Нетрадиционные банковские услуги и их развитие

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию 

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Хабаровская  государственная академия экономики  и права» 

Кафедра банковского дела 

Дисциплина  – «Организация деятельности коммерческого  банка» 
 
 

 Тема 15. Нетрадиционные банковские услуги и их развитие 
 
 

  Выполнила: Архипенкова Марианна Анатольевна,

  Ст. группы ФК БД, 5 курс

  Факультет «Финансист»

  Номер зачётной книжки 0720264 
 
 
 

  Хабаровск 2011

План:

1. Понятия  «функция коммерческого банка», «банковский продукт»,                        «банковская услуга», «банковская операция»…………………………………………………2

2. Классификация банковских слуг……………………………………………………………..4

3. Нетрадиционные  банковские услуги и их характеристика……………………………...…9

4. Практическое  задание…………………………………………………………………….…14

Список  использованной литературы………………………………………………………….16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятия «функция  коммерческого банка», «банковский продукт»,                        «банковская услуга», «банковская операция». 

Функция коммерческого банка - специфическое взаимодействие банка в целом и его клиентов с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.

Функция коммерческого банка отражает его  предназначение. Существуют 2 основных школы по функциям КБ:

• Московская школа:

- депозитная  функция

- организация  платежного оборота

- кредитная  функция

• Санкт-Петербургская школа

- посредничество  в кредите

- посредничество  в платежах

- посредничество  в операциях с ценными бумагами

Банковский  продукт – это Деятельность Банка, связанная с определенным инструментом или сектором кредитно-финансового рынка. Отличительной чертой банковского продукта является его нематериальный и денежный характер.

Банковская  услуга – это Разновидность конкретного банковского продукта, выраженная в действиях Банка, направленных на удовлетворение конкретных потребностей клиента.

   Традиционные  банковские услуги:

   1) депозитные  операции,

   2) кредитные  операции.

   3) расчетные  операции.

   Нетрадиционные  банковские услуги:

   - посреднические  услуги,

   - услуги, направленные на развитие предприятия  (внедрение на биржу, 

размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.),

   - предоставление  гарантий и поручительств, 

   - доверительные  операции (включая консультации  и помощь в управлении 

собственностью  по поручению клиента),

   - бухгалтерская  помощь предприятиям,

   - представление  клиентских интересов в судебных  органах, 

   - услуги  по предоставлению сейфов,

- туристские  услуги и др.  

Банковская  операция - Технические, бухгалтерские, финансовые и другие приемы и способы действий сотрудников банка, совокупность и определенное сочетание которых выражается в технологии создания банковской услуги. 

Банковские  операции:

- привлечение  денежных средств

- размещение  денежных средств

- открытие  и ведение банковских счетов

- кассовые  операции

- расчетные  операции

- купля-продажа  иностранной валюты

- привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов

- выдача  банковских гарантий

- осуществление переводов по поручению физ. лиц без открытия счета 
 
 

2. Классификация банковских слуг.

Специфика банка определяется особенностями  его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского  продукта. Банковским продуктом являются:

1) создание  платежных средств и

2) предоставление  услуг.

Создание  платежных средств проявляет  себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку  свой товар. Покупатель в свою очередь  может приобрести необходимый ему  товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между  товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых  для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй  составной частью продукта банка  являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим  образом:

 

Банковские  услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида  выполняемых ими операций:

1) депозитные  операции,

2) кредитные  операции.

3) расчетные  операции.

Депозитные  операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в  сохранность от обесценения. Люди стали  помещать свои денежные ресурсы в  банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях  получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение  денег на депозит клиенты банка  получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией  банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в  общей сумме активов банка  основной удельный вес составляют кредитные  операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую  часть дохода. В современной структуре  банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько  кредитованием, сколько другими  более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению  клиентов банки могут открывать  различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или  продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  налогов, сборов и других не менее  важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между  продавцами и покупателями, между  предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное  оборудование, обеспечивающее быструю  связь и техническую обработку  документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают, прежде всего, в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в  том смысле, что создают условия  сохранения статуса банка. Банками  являются не вообще те или иные предприятия  или организации, которые принимают  вклады, выдают кредиты, или совершают  расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить  фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты  могут предоставляться также  торговыми организациями, вообще всеми  субъектами, у которых есть свободные  денежные средства, но от этого они  также не превращаются в банки, а  сохраняют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению  клиента, но, не смотря на расчетные  операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.

Данные  операции в своей совокупности образуют то, что называется банком. Юридически банк - это такое предприятие, которое  осуществляет все три рассмотренные  операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться  банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О  банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных  учреждений").

К разряду  традиционных банковских операций можно  отнести и кассовые операции. В  современном законодательстве они  не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк, занимаясь  депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

Промежуточное положение между традиционными  и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с  ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и  не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

• посреднические услуги,
• услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.),
• предоставление гарантий и поручительств,
• доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),
• бухгалтерская помощь предприятиям,
• представление клиентских интересов в судебных органах,
• услуги по предоставлению сейфов,
• туристские услуги и др.