Проблемы и направления совершенствования кредитования малого бизнеса в Российской Федерации и в ОАО «Сбербанк»

Таблица 5 - Динамика займов юридических лиц в размере групп клиентов в ОАО «Сбербанка»

Корпоративные клиенты	2009 год		2010 год		I полугодие 2011 года
	Сумма (млрд.руб.)	%	Сумма (млрд.руб.)	%	Сумма (млрд.руб.)	%
Малый бизнес	3453,5	54%	4316,8	45%	3597,4	50%
Средний бизнес	1918,6	30%	2877,9	30%	2446,2	34%
Крупный бизнес	895,3	14%	1918,6	20%	719,5	10%
Исполнительные органы власти	127,9	2%	479,6	5%	431,7	6%
ИТОГО:	6395,3	100%	9593,9	100%	7194,8	100%

 

          В настоящее время в банке обслуживается более 140 тыс. предприятий различных форм собственности. В 2008 году были выявлены поточные кредитные технологии для сегмента «Малый бизнес», ориентированные на сокращение сроков рассмотрения заявок за счет сокращения количества служб, участвующих в кредитном процессе, и на удовлетворение потребностей клиентов в частности снижения требований к обеспечению и предоставленным документам. Количества клиентов сегмента «Средний бизнес» за 2010 составило – 25%, а 2011 году увеличилось на 9%. Доля сегмента «Крупные корпоративные клиенты» равна в 2011 году 15%.  Исполнительные органы власти в кредитном портфеле банка играют незначительную роль их доля на 2009 год составляет – 2%, по итогам 2010 года эта сумма выросла на 3% и составила 5% от всего кредитного портфеля банка.

 

Рисунок 6 - Структура займа корпоративных клиентов в ОАО «Сбербанка» I полугодие 2011 года

 

          В целях поддержки и развития малого бизнеса Сбербанк России выстраивает конструктивные взаимоотношения с муниципальными, региональными и федеральными органами власти, предпринимательскими объединениями.  

            Банк кредитует эффективные предприятия независимо от их размера – среди клиентов Банка как крупные организации, так и предприятия среднего и малого бизнеса. Остаток ссудной задолженности крупных клиентов (заемщиков либо групп связанных заемщиков, общая сумма лимита кредитования которых превышает 6 млрд. рублей) на начало 2011 года увеличился в 1,8 раза и составила около 2446,2 млрд. рублей. Ссудная задолженность клиентов, относящихся к среднему бизнесу, увеличилась за отчетный период до 941,1 млрд. рублей, при этом темп прироста ссудной задолженности клиентов среднего бизнеса увеличился с 24,1% в 2010 году до 35,3% по состоянию на I полугодие 2011 года. Сохранились высокие темпы роста кредитования малого бизнеса – ссудный портфель этой категории клиентов увеличился в отчетном году на 51,5% и достиг 436,3 млрд. рублей. За отчетный год Банком выдано кредитов малому бизнесу на общую сумму более 1 трлн. рублей.

           Таким образом, подводя итог, следует еще раз отметить, что наибольшую долю в кредитном портфеле банка занимают корпоративные клиенты, причем наибольшая доля принадлежит сегменту «Малый бизнес» (50%). Это говорит  о том, что банк будет развивать дополнительные программы для этого сегмента, улучшать условия кредитования, а значит это перспективное направление, которое требует более детального рассмотрения.

         Предприятия кредитуются в ОАО «Сбербанка» в основном с целью воспроизводства основного капитала и оборотного капитала.

Таблица 6 - Цель использования кредита юридическим лицом в ОАО «Сбербанка»

Цель использования	2009 год		2010 год		I полугодие 2011  года
	Сумма (млрд.руб.)	%	Сумма (млрд.руб.)	%	Сумма (млрд.руб.)	%
Воспроизводство основного  капитала	2129,3	58%	3304,1	60%	2602,0	63%
Воспроизводство оборотного капитала	1541,9	42%	2202,7	40%	1528,1	37%
ИТОГО:	3671,2	100%	5506,8	100%	4130,1	100%

 

         Доля кредитов на воспроизводство основного капитала составляет  большую часть кредитов. В 2010 году – 60% (3304,1млрд.руб.), но в течении года процент оборотного капитала повысился на 3%. Доля кредитов, приходящихся на воспроизводство оборотного капитала так же имеет значительный вес и составляет в 2010 год – 40 % (2202,7 млрд.руб.), а к 2011 году доля оборотного капитала понизилась на 3 %.

          Одной из причин значительности суммы кредитования на воспроизводство основного капитала можно назвать крайней изношенности основных средств большинства предприятий. Значительность удельного веса кредитов на воспроизводство оборотного капитала может объясняться недостатком собственных средств предприятий и сложившейся в Российских предприятиях традиций именно таким образом поддерживать производственный цикл.  

 

 

Рисунок  7 – Структура  использования кредита корпоративным клиентом в ОАО «Сбербанка» I полугодие 2011 года

          «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

        В  2011 году банком проводилась работа по расширению доступа к кредитным ресурсам для субъектов малого предпринимательства, получили дальнейшее развитие операции кредитования субъекты малого предпринимательства в рамках специального кредитного продукта, ориентированного на наиболее мелких заемщиков (прежде всего, индивидуальных предпринимателей) с годовой выручкой не более 60 млн. рублей. За 2011 год в рамках специального кредитного продукта было предоставлено субъекты малого предпринимательства 55,05 тыс. кредитов на общую сумму более 60 млрд. рублей, что на 62% больше, чем в 2010 году.

     В целях  улучшения качества обслуживания субъекты малого предпринимательства в большинстве регионов на базе универсальных дополнительных офисов созданы специализированные «Центры обслуживания и поддержки малого бизнеса», в которых клиентам - субъекты малого предпринимательства с учетом специфики и потребностей их хозяйственной деятельности предлагается весь комплекс банковских продуктов и услуг, в т.ч. кредитование.

        Наибольшим темпами росли кредиты физическим лицам: за три года их доля в кредитном портфеле увеличилась почти вдвое. При этом по-прежнему основная  часть кредитного портфеля приходится на юридические лица. 

       Одно  из важных направлений, развиваемых Банком в последние годы – предоставление кредитов частным клиентам Сбербанка России сохраняет позиций лидера на данном сегменте, занимает более 40% розничного кредитования. В течение отчетного года Банком выдано 3,5 мил. руб. кредитов частным клиентам на сумму около 800 млрд. руб.

      Наибольший  процент кредитования приходиться  на такие кредиты, как   жилищный кредит, кредит на неотложные нужды. В 2009 году доля жилищных кредитов составляет 58% (1520,3 млрд.руб.), к 2010 году жилищные кредиты понизились на 3%, но уже к I полугодию 2011 году доля жилищных кредитов стала востребована и выросла в двое и составляет 65% (1916,8 млрд.руб.) по сравнению с предшествующими годами. За год Банком выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд. руб. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети прироста всего портфеля розничных кредитов. [59]

          Банк продолжил кредитование частных клиентов по индивидуальным программам. Большинство программ ориентировано на улучшение жилищных условий молодым семьям, работников бюджетной сферы, жителей села предусматривает снятие с заемщиков нагрузки по уплате процентов по кредиту за счет субсидий бюджетов исполнительных органов власти либо предприятий – работодателей. За год количества программ увеличилось с 242 до 316, по ним было выдано 21 тыс. кредитов более чем на 24 млрд. руб. 

 

 

Таблица 7 - Динамика кредитного портфеля физических лиц в ОАО «Сбербанка»

Частные клиенты	2009 год		2010 год		I полугодие 2011 года
	Сумма (млрд.руб.)	%	Сумма (млрд.руб.)	%	Сумма (млрд.руб.)	%
Жилищные кредиты	1520,3	58%	2162,5	55%	1916,8	65%
На неотложные нужды	786,4	30%	1376,1	35%	737,2	25%
Автокредиты	157,3	6%	196,6	5%	176,9	6%
Кредиты на развитие ЛПХ	131,1	5%	118,0	3%	88,5	3%
Прочие	26,2	1%	78,6	2%	29,5	1%
ВСЕГО:	2621,3	100%	3931,8	100%	2948,9	100%

 

     Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом Банка – на них приходится более 25% совокупного кредитного портфеля. Тем не менее их доля продолжает снижаться в результате развития Банком целевых кредитных продуктов. Так в 2009 году их доля составляет 30% (786,4 млрд.руб.) от кредитного портфеля банка, но в  2011 году процент по неотложным нуждам понизился на 5%.  Наименьший удельный вес имеют кредиты, как автокредит его доля за 2009 год по с равнению с 2011 годом неизминилась 6%;  кредиты на ЛПХ, в 2009 году составляет – 5%, а в 2010 и 2011 году понизился на 2%;   прочие кредиты их в кредитном портфеле очень мола 1% (14,2%). 

       Банк продолжает сотрудничество с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в финансировании региональных программ, направленных на развитие экономики регионов, повышение их инвестиционной привлекательности, создание современной инфраструктуры, стабилизацию социального климата. Остаток ссудной задолженности по кредитам, предоставленным исполнительным органам субъектов Российской Федерации и муниципальным образованиям увеличился в 1,5 раза и на 1 июля 2011 года составил 25,3 млрд. рублей.

 

Рисунок 8 - Структура кредитного портфеля частных клиентов в ОАО «Сбербанка» I полугодие 2011 года

      Кредитование частных клиентов - активно развиваемое направление бизнеса Сбербанка России. В течение отчетного года Банком выдано 3,9 млн. кредитов частным клиентам на сумму 677,1 млрд. рублей, при этом более 99% выданных кредитов номинировано в рублях. Остаток ссудной задолженности частных клиентов увеличился за год на 36,4% и составил 947,5 млрд. рублей.

       Сбербанк России принимает активное участие в реализации приоритетных национальных проектов: «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», «Развитие аграрно-промышленного комплекса» и «Образование».

         По начало 2011 года Банком выдано более 257 тыс. кредитов на улучшение жилищных условий на сумму 191,3 млрд. рублей, что в 1,7 раза больше, чем за 2010 год. В результате портфель жилищных кредитов Банка увеличился в 1,9 раза и составил 292,2 млрд. рублей, при этом на жилищные кредиты пришлось более половины прироста всего портфеля. Доля жилищных кредитов в ссудном портфеле частных клиентов возросла на 30,8%.

          В целях обеспечения доступности жилищных кредитных программ для самых широких слоев населения Сбербанком России в отчетном году были пересмотрены условия их предоставления с учетом потребностей данного сегмента рынка, а именно:

- увеличены сроки кредитования  с 20 до 30 лет;