Новые банковские технологии

- проведение   операций   с   драгоценными   металлами   и   природными 
драгоценными камнями;

- внедрение  в практику лизинговых операций;

- предоставление    в    аренду    физическим    и    юридическим    лицам 
специальных   сейфов   или   помещения   для   хранения   документов   и ценностей;

- оказание  консультационных и информационных  услуг;

- развитие   операций   на  денежно-финансовом   рынке   за   счет   «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами.

       Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских технологий - это процесс изменения стратегии банковской деятельности.

       Используемые новые банковские технологии не только определяют «лицо» банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются одним из важнейших критериев в оценке грамотности и профессионализма организации его бизнеса и обеспечения устойчивости функционирования. Это индивидуальное «ноу хау» банка, направленное на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде предложить клиентам соответствующий их потребностям уровень сервиса, опирающийся на достижения науки и техники.

       Банковские  технологии и их развитие — один из главных факторов в поддержании  общей конкурентоспособности кредитной  организации и, по мере укрупнения банковской системы, обострения конкуренции, роста инвестиционной привлекательности банковского бизнеса, его значение будет только возрастать.

       В процессе принятия решения о внедрении  новых технологий банку необходимо руководствоваться определенными  принципами, соблюдение которых позволит получить ожидаемый эффект от их применения. К такого рода принципам следует отнести: принцип информативности; принцип целевой ориентации; принцип системного подхода; принцип циклического характера процесса разработки технологии.

       Содержание принципа информативности сводится к организации сбора и анализа информации о потребностях банковских клиентов в услугах, предоставляемых благодаря применению тех или иных технологий, и о реальных возможностях кредитной организации.

       Принцип целевой ориентации всей совокупности намечаемых мер, слияние в единый «технологический процесс» элементов инновационного проекта (целей и подцелей, ресурсов, организационной структуры, расчета финансовых показателей проекта и функциональных зависимостей этих элементов). Таким образом, реализуется строгая ориентация всех составляющих инновационного проекта на достижение четко сформулированной цели, отражающей потребности организации в новых видах продуктов, технологий и систем управления. Основным результатом внедрения новой технологии должно стать максимально возможное удовлетворение потребностей клиентов путем обеспечения их средствами, необходимыми для решения конкретных проблем, что достигается посредством изучения спроса, и реализацией услуг на конкретных рынках в запланированных объемах и в намеченные сроки. В то же время этот принцип включает и обеспечение внутренних нужд кредитной организации, и исполнение целевых директив контролирующих организаций.

       Принцип системного подхода предполагает четкую взаимосвязь всех составляющих элементов технологии, высокую степень интеграции различных видов работ и участников технологического процесса, централизацию рычагов управления проектом (планирование, контроль, финансирование) на всех этапах его реализации, а также соблюдение последовательности «цели — способы их достижения — ресурсы». Для реализации этого принципа необходимо обеспечить единство стратегии и тактики поведения кредитной организации в целях активного приспособления к изменяющимся потребностям рынка при одновременном воздействии на его формирование и стимулировании развития;

       Принцип циклического характера процесса разработки технологии, то есть необходимость учета при создании, разработке и внедрении новой технологии возможности адаптации ее к уже используемым банком. Таким образом, обеспечение прибыльности коммерческой деятельности происходит благодаря постоянной разработке и практической реализации новых научно-технических идей, подготовка и внедрение которых видятся наиболее перспективными для оказываемого рынка банковских услуг.

       Изучение  теоретических аспектов новых банковских технологий, представленных в экономической  литературе, позволило сделать следующие  выводы:

        Под банковской технологией следует понимать способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги.

       Мировая банковская практика выделяет следующие  группы новых банковских технологий, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка; новые услуги по управлению денежной наличностью; инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов.

       Отечественный опыт разработки новых банковских технологий включает в себя следующие виды банковских инноваций: выдача поручительств за третьих лиц; трастовые операции; приобретение права требования от третьих лиц; проведение   операций   с   драгоценными   металлами   и   камнями; внедрение в практику лизинговых операций; предоставление    в    аренду специальных   сейфов   или   помещения   для   хранения   документов   и ценностей; оказание консультационных и информационных услуг; развитие   операций   на  денежно-финансовом   рынке   за   счет   «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами.

       В процессе принятия решения о внедрении  новых технологий банку необходимо руководствоваться определенными  принципами соблюдение которых позволит получить ожидаемый эффект от их применения: принцип информативности; принцип целевой ориентации; принцип системного подхода; принцип циклического характера процесса разработки технологии.

       В следующем параграфе главы остановимся  на изучении особенностей новых банковских технологий в условиях финансового  кризиса. 
 
 
 

1.2. Общие и специфические особенности новых банковских технологий коммерческого банка в условиях финансового кризиса 

       Изучение  опыта разработки и внедрения  новых банковских технологий российских коммерческих банков позволило выделить их следующие общие особенности:

       Особенность первая. Отечественный опыт разработки новых банковских технологий опирается  на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

       Однако, зарубежные финансовые системы существенно  отличаются от кредитно-банковской системы России. Например, распространение опыта Федеральной резервной системы США на российскую почву требует тщательной нелегкой адаптации, так как отечественная банковская система в отличие от системы США построена по территориальному принципу и основана на монопольном положении Центробанка России, а не на экономическом районировании субъектов федерации и экономики.

       Отсюда  можно сделать вывод о том, что одна из особенностей внедрения  новых банковских технологий в коммерческом банке в современных российских условиях — это отсутствие единообразной  технологии управления экономическими процессами в кредитной организации в рамках существующей кредитно-банковской системы. Главная же особенность коммерческого банка в нынешних российских условиях обусловлена тем, что коммерческий банк — это единственный экономический субъект, который системно управляет всеми функциями денег (мера стоимости, функции обращения, платежа и накопления) и в этой связи является первичным звеном рыночной экономики.  

       Особенность вторая. Как показывает практика,  основную долю инноваций в российском банковском деле составляют нововведения, вызванные научно-техническим прогрессом, то есть технологические инновации. Данные инновации в процессе внедрения и использования требуют огромных затрат со стороны банка, и доступны только крупным кредитным организациям. В результате мелкие и средние банки не в состоянии оставаться конкурентоспособными на рынке и происходит их поглощение крупными столичными банками. Таким образом, внедрение технологических инноваций ведет к централизации банковской системы России и, как следствие, снижению конкуренции между кредитными организациями. Продуктовые инновации наоборот способствуют возникновению конкуренции на рынке банковских услуг, однако доля подобных нововведений в России невелика. Поэтому, в целях развития экономики страны необходимо стимулировать введение банками продуктовых инноваций.

       Особенность третья. Постоянное изменение внешних условий, в которых осуществляет свою деятельность кредитная организация, требует соответствующей реакции со стороны коммерческого банка — глубокого анализа финансовой и макроэкономической политики, изыскания новых способов создания прибавочного продукта (не считая простых операций и игр на обменных курсах рубля).

       Банки должны постоянно отвечать изменяющимся требованиям рынка, своей клиентуры, небанковских финансовых организаций и обострению неценовой конкуренции. Постоянное формирование новых направлений банковской деятельности по разработке и реализации банковских продуктов и услуг неизбежно наталкивается на трудности, вызываемые отсутствием должного взаимодействия функциональных подразделений банка, обмена информацией между ними и координации их усилий.  

       Именно  из-за отсутствия взаимодействия подразделений банка ухудшаются его основные качественные параметры и показатели, усложняются процессы принятия стратегических решений, затрудняется оценка преимуществ и недостатков выбранных решений. Поэтому главная задача банковского менеджмента, особенно в условиях финансового кризиса, — это построение системы отношений, связанных с оптимальной организацией взаимодействия многочисленных элементов сложной динамичной системы, которую представляет собой современный коммерческий банк, а также определение оптимальных режимов его функционирования.

       Как указывалось в предыдущих параграфах главы новые банковские технологии делятся на продуктовые и технологические. Рассмотрим специфические особенности внедрения отдельных их видов в коммерческих банках России.

       В состав продуктовых новых банковских технологий входят новые банковские продукты, которые связаны как с новыми банковскими операциями и услугами, так и с развитием и преобразованием традиционных. Данный категория банковских продуктов возникает под воздействием конкурентной среды, как результат поиска новых областей деятельности.

       На  российском банковском рынке существует достаточно большой спектр продуктов данного типа (лизинговые, факторинговые, трастовые операции, операции СВОП, микрокредитование пенсионеров, счета НОУ и так далее), поэтому проведем  анализ только некоторых из них.

       К числу важных новых услуг, оказываемых в настоящее время кредитными учреждениями, относится лизинг.

       Лизинг - это вид предпринимательской деятельности направленный на инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, когда по договору финансовой аренды (лизинга) арендодатель (лизингодатель) обязуется приобрести в собственность обусловленное договором имущество у определенного продавца и предоставить это имущество лизингополучателю за плату во временное пользование для предпринимательских определенного продавца и предоставить это имущество лизингополучателю за плату во временное пользование для предпринимательских целей.

       В Российской Федерации лизинг стал развиваться  с середины 90-х годов, когда в  стране был взят курс на рыночную экономику. В период с 1995г. по 2007г. рынок лизинговых услуг в России в целом характеризуется положительной динамикой, темпы роста лизинговых операций опережают рост валового внутреннего продукта. На российском рынке появилось большое количество участников лизинговой деятельности, лизинговых компаний, продавцов имущества для последующей передачи его в лизинг, а также потенциальных лизингополучателей. Так же в России был принят закон РФ «О лизинге».

       Вместе  с тем, согласно статистике, приводимой компанией “Дельтализинг”, по состоянию  на 1 января 2008 года, Российская Федерация занимала последнее место среди стран Европы по степени развития лизинга. Общеевропейским стандартом является показатель доли лизинга в общем объеме инвестиций, который в Европе достигает 30%. За всю историю своего развития лизинг в России составлял не более 5% от общего объема инвестиций в стране.