Теория и методология институционального развития регионального рынка банковских услуг

Таблица 1. Роль кредитных организаций в экономике  
Российской Федерации*

*Рассчитано по данным Банка России

Приведенные  макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ и их динамика свидетельствуют о происходящих позитивных процессах, имеющих системное значение, как для банковского сектора, так и для экономики. Однако соотношение активов, капитала, кредитов, предоставленных российскими банками, к ВВП значительно ниже соответствующих показателей стран с развитой экономикой. Так, отношение активов банков к ВВП в США и европейских странах составляет порядка 200-250 % и выше. Показатель уровня капитализации банковской системы, как соотношение величины собственного капитала кредитных организаций и ВВП в развитых странах составляет более 15%.

Теоретическим основанием систематизации общественной роли банков, служат различные концепции теории банковской фирмы, которые выделяют следующие общественные функции кредитных организаций как институциональных субъектов: финансовый посредник, производитель банковских продуктов и услуг, мультипликатор роста, делегированный контролер, финансовый субъект, обеспечивающий рационирование между потреблением и сбережением.

Анализ деятельности российских кредитных организаций  свидетельствует о том, что их деятельность, главным образом, сконцентрирована на выполнении трансакционной функции по обслуживанию хозяйственного оборота, что позволяет им более всего выступать в роли казначеев или финансового оператора для экономических субъектов в проведении расчетов и платежей. Более важная функция как кредитор (инвестор) экономики пока не получила должного развития, как впрочем и все остальные функции. Объемы кредитования реального сектора недостаточны для оказания значительного, а тем более определяющего влияния на воспроизводство ВВП. Не выполняются функции мультипликатора роста, поскольку объем кредитно-инвестиционных ресурсов, направляемый в экономику, незначительный, что не обеспечивает экономический рост. По оценкам зарубежных аналитиков, увеличение на 1% доли капиталовложений в ВНП приводит к повышению темпов экономического роста на 0,1%. Можно предположить, что 1% кредитов, предоставленных банковской системой реальному сектору экономики, соотнесенных к сумме всех капитальных вложений за определенный период, позволяет произвести около 0,1 % ВВП. Следовательно, банковская система России с позиции процессов инвестирования участвует в формировании лишь 3,6% ВВП (табл. 2.).

Таблица 2. Роль банковских инвестиций в развитии экономики

Следовательно, современная банковская система  при ее потенциальных возможностях не оказывает определяющего влияния на социально-экономическое развитие страны и регионов; институциональная структура сферы банковских услуг не обеспечивает достижение аллокативной эффективности во взаимодействии субъектов при трансформации внутренних сбережений в инвестиции. Соответственно этому, процесс генерации новых институциональных изменений на основе институционального проектирования, по нашему мнению, не завершен.

В третьей главе "Банковские услуги в воспроизводственном процессе региона" проведена комплексная оценка современного состояния регионального рынка банковских услуг на примере Республики Башкортостан, которая является отправной позицией для последующих институциональных изменений.

Финансовые потоки, обслуживающие  региональный воспроизводственный процесс, проходят через банковскую систему как инвестиционных посредников. Результатом воспроизводственного процесса является воспроизводство в новом качестве основных элементов экономического потенциала. Важная роль в этом принадлежит кредитным организациям, что предполагает определение количественной оценки вклада банковской системы в общий объем валового внутреннего продукта (ВВП) и валового регионального продукта (ВРП).

Основной целью региональной экономической политики является развитие производства, обеспечение экономического роста в регионе и социальных стандартов уровня жизни населения, создание научно-технических предпосылок укрепления и социально-экономического развития региона и Российской Федерации в целом. В современных условиях перехода к социально-ориентированной модели рыночной экономики с высоким уровнем взаимной субсидиарной ответственности государства, общества и хозяйствующих субъектов возрастает роль институциональных механизмов обеспечения взаимодействия региональных субъектов с инвестиционными структурами. Приоритетными задачами региональной экономической политики являются создание институциональных условий, обеспечивающих благоприятную инвестиционную и предпринимательскую среду в регионе, концентрацию ресурсов для выполнения базовых региональных функций.

Особенность экономического пространства России проявляется в том, что каждый регион может представлять собой самостоятельный сегмент единого экономического пространства, формировать свой региональный рынок (табл. 3).

Таблица 3. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Республики Башкортостан (млрд. руб.)*

* Рассчитано по данным  Национального банка Республики  Башкортостан

В Республике Башкортостан сформировался устойчиво  функционирующий банковский сектор. Сложившаяся в последние годы позитивная динамика основных показателей банковской деятельности в регионе свидетельствует о постепенном усилении взаимодействия банковского и реального секторов экономики. Так, в реальном выражении рост основных показателей деятельности банковского сектора республики за 1999-2007 годы составил – по активам в 4,9 раза, по вкладам населения – в 9,7 раза, по объемам кредитования наблюдается реальный рост в 14 раз, по объемам проведенных платежей – более чем в десять раз.

Реализация социально-экономических  задач региона во многом определяется инвестиционным потенциалом региона, который, с одной стороны, характеризует величину ресурсных возможностей, а с другой, совокупность подразделений кредитных организаций, обеспечивающих эффективное привлечение и распределение ресурсов между различными секторами экономики, оказывая определенное регулирующее воздействие на инвестиционную активность в регионе. Следовательно, институциональная инфраструктура регионального рынка банковских услуг становится самостоятельным фактором комплексного социально-экономического развития региона.

Под институциональной инфраструктурой рынка банковских услуг, по нашему мнению, понимается, во-первых, совокупность институциональных субъектов (кредитных организаций), обеспечивающих доступ экономическим субъектам к эффективному использованию инвестиционных ресурсов, во-вторых, внутренний правопорядок, то есть совокупность условий, формируемых региональными органами власти, создающих благоприятную среду для работы отечественных и иностранных инвесторов, региональных предприятий крупного, среднего и малого бизнеса. Соответственно, анализ инфраструктурной обеспеченности региона позволяет оценить реальные возможности инфраструктуры в развитии банковских услуг и, исходя из этого, проектировать развитие региональной сети и условий оптимизации взаимодействия хозяйствующих субъектов с кредитными организациями.

Мониторинг институциональной  инфраструктуры регионального рынка  банковских услуг включает оценку:

- территориальной сети кредитных учреждений;

- индекса институциональной обеспеченности региона банковскими услугами.

Так, по состоянию на 01.01.2008 территориальная банковская сеть представлена 1307 единицами банковских подразделений, включающих 11 региональных кредитных организаций, 60 филиалов (в том числе 29 филиалов Сбербанка России), 68 представительств, 28 операционных и 575 дополнительных офисов, 499 операционных касс вне кассового узла, 49 кредитно-кассовых офисов и 17 передвижных пунктов кассового обслуживания.

Увеличение спроса на банковские услуги со стороны хозяйствующих  субъектов и населения республики вызвало активный рост сети кредитных организаций. По сравнению с 2000 г. общее количество банковских подразделений на территории республики увеличилось на 344. Наблюдается устойчивая тенденция стремления кредитных организаций других регионов использовать потенциал рынка Республики Башкортостан (РБ). По данным Национального банка РБ, подавляющая доля банковских подразделений (83,6%), функционирующих в республике, приходится на кредитные организации, головные офисы которых находятся в других регионах, в частности, Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Казани и др. Появление в банковской среде региона новых конкурентов способствует расширению предлагаемых услуг, повышению их качества и обеспечению доступности предлагаемых услуг большему числу потребителей, включая население.

Для реализации инвестиционного  потенциала региона необходимо, чтобы  инвестиционные ресурсы были вовлечены  в экономику региона посредством  институционального механизма, который  предполагает следующие элементы:

• формирование адекватной нормативно-правовой базы, регулирующей отношения субъектов по привлечению и эффективному использованию инвестиций;
• наличие организованных институциональных субъектов (институциональных инвесторов), в частности, кредитных организаций, объединяющих ресурсы для последующих инвестиций на основе институциональных соглашений;
• организация информационного обеспечения субъектов, то есть потока сведений о параметрах внутренней и внешней институциональной среды об инвестиционных возможностях и требованиях; информация должна быть релевантной, то есть относящейся к данному вопросу, полной, своевременной и объективной (достоверной);
• использование системы планирования и прогнозирования инвестиционной потребности субъектов (рыночных агентов) и инвестиционной ресурсной возможности институциональных инвесторов на основе оценки ситуации;
• инвестиционные ресурсы должны быть отчуждены от их собственника на условиях срочности, платности и возвратности;
• инвестиционные ресурсы должны быть отчуждены предпринимательскому субъекту общества, располагающему возможностью и желанием инвестиционного применения финансовых ресурсов.

В табл. 4 приведены данные, характеризующие роль банковской системы  в развитии экономики стран с  развитой рыночной экономикой, Российской Федерации и Республики Башкортостан.