Рынок банковских услуг

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ 
 

Специфика банка  определяется особенностями его  деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:  

1) создание платежных  средств и  

2) предоставление  услуг.  

Создание платежных  средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен  продуктами труда производится не в  форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель  предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст  свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи  нужны деньги как всеобщее платежное  средство. Без их помощи обмен труда  между товаропроизводителями может, не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых  для обращения, для приобретения и потребления, материальных благ и  продолжения процесса воспроизводства. Второй составной частью продукта банка  являются предоставляемые им услуги.  

К специфическим  услугам относятся три вида выполняемых  ими операций:  

1) депозитные операции,  

2) кредитные операции, 

3) расчетные операции.  

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств  клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность  денежных средств стала перерастать  в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы  в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в  целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент. Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями). 

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в  наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные  счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает  посредником между продавцами и  покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки  используют различное современное  оборудование, обеспечивающее быструю  связь и техническую обработку  документации поступающей в банк. Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими  операциями. Оттенок традиционности они приобретают, прежде всего, в  том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят  как наследие от одного поколения  банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные  большие и малые банки. Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в  том смысле, что создают условия  сохранения статуса банка. Банками  являются не вообще те или иные предприятия  или организации, которые принимают  вклады, выдают кредиты, или совершают  расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить  фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты  могут предоставляться также  торговыми организациями, вообще всеми  субъектами, у которых есть свободные  денежные средства, но от этого они  также не превращаются в банки, а  сохраняют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению  клиента, но не смотря на расчетные  операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк. Данные операции в своей  совокупности образуют то, что называется банком. Юридически банк - это такое  предприятие, которое осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться  банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О  банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных  учреждений"). К разряду традиционных банковских операций можно отнести  и кассовые операции. В современном  законодательстве они не включены в  состав базовых операций, из которых  складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк занимаясь  депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций. Промежуточное положение между  традиционными и нетрадиционными  операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами  и слитками. Эти операции банки  могут и не выполнять. В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги.  

Их достаточно много, в том числе: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные  операции (включая консультации и  помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская  помощь предприятиям, представление  клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др. Банкам запрещено  заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием. В соответствии с рассмотренной  классификацией и в зависимости  от субъектов получения услуги предоставляются  как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг  тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг  российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских  нужд, приему вкладов и др.). Поскольку  банки аккумулируют (собирают) свободные  денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся  хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме  как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных  операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи  сертификатов, кредитов, полученных у  других банков, и т.п.). Осуществляя  активные операции, банки размещают  привлеченные и собственные ресурсы  на нужды различных хозяйственных  организаций и населения. В зависимости  от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и  бесплатные услуги.  

Это однако не означает, что какой-то определенный тип услуг  полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных  операций необходимо взыскивать плату  с клиентов, а за какую - плату  не устанавливать. По ряду соображений  отдельные операции в составе  расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка  могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко  выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие  и дешевые услуги. Так, большинство  активных операций позволяет банку  получить доход, в то время как  его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработка  аккредитива стоит в банке  дороже, чем обычный перевод денег  по платежному поручению клиента.  

В зависимости от связи с движением материального  продукта банковские услуги подразделяются на два вида:  

1) услуги связанные  с его движением,  

2) чистые услуги.  

Поскольку банки  своими денежными операциями обслуживают  главным образом движение материального  продукта, их основная часть бесспорно  относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются  организациям, занятым непосредственно  материальным производством, а также  отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей. Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода услуги. В отличие, к примеру, от продукта промышленного предприятия  банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются  в порядке записей по счетам, в  безналичной денежной форме. Поэтому  в отличие от отраслей материального  производства, где продукт приобретает  конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить  про запас. 

Важнейшим свойством  банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения  и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В  равной степени это относится  к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей  производственной и финансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства. Характерным  свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают  не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора  экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно  движение капиталов в денежной форме. Возьмем, к примеру, такую традиционную банковскую операцию, как кредитование. Известно, что кредит, предоставленный  предприятию-заемщику, должен быть возвращен  в банк в определенные сроки, и  не просто возвращен, а возвращен  вместе с уплатой процентов за его использование. Это означает, что получатель кредита должен его  использовать так, чтобы вовремя  возвратить его в полной сумме  и получить при этом прибыль, которая  как минимум была бы достаточна для  уплаты ссудного процента. Заемщик  в силу характера кредитной сделки обязан применить полученные в банке  денежные средства не для "проедания" (на потребительские цели), а как  капитал. Когда на базе кредита возникает  ссудный процент, то это означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал, заемщик  обязан получить дополнительный доход. Свойство банковских услуг состоит  и в том, что они охватывают как активные, так и пассивные  операции. Принимая вклады и "осуществляя  тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим  клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и  получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции  клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению  товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат. Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не только к  традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты. Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.  

СВОЙСТВА БАНКОВСКИХ УСЛУГ 

Они могут быть произведены  про запас, носят производительный характер, объектом банковских услуг  выступает капитал, охватывают активные и пассивные операции, не являются монополией только банка, могут относиться к небанковским операциям. Эволюция стандартного набора банковских услуг  такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского  продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно  в работе коммерческих банков. Еще  несколько лет тому назад отечественные  банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в  их профессиональном лексиконе не употреблялись  такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это понятно, так как банки  работали в условиям централизованной распределительной системы, когда  ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых  заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прошло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недостаточности  современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки  еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит  обучить свой персонал технике их предоставления. Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять  более широкий набор своих  услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики  наметилась тенденция к универсальной  деятельности, универсализации банковских услуг. Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для  этого банкам предстоит решить ряд  проблем, которые были упомянуты  выше. Важно, чтобы банки правильно  определили свое место на рынке, оценили  свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно  стремиться к предоставлению всего  набора услуг. Напротив, для того или  иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то определенных операциях. Специализация банка  на их выполнении может оказаться  для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты  на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность.  

ТРАДИЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ