Теория и методология институционального развития регионального рынка банковских услуг

- определены базовые и комплементарные  социально-экономические институты, формирующие институциональную среду развития банковских услуг, как ведущего фактора обеспечения эффективного функционирования субъектов банковского предпринимательства (институциональных субъектов) в целях создания экономических благ и выполнения социальной миссии или социального заказа общества;

- разработан  новый подход и выявлены новые  признаки в трактовке социально-экономической сущности банковской услуги как формы инвестиций, обеспечивающей мультипликативный экономический рост в результате вовлечения в банковский бизнес-процесс на основе институциональных соглашений многих экономических субъектов и их взаимодействия с институциональными субъектами, которые являются носителем полезного эффекта, заложенного в банковских продуктах и услугах;

- выделены объекты банковских  услуг, субъекты (экономические агенты) и институциональные субъекты, которые  формируют структуру институциональных отношений на основе определенных специфических норм и правил, налагающих экономические ограничения на поведение взаимодействующих сторон;

- установлены этапы формирования  и предоставления банковской  услуги, которые определяют и  организуют действия между субъектами  рынка по заключению трансакций на оказание банковской услуги, что позволило определить рынок банковских услуг, как совокупность субъект-субъектных социально-экономический отношений, регулируемых системой формальных и неформальных правил, складывающихся по поводу предоставления услуг инвестиционного посредничества в интересах удовлетворения финансовых потребностей потребителей;

- проведена комплексная оценка  институциональной обеспеченности  экономики региона и муниципальных образований региона банковскими услугами, что позволяет коммерческим банкам прогнозировать развитие своей территориальной сети в регионе, расширяя институциональные возможности обеспечения экономики региона банковскими услугами и изменяя институциональную среду предложения банковских услуг;

- уточнена сущность банковской инновации, что позволяет определить рынок банковских инноваций как современный банковский институт, адекватно развивающийся в условиях формирования новой институциональной среды и отличающийся от рынка банковских услуг иным качеством отношений субъектов;

- сформулированы признаки банковских  инноваций и представлена интерактивная модель инновационного банковского процесса; обоснована новая интерпретация системы банковских инноваций как единства технологических, экономических, научных, организационных, институциональных, информационных, коммуникационных, социальных, психологических, сервисных и маркетинговых инноваций, позволяющая обеспечить полноту отражения направлений инновационной деятельности в стратегии развития кредитной организации;

- определены институциональные аспекты реинжиниринга бизнес-процессов кредитных организаций и предложена модель реинжиниринга на основе алгоритмизации операционных процессов, создающая условия и соответствующую среду для развития банковских технологий и повышения эффективности кредитных организаций по предоставлению банковских услуг экономическим субъектам;

- разработана методика мониторинга  развития инновационных процессов  и инновационной активности кредитных  организаций, основывающаяся на  интегральном показателе комплексной оценки инновационного инвестирования, что позволяет проводить сравнительный анализ выгод и издержек, связанных с внедрением инновационных проектов в деятельность кредитных организаций и оценить результативность инновационной деятельности;

- предложена экономическая модель развития банковских услуг в воспроизводственном процессе региона, объединяющая аналитические блоки в единый комплекс взаимодействия экономических агентов, институтов государства и общества, позволяющая балансировать качественные и количественные параметры, обеспечивающие экономический рост банковских услуг и развитие инвестиционного потенциала региона.

Практическая  значимость диссертационного исследования заключается в том, что его положения и выводы могут быть использованы:

- в исследовании проблем институциональной организации банковских услуг и банковского предпринимательства;

- в оценке институциональной  среды развития банковских услуг  и систематизации основных параметров их развития для проектирования эффективных инвестиционных условий экономического развития на основе сбалансирования интересов участников рынка банковских услуг;

- при формировании  аналитического аппарата оценки  состояния российской банковской  системы в координатах эффективных  параметров интеграции в мировой финансовый рынок и обеспечения конкурентоспособности отечественных кредитных организаций;

- при разработке моделей  мониторинга состояния рынка  банковских услуг в регионах  и институциональной обеспеченности  экономики банковскими услугами на основе использования методологии рейтинговой оценки;

- в обосновании методического  и аналитического инструментария  оценки инновационных процессов  в банковской среде и инновационной  активности кредитных организаций  на основе интегрального индекса;

- при обосновании практических рекомендаций по оптимизации территориальной структуры кредитных организаций региона, стимулированию направлений инновационной деятельности кредитных учреждений в целях расширения инвестиционных инструментов социально-экономического развития регионов.

Апробация и реализация результатов исследования. Основные теоретические и практические результаты докладывались и обсуждались на международных, всероссийских и межрегиональных научно-практических конференциях в 1989 – 2009 годах.

Основные положения  и выводы диссертации использованы автором при подготовке учебных пособий и методических рекомендаций для преподавания учебных дисциплин "Организация деятельности коммерческих банков", "Банковское дело", "Банковский менеджмент", "Банковский маркетинг", "Банковское законодательство", "Организация денежно-кредитного регулирования".

Положения, разработки и  рекомендации диссертационной работы приняты Ассоциацией кредитных  организаций Республики Башкортостан при подготовке предложений для Национального банка Республики Башкортостан, а также использованы в деятельности республиканских кредитных организаций ОАО "Социнвестбанк" и ООО "Уралкапиталбанк" (подтверждено документально).

Публикация результатов  исследования. Основные положения научного исследования опубликованы в 108 печатных работах общим объемом 186,9 печ. л. (личный вклад автора 101,44 печ. л.). По теме диссертации автор имеет 8 монографий и 14 научных статей в изданиях, рекомендованных ВАК.

Структура диссертационной  работы обусловлена целями, задачами и логикой проведения исследования. Диссертация содержит введение, 5 глав и заключение, изложенных на 346 страницах машинописного текста. В работу включены 41 рисунок и 58 таблиц, список литературы из 323 наименования.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, 
ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Основная идея, предлагаемая в диссертации, заключается в обосновании необходимости применения институционального подхода к анализу рынка банковских услуг, который можно определить как совокупность субъект-субъектных социально-экономический отношений, регулируемых системой формальных и неформальных правил, складывающихся по поводу предоставления услуг инвестиционного посредничества в интересах удовлетворения финансовых потребностей экономических субъектов на основе ряда операционных действий. Рынок банковских услуг рассматривается в контексте системы институциональных отношений общества, как целостной категории, имеющей двойственную социально-экономическую природу.

В современном обществе двойственный, социально-экономический  характер взаимодействия рыночных агентов, институтов государства и общества все более усиливается, что обусловлено сущностью банковского предпринимательства как социально-экономического явления. Это выражается, с одной стороны,  в создании особых экономических благ (ценностей), удовлетворяющих финансовые и вытекающие из них другие экономические потребности субъектов, а, с другой стороны, в выполнении социальной миссии или социального заказа общества – формирование условий, обеспечивающих качество жизни. С этих позиций определяются сущность банковских услуг, функции кредитных организаций как финансовых посредников, закономерности их эволюции и роль в воспроизводственном процессе.

Методология институциональной  теории, основываясь на принципах  междисциплинарного подхода, синтезе экономического и социального анализа, позволяет исследовать широкий спектр ситуаций неравновесия, факторы, формирующие экономическое поведение субъектов, с учетом исторических аспектов и закономерностей развития экономического явления,  а также социальных и иных факторов.

Содержание  концепции, составляющей научную новизну  диссертации, заключается в разработке междисциплинарного подхода к раскрытию социально-экономической сущности банковских услуг, реализованного с использованием категориального аппарата институциональной теории, инструментария различных общественных наук, и определении рынка банковских услуг как социально-экономического института, обеспечивающего развитие воспроизводственных процессов в механизме инвестиционного обеспечения экономического роста.

В первой главе "Вопросы теории развития рынка банковских услуг с позиций институционального подхода" проведен критический анализ институциональной структуры банковского предпринимательства, рассматриваемой как совокупность институтов, обладающих правомочиями в выполнении определенных функций и обеспечивающих эффективное взаимодействие экономических субъектов на основе согласования их интересов в условиях действия формальных и неформальных норм и правил.

По мнению диссертанта, банковская деятельность, направленная на предоставление банковских услуг, первоначально возникает как феномен общества, служащий целям и интересам индивидов. С течением времени она приобретает черты общественного института, с присущими ему следующими характеристиками: массовый характер, нормирование или регулирование по выработанным стандартам, обеспечение профессиональными кадрами, введение ограничений или рестрикции, универсальность, процедуры лицензирования и контроля со стороны государства и другое. Длительная эволюция банковских институтов привела к тому, что, развиваясь первоначально как дополнительный "комплементарный" институт, банковские институты приобретают впоследствии базовый характер, органично врастая в формальные и неформальные институты, принимая черты социально-экономического института.

Следовательно, развитие банковских услуг как объекта предпринимательской деятельности кредитных организаций осуществляется в системе базовых и комплементарных институтов институциональной матрицы, которые претерпели значительные изменения в ходе эволюции, и нацелены на обеспечение эффективности отношений в банковской сфере.

Дальнейшее развитие теоретических  представлений позволяет к системе  банковских институтов отнести следующие  базовые институты: "институт денег", обеспечивающий институциональную форму реализации экономической деятельности кредитных организаций; "институт рынка", представляющий систему коллективно выработанных норм и определяющий условия функционирования рынка банковских услуг; "институт права собственности", определяющий различные организационно-правовые формы собственности кредитных организаций как институциональных субъектов (рис. 1).

Необходимо отметить, что  банковские институты, направленные на обеспечение выполнения банковским сектором его функций в экономике, включают также комплементарные, дополнительные институты, традиционно существовавшие или заимствованные в российскую экономику: "институт предпринимательства", "сберегательные институты", "институт кредита", "институт залога" и другие.

Современное развитие рынка банковских услуг осуществляется комплексно в рамках тех институтов, которые выработаны членами социума, несущими внешнюю информацию, формирующую собственные ориентиры. Информационные ориентиры позволяют субъектам вступать в обменные отношения на основе добровольного взаимодействия индивидов по поводу  определенных благ. Соответственно институты, вовлеченные в предоставление банковских услуг, формируют институциональную среду как систему экономических и социальных институтов общества.

Рис. 1. Институциональная  среда банковской деятельности

Эволюция банковских институтов как сфера институциональных  преобразований ставила целью модернизацию сложившихся экономических отношений и технологии банковской деятельности, и на этой основе – кардинальное повышение эффективности банковского сектора и качества предоставляемых потребителям банковских услуг.

 Особенностью рынка  банковских услуг является то, что саморегулируемый в ходе  конкурентной борьбы, он также  регулируется государством через систему Центрального Банка. Институт государства формирует большинство норм, регламентирующих поведение субъектов. Высокая социальная значимость для общества делает этот рынок социально-ориентированным, где механизмы конкуренции играют подчиненную роль по сравнению с механизмами государственного регулирования. Это особенно проявилось в условиях современного мирового финансового кризиса. В целях поддержания ликвидности коммерческих банков и реализации ими программ кредитования реальной экономики принят Федеральный закон "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года", в соответствии с которым предусматривается выдача субординированных кредитов российским коммерческим банкам как мера по поддержке финансовой системы страны. Следовательно, функцией государства является балансирование общественных и частных интересов, формирование системы "социального контроля на базе содержательных критериев общественного благосостояния".

Государство действует как институциональный субъект  и носитель института власти на определенном социально-экономическом пространстве и в этом качестве включается в процесс стандартизации банковских институтов и их воспроизводства в обществе. Основной формой его участия в процессе стандартизации банковских институтов является разработка критериальных требований к организации деятельности кредитных организаций, к уровню их ликвидности и рисков, гарантированию депозитных обязательств и т.п. Реализация механизма воспроизводства банковских институтов осуществляется путем формирования государством правовых и экономических условий  для создания институциональных организаций, обеспечивающих воспроизводство различных носителей банковских институтов, а также посредством контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций, направленных на обеспечение ими эффективности функционирования.