Теория и методология институционального развития регионального рынка банковских услуг

                                                                                                На правах рукописи

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРМАНОВА Лилия Рашидовна

 

 

ТЕОРИЯ И  МЕТОДОЛОГИЯ

ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОГО  РАЗВИТИЯ

РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА  
БАНКОВСКИХ УСЛУГ

 

 

 

Специальность: 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и  кредит

 

 

 

Автореферат

диссертации на соискание  ученой степени

доктора экономических  наук

 

 

 

 

                                       

Йошкар-Ола - 2009

 

Работа выполнена на кафедре бухгалтерского учета и аудита ГОУ ВПО "Марийский государственный технический университет"

 

Научный консультант - доктор экономических наук, профессор

Поздеев Валерий Леонидович

 

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор  
Аюпов Айдар Айратович

 

доктор экономических наук, профессор

Ильина Лариса Владимировна

 

доктор экономических наук, профессор 
Петров Алексей Юрьевич

 

Ведущая организация - ГОУ ВПО "Самарский государственный экономический университет"

 

Защита состоится 02 октября 2009 года в 13⁰⁰ часов на заседании диссертационного совета ДМ 212.115.05 при ГОУ ВПО "Марийский государственный технический университет" по адресу: 424006, Йошкар-Ола, Панфилова, 17 Марийский государственный технический университет, корпус 3, ауд.316.

Юридический и почтовый адрес университета: 424000, г. Йошкар-Ола, пл. Ленина, 3.

 

С диссертацией можно  ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО "Марийский государственный технический университет".

Сведения о защите и автореферат диссертации размещены  на официальном сайте Высшей аттестационной комиссии Министерства образования и науки Российской Федерации: www.vak.ed.gov.ru.

 

 

Автореферат разослан 01 сентября 2009 года.

 

 

 

 

Ученый секретарь диссертационного

совета, канд. экон. наук, доцент  Т.В.Ялялиева

 

 

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Современная значимость институциональной оценки регионального рынка банковских услуг обусловлена ролью кредитных организаций в увеличении экономического потенциала российской экономики и повышении ее конкурентоспособности, что вызывает возрастающий интерес к различным аспектам деятельности банковских институтов и методов управления ими.

Трансформация централизованной экономики  в экономику рынков со всей очевидностью показала, что модели и рекомендации классической экономической теории, оказались слабо действенными, поскольку строились в предположении отсутствия масштабных институциональных преобразований, затрагивающих и банковскую сферу. В современных условиях продолжает оставаться актуальной разработка теоретико-методологических основ институциональной организации банковской сферы, адекватных объективным условиям функционирования экономических агентов, для обоснования эффективных прикладных механизмов регулирования рынка банковских услуг.

Как свидетельствует практика, концепции, принятые в качестве методологической основы формирования прикладных механизмов регулирования рынка банковских услуг и, в частности, на региональном уровне, не в полной мере отвечают требованиям современного этапа социально-экономического развития страны и не учитывают эволюцию функционирования институтов финансового посредничества. Остаются спорными вопросы относительно оценки результатов деятельности кредитных институтов в воспроизводственном процессе регионов, не учтена в полной мере роль формальных и неформальных ограничений в развитии института рынка банковских услуг, недостаточно представлены закономерности эволюции и трансформации кредитных институтов, институциональные условия развития конкурентных отношений в банковской сфере. Современный финансовый кризис вскрыл противоречивость действий субъектов в институциональной среде, несовершенство институтов, что свидетельствует о необходимости дальнейших институциональных преобразований, как в экономике, так и в банковском секторе.

На сегодняшний день наиболее проработан экономический аспект проблемы, рассматривающей сущность функционирования и регулирования рынка банковских услуг, как составных элементов экономической политики государства. Это предопределяет высокую степень ответственности государства в лице Центрального банка за обеспечение устойчивости банковской системы, и, как следствие, наличие системы ограничений в отношении деятельности второго уровня банковской системы по предложению банковских услуг. Таким образом, обеспечение общеэкономической эффективности деятельности кредитных организаций, предупреждение возникновения рисков их системной устойчивости и ликвидности в определяющей мере становится функцией государства, реализация которой на практике вступает в противоречия с интересами коммерческих банков и других частных финансовых институтов, реализуемыми в целях обеспечения их рентабельной деятельности.

Выбор направлений повышения эффективности  организации банковских услуг и  формирование соответствующих институтов связаны с решением комплекса проблем теоретико-методологического и прикладного характера, требующих дополнительной научной проработки, что и определило актуальность темы диссертационного исследования.

Степень разработанности  проблемы. Вопросы теории и методологии развития банковской системы рассматривались в работах как зарубежных, так и отечественных авторов.

Фундаментальные идеи, на основе которых  развиваются теории сбережения, денег  и кредита в рыночной экономике, разработаны в трудах Д. Риккардо, А. Смита, Ж.Б. Сэя, Дж.М. Кейнса, Д.С. Милля, К. Маркса, А. Маршалла, Л. Мизеса, М. Фишера, М. Фридмена, Ф. Хайека, Э.Хансена, Л. Харриса, Дж. Р. Хикса и других. Теоретические проблемы банковской системы получили развитие в моделях и разработках Э.Дж.Долана, Ф.Б.Ларрена, Р. Стоуна, П. Роуза, Х.С. Хаутэккера, Л.Д. Тейлора, Дж.Д. Сакса.

Важно отметить, что изменение концептуальных подходов к банковской системе России, прежде всего, нашло отражение в  программах, разрабатываемых на государственном уровне, в трудах многих отечественных исследователей, занимающихся проблемами организации банковской системы страны: В.И. Букато, Н.И. Валенцевой, В.С. Геращенко, Е.Ф. Жукова, Ю.И. Кашина, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, В.В. Мужицких, А.И. Полищук, О.Л. Роговой, А.Я. Ротлейдер, В.К. Сенчагова, А.М. Тавасиева, Г.А. Тосунян, В.М. Усоскина, В.Н. Шенаева, З.Г. Ширинской и многих других авторов.

Вместе с тем, несмотря на разнообразные  научные подходы и школы, вскрывающие  сущность, структуру, вопросы эффективности  банковской системы, следует отметить, что проблемы функционирования, развития и регулирования рынка банковских услуг, далеки от решения. Выявить сущность банковских услуг как социально-экономической категории представляется возможным, используя междисциплинарные исследования, в частности, в рамках различных направлений институциональной теории. Однако рассмотрение сущности института банковских услуг в современных работах институционального и смежных с ним направлений носит либо фрагментарный, либо постановочный характер. Прикладные аспекты институциональной организации банковских услуг в контексте проблем переходного экономического развития России не получили должного развития. Содержательное определение категории банковских услуг до настоящего времени продолжает оставаться предметом научной дискуссии.

В связи с этим в настоящей  диссертационной работе обосновывается необходимость междисциплинарного анализа на основе институциональной теории проблем развития банковских услуг региона, как формы инвестиций, обеспечивающей мультипликативный рост региональной экономики. На этой основе разработана концепция развития банковских услуг как объекта банковского предпринимательства в системе базовых и комплементарных экономических и социальных институтов, которые претерпели значительные изменения в ходе реформирования банковского сектора. Развитие банковских институтов в системе институциональных преобразований ставит целью модернизацию сложившихся экономических отношений и технологии банковской деятельности, и на этой основе – кардинальное повышение эффективности банковского сектора и качества предоставляемых потребителям банковских услуг.

Решение этой проблемы потребовало  изучения и критического анализа  эволюции банковских институтов, переосмысления имеющихся представлений относительности сущности банковских продуктов и услуг, банковских инноваций, закономерностей развития и взаимосвязи банковских услуг с социально-экономическим развитием региона на основе теоретических моделей институционально-эволюционной теории.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка теоретико-методологического подхода к рассмотрению рынка банковских услуг как социально-экономического института, с обоснованием сущности понятия, форм проявления и прикладных механизмов воспроизводства банковских услуг региона в системе финансового обеспечения социально-экономического развития страны.

В соответствии с поставленной целью  были определены следующие задачи исследования:

- выявить элементы институционального  подхода к анализу развития  регионального рынка банковских услуг и обосновать границы применимости институциональной теории для определения сущности и роли банковских услуг;

- определить базовые и комплементарные  институты институциональной матрицы,  обеспечивающие развитие банковских  услуг;

- провести ретроспективный экономический анализ предшествующих этапов развития институциональной структуры банковских услуг в России и Республике Башкортостан;

- обосновать системно-институциональный  подход к рассмотрению рынка  банковских услуг как социально-экономического института, опосредующего взаимодействие экономических агентов, институтов государства и общества в воспроизводственном процессе;

- выделить этапы формирования и предоставления банковской услуги, опираясь на общие операционные правила;

- раскрыть содержание понятия "рынок банковских инноваций" и определить основные признаки банковских инноваций;

- исследовать институциональную  обеспеченность экономики региона  банковскими услугами;

- разработать экономическую модель  развития банковских услуг в  воспроизводственном процессе региона с учетом комплексного подхода и интересов потребителей в различных формах инвестиций.

Предмет и объект исследования. Предметом настоящего исследования являются вопросы теории и методологии институциональных преобразований банковских структур в региональном воспроизводственном процессе социально-экономических отношений.

Объектом исследования выступает  деятельность кредитных организаций  по предоставлению банковских услуг.

Область исследования. Диссертационная работа выполнена в рамках обозначенной в паспорте специальностей ВАК области исследований "Финансы, денежное обращение и кредит" п. 1.5 "Институциональные аспекты финансовой системы", п. 1.6 "Развитие региональной финансовой системы, ее отличительные особенности, проблемы интеграции в национальную и международную финансовые системы", п. 9.3 "Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта", п. 9.10 "Финансовые инновации в банковском секторе", имеет научную новизну и практическую значимость.

Общая методология  и теоретическая основа исследования. В качестве методологической основы диссертационной работы использованы современные теории экономического и институционального анализа, реализуемые в рамках отдельных направлений институционального развития современной экономики, представленные в научных трудах зарубежных авторов К.Гелбрейта, Т.Веблена, П.Друкера, У.Митчелла, Дж.Коммонса, Р.Коуза, Д.Норта, И.Шумпетера и российских исследователей Л.Абалкина, А.Асаула, А.Дегтярева, А.Добрынина, Д.Львова, Р.Капелюшникова, С.Кирдиной, Г.Клейнера, В.Полтеровича, А.Попова, В.Радаева. В.Тамбовцева, А.Шаститко, А.Яковлева и других.

В ходе проведенного исследования применены  традиционные методы экономических исследований – абстракция, анализ, синтез, сравнение, построение классификаций и специальные методы институционального моделирования взаимодействия экономических субъектов.

Теоретическую основу системного исследования институциональной среды взаимодействия субъектов банковских услуг с  институтами и организациями  деловой сферы составили положения институциональной теории в части теории институтов, соглашений (конвенций), прав собственности, трансакционных издержек, денег, банков, обеспечивающие переосмысление устоявшихся стереотипов экономической теории на макро- и микроуровнях и формирование институциональных отношений в сфере банковских услуг.

Научная новизна результатов исследования. В результате проведенных комплексных исследований состояния регионального рынка банковских услуг и его институциональной организации предлагается концепция развития банковских услуг в региональном воспроизводственном процессе с использованием категориального аппарата институциональной теории.

Наиболее существенные результаты исследования, полученные автором, состоят в следующем:

- выявлены закономерности и  этапы эволюции банковских институтов, что позволяет в методологическом  плане учитывать синтез формальных и неформальных управляющих воздействий на рынок банковских услуг на соответствующем этапе его эволюционного развития для обеспечения реформирования национальной банковской системы и формирования институтов, отражающих новые технологии управления;