Новые банковские технологии

       Подводя итоги всему вышесказанному можно  сделать следующие выводы:

       Мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по банкам и финансовым учреждениям. Однако все, что нас не убивает, делает нас сильнее.

       Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы, как для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения своего кредитного портфеля.

       Кредитный скоринг - вот инструмент, который необходим банкирам в настоящее время для успешного преодоления кризиса.

       Технологии  кредитного скоринга, в частности collection-скоринга, являются эффективным лекарством для  отечественного, да и мирового, кредитования.

       Именно  сейчас, когда на рынке кредитования наступил период затишья, у банков и кредитных организаций есть время и возможности для внедрения и обкатки новых эффективных технологий. Эти технологии позволят им к моменту возобновления активности на этом рынке быть во всеоружии - не только сохранить розницу, но сделать ее более жизнеспособной и прибыльной. 
 
 
 

4. АНТИКРИЗИСНЫЕ  МЕРЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 

        Финансовый кризис — глубокое расстройство финансовой системы, сопровождаемое инфляцией, неплатежами, неустойчивостью валютных курсов, курсов ценных бумаг. Кризисные явления, переживаемые сегодня российской экономикой в целом и финансовой системой в частности, безусловно, негативно отразились на финансово-хозяйственной деятельности всех российских коммерческих банков.

       Кризис  – это переломный этап в функционировании любой системы, на котором она подвергается воздействию извне или изнутри, требующему от неё качественно нового реагирования. Основанная особенность кризиса в угрозе разрушения системы. Теории, рассматривающие кризис как явление, ориентированное на ломку старого и развитие нового, воспринимают его позитивно. Поэтому в основу заложена не борьба с кризисом, а реструктуризация системы, соответствующая новым отношениям.

       Решению именно этой задачи подчинена система  мер, именуемая антикризисным управлением.

       Антикризисное управление – это такая система  управления, которая имеет комплексный, системный характер и направлена на предотвращение или устранение неблагоприятных  для бизнеса явлений посредством  использования всего потенциала современного менеджмента, разработки и реализации специальной программы, имеющей стратегический характер, позволяющей устранить временные затруднения, сохранить и преумножить рыночные позиции при любых обстоятельствах, опираясь на собственные ресурсы.

       Особенностью  антикризисного управления является дефицит времени на принятие управленческого решения и на реализацию антикризисных процедур. В антикризисном управлении на первый план нередко выходят непредсказуемость в действиях, отсутствуют четкое распределение функций между участниками на длительный период, поступает недостоверная или недостаточная информация.

     Отличительной особенностью антикризисного управления является сочетание стратегического  и тактического направлений, оперативная  реакция на происходящие изменения  во внешней среде, разработка и использование альтернативных вариантов, учитывающих возможные трансформации в экономической, политической, социальной и других сферах. Такой подход позволяет на всех стадиях развития кризисного состояния выявлять и регулировать взаимосвязь между риском и прибылью.

       Руководители  подразделений обязаны вовремя  довести до сведения руководства  информацию о сложившейся ситуации. После чего собирается правление  организации, совет директоров и  определяется концепция реагирования.

       Самое главное для руководства – правильно оценить ситуацию. И здесь немаловажную роль играет информационная составляющая. Проблемы, с которыми сталкиваются организации, по-разному обеспечены информацией. При быстрой смене ситуации руководство банка, дожидаясь получения более полной информации, то есть сильного сигнала, может либо опоздать с принятием необходимого решения, либо оказаться не в состоянии принять его именно в самый критический момент, когда положение организации окажется под ударом. Поэтому при высоких уровнях нестабильности становится необходимым разрабатывать альтернативные решения уже при поступлении из внешней среды слабых сигналов, подготовить специальную программу преодоления предполагаемых трудностей.

       По  мере наращивания информации о ситуации вокруг организации становится все более очевидной надвигающаяся для нее опасность. Наступает момент, когда для уменьшения уязвимости от неблагоприятных изменений во внешней среде, придания банку необходимой гибкости целесообразно запускать в действие заранее разработанную специальную программу, содержащую соответствующие ответные меры.

       Для обеспечения современного поступления  и анализа информации, характеризующей  текущие события, создания благоприятных  условий и эффективной организации  процесса принятия управленческих решений в социально-экономической сфере целесообразно создание системы мониторинга, которая послужит основой для системы прогнозирования экономических и социальных процессов.

       Самое главное, что должны сделать руководители, это признать саму проблему. В противном случае никаких эффективных мер принять не удастся.

       Наличие достаточного запаса времени для  принятия решения по антикризисному управлению играет главную роль в  условиях постоянного дефицита времени  в кризисных ситуациях. Основными  документами для принятия решения служат стратегический план развития и перечень антикризисных мероприятий. При их отсутствии менеджеры принимают решения «на ходу», в условиях стресса и дефицита времени.

       Очевидно, что члены совета директоров и  высшее руководство организации не будут самостоятельно детально продумывать все действия, необходимые для решения проблемы. Они определяют основную стратегию, проработка которой осуществляется на уровне профильных подразделений организации. Каждая структурная единица организации получает определенный блок задач и обязана решить их на своем участке.

       Анализ  проблем необходимо начинать с постановки вопросов: «Чего мы хотим добиться и когда?» (цели) и «Зачем?» и оценки состояния, в котором находится предприятие (диагностика).

       От  масштабности, значимости целей и желаемых сроков достижения этих целей зависят широта и глубина проведения диагностики подразделения.

       Диагностика может включать в себя:

-оценку возможностей; оценку ресурсов подразделения;

- оценку системы управления (структуры, кадров, централизации-децентрализации функций управления, систем планирования, учета, анализа, стимулирования и т.п.).

       При проведении любой из вышеперечисленных  оценок следует определять сильные  и слабые стороны, что позволит в  дальнейшем при разработке мероприятий (программы действия) делать соответствующий акцент на использование, развитие сильных сторон и исключение, снижение влияния слабых сторон.

       На  этапе диагностики определяются наиболее важные направления, пути, проекты  решений и производится предварительная их оценка по приоритетности (предварительный отбор, отсев), после чего следует перейти к более основательной проработке стратегии и выбору эффективных вариантов решений.

        Антикризисное планирование и правильный антикризисный план становятся актуальным вопросом в связи с последними событиями в финансовом и экономическом поле.

       "План  действий" определяет необходимые  действия и процедуры, которым  должен следовать коммерческий  банк и его подразделения в  случае существенного ухудшения  ликвидности.

       Как правило, "План действий" состоит  из трех-четырех частей, описывающих  действия в зависимости от глубины  проблем с ликвидностью, например: стадия "повышенной готовности", стадия кризиса А; стадия кризиса Б; стадия кризиса В.

       "Повышенная  готовность" объявляется в случае существенного снижения кредитного рейтинга организации на рынке или возникновения угрозы такого снижения из-за появления на рынке негативной информации. Снижение кредитного рейтинга выражается в сокращении лимитов на банк по срокам в части депозитных операций и по производным финансовым инструментам, а также в росте стоимости привлечения ресурсов путем выпуска долговых обязательств. 

       Стадия  кризиса А выражается в том, что  возможность фондирования с межбанковских  рынков по ставкам для первоклассных заемщиков становится практически нереальной, а также в том, что некоторые известные на рынке крупные корпоративные клиенты уже перевели средства в другие банки. При этом основная часть остатков по клиентским счетам остается в банке.

       Стадия  кризиса Б выражается в следующем: практически невозможно привлечь ресурсы с межбанковского рынка по среднерыночным ставкам; не менее половины банков-контрагентов закрыли лимиты, а остальные - сократили их не менее чем на половину; не менее чем на 15-20% (в зависимости от структуры пассивов) сократились средние остатки средств на счетах клиентуры и на срочных депозитах.

       Стадия  кризиса В означает ситуацию, когда  дефолт (невыполнение обязательств) неизбежен. Происходит отток клиентских депозитов; активы, которые можно было продать, уже проданы; невозможно привлечь ресурсы с межбанковского рынка или от крупной корпоративной клиентуры.

       Чтобы качественно подойти к составлению  антикризисного плана, следует учесть ряд важных факторов. Среди них: численность персонала и его эффективность; наличие неиспользуемых ресурсов; наличие неиспользуемого имущества.

       К разработке бизнес-плана должны быть привлечены менеджеры всех подразделений, получившийся результат должен ими  одобряться и восприниматься как  свой. В результате работ получается программа развития с выделением всех основных его подразделений, а также компьютерная модель подразделения и его структурных элементов.

       Первый  шаг – необходимо собрать лидеров  подразделения и создать антикризисную  команду. Убедите сотрудников в  необходимости кризисного плана и дайте понять, что это будет не просто бумажка, а рабочая программа, которую регулярно инспектируют, испытывают и обновляют, как любую программу безопасности. План «Спасательная шлюпка» должен содержать список всех членов антикризисной команды с указаниями, кто за что отвечает, плюс способы связи с ними. Донесите эту информацию до всех сотрудников. Помимо менеджеров высшего звена, обладающих полномочиями быстро принимать серьезные решения, в команду стоит включить самых способных сотрудников.

       Дальше  нужно решить, кого брать на борт вашего «ковчега». В список надо включить всех, от кого зависят выживание  и здоровое функционирование жизненно-важных участков и кого необходимо оповестить в случае кризиса. Серьезность кризиса  определяется не столько самим событием, сколько реакцией заинтересованных лиц. Группы заинтересованных лиц необходимо различать по степени их. Во главе же списка должны быть, разумеется, сотрудники.

       Разработка  антикризисной программы производится на основе диагностирования сложившейся системы управления персоналом.

       Антикризисный план должен предусматривать любое  чрезвычайное обстоятельство, и он должен быть хорошо знаком каждому  сотруднику организации - так, чтобы  все помогали воплотить его в  жизнь.

       Основная  задача в кризисе – быть всегда начеку. В условиях, когда никто не знает, чем все закончится, нужно быть готовым ко всему. Так многие компании устраивают мозговые штурмы для принятия стратегических решений. Готовность быстро реагировать в условиях кризиса становится важным конкурентным преимуществом.

       Стоит подумать о внедрении принципов  управления в условиях неопределенности – это может быть очень кстати.

       Необходимо  использовать краткосрочные возможности. Кризис дает шанс улучшить положение. Многие компании собираются не просто пережить кризис, но и выйти из него более сильными, чем прежде. Например, кризис дает возможность реструктурировать подразделение без опасения вызвать недовольство коллектива или руководства. Кризис не навсегда. На фоне общей паники большинство проигрывает, а меньшинство - побеждает. Кризис - хороший повод оказаться во второй (выигрышной) компании.

       Необходимо  управлять ожиданиями и настроениями коллектива. Большая часть сотрудников  компании (если не все) активно обсуждают, какими бедами грозит вам и им развернувшийся кризис.