Теория и методология институционального развития регионального рынка банковских услуг

Анализ становления  рыночной модели банковских институтов позволяет сделать следующие  выводы. Формирование современной институциональной  организации российской банковской системы происходило в результате заимствования и импортирования институтов, как правило, из стран с либеральной экономикой. Масштабный импорт институтов в российскую действительность проводился без учета сложившейся системы формальных норм и неформальных правил и содержал высокую степень социальной рискованности, что впоследствии привело к кризисным потрясениям экономики и циклическим спадам деловой активности.

Можно выделить следующие  значимые проблемные параметры институциональной трансформации российской банковской системы: одновременность преобразования всех основных сторон банковской деятельности, отказ от постепенности и взвешенности в проведении банковских реформ; крайний радикализм в дискредитации банковских институтов предшествующего периода развития и разрушение государственных и хозяйственных структур, обеспечивающих их поддержку, без создания соответствующих институтов переходного периода; развитие институционального конфликта, проявившегося в том, что "новая институциональная матрица" как система официальных норм и правил не соответствовала структуре существующих норм и правил делового оборота и потребностям модернизации этой структуры. Возникновение "институционального конфликта" сопровождалось девиантным (оппортунистическим) поведением экономических субъектов, особенно на этапе постконтрактных отношений, отказом от выполнения ими своих институционализированных обязательств. Вследствие этого в середине 90-х годов ХХ в. в банковском секторе экономики стихийно сформировались "институциональные ловушки": неплатежи, приведшие к росту проблемных и безнадежных кредитов; коррупция банковских служащих; легализация незаконных доходов и фальшивые авизо, что привело к возникновению неэффективных институтов и усилению института банкротства и реструктуризации кредитных организаций. Значительное сокращение количества функционирующих кредитных организаций негативно отразилось на таком макроэкономическом показателе, как институциональная обеспеченность национальной экономики и регионов банковскими услугами.

В диссертации сделан вывод, что оказание банковской услуги представляет процесс индивидуализированной  деятельности, которая доводится  до потребителя с использованием стандартных процедур и сети финансовых посредников.  Соответственно услуга выступает одновременно и объектом, и носителем специфического экономического субъект-субъектного отношения, удовлетворяющего финансовые потребности. Банковские услуги способствуют трансформации денежных средств в денежный капитал, поэтому сделку по предоставлению банковской услуги определяют различные формы инвестиций. Соответственно, банковский продукт рассматривается как конкретный способ оказания банковской услуги.

Банковский продукт  как результат банковской деятельности представляет собой единство потребительной стоимости и стоимости, а банковская услуга как результат потребления (производственного или личного) становится реальной в результате деятельности банков, связанной с обеспечением взаимодействия продуктов с их потребителями, субъекта как носителя полезного эффекта с другим субъектом – потребителем данного полезного эффекта. Тем самым реализация банковских продуктов и услуг осуществляется в рамках "института рынка", формируя рынок банковских услуг.

Кредитные организации  как институциональные субъекты экономических отношений и носители института денег обеспечивают доступ членов общества к банковским услугам как к общественному благу, реализованному в предоставлении всем членам общества равной возможности удовлетворить производственные или личные финансовые потребности, связанные с различными формами инвестиций.

Экономической формой банковской услуги в условиях рыночного обмена являются субъект-субъектные отношения  общественного обмена труда на основании институциональных соглашений об инвестиционной деятельности, удовлетворяющей индивидуальные финансовые потребности. В основе банковской услуги такой важный элемент, обеспечивающий, по Й.Шумпетеру, "институциональное взаимодействие, как институт сделки", контракта, который в эпоху расцвета договорных отношений означал "свободу заключать индивидуальные договоры на основании индивидуального выбора из бесконечного числа возможностей". Субъекты банковских услуг при вступлении в конкретную сделку должны руководствоваться следующими основными принципами: свободы договора и согласования (координации) интересов.

Правовое оформление экономических трансакций осуществляется в форме контракта. Количество и  качество трансакций по предоставлению банковских услуг зависят от формальных и неформальных ограничений  (правил, норм), которые в совокупности формируют трансакционные (операционные) издержки. Комплекс неформальных норм регулирует те стороны экономических взаимоотношений, которые либо нечетко, либо не полностью прописаны в законодательных и иных правовых актах.

В ходе исследования автор выделяет следующие основные операционные действия, формирующие социально-экономические отношения между субъектами рынка, которые при профессионально организованном менеджменте должны привести к заключению трансакций на оказание банковской услуги:

- восприятие,

- коммуникативная связь (общение),

- исполнение требования,

- отдача.

Все этапы операционных действий должны быть сведены к обеспечению  следующих задач, имеющих существенное значение для потребителей услуг: современность и техническая зрелость услуги; сроки осуществления платежей и сроки обслуживания; качество услуги и окупаемость услуги; уровень сервиса; условия продажи услуги; престиж банка в сравнении с конкурентами; финансовое положение банка;  безупречный исполнительский механизм; информативность и действенность рекламы; конкретные образы банковских услуг; обеспечение индивидуального подхода при достаточно стандартизированном банковском продукте.

Исследование  социально-экономической системы  банковских услуг позволило в работе выделить следующие структурообразующие элементы:

-  объекты - финансовые, информационные, интеллектуальные и другие ресурсы, нормативно-правовое, техническое обеспечение;

- субъекты - отрасли, ведомства, предприятия всех форм собственности, частные предприниматели, домашние хозяйства, граждане;

- институциональные субъекты – государство и кредитные организации, являющиеся носителем определенных специфических норм и правил как результата согласований взаимодействий индивидов (других субъектов) в рамках действующих формальных банковских институтов, налагающие экономические ограничения на поведение взаимодействующих сторон.

Избыточность социально-экономической  системы по субъектам и дефицит  по объектам неизбежно приводит к  усилению деструктивных процессов  в отдельных, наиболее слабых социально-экономических системах. Это можно проследить по динамике показателей институциональной обеспеченности экономики банковскими услугами. Наиболее высокая обеспеченность банковскими услугами наблюдается в г. Москве и Центральном федеральном округе, где значение совокупного индекса обеспеченности региона банковскими услугами составила на 01.01.2006 г. – соответственно 2,19 и 1,53, на 01.01.2007 г. – 2,11 и 1,49, на 01.01.2008 г. – 1,96, и 1,43. По всем остальным федеральным округам совокупный уровень обеспеченности банковскими услугами ниже единицы. К примеру, в Приволжском федеральном округе институциональный индекс обеспеченности составил на 01.01.2008 - 0,78, наименее обеспеченными банковскими услугами стали Уральский федеральный округ (0,59) и Дальневосточный федеральный округ (0,69).

Полученные результаты позволяют  сформулировать вывод о необходимости и целесообразности междисциплинарных исследований рынка банковских услуг как целостного социально-экономического института, с определением его институциональной сущности и роли в воспроизводственном процессе.

Во второй главе диссертации "Эволюция институциональной структуры банковских услуг" выявлены этапы и закономерности эволюции банковских институтов в России и Республике Башкортостан.

В результате проведенных исследований, в работе выделены следующие этапы  развития банковских институтов:

I этап – середина ХVIII – первая половина ХIХ вв.: создание и появление первых кредитных институтов, существенной особенностью которого является государственный характер формирующейся российской банковской системы, ее сословная направленность, а, следовательно, обусловленные этим ограниченные возможности в развитии промышленности и производительных сил страны. Ведущую роль играли государственные (казенные) кредитные учреждения, основная часть которых специализировалась на долгосрочном кредитовании государственной казны и господствующего дворянского сословия. Государство оберегало свою монополию в кредитном деле, не приветствуя открытие частных банковских учреждений. 

II этап – начало 60-х гг. Х1Х в. – 1917 г.: пореформенный период становления капитализма в России. Этот период можно назвать этапом формирования соответствующих институтов рыночного типа, определяющих формальные и неформальные представления и модели поведения субъектов кредитных отношений. К 1914 г. в Российской империи была создана и успешно развивалась "банк-ориентированная кредитная система", в которой центральное место отводилось Государственному банку. В рассматриваемый исторический период развития российского государства банковские институты, по нашему мнению, были комплементарными, привнесенными в российскую действительность из европейских стран, и не играли для экономики России существенной роли.

III этап – период перехода от капитализма к государственному социализму. Формирование кредитной системы СССР осуществлялось на основе обобществления и национализации банков, что привело к сужению сферы кредитных отношений, построению кредитного механизма на основе кредитного планирования и отказа от внешних заимствований. Институционально кредитная система изменялась в рамках концепции, установленной кредитной реформой. Последующие изменения институциональной структуры происходили под влиянием постановлений партии и правительства, "придавая кредитной системе тот облик, который соответствовал этапу ее развития и целям социалистического государства, когда процесс формирования социалистической кредитной системы не был в гармонии с мировыми тенденциями изменения кредитных отношений".

В отдельные исторические периоды "чистого социализма" стратегия реформирования, основанная на самодостаточности, обеспечивала быстрый переход национальной экономики в зону "опережающего развития". Однако в последующем "замкнутая система экономического воспроизводства" стала тормозить экономическое развитие, не обеспечивая эффективности функционирования ее общественных институтов.

IV этап – период современных рыночных реформ и демократических преобразований в России в 90-х годах ХХ в.

Формирование новых постиндустриальных императивов развития мирового хозяйства вызвали необходимость качественных изменений параметров экономического развития, которые предусматривали создание новой институциональной структуры, адекватно отражающей новое качество экономических отношений. Страны с развитой национальной экономикой активно включились в процесс "глобальной перестройки нового мира". 

Проведение российских реформ в 90-е годы опиралось на взгляды  экономистов, которые были сторонниками либерально-монетарной теории, основные постулаты которой заключались в универсальности законов рыночной экономики, ведущей роли денежно-кредитной политики, неограниченной самостоятельности собственника, отказе от любых форм эффективного государственного регулирования экономики, и не учитывали уровень развития или полное отсутствие соответствующих институтов, способных подготовить экономику к масштабным реформам.

Развитие банковской системы в 90-е годы проходило на основе использования экстенсивных факторов, т.е. путем количественного роста, практически без  использования интенсивных (качественных) факторов развития. Соответственно, она не могла обеспечить высокий уровень концентрации свободных финансовых ресурсов и обслуживать инвестиционные потребности экономики, что является свидетельством неэффективности кредитной системы России того периода.

Устойчивость и эффективность  банковского сектора определяется ее качеством, т.е. функционированием в интересах экономической системы. Качественное воздействие на экономику связано с формированием эффективной институциональной среды, которая включает структуру институциональных соглашений об инвестициях, опосредующих взаимодействия экономических субъектов, институтов государства и общества, обеспечивая достижение "аллокативной эффективности" (по принципу Парето-оптимальности), снижение трансакционных издержек функционирования субъектов хозяйствования при взаимном согласовании их интересов и обеспечении условий воспроизводственных процессов.

Анализ экономических исследований в рамках теории воспроизводства  показал, что институциализация рынка банковских услуг обусловлена тем, что потенциально банковские услуги обладают большими инвестиционными возможностями влияния на экономику. Во-первых, будучи категорией распределения, банковские услуги обслуживают воспроизводственный процесс. Во-вторых, банковские услуги обладают потенциальным свойством катализатора экономических процессов, вытекающих из распределительной их природы. Приобретая форму инвестиций в процессе их трансляции, банковские услуги обладают мультиплицирующим эффектом увеличения общественного продукта. Движение финансовых потоков, обслуживаемых банковской системой в процессе воспроизводства, объединяет экономических субъектов и институциональных субъектов в единый воспроизводственный процесс, направленный на обеспечение реального прироста валового внутреннего продукта, как обобщающего показателя уровня социально-экономического развития (табл. 1).