Новые банковские технологии

       В настоящее время, в условиях финансового кризиса (начиная со 2-й половины 2008 года) многие коммерческие банки России вынуждены сократить объемы лизинга или совсем остановить лизинговые операции из-за отсутствия денежных средств, как у самих банков (для приобретения нового оборудования), так и у предприятий – лизингополучателей (для оплаты необходимых платежей). В результате финансового кризиса многие банки невольно стали владельцами новых производств и вынуждены для их поддержания в рабочем состоянии заниматься непрофильной для себя деятельностью – управлением этими производствами.

       На  современном этапе наибольшее распространены инновации связанные непосредственно  с научно-техническим прогрессом, то есть технологические инновации. К технологическим инновациям относят: электронные переводы денежных средств и различные другие виды банковского обслуживания,  предоставляемые посредством сети Интернет; банковские карточки.

       Банковские  карточки – это один из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс инструментов платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов (в зависимости от типа используемых карт). По состоянию на 1 января 2008 года на территории России эмиссию или эквайринг платежных карт осуществляет половина действующих кредитных организаций (670 из 1331), из них 619 осуществляют эмиссию, а 537 — эквайринг.

       В последнее время, особенно в условиях финансового кризиса наблюдается тенденция стабильного роста числа карт и объемов использованием банковских карт операций. То есть происходит постепенное укоренение данного банковского продукта в экономике страны. Однако, при рассмотрении данного вопроса следует учитывать, что  в среднем 70% карт сегодня используется только для получения наличности - так называемые зарплатные проекты. Это свидетельствует о том, что рынок карточных услуг России еще не достиг состояния зрелости и, следовательно, для его развития следует укреплять отечественные пластиковые системы.

      Хотелось  бы отметить, что почти 96% от общего объема операций, совершенных на территории России, приходилось на операции, совершенные  держателями карт, эмитированных  кредитными организациями — резидентами, и 4% — нерезидентами. В то же время в общем объеме операций с использованием карт, эмитированных нерезидентами, доля операций по оплате товаров и услуг составила 47%, а по снятию наличных денег — 53%.

       Держатели карт, эмитированных банками-резидентами, по—прежнему предпочитают в России использовать карты для снятия наличных денежных средств, а не для оплаты товаров и услуг. Это обусловлено, прежде всего, тем, что большинство эмитированных ими карт является «зарплатными», а также недостаточно развитой инфраструктурой их обслуживания.

       В то же время количество операций по оплате товаров и услуг, совершенных  за пределами России держателями  карт, эмитированных кредитными организациями  — резидентами, преобладает над  количеством операций по снятию наличных денег.

       Особенностью  применения расчетов с помощью банковских карт в условиях финансового кризиса, является то, что некоторые зарубежные банки отказываются принимать к  оплате карты, эмитированные  российскими  банками. Российские банки, как правило, более лояльно относятся к платежным картам зарубежных банков.

       Другим  видом технологических нововведений является интернет-банкинг. Понятие “Интернет-банк” относится к системам, которые обеспечивают предоставление доступа банковских клиентов к счетам и общей информации о банковских продуктах и услугах с помощью персонального компьютера или другого устройства с процессором. В настоящее время 71 российский банк в той или иной степени оказывают услуги через Интернет. При этом всего в России на данный момент насчитывается около 1331 кредитных организации. Таким образом, всего 4,7% российских банков оказывает свои услуги через Интернет. Из них систему iBank от «БИФИТ» использует 26 банков, систему «Интернет-клиент» от «Банк’с Софт Системс» -  9 операторов, систему «Банк-Клиент/Интернет» от «ИНИСТ» используют  6 банков, системы «Степ Ап» внедрены в 4 банках, на рынке внедрена 1 система от «Диасофт», а 13 финансовых учреждений интернет-системы разработали самостоятельно. Также в одном банке было внедрено решение, разработанное специалистами Автобанка.

       Финансовый  кризис также оказал свое негативное влияние на внедрение интернет-банкинга, так как это внедрение требует дополнительных финансовых вложений, которые у многих банков в настоящее время отсутствуют.

       Для выявления специфических особенностей внедрения новых банковских технологий в условиях современного финансового кризиса, рассмотрим его сущность и причины возникновения.

       Во  время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования.

       Крупные российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность  брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде – дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.

       По  мнению экспертов, причина финансового кризиса кроется в ипотечном кризисе, возникшем в США вследствие безудержного стремления банков выдать как можно больше жилищных кредитов и получить тем самым огромную прибыль. Стремление – абсолютно естественное, но при этом договора ипотеки заключались зачастую с людьми, чьи финансовые доходы не позволяли совершать регулярные выплаты по кредитам. В итоге, все больше и больше квартир отходило в собственность банков, а покупателей на них оказывалось все меньше и меньше. Результатом этого явились ипотечный кризис и банкротство кредитных организаций, на руках у которых оказались миллиарды долларов неликвидной недвижимости.

       Неблагоприятная ситуация в экономике США не могла  не отразиться на всем остальном деловом  мире, и Россия не стала исключением. Наиболее сильно по экономике страны ударила невозможность дальнейшего  получения дешевых иностранных кредитов на межбанковском рынке, а также снижение объемов экспорта продукции.

       Явные проявления банковского кризиса  в России начались в сентябре 2008 года, когда потери по индексу ММВБ достигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%, ставки МБК для банков первого круга подскакивали до 20% годовых, для более мелких банков – до 45% годовых. Ставки МБК упали с 25% до 6-7%. Начался мощный отток частного капитала, который сопровождался резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования. В сентябре чистый отток капитала из России составил $26 млрд.

       Ухудшилась  ситуация с ликвидностью кредитных  организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.

       По итогам октября 2008г. совокупное значение собственных средств мелких банков (с капиталом менее €0,5 млн) впервые с 2005 года стало отрицательным. Отрицательное значение капитала означает, что активы банков в реальной оценке меньше обязательств. По мнению экспертов, отрицательное значение совокупного капитала мелких банков является отражением в официальных документах Банка России кризисных явлений в банковском секторе.

       Во время кризиса начался интенсивный рост просрочки по банковским ссудам, когда доходов от кредитования перестало хватать на формирование резервов. По данным ЦБ, только за сентябрь 2008 года объем просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле банков утроился до 276,2 млрд. руб., а на начало 2009 года он уже составил 422 млрд. руб.

       Продолжающийся рост просроченной задолженности и, соответственно, формирование резервов по ним съедают заработки и от основной банковской деятельности. В Банке России исходят из того, что по итогам 2009 года уровень просроченной задолженности будет 10%. Если банки не сумеют перебороть тенденцию роста проблемной задолженности, то могут получить убытки по итогам года, что чревато уменьшением капитала, ухудшением ситуации с ликвидностью и, как следствие, невозможностью банков производить выплаты по депозитам и кредитовать экономику.

       Естественно, что финансовый кризис повлек за собой изменение стратегических целей бизнеса, заставив оперативно перестраивать тактику ведения дел. Задача сокращения расходов сегодня решается за счет уменьшения числа сотрудников, сворачивания инвестиционной деятельности, изменения кредитной политики и других мер, а также путем пересмотра текущих технологических проектов в банке.

       В целом финансовый кризис в настоящее время привел к смещению акцентов банковского бизнеса с одних задач на другие. Например, в розничном бизнесе остановлены или ограничены процессы кредитования, а больше внимания уделяется работе с клиентами по сбору задолженностей. Это, в свою очередь, замораживает одни и инициирует новые технологии. Именно по такому пути пошли некоторые коммерческие банки, которые приостановили выдачу кредитов и поставили перед собой задачу возврата уже выданных кредитов. С этой целью создается внутренняя коллекторская служба банка и в условиях отсутствия дополнительного финансирования, а также материальных и людских ресурсов создается система управления портфелем просроченных задолженностей на базе MS Excel.

       Кроме того, в ходе слияния/поглощения в результате финансового кризиса, банки вынуждены решать задачи интеграции инфраструктуры, создания единой системы классификаторов и справочников, стандартизации бизнес-процессов, исключения дублирующих систем и данных, избавления от устаревших решений, объединения критически важных приложений и многие другие. В 2008 году подобный проект был развернут в “УРСА-банке”, крупном региональном учреждении, созданном в результате объединения “Сибакадембанка” (Новосибирск) и “Уралвнешторгбанка” (Екатеринбург).

       Кризис остановил процесс экстенсивного развития российских банков, привел к замораживанию крупных инвестиционных проектов и пересмотру приоритетов всех остальных. Необходимость экономии средств подвигает сегодня банки решать ряд задач (интеграции, сбора задолженностей по кредитам и пр.) своими силами, что напоминает ситуацию 90-х годов, когда в ходу были самописные системы.

       Изучение  общих и специфических особенностей внедрения новых банковских технологий позволило сделать следующие  выводы:

       К общим особенностям внедрения новых банковских технологий в коммерческих банках России (независимо от финансового кризиса) относятся:

       Распространение опыта зарубежных стран на российскую почву требует тщательной нелегкой адаптации, так как отечественная банковская система построена по территориальному принципу и основана на монопольном положении Центробанка России.

     Основную долю инноваций в российском банковском деле составляют нововведения, вызванные научно-техническим прогрессом, то есть данные инновации в процессе внедрения и использования требуют огромных затрат со стороны банка, и доступны только крупным кредитным организациям.

       Постоянное  формирование новых направлений  банковской деятельности постоянно наталкивается на трудности, вызываемые отсутствием должного взаимодействия функциональных подразделений банка, обмена информацией между ними и координации их усилий.

       К специфическим особенностям внедрения  новых банковских технологий в условиях финансового кризиса относятся:

       Смещение акцентов банковского бизнеса с одних задач на другие - в розничном бизнесе остановлены или ограничены процессы кредитования, а больше внимания уделяется работе с клиентами по сбору задолженностей.