Новые банковские технологии

       Можно сделать вывод о том, что увеличение портфеля неработающих кредитов существенно не отразилось на уровне ликвидности банка из-за его небольшой величины.

       Однако, снижение величины этого портфеля может  привести к увеличению ликвидных  активов банка, чем повысить значения коэффициентов мгновенной, текущей и общей ликвидности банка.

       Выполненный в настоящей главе дипломного проекта анализ кредитного портфеля и портфеля неработающих кредитов в условиях финансового кризиса (за период с 4-го квартала 2007 года по 4-й квартал 2008 года) позволил выявить следующие положительные моменты в работе ДО «Шадринский» Курганского отделения ОАО «УРСА-БАНК»:

       Величина  активов банка увеличилась на 36%. В то же время величина кредитного портфеля увеличилась на 39%. Рост этих показателей свидетельствует о поступательном развитии банка и о расширении его клиентской базы, несмотря на финансовый кризис.

       Значение  и динамика коэффициентов мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности, находятся на уровне значительно  выше нормативного, что свидетельствует о высоком уровне ликвидности банка в анализируемом периоде.

       В то же время в процессе анализа  выявлены следующие отрицательные  моменты:

       Динамика  коэффициента погашения кредитов свидетельствует  о снижении эффективности кредитной  деятельности банка. За пять кварталов величина этого коэффициента снизилась на 18,27%. Следовательно, банку необходимо принимать более рациональные решения в области выдачи кредита и порядка его обеспечения с целью повышения качества его кредитного портфеля.

       Увеличение абсолютной величины и доли неработающих кредитов к общей сумме кредитного портфеля банка свидетельствует о снижении эффективности работы банка по возврату просроченной задолженности. За пять кварталов значение этих показателей повысилось соответственно на 75% и 6,09%.

         Величина резервов под кредитные  потери в процентах к общему  объему кредитного портфеля за  пять кварталов снизилась на 0,6% и составила в 4 квартале 2008 года – 3,2%, что на 2,89% ниже доли просроченных кредитов банка и свидетельствует о повышении уровня кредитного риска банка в анализируемом периоде.

       Динамика  коэффициент общей ликвидности свидетельствует о снижении уровня общей ликвидности банка за пять кварталов в 2 раза. Кроме того, значение рассчитанных коэффициентов в течение всего анализируемого периода практически в 20 раз ниже нормативного уровня.

       В целом нельзя не признать, что по итогам рассматриваемого периода показатели качества кредитного портфеля существенно  не ухудшились. Но если негативная динамика в будущем продолжится, это может привести к неприятным последствиям для банка.

       В качестве основной рекомендации в дипломном  проекте предлагается разработать стратегию внедрения новых банковских технологий коммерческого банка в условиях финансового кризиса, обеспечивающую повышение уровня собираемости кредитов в будущих периодах.

       В составе стратегии предлагается осуществлять прогноз величины и структуры портфеля неработающих кредитов банка на будущие периоды с учетом сложившейся экономической ситуации в стране и регионе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. ПРОГНОЗ ВНЕДРЕНИЯ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ ДО «ШАДРИНСКИЙ» КУРГАНСКОГО ФИЛИАЛА ОАО «УРСА-БАНК»

     В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА 

3.1. Стратегия  внедрения новых банковских технологий  коммерческого банка в условиях  финансового кризиса 

       Еще год назад считалось, что наша банковская система неуязвима и практически безопасна для капиталов. Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. Российские банки за III-IV кварталы 2008 и I квартал 2009 года пережили многое: банковский кризис, кризис ликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегмента потребительского кредитования и проблемы неплатежей по кредитам.

       По  заявлению Председателя Банка России на ХХ съезде Ассоциации российских банков, прошедшей 03 апреля 2009года, наиболее острая фаза экономического кризиса позади, и уже в ближайшие месяцы возобновится пусть и медленный, но рост экономики. Основные доводы в пользу такого мнения следующие:

     Мировые цены на нефть стабилизировались  на уровне, превышающем наш прогноз, — 41 доллар за баррель.

     Завершена девальвация рубля.

     Российские  производители получили конкурентные преимущества по сравнению с иностранными производителями.

     С ноября 2008 г. по март 2009 г. реальный эффективный курс рубля понизился на 13,6%.

     Выгоды  для банков операций с иностранной  валютой по сравнению с кредитованием  реального сектора стали очень сомнительными.

     Ситуация  с рублевой ликвидностью нормализовалась.

     Процентные  ставки на межбанковском рынке снизились.

       Прогнозы  дальнейшего развития ситуации с банковским кризисом разнятся очень сильно. От ярко – оптимистических, обещающих восстановление банковской системы и окончания кризиса к III кварталу 2009 года, до резко-пессимистических, которые заявляют, что дно банковского кризиса в России еще не достигнуто, и что кризис 2009 года будет тяжелее, чем банковский кризис 2008 года.

       В подобных условиях особенно важную роль играет стратегия развития коммерческого банка. Анализ определений банковской стратегии позволяет утверждать, что банковская стратегия – это создание уникальной и выгодной для банка позиции, основанной на длительном конкурентном преимуществе, и устойчивой прогрессивной деятельности в управлении капиталом и рисками.

       Существующие  банковские стратегии формировались на базе множества концепций. На наш взгляд, все методы разработки банковских стратегий не имеют принципиальных противоречий, соответствуют определенным стадиям развития банковского бизнеса и успешно дополняют друг друга.

       В настоящее время конкуренция  на банковском рынке превратилась из борьбы за ресурсы в борьбу стратегий. Банки развивают те области, которые обеспечивают им индивидуальные конкурентные преимущества. Последние определяются: во-первых, потребностями клиентов, каналами взаимодействия с акционерами и иными инвесторами и иными внешними факторами; во-вторых, внутренними компетенциями, включающими в себя оптимальные бизнес-процессы и организационную структуру банка, квалифицированный персонал и эффективную систему управления; в-третьих, новаторскими способностями, которые выражаются в скорости внедрения инноваций, в оперативном создании новых банковских продуктов. Должная динамика развития банков достигается при качественной IT-базе бизнес-процессов, высокой квалификации и инициативе сотрудников.

       Основой эффективных банковских стратегий стало банковское планирование. Современное банковское планирование предполагает: усиление взаимосвязи стратегических и текущих задач; переход к динамичному процессу планирования; внедрение различных уровней детализации планирования; усложнение моделей планирования; расширение числа участников процесса планирования и ряд других изменений.

       Банковское планирование необходимо понимать как непрерывный процесс определения и актуализации детальных целей развития банковского бизнеса в целом и его структурных (продуктовых) единиц. При этом следует руководствоваться рядом принципов: многовариантность, версионность, сочетание разных методик планирования, обеспечение логической связи между данными бухгалтерского и управленческого учета и др.

       Необходимость банковского планирования проявляется  в решении ряда задач: выявлять перспективу  развития банка, более рационально использовать ресурсы, снижать влияние рисков и т.п.

       Успешность  банковского бизнеса зависит  от имеющейся стратегии развития и планов по ее трансформации в программу действий. Банковское планирование обеспечивает четкое понимание цели развития банка и инвариантность путей ее достижения. Оно позволяет согласовывать все стороны деятельности банка через сводные показатели и связывать целевые результаты с интересами коллектива посредством системы мотиваций.

       Основными этапами банковского планирования являются:

- анализ рыночной среды; оценка рыночных позиций банка;

- формулировка его задач;

- разработка шагов по их достижению;

- корректировка плана из-за изменения внешней (внутренней) среды, т.к. банковский бизнес – это открытый комплекс, трансформирующий внешние ресурсы в банковские продукты.

      Для оценки стратегических возможностей и  определения целостной картины  банковского сектора Курганской области проводился анализ внешней среды банковского сектора региона на основе применения PEST-анализа.

       На  макроэкономическом уровне наиболее значимыми факторами выступали отсутствие долгосрочной стабильности, несбалансированность развития экономики РФ. За последние 6-7 лет не были использованы имевшиеся благоприятные условия. Хотя объем средств, которыми распоряжалось государство, вырос многократно и в 1,5-2 раза превысил объем оборота на банковском рынке, России не удалось перейти к экономике развития. В других странах наблюдается обратная картина: оборот банковского рынка превосходит объем средств государства в 10 и более раз, а рыночные механизмы обеспечивают снижение банковских процентных ставок и расширение ассортимента банковских продуктов. В результате, создание системы доступного кредитования не стало одной из главных целей денежно-кредитной политики нашего государства.

       Основным  фактором внешнего воздействия, по нашему мнению, выступает менталитет населения России. В нашей стране сформировалась негативная культурная среда для развития начинаний, связанных с упорядочиванием профессиональной деятельности и самоорганизацией. Отрицательное воздействие данного фактора усиливается несколькими явлениями:

     Во-первых, неудачным советским опытом распределительной  экономики, дискредитировавшим саму идею планирования.

     Во-вторых, современным состоянием социума, лишенного единых ценностей и существующего в сильной разобщенности.

     В-третьих, при переходе к рыночной экономике  превалировало ложное представление о том, что рынок всегда способен к самокоррекции.

     В-четвертых, в условиях конкурентной конвергенции создание долгосрочной стратегии развития банка отходит на второй план. Эти задачи руководство многих банков воспринимает как малозначимые.

       Кадровый  «голод» присутствует в среде ключевых сотрудников для разработки банковской стратегии. В будущем этот факт потребует усиленного внимания менеджмента банков для развития планирования и станет наиболее значимым препятствием на данном пути. Во многом система российского образования сегодня не соответствует требованиям бизнес - сообщества.

       Сегодня в России отсутствует достаточный объем научных исследований, связанных с разработкой стратегических планов. Множество публикаций сосредоточено на обособленных аспектах планирования, что не позволяет сформировать единый методологический подход к разработке долгосрочной стратегии прогресса и планов ее реализации в банковском секторе. Это повышает риски неудачи ввиду дублирования банками схожих ошибок и, в конце концов, снижает ценность их планов. Преодоление организационно-методических недостатков российского банковского планирования сдерживается отсутствием единого центра формирования методических разработок и соответствующих запросов к научному сообществу от банковской отрасли.

       В российской среде остается сильное  влияние политического фактора. Уровень конкуренции в банковской сфере России не соответствует мировым стандартам. Не смотря на то, что сегодня расширилась география банковских услуг, а также усилилось межрегиональное проникновение банков, большинство банков РФ предлагают типовой продуктовый ряд. В нем мала доля наиболее сложных и современных услуг, призванных стимулировать инвестиционный рост. Основное различие между банками состоит в длине «продуктовой линейки». Случаи разработки не имеющих аналогов в России банковских продуктов очень редки. Основным направлением конкуренции становится ценовая борьба с использованием административного ресурса. В таких условиях банки имеют низкую мотивацию в разработке банковских стратегий.