Проблемы и направления совершенствования кредитования малого бизнеса в Российской Федерации и в ОАО «Сбербанк»

Сами бизнесмены приводят несколько другие данные по проблемам. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса  не берут  кредит по причине высоких процентных ставок. Другой причиной не слишком  высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, является необходимость предоставления залога. У малого бизнеса, кроме товара в обороте, ничего нет, но даже товары в обороте не могут решить проблему залога, поскольку такой залог банки берут не всегда а те, что берут устанавливает высоки дисконт в 40-60%, из – за низкой стоимость активов предприятия.          

          Для малого предпринимательства так же крайне важны сроки рассмотрения кредитных заявок и принятия решений о кредитовании – в силу мобильности и высокой эффективности проектов малого предпринимательства лишние 2-3 надели на анализ заявки банком могут обернуться для предпринимателя потерей значительных доходов.

          Не улучшает ситуации и отсутствие нормативно-правовой базы, регистрации залогов недвижимого имущества, а также дополнительных механизмов снижения рисков по кредитам.

          При исследовании рынка кредитования малого бизнеса банка, приходится сталкиваться еще и с тем, что динамику роста малого бизнеса пока приходится отслеживать на глазок. Причина – в отсутствии статистики по этому сегменту рынка. Так, если зарегистрированные юридические лица фиксируются статорганами, то по предпринимателям без образования юридического лица не ведется никакой статистики вовсе – о  них знаю только налоговые органы, да и то лишь в том объеме, в котором индивидуальным предприятиям удалось легализовать свою деятельность.

            Несомненно, малые предприятия нуждаются в особом внимании и льготах со стороны государства в связи с его интересом в развитии малого предпринимательства в стране.

            В дипломной работе далее будут рассмотрены примеры решения проблем, которые являются наиболее объективными и имеют все шансы для реализации.

1) В целях снижения  процентных ставок, а  так же не возврат по кредитам, предоставленным малому бизнесу, возможно использование механизмов маркетинговых исследований. Процент не возврата по разным банкам колеблется от 2 до 10% (в «Сбербанке» - 3%) в зависимости от применяемой технологии оценки заемщика. Это показывает, что правильно выбранная технология оценки позволяет значительно снизить количество не возвратов.  

           В дипломе разработаны методические рекомендации использования банками маркетинговых исследований в целях установления персонифицированных процентных ставок, а также снижения риска не возвратов по кредитам, предоставляемым малому бизнесу.

     1 этап. Проведение банками маркетингового исследования (используя для этого свои резервы или возможности аутсорсинга), при котором производится сегментация малого бизнеса по видам деятельности в целях определения перспектив их развития с постоянным мониторингом изменяющихся рыночных условий. Таким образом, если выбранное направление бизнеса хорошо развивается, необходимо направлять ресурсы банка в эту часть рынка, т.е. принимать решения о целесообразности кредитования клиентов, кроме прочих факторов, в зависимости от их отраслевой принадлежности.

    2 этап. Установление  дифференцированной процентной  ставки по выделенным на этапе 1 сегментам рынка. В настоящий момент риски не возвратов усредняются для всех заемщиков. А в проценты, под которые банк кредитует фирмы, изначально закладываются риски не возврата средств. По мнению автора, рентабельный бизнес не должен оплачивать риски менее рентабельных компаний. Если рассмотреть аналитику по сегментам бизнеса, возможно в каких-то сегментах количество не возвратов будет близко к нулю (торговля), а в других значительно больше, чем среднее (например, предоставление услуг по рекламе). В менее рентабельном бизнесе необходимо увеличение процентных ставок для покрытия возможных потерь, более тщательная финансовая оценка заемщиков и их контрагентов.

     3 этап. Привлечение к кредитованию малых предприятий, работающих в 
выделенных сегментах рынка. Для привлечения большего количества клиентов на такую программу кредитования необходимо размещать рекламу в 
специализированных для данного бизнеса изданиях, разработать схемы 
кредитования, учитывающие специфику конкретного бизнеса и т.п.

2) Кардинальным и современным решением проблемы расширения сектора кредитования малого бизнеса банками РФ могло бы стать рефинансирование кредитных портфелей банков под залог прав требования по заключенным ими кредитным договорам с предприятиями малого бизнеса, используя инструменты рынка капиталов, например, путем выпуска облигаций. Фондовый рынок получит новый инструмент инвестирования, причем менее рискованный, нежели необеспеченная корпоративная облигация.

Рассмотрим данную технологию. Банк выпускает облигации, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным малому бизнесу. Рейтинг надежности таких облигаций будет даже выше, чем у корпоративных облигаций. Рейтинг облигаций будет тем выше, чем обеспеченнее кредитные договора. На фондовом рынке появляется новый инструмент инвестирования, а для банка это уменьшает стоимость заимствования, что может повлиять на снижение процентных ставок по кредитам, предоставляемым малому бизнесу.

          Этот инструмент позволит расширить финансовые возможности банков в отношении выдачи кредитов малым предприятиям и в отношении снижения процентной ставки по кредитам. В настоящий момент данный финансовый инструмент в РФ не применяется из-за отсутствия правового регулирования этого сегмента рынка.

    Действующее законодательство предусматривает выпуск облигаций, обеспеченных залогом прав требования по ипотечным кредитам (точнее - залогом ипотечного покрытия, в состав которого входят, указанные права требования). Регулирование указанных отношений осуществляется на основе Федерального закона № 152-ФЗ от 11.11.2003 «Об ипотечных ценных бумагах». На сегодняшний день осуществлено всего несколько эмиссий ипотечных ценных бумаг, что частично можно объяснить жесткостью требований закона и неразвитостью рынка ипотечного кредитования. Закон устанавливает большой перечень специальных требований к кредитам, права требования, по которым могут быть включены в ипотечное покрытие. За исключением прав требований по ипотечным кредитам передача в залог прав требований по иным кредитам (займам), в частности предоставленных малым предприятиям, в качестве обеспечения прав по ценным бумагам законодательством не предусмотрена, что следует изменить.

           В соответствии со статьей 27 «Облигации с залоговым обеспечением» Федерального закона № 39-ФЗ от 22.04.1996 «О рынке ценных бумаг» предметом залога по облигациям с залоговым обеспечением могут быть только ценные бумаги и недвижимое имущество. Кроме того, закон устанавливает, что имущество, являющееся предметом залога по облигациям с залоговым обеспечением, подлежит оценке оценщиком. Указанное требование является, по-видимому, не вполне приемлемым при передаче в залог прав требования по кредитам.

     Представляется целесообразным рассмотреть в качестве одного из источников рефинансирования использование средств стабилизационного фонда РФ. Сейчас средства фонда размещаются в долговых обязательствах иностранных государств по минимальным процентным ставкам и не работают на экономику страны. 

            Ресурсы будут направляться через банки на реализацию бизнес-проектов малых предприятий и реально смогут заложить основу будущей «несырьевой экономики».

Таблица 14 -  Проблемы и пути совершенствония в сфере кредитования малого бизнеса.

Проблемы	Пути решения
Высокая доля и абсолютная величина операционных расходов в процессе кредитования	Внедрение в банк стандартизованных  процедур, позволяющих себестоимость  операций по кредитованию и сократить  срок рассмотрения кредитных заявок малых предприятий
Краткосрочность финансовых ресурсов	Увеличение срочности пассивов банка, что позволит снизить разрыв между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшение их ликвидности
Органичность или полное отсутствие правовых механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования (анализ кредитной заявки, оценка бизнеса, выбор способа обеспечения, сопровождение кредита, реализация предмета залога)	Создание на федеральном  и региональном уровне механизмов снижения кредитных рисков через различные  схемы гарантирования и обеспечение кредитов малым предприятиям.
Высокие расходы, связанные  с обращением взыскания на предмет  залога	Совершенствование нормативных  актов Российской Федерации
Недостаточность существующей статистики по малому бизнесу для  принятия банками кредитных решений	Работа с бюро кредитных историй

 

На основе обобщения  современных представлений о  системе кредитования в дипломной работе разработан типовой алгоритм процесса кредитования малого бизнеса для использования банками с целью стандартизации процесса кредитования малого бизнеса и расширения доступа малого бизнеса к кредитам.

    Алгоритм разработан на основе опыта банков в области кредитования малого бизнеса и исследований различных схем кредитования. Алгоритм основан на следующих критериях: движение от потребностей малого бизнеса к возможным условиям кредитования. В результате создается конкурентоспособный и качественный кредитный продукт, предназначенный для малых предприятий. Рассмотрим возможности использования данного алгоритма. Допустим предприниматель решает взять кредит в Банке.

    1 этап. Если  предприятие проработало менее  6 месяцев, то кредитование возможно  только через специализированные  государственные фонды (венчурные)  – через государственные субсидии, которые распространяются только  на приоритетные для государства области.

             На сегодня банки финансируют в основном предприятия торговли и бытового обслуживания, а для развития инновационного малого бизнеса программ кредитования фактически нет.

               Поэтому, по мнению автора, нужен венчурный фонд, с тем, чтобы малые высокотехнологичные предприятия не только создавали инновации, выходили на рынок, но и удерживались на рынке.

              Сейчас в России идет довольно таки дорогой процесс создания различных технопарков (приоритетная правительственная программа), а почему бы не начать с кредитования малого бизнеса, используя средства Резервного фонда.

2 этап. Если предприятие проработало более 6 месяцев, то возможны два 
варианта получения кредита. Чтобы определить подходящий вариант, 
предприниматель определяет для себя размер кредита, процентную ставку, по 
которой он готов кредитоваться, и срок выдачи кредита.

        В зависимости от этих критериев определяется схема кредитования (т.е I вариант или II вариант, см. схему 1).

        В I варианте банком будет проведена скоринговая оценка предприятия. Предприниматель может получить быстрые деньги без залога, но размер кредита будет ограничен. Целесообразно установить порог суммы кредита, ниже которой будет применяться данная методика при обращении заемщика в банк (например, суммы ниже 900 000 рублей).

Однако такой подход будет компенсирован увеличением  процентной ставки (в среднем до 22% годовых).

В зависимости от получаемых статистических данных банку необходимо менять скоринговую карту. Т.е. можно определить, что тот или иной фактор никак не влияет на оценку платежеспособности заемщика, т.е. необходимо постоянное совершенствование скоринговой модели на основании получения статистических данных. По прошествии времени значение одного фактора уменьшать, а другого, наоборот, увеличивать.

При более крупных  кредитах следует применять более  глубокий анализ состояния заемщика, так как возникают различные  нюансы.

 Во II варианте размер кредита может быть более 900 000 рублей, анализ состояния заемщика более глубокий (оценка баланса заемщика и выезд кредитного эксперта для оценки бизнеса). Существенный анализ увеличивает и срок выдачи кредита.

Используя данный вариант, процентная ставка, по которой банк будет кредитовать предпринимателя, меняется в зависимости от предоставленных заемщиком документов, отчета кредитного эксперта.

 Вес каждого критерия и его влияние на ставку устанавливается банком 
самостоятельно и должен быть рассчитан в зависимости от его влияния на 
повышение уровня риска. Исходя из этого получаем формулу: 

процент по кредиту = стандартный % +\- X1+\-X2+\-X3 +\-X4+\-X5+\-Xn,       

где X1-Хn - факторы, влияющие на размер % ставки;

X1 – положительная кредитная история;

X2 – бизнес план;

X3 – размер кредита;

X4 – повторное обращение за кредитом;

X5 – срок кредита;

Xn – другие документы увеличивающие или снижающие ставку. 

 4) В настоящее время российский финансовый рынок переживает настоящий бум кредитования. Банки предлагают множество различных кредитных продуктов, качество которых простому заемщику часто бывает очень сложно оценить. Даже, когда клиент останавливает свой выбор на каком-либо банке, ему просто бывает сложно собрать и правильно заполнить необходимые документы.

      Поэтому возникает потребность в организациях, которые бы занимались консультацией предприятий малого бизнеса по существующим кредитным программам, а так же помогали в сборе и заполнении документов для банков.

           Это должна быть независимая фирма, не связанная ни с каким-либо банков, автоматизированная система подбора кредитных продуктов, которая позволит клиентам объективно оценивать качество и стоимость предоставляемых на рынке кредитования продуктов и услуг.

Данный проект имеет  двустороннюю выгоду. Во-первых, клиенту  не нужно ходить по банкам, теряя  время и силы, ему достаточно будет обратиться в такую фирму. Во-вторых, компания одновременно будет оказывать услуги банкам по расширению клиентской базы, путем предоставления банку потенциального клиента, прошедшего предварительного отбор.