Автор работы: Пользователь скрыл имя, 04 Декабря 2011 в 07:14, курсовая работа
За истекшее почти два десятилетия реформирования экономики новой России, в стране произошли радикальные изменения, которые наряду с положительными явлениями привели к отрицательным явлениям: кризисному состоянию экономики, разрушению научно-технического потенциала, а также изменениям в социальной сферы. Переход в нашей стране от административно-командной экономики к рыночной сопровождался многими негативными тенденциями, что выражалось, в частности, в медленных темпах структурной перестройки народного хозяйства и в сложном экономическом положении значительной части населения
Введение………………………………………………………………………………………………2
Глава 1. Ипотека в России: проблема реализации на современном этапе. Список нормативно-правовых актов……………………………………………………8. 1.1Понятие, сущность и нормативно-правовые основы ипотеки………………………………………………………………………………………………….8
1.2История и развитие ипотеки в России…………………………………………….14
1.3 Основания возникновения ипотеки……………………………………………….18
Глава 2 . Развитие законодательства об ипотеке и ипотечном кредитовании в современной России…………………………………………………..20
2.1 Основные акты, регулируемые вопросы ипотеки…………………………..20
2.2 Ипотека как форма залога по современному российскому законодательству, понятие залога и его характеристика……………………26
2.3 Ипотечное кредитование в условиях современной России…………… 40
Глава3.Анализ и становления ипотечной системы в Новосибирске, реализация ипотечной программы……………………………………………………….56
3.1 Сущность и социальное значение ипотечного кредитования в Новосибирске………………………………………………………………………………………….56
3.2 Становление ипотечной системы кредитования в г. Новосибирске…………………………………………………………………………………………62
3.3 Методики расчетов ипотечных платежей и их применение……………66
Заключение……………………………………………………………………………………………69
Библиографический список……………………………
Глава 1. Ипотека в России: проблема реализации на современном этапе. Список нормативно-правовых актов.
1. 1. Понятие, сущность и нормативно-правовые основы ипотеки.
Преобразования, осуществляемые
в России в последнее десятилетие,
кардинально изменили облик страны,
ориентиры общественного
Ипотека - греко-латинский
термин, обозначающий древний институт
традиционного хозяйства, в
По юридическому
содержанию ипотека - обременение
имущественных прав
- предмет залога остается в собственности и владении залогодателя,
- в случае неудовлетворения
по обязательству кредитор
- должник, являющийся
собственником имущества,
- в случае недостатка
средств, вырученных от
По своему экономическому
содержанию ипотека выполняет следующие
функции : механизма создания и привлечения
дополнительных финансовых средств
для поддержания и развития материального
производства, дополнительного инструмента
обеспечения оборота и
Одно из главных
преимуществ ипотечной системы
заключается в том, что она
гарантирует несомненность
Предметом ипотеки может быть следующее имущество:
1. земельные участки,
находящиеся в частной
2. предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;
3. жилые дома, квартиры
и части жилых домов и квартир,
4. дачи, садовые дома, гаражи и т.д.;
5. воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания.
Термин «ипотека» (от др.-греч. ὑποθήκη) впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землёй. Термин "ипотека" был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).
Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.
Новое развитие институт ипотеки получил в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам.
В период правления императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными банками, а также иными кредитными учреждениями — прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций.
Наряду с ипотекой, возникавшей на основании договоренности сторон, вводились различные легальные ипотеки, действовавшие на основании закона (ипотека инвестора на инвестиции, ипотека на имущество неплательщика налога, ипотека на имущество опекуна, ипотека жены на имущество мужа и т.д.). Появились ипотеки, субординированные по времени возникновения (в силу договора) или по степени их важности (в силу закона). Развивался последующий залог одной и той же недвижимости нескольким лицам.
Была велика роль государства в соблюдении прав участников ипотечных сделок. Сложные по структуре сделки требовали контроля и регулирования, отлаженной регистрационной системы. В связи с ослаблением этих государственных функций с закатом эпохи Древнего мира, институт ипотеки перестал существовать в течение нескольких веков, прежде чем появиться вновь в средневековом европейском законодательстве.
В Германии она появляется не ранее XIV столетия; во Франции с конца XVI века действовала негласная ипотека. Ипотека распространялась на недвижимость (как правило, имение), независимо от смены владельца и уже тогда являлась надежным вещным правом, но только после внесения специальной записи об ипотеке в особую книгу.
Институт ипотеки в течение относительно небольшого времени прошел путь эволюции от фидуции (от лат. fiducia сделка на доверии, доверительная сделка) до более прогрессивной стадии — пигнуса (от лат. pignus — неформальный залог) и далее — до ипотеки.
При Фидуции объект залога переходил в собственность кредитора, причем последний имел право либо возвратить недвижимость должнику после исполнения договора, либо продать ее, отказавшись от денежного требования.
Договор пигнуса
предусматривал передачу недвижимости
уже не в собственность, а во владение
ею как гарантию кредитного обязательства.
Кредитор не имел права оставлять
предмет залога у себя и мог
продать имущество только в случае
невыполнения взятых должником обязательств,
возвращая разницу между
Становление классического
института ипотеки было связано
со сменой политико-экономических
Имущество оставалось во владении должника, а кредитор получал право истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы остатка долга Заемщика . Примерно в таком виде институт залога существует до настоящего времени.
Понятие ипотеки
неразрывно связано с вещным
и обязательственным правом, являющихся
подотраслью гражданского
- акцессорные: ( залог, поручительство, задаток, удержание, неустойка)
- не акцессорный (банковская гарантия).
Ипотечное право самостоятельно существовать не может. Если нет права, в обеспечение которого ипотека установлена, то не может быть и ипотеки, так как нет предмета, подлежащего обеспечению. Недействительность или прекращение требования влечет за собой недействительность или прекращение ипотеки, но не наоборот. Это значение ипотеки признано не только изначально римским правом, но и рядом законодательств европейских стран. По римскому праву ипотека распространялась на требование и на все его составляющие, включая проценты с ипотеки и издержки, понесенные кредитором с целью получения удовлетворения. По ипотечному законодательству ряда стран в XVII-XIX столетиях капитальная сумма требования определялась ее провозглашением (в соответствии с гласностью), ее размером (фиксированным в ипотечной книге), наросшими на сумму процентами, но при условии, что они обозначены в книге записей. При рецепции римского права ипотека перешла в европейское законодательство.
В дореволюционной
России ипотека как
В США и Великобритании
ипотека (mortgage) имеет свою особенность:
на период выполнения
Таким образом, исторически ипотечное кредитование было порождено хозяйственными отношениями как наиболее надежная форма обеспечения обязательств должника.
Появление самой ипотеки было обосновано политическими и экономическими условиями того времени, т. е. ослаблением рабовладельческого хозяйствования в Риме и массовой передаче земель арендаторам, приведший к возникновению классического института ипотеки, который проходил свои этапы и свою эволюцию. Роль государства в соблюдении прав участников ипотечных сделок была велика. Достаточно сложные по структуре сделки требовали контроля и регулирования, отлаженной регистрационной системы.
Таким образом,
понятие «ипотека»
Ипотека –
это одна из форм
Ипотека, как и всякий залог – это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства – займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.
В качестве
предмета ипотеки всегда