Новые банковские технологии

       Третьей причиной является развитие новых дорогостоящих  банковских технологий. Именно научно-технический  прогресс, признанный во всем мире в качестве важнейшего фактора экономического развития, все чаще сейчас связывается с понятием инновационного процесса.

       Однако, нововведения в банковском бизнесе  включают в себя не только технические  или технологические разработки, но и внедрение новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых товаров и услуг, новых финансовых инструментов. Они характеризуются более высоким технологическим уровнем, более высокими потребительскими качествами товара или услуги по сравнению с предыдущим продуктом.

       Таким образом, можно выделить три задачи, стоящие перед Российскими банками  в современной экономической  ситуации.

         Во-первых, расширение набора банковских услуг — платежных, коммерческих, инвестиционных, в целях привлечения клиентов.

       Во-вторых, внедрение высокотехнологичного современного оборудования (такие возможности доступны только крупным российским банкам).

       В-третьих, повышение профессионального уровня банковских менеджеров.

       Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию. Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации. Банковская инновация — это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

       Под банковским продуктом понимается материально  оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.). Банковский продукт имеет вид вещи (т. е. осязаемую форму), предназначенную для продажи на финансовом рынке.

       Новый банковский продукт бывает: единичный; массовый.

       Единичный продукт — это индивидуальный продукт. Как вещь, он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые выделяют его среди других банковских продуктов. Например, конкретная монета из конкретного драгоценного металла определенной массы, конкретная недвижимость, облигация конкретного эмитента-банка и др. Единичный банковский продукт имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей.

       Массовый  банковский продукт — это продукт  без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый банковский продукт различается только по видам продукта или финансового актива, например банковский депозит, банковский счет, облигации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

       Новый банковский продукт бывает: лимитированный; не лимитированный.

       Лимитированный  банковский продукт — это продукт, объем или количество выпуска  которого строго квотируется. Этот объем устанавливается при выпуске продукта. Размер объема определяется многими факторами: размером уставного капитала акционерного банка, спросом покупателей и т. д. К лимитируемым банковским продуктам относятся акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя.

       Не лимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Численность покупателей есть величина неопределенная. Поэтому объем выпуска не лимитируемого банковского продукта не ограничивается никакими нормами и условиями, кроме фактора покупательского спроса.

       К не лимитируемым банковским продуктам относятся: пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.

       Новый банковский продукт также может  быть в форме: имущества; имущественного права.

       Имущество представляет собой материальный объект собственности, например деньги, мерные слитки золота, монеты, ценные бумаги и др.

       Имущественное право означает право владеть, распоряжаться  и пользоваться определенным имуществом. К банковскому продукту в форме  имущественных прав относятся такие  документы, как договор банковского  счета, кредитные соглашения и т. п.

       В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка.

       Ключевым  моментом при создании новой банковской технологии является характер взаимодействия «банк — банковская технология». Среди наиболее существенных факторов, определяющих это взаимодействие, по нашему мнению, можно выделить такие, как:

- миссия банка;

- интересы основных акционеров и/или топ-менеджмента;

- позиционирование банка на рынке финансовых услуг.

       Все эти факторы определяются как  стратегическими, так и тактическими целями кредитной организации. Новая банковская технология должна иметь приоритетное значение для банка только в том случае, если ее существование и предполагаемые изменения не вступают в противоречие с целями банка.

       Если  банк позиционирует себя как розничный, ориентированный на обслуживание частных  клиентов всех категорий, то и приоритет  должен отдаваться технологиям массового  производства и тиражирования продуктов  с минимальными издержками.

       Если  же банк входит в финансово-промышленную группу и обслуживает финансовые потоки основных акционеров, то преимущества получают «штучные» технологии, ориентированные  на удовлетворение потребностей (иногда разовых) заранее известных клиентов.

       Если внедрение новой технологии расходится с интересами банка или не соответствуют его имиджу, то может возникнуть конфликт интересов. Это приведет к распылению внутренних ресурсов организации и неправильному позиционированию банка на рынке финансовых услуг, что будет означать ухудшение качества обслуживания основных клиентов по всем параметрам.

       Любая новая технология может приносить банку реальную прибыль, только тогда, когда она не вступает в противоречие с внешней средой.

       В этом случае следует принимать в  расчет такие группы факторов, как:

- экономические — наличие экономических условий для развития банковского бизнеса;

- законодательные — наличие адекватной нормативно-правовой базы, позволяющей эффективно проводить те или иные банковские операции;

- организационные — решения, принимаемые руководством и коллективными органами управления банком;

- информационно-технологические — наличие и доступность соответствующих программно-аппаратных средств.

       Экономические факторы могут оказывать влияние  на банковскую технологию как напрямую, так и через целевую аудиторию. В первом случае речь идет о том, какова банковская технология в целом, во втором — в каком виде она может использоваться для заданной целевой аудитории.

       Для конкретной банковской технологии вес  вышеназванных факторов может быть различен. Так, для «штучных» продуктов наличие информационных технологий, позволяющих добиться высокой степени автоматизации бизнес-процессов, большой роли не играет. Здесь вследствие большого объема сделок и отсутствия распределения риска критическими являются законодательные и экономические факторы.

       Для эффективного развития бизнеса на рынке  массовых розничных продуктов, напротив, информационно-технологический фактор является критически важным. Его неверная оценка может привести к негативным результатам. Например, если при реализации пользующейся спросом розничной технологии недостаточное внимание уделяется информационным факторам, то это приводит к завышенной себестоимости производства и доставки банковского продукта целевой аудитории.

       Другим  примером может быть создание продукта, пользующегося потенциальным, но не фактическим спросом среди целевой  аудитории. Если при создании технологии какой-либо из факторов банком сознательно  игнорируется, то в данном случае речь может идти только об экспериментальной технологии, «пилотном» проекте, имеющем свои границы, соответствующие риски и, как правило, плановую убыточность.

       Понятие «новая банковская технология» применимо  ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, или создают условия для всего вышеперечисленного.

       По  экономическому содержанию нововведения в банковской сфере можно подразделить на два типа: технологические и  продуктовые.

       К технологическим нововведениям относятся: электронные переводы денежных средств; банковские карты.

       К продуктовым нововведениям относятся новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо изменения условий регулирования.

       Мировая банковская практика выделяет следующие группы новых банковских технологий, объединенных общностью целей:

- новые  услуги, связанные с развитием  денежно-финансового рынка;

- новые  услуги по управлению денежной наличностью;

- инновации  в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов.

       Общие категории новых банковских технологий отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг. Сравним некоторые виды новых продуктов и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.

       Мировой опыт создания новых банковских технологий (продуктов и услуг) включает в себя следующие виды банковских инноваций:

- банковские  продукты на новых сегментах:  инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;

- инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки не котируемых ценных бумаг;

- управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;

- услуги     финансового     посредничества,     направленные     на    снижение операционных  расходов  и  более  эффективное  управление  активами  и обязательствами: депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка;

- новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с  «плавающей» процентной  ставкой,  свопы,  облигации  с глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций).

       Отечественный опыт разработки новых банковских технологий включает в себя следующие виды банковских инноваций:

- инновационная  деятельность,  соответствующая  мировым тенденциям 
развития  банковского  дела (нет запрета на лизинговую и 
инвестиционную  деятельность, напротив, на страховой бизнес 
запретительные ограничения есть);

- выдача  поручительств за третьих лиц,  предусматривающих исполнение 
обязательств в денежной форме;

- осуществление    доверительного    управления    (трастовые    операции) 
денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими 
и юридическими лицами;

- приобретение  права требования от третьих  лиц исполнения обязательств 
в денежной форме;