Оценка кредитоспособности заемщика

Качество, надежность, внимание - такова идеология взаимоотношений банка Центральное О.В.К. с клиентами / 49/.

Высшим органом  банка  "Центральное ОВК" является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью банка "Центральное ОВК"  руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения гласности в работе банка "Центральное ОВК"  и доступности информации об его финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

В состав ОАО Банк "Центральное ОВК"  входят такие основные подразделы:

1) управление активно-пассивными операциями, в которой входят такие основные отделы:

-              кредитный;

-              отдел ЦБ;

-              валютный;

-              отдел по работе с населением, которое содержит сектор по работе с пластиковыми карточками.

2) управление учета, отчетности и кассовых операций. Отделы:

-              операционный;

-              отдел кассовых операций;

-              отдел сводной отчетности и экономического анализа;

-              бухгалтерия;

-              отдел учета валютных операций.

Этот подраздел банка отвечает за бухгалтерское отображение всех банковских операций

3) административно-хозяйственное управление. Отделы:

-              отдел автоматизации и информационно-технического обеспечения;

-              юридический;

-              служба безопасности, в которую входят отдел инкассации и перевозки ценностей;

-              отдел кадров;

-              отдел развития и работы с клиентами (маркетинговая служба);

-              хозяйственный отдел.

Кроме основных подразделов существуют и другие подразделы банка:

Кредитный комитет - состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного, юридического и отдела службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения всех факторов "за" и "против" при принятии решения относительно того или другого клиента.

Кадровая комиссия - это консультативный орган при Правлении банка. Задача комиссии - проведение конкурсов на замещение вакансий и проведение аттестации сотрудников банка один раз в год. Ее выводы имеют лишь рекомендательный характер.

Отдел аудита - это основной контрольный подраздел банка, который выполняет такие функции:

1) контроль соответствия всех банковских операций действующему законодательству;

2)  координация отношений банка с налоговыми органами;

3) решение всех бухгалтерских и юридических дискуссий в границах банка;

4) проверка достоверности информации, которая предоставляется руководству банка;

управление рисками;

2.2 Кредитная политика Банка "Центральное ОВК" на 2005 год.

Кредитная политика Банка "Центральное ОВК" на 2005 г. определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности Банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика сформулирована в соответствии со стратегией развития Банка, ориентированной на предоставление банковских услуг и продуктов широким слоям населения, предприятиям малого бизнеса, торговли, корпоративным клиентам с максимально эффективным использованием существующей и развивающейся инфраструктуры Банка.

Кредитная политика Банка в 2005 году нацелена на формирование качественного, рентабельного, диверсифицированного и сбалансированного по финансовым рискам кредитного портфеля путем кредитования физических лиц, предприятий малого бизнеса, торговли, расширения перечня кредитных продуктов для крупных и средних предприятий.

Кредитная политика Банка приоритетно направлена на решение следующих задач:

1. Внедрение банковской системы управления кредитными рисками, включающей организационное, методическое и инструктивное обеспечение кредитной деятельности, принципы предварительного отбора и классификации   кредитных   проектов,   структурирование   кредитов,   мониторинг   кредитного   портфеля. Повышение   качества   кредитной   деятельности   путем   стандартизации   в   рамках   всех   структурных подразделений Банка принципов и критериев в области кредитования и управления кредитным портфелем.

2. Повышение доходности кредитных операций в рамках задачи оптимального управления кредитными рисками.                                                                                                                                                                           

3. Приоритетное кредитование физических лиц, предпринимателей без образования юридического лица, предприятий малого бизнеса и торговли в соответствии со стратегией Банка на рынке кредитных продуктов.

4. Расширение перечня и лимитов разрешенных кредитных программ, реализуемых через структурные подразделения Банка для достижения роста клиентской базы и диверсификации кредитного портфеля.                                        

Пути реализации Кредитной политики

1. Применение единых стандартов и критериев в области кредитования, отраженных в инструктивной и методической     кредитной  документации  Банка.  Основными   критериями   кредитной  оценки  клиентов являются

• кредитоспособность заемщиков с учетом фактора сопутствующих кредитных рисков;

• влияние внешних и внутренних дестабилизирующих факторов по кредитным проектам;    

•   возможности оптимального и безопасного структурирования кредитных сделок и последующего мониторинга проектов;                                                                                         

•  наличие, ликвидность, достаточность и возможность осуществления контроля за сохранностью обеспечения;

2. Делегирование полномочий по принятию решения за счет управления лимитами и перечнем разрешенных программ кредитования.                   

•   Использование  многоуровневой системы делегирования  полномочий  при принятии  кредитных решений. Распределение полномочий по лимитам, кредитным программам и продуктам, условиям кредитования;

•   Функционирование Кредитных Комитетов на основании Положения о Кредитных Комитетах;

•    Взаимодействие кредитных подразделений с другими подразделениями Банка, обеспечивающими оценку и управление банковскими рисками: юридическое подразделение, Служба экономической защиты, Казначейство.

3.   Применение   системы   мотивации   и   стимулирования,   проведение   мероприятий   по   повышению квалификации кредитных сотрудников структурных подразделений Банка.

4.  Проведение аттестаций кредитных сотрудников.

5.  Планирование кредитной деятельности на ежеквартальной основе.

6. Возложение   на   кредитное   подразделение   головного   Банка   функций   контроля   за   соблюдением . структурными  подразделениями  Банка  единых  стандартов  и  критериев  кредитования.  Осуществление дополнительной оценки рисков по крупным кредитным проектам структурных подразделений Банка сотрудниками Кредитного подразделения Головного Банка.

•  признаком  отнесения   кредитного  проекта  к  категории  крупных  является  превышение  суммы кредита    или    объема    совокупной    задолженности    заемщика    перед    Банком    (с    учетом рассматриваемого кредита) предельной величины, установленной нормативно-распорядительными документами Банка;

7. Осуществление контроля за ценообразованием кредитов и уровнем доходности по клиентам Банка. Мониторинг себестоимости кредитных ресурсов, чистой процентной маржи кредитного портфеля Банка.

•  Рекомендуемый уровень чистой процентной маржи кредитного портфеля составляет 10% годовых;

•  показатель чистой процентной маржи кредитного портфеля учитывается при определении уровня процентных ставок Банка по кредитам;

8. Разработка и реализация целевых адресных программ и мероприятий по кредитованию приоритетной клиентской базы Банка; физических лиц, предпринимателей без образования, юридического лица, предприятий малого бизнеса и розничной торговли.

•  выявление    потребности    рынка    в    том    или    ином    кредитном продукте    и   определение целесообразности   его   разработки    и   последующей   реализации,   с   учетом   приоритетов   в формировании клиентской базы Банка;

• утверждение   и   внедрение   перечня   стандартных   программ кредитования,   реализуемых в структурных    подразделениях    Банка,    наиболее  соответствующих специфике  приоритетной клиентской базы;                                                      

• приоритетное фондирование утверждаемых кредитных проектов клиентов акцентированных групп;

Критерии отбора заемщиков и структурирования, ссуд юридических лиц

В 2005 году Банк сохраняет приоритетность формирования кредитного портфеля за счет кратко- и среднесрочных кредитов сроком до б мес. Кредитование на более длительные сроки возможно для клиентов с положительной кредитной историей и под твердое обеспечение. При  этом приоритетным остается кредитование клиентов, дополнительно пользующихся услугами  Банка  по расчетно-кассовому обслуживанию, инкассации, эквайрингу, выплате заработной платы сотрудников через пластиковые карты и т.д. В случае предоставления кредитов сторонним заемщикам обязательным условием кредитования должен являться переход клиента на расчетно-кассовое обслуживание в Банк "Центральное  ОВК".  Стандартно объем предоставляемых кредитных ресурсов не должен превышать месячный оборот клиента в Банке. Размер ссудной задолженности клиента с учетом предоставляемого кредита не должен превышать размер активов клиента, сформированных на дату подачи заявки на кредитование.

Основные критерии отбора потенциальных заемщиков кредитным комитетом.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

•  Положительная кредитная история заемщика в обслуживающих банках.