 года до 1 октября 2010 года ежемесячная субсидия предоставляется исходя из расчета 3% от суммы оформленного кредита в год (но не более 1 500 000 рублей) за вычетом суммы единоразовой субсидии, на срок не более 5 лет.

 

2) Размер единоразовой  субсидии не может превышать  сумму фактически уплаченного  гражданином первоначального взноса  по кредиту (займу), оформленному  на приобретение жилых помещений  в многоквартирных жилых домах,  введенных (вводимых) в эксплуатацию  в 2008-2011 годах. 
 
Максимальный размер единоразовой субсидии на компенсацию части расходов по оплате первоначального взноса по оформленному кредиту (займу) составляет:

- 300 000 рублей - в случае  оформления кредита в период  до 1 мая 2010 года; 
- 150 000 рублей - в случае оформления кредита в период с 1 мая 2010 года до 1 октября 2010 года.

Банки и кредитные  организации, предоставляющие кредиты  по Губернаторской программе

Банки и кредитные  организации, предоставляющие кредиты  на недвижимость в рамках Губернаторской программы:

Сибирский банк Сбербанка  России, ВТБ 24, Газпромбанк, Банк ИТБ, Левобережный, Банк ЖилФинанс, Альфа-Банк, ОАО "НОАИК" и другие.

Документы-основания

ПОСТАНОВЛЕНИЕ Губернатора  Новосибирской области № 254 от 24.08.2010 "О внесении изменений в постановление  Губернатора Новосибирской областиот 26.01.2009 № 21"

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ Губернатора  Новосибирской области № 21 от 26.01.2009г. "О предоставлении в 2009 году гражданам, постоянно проживающим на территории Новосибирской области, субсидий на компенсацию части расходов по оплате процентов при кредитовании на приобретение жилых помещений в многоквартирных жилых домах, введенных в эксплуатацию в 2008-2009 годах"

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ Губернатора  Новосибирской области № 99 от 01.04.2010 "О внесении изменений в постановления  Губернатора Новосибирской области  от 26.01.2009 № 21, от 24.02.2010 № 37"

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ Губернатора  Новосибирской области № 175 от 11.06.2010 «О внесении изменений в постановление  Губернатора Новосибирской области  от 26.01.2009 № 21

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ Губернатора  Новосибирской области № 37 от 24.02.2010 «О внесении изменений в постановление  Губернатора Новосибирской области  от 26.01.2009 № 21

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ Губернатора  Новосибирской области № 105 от 23.03.2009г. "О внесении изменений в постановление  Губернатора Новосибирской области  от 26.01.2009 № 21"

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ Губернатора  Новосибирской области от 21.04.2009 № 166 "О внесении изменений в  постановление Губернатора Новосибирской  области от 26.01.2009 № 21"

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ Губернатора  Новосибирской области № 231 от 25.05.2009г. "О внесении изменений в постановление  Губернатора Новосибирской области  от 26.01.2009 № 21"

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ Губернатора  Новосибирской области от 30.07.2009 № 321 "О внесении изменений в  постановление Губернатора Новосибирской  области от 26.01.2009 № 21"

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ Губернатора  Новосибирской области от 28.10.2009 № 455 "О внесении изменений в  постановления Губернатора Новосибирской  области от 04.02.2008 № 31, от 26.01.2009 № 21"