Оценка кредитоспособности заемщика

По результатам анализа баланса можно выявить наличие  следующих некоторых тенденций в деятельности банка:

            Существенно возросла прибыль, оставшаяся  в распоряжении банка, что говорит об эффективности работы кредитной организации;

            Сумма кредитных вложений также возросла в период между отчетными датами. Данная тенденция говорит об экстенсивном росте кредитного портфеля, что связано с оптимизацией работы кредитного отдела и слаженности взаимодействия между другими подразделениями банка, а также об особенностях кредитной политики.

            Выросли также вложения в основные средства, нематериальные активы и материальные запасы, что говорит об уверенности собственников и менеджмента в том, что данные инвестиции окупятся за счет дальнейшего увеличения прибыльности

4.            Оценка кредитоспособности в Банке «Центральное ОВК» производится ><на ><основе ><финансовых  ><коэффициентов.

5.            Даная методика была апробирована на примере клиента коммерческого банка  - ОАО «Бытмаркет». Для рейтинговой оценки  данного среднего предприятия использовались следующие семь коэффициентов:

            Коэффициент независимости;

            Соотношение собственных и заемных средств;

            Коэффициент покрытия (общий);

            Промежуточный коэффициент покрытия;

            Коэффициент абсолютной ликвидности;

            Рентабельность продаж;

            Рентабельность основной деятельности.

На основе данной методики было принято положительное решение о кредитовании предприятия путем кредитования расчетного счета ОАО «Бытмаркет»  (овердрафт) при недостатке средств на расчетном счете.

Вместе с тем, изучив деятельность Банка «Центральное Общество Взаимного Кредита» (ОАО), можно сделать вывод и о крайне негативных тенденциях в функционировании банка, на которые менеджменту банка обязательно нужно обратить внимание.

1.      Неправильная кадровая политика. Кадровая политика ведется зачастую по «родственному принципу». В купе с низкими заработными платами сотрудников банка, вызванными «погоней» собственников и руководителей за высокими рейтингами, такая политика вызывает следующие проблемы:

            Непрофессионализм среди рядовых сотрудников;

            Текучесть кадров;

            Возможная утечка информации, составляющей коммерческую тайну банка при переходе на работу из Банка «Центральное ОВК» в конкурирующие банки;

            Многократная разница между заработной платой рядовых сотрудников и руководящих  вызывает напряженность в работе, что в конечном итоге может повлиять на эффективность деятельности организации. Данная проблема также уничтожает весь корпоративный дух организации.

2.                        Несогласованность кредитной и маркетинговой политики банка. Большая переплата за пользование кредитными средствами по сравнению с другими банками хотя и дает мощный стимул к росту такого показателя как прибыль (отсюда – рентабельность), но создает следующие проблемы:

      Снижение репутации бренда нового банка «Росбанк»  как банка, клиентами которого будут являться  лица, не очень хорошо умеющие считать свои деньги, или просто загнанные в угол;

      Условия по досрочному погашению не являются самыми выгодными для клиентов на сегодняшний день, что может вызвать дополнительное напряжение в отношениях между клиентом и банком, отсюда опять же снижение репутации банка.

Таким образом, Банку «Центральное ОВК» (ОАО), завершающему консолидацию бизнеса с АКБ «Росбанк», и в дальнейшем выступающим под единым брендом  «Росбанк» предлагаются следующие рекомендации к рассмотрению:

      Повысить заработные платы сотрудников, особенно на  наиболее ответственных участках работы, и/или на местах, где предусмотрен контакт с информацией, представляющую собой коммерческую тайну банка;

                                                 Снизить кратность разницы между заработной платой рядовых и руководящих сотрудников;

      Очень внимательно переработать кредитную политику, с ее привязкой к маркетинговой политике;

      Методика оценки кредитоспособности крупных и средних предприятий, применяемая Банком «Центральное ОВК» позволяет довольно грамотно оценивать кредитоспособность клиентов. Вполне возможно немного снизить размер  комиссии за ведение ссудного счета без снижения уровня годовой процентной ставки, или же, наоборот, снизить уровень процентной ставки, без снижения суммы ежемесячных комиссий. Последнее видится довольно правильным маркетинговым ходом. То есть предлагается снизить уровень переплаты за пользование кредитом.
не пй к маркетинговой политике.едитную политику, с ее привязкой к маркетинговой политике.й политики. кредитного отдела и слажен

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовая база

1.           ФЗ «О банках и банковской деятельности» 03. 02. 1996г

2.           Инструкция Банка России от 1.10.97 №1 «О порядке регулирования деятельности банков», утвержденная Приказом Банка России от 1.10.97 №02-430 с изменениями и дополнениями от 31.12.97 №123-У, от 29.01.98 № 153-У.

3.           О Порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам. Инструкция Банка России от 1.10.97 № 62а

4.           О составлении финансовой отчетности. Инструкция Банка России от 1.10.97 №17  с изменениями от 4.02.98 №162-У, от 12.05.98 №225-У.

Книги

5.           Методическое пособие по выполнению комплексного экономического анализа хозяйственной деятельности организаций для студентов экономических специальностей/ Под ред. К.э.н. Хутыз З.А.,  - Майкоп.: 2001г., 43с.

6.           Большой экономический словарь/ под ред. А.Н. Азрилияна.-5-е изд. доп. и перераб. –М.: Институт новой экономики, 2002.- 1280 с.

7.           Экономикс: Англо-русский словарь-справочник/Э. Дж. Долан, Б.И, Домненко. – М.: Лазурь, 1994 – 544 с.

8.           Англо-русский экономический словарь / под .ред. проф. д.э.н. А.В. Аникина М.: 1977: Изд. Русский язык.

9.           Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ,  2004., 751 с.

10.       Вешкин Ю.Г. ,Банковские системы зарубежных стран курс лекций /Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян .-М.: Экономист 2004. – 400 с.

11.       Лаврушин, О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. -  М., 2002. - 524 с.

12.       Банковское дело . Учебник для вузов по экономическим специальностям / О.И. Лаврушин и др.  – М:. Инфра, 2004  стр. 222

13.       Основы банковского дела в РФ:Учеб. Пособие /под ред. О.Г, Семенюты.- Ростов-на-Дону: Феникс , 2001 – 448с.

14.       Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Инновационный менеджмент. М.: АКАЛИС, 2002.

15.       Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. М. 2001.

16.       Зверев А. Ф. Экономическая теория./ под ред проф. Зверева издательство РУДН: М:., 2000 – 301 стр.

17.       Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. / М.: Финансы и статистика. 2002.

18.       Видяпин К. Н. Экономическая теория./ Ташкент: издательство ташкент­ского финансового института, 2002 – 256 стр.

19.       Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. –4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 459с.

20.       Ольшаный А.И. Банковское кредитование: (Рос. и зарубеж. опыт)/ Моск. ун-т междунар. бизнеса при Всерос. акад. внеш. торговли МВЭС РФ. – М. 2001. – 351с.

21.       Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика./ М.: Финансы и статистика, 2001

22.       Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред– М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 600 с.

23.       Сенчагов, В.К. Финансы, денежное обращение и кредит.: учебник / В.К. Сенчагов, А.И. Архипова.- М.: Проспект, 2002. - 496 с.

24.       Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке – М: Финансы и статистика, 2000. – 455 с.

25.       Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега-Л, 2003. – 399 с.

26.       Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: Дис, 1997. – 464с.

27.       Общая теория финансов: Учебник /  Л.А. Дробозина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др.; Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. – 256с.

28.       Стратегия развития коммерческого банка / Стрельцова Н.Т., Кравченко Н.А., Новоселов А.С. и др.; Под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. – Новосибирск: ЭКОР, 1999. – 299с.

29.       Штайн фон Й.-Х  Раннее распознавание кредитных рисков.: Штудгарт, 1982, стр. 163.

30.       Организация работы в банках : в 2-х томах: пер. с англ.- М.: Финансы и статистика./Д. Макнотон, Д. Карлсон и др. – 2002. – 336 с.

31.       Erich A. HELFER. Techniques of Financial Analysis 4th ed./ Georgetown, Ontario: Irwin-Porsey Ltd., 1977., 312p.

32.       Sara WILLIAMS. Small Business guide / Denver, Lloyds Bank, 1991 edition 296 p.,

Периодические издания

33.       Коэффициентный анализ в системе кредитных рейтингов заемщиков банка// Банковское дело  - 2005, №4, стр. 28  

34.       Ли О.В. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит - 2005, №4, стр. 21  

35.       Г.А. Шаламов. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело  - 2005, №4, стр. 26  

36.       В.П. Бычков; А.В. Бердышев. О банковских резервах // Банковское дело  - 2005, №4, стр. 21  

37.       Давыдов С. В. Перемены в банковской отрасли. // «Финансо­вый контроль» №2, 2004, стр. 18

38.       А.Ю. Симановский Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт   и некоторые вопросы методологии// Деньги и кредит. – 2003 . - №11. – с.16

39.       А.Ю. Симановский Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт   и некоторые вопросы методологии (часть вторая) // Деньги и кредит. – 2004 . - №1. – с.17

40.       Лепетиков Д. И. Российские банки стали истинно кредитными учрежде­ниями. // «Финансовый директор» №5, 2002

41.       Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2002. -№1. – С.3-5

42.       Тамбовцев В.Л. Инновационная активность российских банков. //Экономический альманах. 2002. № 2.

43.       Тихомирцева Е.В, Кредитные операции коммерческих банков// Деньги и кредит. -2003, №9 стр 12

44.       Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. – 2000. -№5.- С.10-13.

45.       Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестиционного кредитования предприятий, // Банковское дело. – 2002. № 4.

46.       Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения // Банковское дело – 2000 г. - №11 – с. 12 – 16.

47.       Рябова И.Б. Анализ финансового состояния коммерческих банков // Деньги и кредит – 2001 г. - № 7. с. 18 – 44.

48.       Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // Финансы – 2000 г. - №8. с. 6 – 23.

49.       Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. – 1998.-№1. –С.15-16.

Интернет-сайты

50. Официальный сайт Банка "Центральное ОВК"  - http://centr.ovk.ru/

51. Официальный сайт «РОСБАНКА» -  http://www.rosbank.ru/

52. Официальный сайт ЦБ РФ  http://www.cbr.ru/

53. Сайт для специалистов банковского дела - http://www.bankir.ru/

ПРИЛОЖЕНИЯ>>>