История и развитие ипотеки в России

                                                Содержание

 Введение………………………………………………………………………………………………2

Глава 1. Ипотека в  России: проблема реализации на современном  этапе. Список нормативно-правовых актов……………………………………………………8. 1.1Понятие, сущность и нормативно-правовые основы ипотеки………………………………………………………………………………………………….8

1.2История и развитие ипотеки в России…………………………………………….14

1.3 Основания возникновения ипотеки……………………………………………….18

Глава 2 . Развитие законодательства об ипотеке и ипотечном кредитовании в современной России…………………………………………………..20

2.1 Основные акты, регулируемые вопросы ипотеки…………………………..20

2.2 Ипотека как  форма залога по современному  российскому законодательству, понятие залога и его характеристика……………………26

2.3 Ипотечное кредитование  в условиях современной России…………… 40

 Глава3.Анализ и становления ипотечной системы в Новосибирске, реализация ипотечной программы……………………………………………………….56

3.1 Сущность и социальное значение ипотечного кредитования в Новосибирске………………………………………………………………………………………….56

3.2 Становление ипотечной системы кредитования в г. Новосибирске…………………………………………………………………………………………62

3.3 Методики расчетов ипотечных платежей и их применение……………66

Заключение……………………………………………………………………………………………69

Библиографический список…………………………………………………………………….72 
 
 
 

                                                 Введение

За истекшее почти  два десятилетия реформирования экономики новой России, в стране произошли радикальные изменения, которые наряду с положительными явлениями привели к отрицательным явлениям: кризисному состоянию экономики, разрушению научно-технического потенциала, а также изменениям в социальной сферы. Переход в нашей стране от административно-командной экономики к рыночной сопровождался многими негативными тенденциями, что выражалось, в частности, в медленных темпах структурной перестройки народного хозяйства и в сложном экономическом положении значительной части населения. В настоящее время вопросам в жилищной сфере, а в частности ипотеки уделяется все больше внимания как со стороны граждан, заинтересованных в решении своих жилищных проблем, так и со стороны депутатов парламента, ученых, государственных чиновников. Такой интерес совершенно закономерен. Важность, которую имеют сейчас проблемы жилищной ипотеки, предопределяется социальной, экономической и политической значимостью решения больного для России вопроса – обеспечения граждан жильем. Ипотека давно перестала быть просто одним из способов обеспечения гражданско-правовых обязательств, и стала затрагивать не только частные интересы отдельных граждан и организаций, но и публичные интересы государства и общества в целом.

Связано это, прежде всего, с тем, что ипотека является одним из способов решения проблемы обеспечения конституционного права граждан на жилище, гарантированного ст. 40 Конституции Российской Федерации. По оценкам специалистов более 55% населения заинтересованы в улучшении жилищных условий, причем наиболее остро эта проблема стоит в крупных городах. По данным думского Комитета по собственности, желающих улучшить свое жилье сегодня более 20 млн. человек, в очереди на получение квартиры стоит около 50 млн. семей, однако приобрести квартиру в собственность в состоянии лишь 5-7 % граждан. …. Отсюда и решение жилищного вопроса граждан страны – как одна из главных задач и проблем власти. Рынок ипотеки в нашей стране медленно, но верно развивается. Все больше российских банков предлагают населению ипотечное кредитование, все больше появляется специализированных банков, а также ипотечных программ. Ипотечный рынок в России оживает быстрее, чем строительный. Сейчас на рассмотрении правительства находится несколько проектов развития ипотеки в стране. Практически все они направлены на формирование именно внутреннего рынка долгосрочного финансирования и содержат идею комплексного использования инструментов ведущих ипотечных моделей мира.В любом случае - новый этап в развитии рынка ипотеки неизбежен. Основной целью проектов является повышение качества жизни граждан России, приближение его к уровню в ведущих странах. Как и любой важный процесс,  ипотека  и ипотечное кредитование контролируются действующим российским законодательством. Правовая база, регулирующая ипотечные процессы в России, постоянно расширяется. Происходит постепенное совершенствование ипотечной законодательной базы, что значительно сократило случаи мошенничества в данной сфере.  Законы об  ипотеке  способствуют тому, чтобы заемщик смог почувствовать себя более уверенно. Согласно условиям  ипотеки , приобретаемая недвижимость, а также все документы, обязательно подвергаются основательной юридической проверке как банком, так и страховой компанией.  Законы  об  ипотеке  обеспечивают уверенность заемщика в юридической "чистоте" будущего жилья. Российская ипотека в 2011 году демонстрирует новый виток развития, основными векторами которого становятся интеграция и унификация. В 2006 году был принят государством национальный проект «Доступное комфортное жилье» в рамках которого утверждены как ипотечные так и не ипотечные программы приобретения жилья, для различных слоев населения, которым ипотечные программы недоступны. В рамках проекта доступное жилье государством выделяются субсидии и дотации, распределением которых, занимаются органы местного самоуправления. В рамках национального проекта доступное жилье многие банки разрабатывают свои собственные банковские программы. К ипотечной программе кредитования относятся: ипотека без первоначального взноса, программа ипотека молодая семья, государственная ипотека, ипотека без комиссии, социальная ипотека для социально малообеспеченных слоёв населения, военная ипотека. Огромное внимание уделяется программе молодой семье доступное жилье, потому как проблема приобретения квартиры молодым стоит особо остро. Программа молодой семье доступное жилье также является часть национального проекта доступное жилье.

Актуальность.

Для того, чтобы обосновать актуальность выбранной темы  работы достаточно взглянуть на современное  состояние рынка жилья в России: обеспеченность населения жильем, процент морального и физического износа жилого фонда, темпы строительства новых объектов и цены на квартиры в них, уровень платежеспособного спроса населения и реальные возможности приобретения жилья рядовыми гражданами нашего государства. Особенно возрастает роль ипотеки тогда, когда состояние экономики является неудовлетворительным. В этом случае продуманная и эффективная ипотечная система может помочь стабилизировать положение. Ипотека, с одной стороны, способствует снижению инфляции, временно оттягивая на себя свободные денежные средства граждан и предприятий, с другой стороны, помогает решать социальные и экономические проблемы. Жилищный вопрос всегда имел большое значение, но сегодня он встал особенно остро по целому ряду причин. Поэтому создание рынка доступного жилья в России было объявлено Президентом Владимиром Путиным одной из приоритетных задач. Население страны сконцентрировалось в крупных городах, где наблюдается острая нехватка в жилых площадях. К настоящему времени в жилом фонде России сохраняется значительная часть домов с неблагоустроенными квартирами, из которых около 2% размещены в ветхих и аварийных домах. К категории нуждающихся в улучшении жилищных условий себя причисляют 62% населения. За период реформ в сфере жилищного финансирования произошли серьезные изменения. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. На сегодняшний день возникла острая потребность в предоставлении долгосрочных кредитов населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей.

Почти более половины населения России нуждается в  улучшении жилищных условий, а одним  из вариантов разрешения квартирного  вопроса является получение банковского  ипотечного кредита на приобретение жилья. Однако до сих пор не удалось  сделать ипотеку массовой. Виной  тому низкие доходы населения, высокая  инфляция, отсутствие необходимой правовой базы для развития ипотеки.

Кроме того, ипотека, как способ обеспечения исполнения обязательств, продиктована логикой проводимых в России в последнее десятилетие реформ и поиска правового механизма, обеспечивающего исполнение основного обязательства.

Сегодня как никогда  важно понимание правовых и финансовых механизмов, лежащих в основе системы  ипотечного кредитования и ипотеки  в целом.

Решающее значение в повышении актуальности ипотеки  в России по-прежнему играет поддержка  со стороны государства: все крупнейшие ипотечные кредиторы являются государственными организациями, а льготные ипотечные  кредиты предоставляются за счет бюджетных средств. Таким образом, механизм функционирования российского  ипотечного рынка является скорее административным, чем рыночным.

 Для российского  рынка по-прежнему остается сравнительно  невысокой: ипотечные кредиты  сегодня выплачивает незначительная  часть населения страны. Кроме  того, ипотечные банки стали более  взвешенно строить свою кредитную  политику: платежеспособность заемщиков  проверяется очень тщательно,  займы с минимальным первоначальным  платежом предоставляются относительно  редко и при условии обязательного  страхования финансовой ответственности  клиента. Соответственно, при ухудшении  экономической ситуации можно  ожидать ужесточения условий  кредитования. Тем не менее, ипотека  не утратит свою актуальность, ведь для большинства граждан  иного способа купить собственное жилье сегодня нет. Финансирование российского ипотечного рынка осуществляется в основном за счет средств государства, а не путем выпуска ипотечных облигаций, которые реализуются на рынке ценных бумаг. Таким образом, изменения на фондовом рынке не могут оказать существенного влияния на степень финансирования и актуальность ипотеки.

Тем не менее, негативные изменения не могут не сказаться  на ипотечном рынке. Возникает вопрос, что может снизить актуальность ипотеки?

1. Изменения на  мировом рынке могут привести  к изменению курсов иностранных  валют. Таким образом, расходы  на погашение ипотеки, оформленной в долларах или евро, могут значительно вырасти, что приведет к росту проблемных займов.

2. Изменение макроэкономической  ситуации может привести к  уменьшению цен на нефть, что  отразится на уровне доходов  россиян. А в период финансовых  сложностей число желающих получить  заем на покупку жилья заметно  уменьшается, так что актуальность  ипотеки снизится.

3. С другой стороны,  изменения на финансовых рынках  могут привести к возникновению  проблем с ликвидностью у кредитных  организаций. Таким образом, многие  банки вынуждены будут пойти  на закрытие ипотечных программ  или установление заградительных  ставок.

Не смотря на возможные  сложности, ипотечный рынок России продолжит свое развитие и ипотечным  заемщикам можно ожидать актуальных ипотечных предложений от отечественных  банков.

Таким образом, учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных с  функционированием рынка ипотечных  кредитов в нашей стране на сегодня  сложно переоценить.

 Цель настоящей работы состоит в том, чтобы на основе анализа правовых аспектов ипотеки определить роль ипотеки решении государственных задач, определить основы формирования и развития ипотеки  РФ.

Этой цели были подчинены  следующие основные задачи исследования:

-  выявить сущность и основные функции ипотеки;

- рассмотреть основания  возникновения ипотеки, её нормативно-правовое  регулирование;

-изучить исторические аспекты возникновения ипотеки;

- выявить и обобщить  современные тенденции, развития  ипотеки в России;

- рассмотреть проблемы законодательства об ипотеке в России и пути их преодоления;

 Объектом исследования  работы  выступает ипотека как структурный элемент ипотечного кредитования.

 Предметом исследования  являются основополагающие факторы  функционирования ипотеки применительно  к России.

Теоретической и  методической  основой  работы послужили:

- действующие законы, постановления Правительства РФ  и другие нормативно-правовые  документы; 

- работы отечественных  и зарубежных специалистов в  области ипотечного кредитования;

- периодические издания  России, аналитические обзоры и  статистические данные.

В данной  работе применены методы статистического, экономико-математического и системного анализа, социологические методы исследования и графический инструментарий.

Структура работы.  Работа состоит из вступления, основной части и выводов. Во вступлении обосновывается актуальность темы, определяется цель, задача, предмет и объект исследования.

Теоретической базой выполнения данной  работы послужили законодательные и нормативные акты РСФСР, Российской Федерации, труды известных российских цивилистов, изучавших залоговые правоотношения и специфику правового института ипотеки (залога недвижимости), в том числе таких выдающихся ученых, как Г.В.Бланк, Л.В.Гантовер, А.С. Звоницкий, Л.А.Кассо, К.П.Победоносцев, Г.Ф.Шершеневич и других, а также учебная литература.