Проблемы и направления совершенствования кредитования малого бизнеса в Российской Федерации и в ОАО «Сбербанк»

 

 

     Резерв  на возможные потери по ссудам  по методике ОАО «Сбербанка»  показал, что:

2 категория качества (нестандартные ссуды) – в 2011 году составляет 15,4% резервов, что значительно понизился в отличий от 2010 года.

3 категория качества (сомнительные ссуды) – здесь можно сказать, что в 2011 году резерв составляет – 22,0%, если сравнивать с предшествующим годам, то процент резерва 2011 года понизился на 13,4%.

4 категория качества (проблемные ссуды) –  здесь  мы видим значительное увеличение из года в год, так 2010 году резерв составил – 20,4% по сравнению с 2011 годом процент по резерву увеличился на 13,8%.

5 категория качества (безнадежные  ссуды) – так в 2011 году процент резерва составляет – 28,3% по сравнению с 2010 годом. 

Общее количество резерва составляет на 2009 год – 496,1 млрд.руб.;  2010 год – 744,9 млрд.руб.; I полугодие 2011 года – 558,1 млрд.руб.

Рисунок 11 – Структура резервов на возможные потери по ссудам в ОАО «Сбербанк» I полугодие 2011 года

         Учетной политикой ОАО «Сбербанка» определено, что размер расчетного резерва по нестандартным ссудам в 2011 году (таблица 13), показал что ссуды четвертой категорий качества (проблемные) в ОАО «Сбербанке» составляют наибольший процент 34,2% (191,1 млрд.руб.), а ссуды второй категории качества (нестандартные) составляют наименьший процент 15,4% ( 86,0 млрд.руб.).  Ссуды сомнительной и безнадежной категории качества составляют 22,0% (122,9 млрд.руб.) и  28,3% (158,1 млрд.руб.).

 

2.4 ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В ОАО «СБЕРБАНК»

 

Схема получения кредита  на развитие малого бизнеса в Сбербанке.

1) Предполагаемый Заемщик приходит в одно из отделений Сбербанка России, с целью получения кредита на развитие малого бизнеса. Он предоставляет свой бизнес – план в который должен содержать определенные требования. Наличие бизнеса, действующего не менее:

- 3 месяцев в сфере  торговли; 

- 6 месяцев в других  сферах деятельности.

Размер годовой выручки – не более 150 млн.руб.  

2) Изучив  бизнес – план принимается решение о выдаче или отказе в предоставление кредита. Если предоставление кредита разрешается, то заемщику требуется собрать определенный пакет документов:

- Заявление на получение  кредита в произвольной форме  (с указанием суммы, цели кредита,  срока и формы обеспечения,  а так же местонахождение и  почтового адреса Заемщика);

- Сведения о руководителях  Заемщика – юридического лица, имеющих право подписи финансовых  документов;

- Анкета Заемщика;

- Анкета Поручителя/Залогодателя;

3) Сотрудники банка посещают место ведения бизнеса Заемщика (смотрят входные цены, цены продаж).

4) Клиент предоставляет собранные документы, перечень которых заранее указал сотрудник банка. Данные документы отправляются в юридическую службу, где на протяжении 3 дней происходит проверка кредитной истории Заемщика.

5) Затем документы проверяются службой безопасности на протяжении 3 дней на наличие негативной информации.   

6) При положительном заключении Кредитный инспектор отвечает за:      - привлечение клиентов;

- экономическую оценку  деятельности Заемщика;

- выдачу кредита; 

- мониторинг;

- своевременный возврат кредита.

Потом выходит на кредитный  комитет отделения (кредитный комитет  – орган, отвечающий за принятие решении  по выдаче кредитов; одобрение или  отклонение определенных кондидоту  определения для каждой индивидуальных условий).

7) В случае принятия положительного заключения сотрудник банка предоставляет документы которые Заемщик необходимо подписать. Происходит оформление кредита выдача его Заемщику.

8) Заемщик должен выполнить согласованные с банком условия кредитного договора. Если же условия договора не будут соблюдены, то банк в праве забрать залог, если это оговорена в договоре. [56. С.129]

Все документы, в ходе кредитного процесса хранятся в кредитном  досье.          Таким образом, был коротко  рассмотрен процесс кредитования малого бизнеса на примере ОАО «Сбербанка» который начинается с момента подачи кредитной заявки до полного погашения кредита.

Полное погашение кредита  является окончанием кредитного цикла.

 

 

 

 

3. ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ  МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И В ОАО «СБЕРБАНК»

 

           Кредитование малого бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Как было рассмотрено ранее, кредитный процесс требует большого внимания и профессионализма от кредитного инспектора.

В наше время  объемы кредитования малого предпринимательства  стремительно растут. Благодаря существующей конкуренции на банковском рынке  происходит внедрение новых технологий, улучшаются условия по кредитованию малых предприятий и уровень обслуживания. Клиенты могут самостоятельно выбирать банки и программы кредитования, сравнивать их и принимать лучшие и подходящие для них условия. Банки предоставляют кредит для предпринимателей на организацию или развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, для приобретения нового оборудования, движимого или недвижимого имущества и т.д. Для того чтобы получить банковский кредит, предприниматели должны предоставить баку ликвидный залог в виде оборотных средств, собственного движимого или недвижимого имущества или же имущества третьих лиц, а также гарантией для банков служит поручительство третьих лиц. В некоторых случаях банки предоставляют беззалоговые кредиты, но этот вариант подходит только для предприятий с безупречной кредитной историей. Самым ликвидным видом залога является недвижимость.

Кредитование  малых предприятий для банков является самым приоритетным видом  кредитования. К основным требованиям, предъявляемым банками для предпринимателей, являются: наличие успешно развивающегося бизнеса и собственного капитала. Следует учесть, что кредитование малого бизнеса представляет собой довольно сложную и процедуру. Это связано с тем, что банки всегда стараются минимизировать свои риски и поэтому требуют от предпринимателей большой пакет документов, а в некоторых индивидуальных случаях даже потребовать предоставление дополнительных документов. Стандартными документами для получения кредита являются: анкета заемщика, заявление на предоставление кредита для развития бизнеса, финансовая и налоговая отчетность за определенный период времени, перечень контрагентов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.

Кредитование  малого бизнеса играет для государства  важную роль, поскольку развитие малого предпринимательства способствует развитию экономики в целом. Малый бизнес выполняет следующие социально-экономические задачи: обеспечивает занятость населения, развивает конкуренцию, увеличивает размер налоговых поступлений в госбюджет и т.д. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что государство обязано принимать меры для доступности кредитования для субъектов малого предпринимательства. Но несмотря на все усилия, которые предпринимаются Правительством Российской Федерации и органами местной власти, необходимо дальнейшее совершенствование кредитования малого бизнеса.

Чтобы получить кредит на открытие или развитие малого бизнеса, предприниматель должен будет  собрать очень большой пакет  документов, а также предоставить гарантии возвращения займа в  виде залога. К сожалению, многие предприниматели  не имеют собственного помещения или оборудования, которое может служить залогом при получении банковского кредита. Выход из сложившейся непростой ситуации, безусловно, есть - это может быть залог квартиры или иного имущества, но в этом случае процентные ставки в банках по кредитам для малого бизнеса очень высоки.

Необходимо совершенствовать и упрощать процедуру рассмотрения заявки на получения займа. Многие банки  выдвигают различные требования по пакету документов, а заявка может  рассматриваться банком от нескольких недель до нескольких месяцев. Так как многие частные предприниматели занимаются сезонным бизнесом, такой срок рассмотрения заявки может привести к закрытию предприятия. Необходимо, чтобы кредитные организации организовали бизнес-процесс таким образом, чтобы выдача и погашение кредита малому бизнесу могла осуществляться в любом отделении банка, что позволит увеличить объемы предоставляемых займов.

Также должен совершенствоваться механизм возврата кредита недобросовестными  заемщиками. В настоящее время  процесс возврата долгов очень сложен, что заставляет банки отказываться от развития кредитования малого бизнеса.

Безусловно, дальнейшее совершенствование кредитование малого бизнеса приведет к снижению процентных ставок по данным кредитам. На сегодняшний  день огромное количество начинающих предпринимателей желали бы получить кредиты на открытие и развитие собственного бизнеса, но высокие процентные ставки отпугивают многих владельцев частных предприятий. Возможно, выходит на российский рынок крупных западных банков позволит уменьшить кредитные процентные ставки для малого и среднего бизнеса и увеличить качество обслуживания предпринимателей.

Совершенствование кредитования малого бизнеса является довольно сложной  задачей, решать которую должны не только государственные органы управления, но и кредитные организации.

           В силу ограниченных ресурсов (сырьевых, финансовых, рабочей силы) этот сектор наиболее подвержен влияниям среды, однако поэтому же малое предприятие является наиболее мобильной хозяйствующей единицей, не требующей громоздких управленческих систем. Между руководителем (хозяином) и работником нет посредников, то есть менеджер-хозяин должен быть универсальным специалистом (администратором, маркетологом, управлять  производством и сбытом и при этом совмещать функции собственника. Из этого следует, что малое предпринимательство является особым видом предпринимательской деятельности.

           Малое предпринимательство играет весьма значительную роль в экономике: малые предприятия осуществляют значительные закупки для производственных нужд, повышает эластичность и конъюнктуру рынков, обеспечивают занятость свыше половины трудоспособного населения и производят более половины ВВП в развитых промышленных странах, способствуют формированию конкурентной среды.

         Однако уровень развития малого предпринимательства в России находиться на сегодняшний день на очень низком уровне в силу различных причин неэкономического характера: бюрократизм чиновников,  неурегулированная нормативно – правовая база.

         Проведенное исследование выявило, что для современной практики кредитование малого бизнеса характерны следующие черты [53]:

- объем кредитов малому  бизнесу увеличился в 2011 г. более чем на 95% и составил порядка 10млрд.долл., кредитование характеризуется быстрым ростом и большими объемами;

- наиболее распространенные  цели кредитования: пополнение оборотных  средств, приобретение автотранспорта, оборудования, нежилой недвижимости, открытие торговых точек, развитие  бизнеса;

- объем кредитов малому бизнесу увеличился в по состоянию на 01.07.2011 г. более чем на 95% и составил порядка 10млрд.долл., кредитование характеризуется быстрым ростом и большими объемами;

- наиболее распространенные  цели кредитования: пополнение оборотных  средств, приобретение автотранспорта, оборудования, нежилой недвижимости, открытие торговых точек, развитие бизнеса;

- сроки кредитования  – до трех лет в  зависимости  от цели кредитования;

- процентные ставки  по кредитам – 19 – 24% в рублях  и 12 – 15% в долларах;

- средняя сумма предоставляемых кредитов – 1,5 млн.руб., а пороговая 15млн.руб.;

- обеспечение – товары  в обороте, оборудования, автотранспорта, ценные бумаги, недвижимость, личное  имущество владельца предприятия,  приобретаемое имущество.

           При этом трудоемкость предоставления мини-кредита и его мониторинга немногим меньше, чем кредит, выданного крупному предприятию.

          Исходя из изложенного, в дипломе сделан вывод о том, что в России система кредитования малого предприятий уже сложилась. В целом она соответствует международной практике. Вместе тем ее современное состояние еще не отвечает потребностям малого бизнеса, которое в своем развитии по-прежнему сталкивается с целым рядом проблем. Более того, острота некоторых проблем в последнее время только увеличивается.

          В исследовании приводятся основные факторы, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса как с точки зрения банка, так и с точки зрения малого предприятия.

          С точки зрения банков развитию кредитования малого бизнеса мешают следующие факторы:

1) Непрозрачность малого  бизнеса;              

2) Недостаточная экономическая  и юридическая грамотность большинства  предпринимателей;

3) Отсутствие у малых  предприятий ликвидных залогов; 

4) отсутствие реальной  масштабной государственной поддержки малого бизнеса.

           Так же одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России – это отсутствии информации и заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может  в течении получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далеко от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время,  затягивается процедура получения кредита заемщиком.  

            Еще одной проблемой является реализация залога. Сегодня вернуть залог через суд достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же отсутствуют адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализация залогов. Если следовательно действующим нормативным актом, то залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, и его цена заметно падает из-за плохой организации торгов. Поэтому банки вынуждены принимать залог с довольно высоким понижающим коэффициентом.