История и развитие ипотеки в России

  6) Госпошлина  за регистрацию права собственности  и сделки купли-продажи – 1000 рублей (если один заёмщик);

  7) Услуги  агентства недвижимости по подбору  варианта квартиры и юридическое  сопровождение сделки – 4 - 6% от  стоимости приобретаемого жилья.

Основное  достоинство ипотеки – в том, что она предоставляет возможность  жить в собственной квартире, заплатив за неё лишь часть стоимости (предварительный  взнос). При этом необходимо ежемесячно производить выплаты, которые при  отсутствии необходимого жилья поступали  бы к хозяину арендуемой квартиры.

 Таблица 2.3 – Преимущества ипотеки по сравнению с арендой

 

На рынке  жилья Новосибирска сохраняется  стабильная ценовая ситуация. Однако некоторые эксперты полагают, что  предпосылки для нового роста  цен уже сложились. Главной из них называют возврат рынка ипотечного кредитования на докризисный уровень.    

Ипотечный всплеск подтверждает и официальная  статистика. Согласно данным Центробанка  РФ, всего за первые шесть месяцев 2010 года в Новосибирской области  выдан 4051 ипотечный кредит. Общая  сумма занятых средств достигла 4,45 млрд рублей. При этом новосибирский  рынок ипотеки по сравнению с  первым полугодием 2009 года в денежном выражении вырос в 3,9 раза, а общероссийский — только в 2,4 раза. Толчком к росту  рынка ипотечного кредитования послужили  программы государственной поддержки  строительного рынка и демократизация условий выдачи ипотечных кредитов. Только за счет работы «губернаторской  программы» приобрести квартиру в кредит в Новосибирске смогли около 3000 горожан. Средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным займам в Новосибирской  области сегодня составляет до 14%, а по кредитам в валюте -до 9,5%. Несколько банков в июле–августе представили новые программы ипотечного кредитования. В частности, первоначальный платеж при покупке квартир в новостройках снизился до 10%, а процентные ставки — с 19% до 16% годовых. «Если в экономике ничего существенного не произойдет, то в «мягком» варианте может повториться ситуация 2004 года, когда ипотекой разогрели рынок жилья», предполагает П. Смелов. На сегодняшнее время ипотеку в Новосибирске и Новосибирской области представляют 33 ипотечных банка, которые предлагают заемщикам 302 ипотечные программы для приобретения жилья в кредит как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости.

Таким образом, при планируемых банками, объемах  жилищного кредитования населения, спрос на жилье при инерционном  варианте прогноза: будет существенно  ограничен объемом предложения  жилищных кредитов и удовлетворен не более чем на 39% даже в 2010г. При варианте проведения всех реформ при развитии рынка ипотечных ценных бумаг спрос на жилищные кредиты может быть полностью удовлетворен начиная с 2007 г. При этом объем жилищного кредитования населения в 2010 г. может составить, с учетом спроса на эти кредиты, 521 млрд. руб. (в ценах 2010 г.).

 
 
 
 

                                                       ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги, необходимо отметить, что детальное  рассмотрение ипотеки и ее видов кредитных услуг, как ипотечный кредит, выявило его большой потенциал в российских условиях.

Ипотечное кредитование - во многом новый для  нашей страны вид банковских услуг, и имеются серьезные препятствия, мешающие его развитию. Основными  из них являются недостаточная нормативно-правовая проработка вопроса, сложность привлечения  ресурсов для ипотеки, оценки различных  видов рисков и платежеспособности заемщика.

Все эти  проблемы существенно тормозят развитие ипотеки в России. Однако никто  уже не сомневается, что она будет  широко применяться в будущем. Поэтому  дальновидные банкиры пытаются уже  сейчас занять выгодную и перспективную  нишу, тем более, что серьезной  конкуренции пока на данном рынке  нет. Даже в существующей правовой и  экономической ситуации уже разработано  несколько схем ипотечного кредитования, позволяющих выгодно и с минимальным  риском проводить эти операции. Ипотекой интересуются многие кредитные учреждения, и это не случайно.

Для развития и совершенствования ипотечного кредитования и развитие ипотеки в России необходимы следующие меры:

повышение доступности ипотечных кредитов для населения;

завершение  разработки нормативно-правовой базы ;

завершение  формирования инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования;

создание  условий для повышения эффективности  работы кредитных организаций на рынке ипотечного жилищного кредитования;

создание  благоприятного налогового режима для  участников системы ипотечного жилищного  кредитования;

становление и развитие эффективного рынка ипотечных  эмиссионных бумаг.

Масштабы  рассматриваемой проблемы, ее, значимость для социально-экономического развития России диктуют необходимость максимальной координации действий и объединения  усилий федерального центра, субъектов  Российской Федерации, органов местного самоуправления, всех остальных участвующих  сторон.

В настоящее  время в России сложилась ситуация когда формирование системы долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования стало не только актуальной, но и  осуществимой задачей. В новых условиях зарождающегося рынка, приватизации жилищного  фонда и бурного роста рынка  недвижимости развитие различных форм кредитования, многие из которых лишь условно можно было отнести к  ипотечным, происходила по двум направлениям. С одной стороны, сам рынок  вызвал к жизни различные формы  кредитования, реализуемые в инициативном порядке банками, строительными  компаниями, с другой стороны –  региональные власти, понимая большой  потенциал ипотеки как формы  улучшения жилищных условий, предпринимали  различные меры для развития ипотеки  в регионах.

Основным  источником ресурсов для ипотеки  современной России должны быть сбережения как заранее предназначенные  для решения жилищного вопроса, так и текущие, а также временно свободные накопления предприятий, передаваемые ипотечным банкам на кредиты, обеспечивающие развитие этих предприятий. Например, строительные организации  под процент ниже кредитной ставки банка дают ему свои временно свободные  ресурсы для выдачи ипотечных  кредитов на приобретение продукции  этих организаций. Рациональное сочетание  двух указанных схем получения кредитных  ресурсов при активном участии местных  органов государственной власти может обеспечить высокие результаты ипотеки.

Серьезного  внимания требует применяемый инструментарий ипотечного кредитования. В настоящее  время в российских банках в подавляющем  большинстве случаев действует  традиционный механизм выплаты ипотечной  ссуды, который предусматривает  неизменность величины процентной ставки в течение всего периода кредитования. В условиях высокой инфляции такой механизм при долгосрочном кредитовании крайне неэффективен, да и при краткосрочном кредитовании он предполагает высокие процентные ставки, а значит, и малую доступность кредитов для населения.

Для России вероятно наиболее приемлемо использование  индексов, основанных на процентной ставке межбанковских кредитов, которая  наиболее полно отражает колебание  цен на кредитные ресурсы финансового  рынка. Кредиторы в этом случае могут  на основе прогнозирования инфляции и реальной стоимости кредитных  ресурсов корректировать ожидаемую  норму прибыли, переоценивать доход  заемщика и стоимость его собственности. Нынешняя неопределенность кредитного механизма вместе с другими негативными социально-экономическими факторами значительно сдерживает развитие ипотеки в России. Чтобы сделать механизм ипотечного кредитования исправно работающим, в нем необходимо учесть не только уровень инфляции, но и особенности функционирования ее финансовой системы, банковской деятельности, рынка недвижимого имущества, размер и структуру доходов населения, традиции, противоречивые реалии ее экономики.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                            

                        Библиографический список:

Нормативно-правовые акты:

  1. Гражданский  кодекс РСФСР (действующая часть): По состоянию на 20 февраля 2007 года. – Новосибирск: Сиб. Унив. Изд-во, 2007. – 704 с. – (Кодексы и законы  России).

  2 Об ипотеке  (залоге недвижимости): федеральный  закон (принят ГС ФС РФ 24.06.1997)// CP РФ. - 1998. - №29 - ст.3400.

  3. Федеральный  закон « Об основах охраны  труда в Российской Федерации»: от 17 июля 1999г. №181 – ФЗ. // СЗ РФ. – 1999. - N 29. - ст. 3702

  4. Постановление  Правительства РФ от 11.01.2000 г. №28 «О мерах по развитию системы  ипотечного жилищного кредитования  в Российской Федерации (с изменениями  от 08.05.2002 г.) // СЗ РФ. – 2000. - N 3. - ст. 278.

  5. Федеральный  закон от 21.12. 1994 г. 68-ФЗ «О защите  населения и территорий от  чрезвычайных ситуаций природного  и техногенного характера» (в  ред. от 07.04.2009) // СЗ РФ. – 1994. - N 35. - ст. 3648

  6.Федеральная  целевая программа «Жилище» на 2002-2010 гг. от 17.09.2001 г. № 675

  7.Федеральный  закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»  от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ(с изменениями  от 30.12.08 г.) // СЗ РФ. – 1998. - N 29. - ст. 3400

  8. Комментарий  к Федеральному закону «Об  ипотеке (залоге недвижимости)»  - М.: Изд-во Эксмо, 2004. – 128с.

  9. Постановление  губернатора Новосибирской области  от 22.01.2007 №21 « О государственной  поддержке граждан при кредитовании  на строительство или приобретение  жилья в новосибирской области» (в ред. Постановления Губернатора  области от 26.03.2007 №125).

Учебная и научная  литература

  10. Афонина  А.В. Всё об ипотеке / А.В.  Афонина. – 2-е изд., стер. –  М.:Омега-Л, 2007. – 176 с.

  11. Багаев А.Н.  Как приобрести жильё в кредит  по ипотечным программам /А.Н.Багаев, М.В.Багаева. – Ростов н/Д.: Феникс, 2006. – 160 с.

  12. Гениберг  Т.В. Развитие ипотечного жилищного  кредитования в России / Т.В. Гениберг. – М.: Аваль, 2005. – 135с.

  13. Горемыкин  В.А. Экономика недвижимости: учебник  / В.А. Горемыкин. – 3-е изд., перераб.  и доп.- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. – 848 с.

  14. Грудцына  Л. Ю. ФЗ РФ «Об ипотеке» (залоге  недвижимости): Постатейный научно-практический  комментарий / Л.Ю.Грудцына. – Ростов  н/Д: Феникс, 2005. – 349, [1] с.: ил. –  (Консультирует юрист).

  15. Довдиенко  И.В. Ипотека: управление, организация,  оценка / И.В. Довдиенко, В.З. Черняк. – М.: Юнити-дана, 2005. – 464 с.

  16. История  зарождения ипотеки. Ипотека в  дореволюционной России. // Ежемесячный  информационно-аналитический журнал  «Ипотека в Новосибирске». –  2007. - март.

  17. Милютин,  М.А. Новый уровень развития  ипотеки / М.А. Милютин. – М.: Недвижимость и ипотека, 2006. –  250 с.