Развитие "пластикового" бизнеса в системе Сбербанка России

В случае смарт-карт применяется иная технология - off-line, при которой разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при «общении» с торговым тер­миналом непосредственно в торговой точке.

Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычай­но малы, проблемы связи не играют особой роли. Вместо них на первый план выходит проблема безопасности - смарт-карта дол­жна быть достаточно «интеллектуальной», чтобы самостоятель­но принять решение о проведении платежа и при этом обладать достаточной защитой от несанкционированного использования.

В связи с этим первый вопрос, который возникает при вы­боре типа смарт-карты - какие из них обладают максимальной защитой от мошенников. Второй вопрос связан с проблемой ре­ализации двух основных финансовых операций по карте - дебетование и кредитование счета в ее электронной памяти. Боль­шинство из известных в настоящее время смарт-карт достаточ­но легко обеспечивают эти операции. И здесь вновь возникает проблема, связанная с возможностью несанкционированного использования. Надежно ли защищены эти операции для того, чтобы кроме законных владельцев, их не могли провести другие лица, пусть даже и не с преступными целями.

Смарт-карта является идеальным средством платежа, по­скольку обладает функциями «электронного кошелька». После­дний хранит в своей памяти сумму денежных средств, которыми клиент банка может расплатиться за покупку. «Электронный кошелек» удобен клиенту, поскольку последний легко контро­лирует свои активы по карте и, при необходимости, может их пополнить, кредитуя карту в банке.[18, с.60]

Требования, которым должна удовлет­ворять поистине массовая платежная смарт-карта: невысокая стоимость, возможность проводить любые платежи, хорошая защищенность и необходимый уровень «интеллекта» для обеспечения технологии off-line.

В перспективах дальнейшего обслуживания по банковским картам отмечен целый ряд направлений которые позволят достигнуть улучшения качества обслуживания.

Появится возможность покупки долларов США за рубли в банкоматах. Разрабатывается пользовательский интерфейс: будет унифицирован, структурирован для удобства клиентам. Мобильный банк бурно развивается – прибавляется около 40 тыс. клиентов в месяц. Оборот составляет 15 млн. SMS сообщений в месяц. Появятся новые возможности по мобильному банку: совершение платежей и перевод с карты на карту. Появился новый защищенный продукт АПЛЕТ. С сайта банка можно скачать – возможно проведение всех видов платежей. АПЛЕТ лишен недостатков: будет возможность изменить платежи, будет возможность информировать клиента об овердрафте. АПЛЕТ – система наложения специфической ЭЦП, которая находится на SIM –карте, на информационное сообщение и таким образом производится проверка правильности данного сообщения. 

Один из путей стимулирования роста продаж пластиковых продуктов - это использование новых технологий. Речь идет об Интернет-проектах.

Сегодня область Интернет-тех­нологий реально стала стратегической составляющей бизнеса участников российского банковского рынка.

         Как известно, важнейшей отличительной особенностью Сбер­банка является широкая сеть банковских филиалов, расположенных во всех городах России. Несмотря на то, что еще недавно уча­стники банковского рынка прогнози­ровали, что Интернет-технологии полностью заменят собой традици­онные банковские отделения, именно филиальная сеть есть, была и останется для Сбербанка главным каналом предоставления розничных услуг. При этом Интернет рассматривался как среда для создания дополнительных кана­лов общения с клиентами, способных обеспечить им повышенный уровень сервиса.

Основными потребителями Интер­нет-услуг, разработанных и внедрен­ных Сбербанком, являются представители сред­него класса.

В нашем регионе платежи по картам через Интернет до сих пор не очень популярны, так как процесс покупок в Интернет-магазинах традиционно связан в глазах держателя карты с высоким уровнем риска. Как показывают данные стати­стики, наши клиенты в первую оче­редь совершают покупки в зарубеж­ных Интернет-магазинах.

В целом мы рассматриваем Интер­нет не только в качестве базы для со­здания электронных платежных сис­тем, но и как среду для обмена информацией с клиентом. Так, еще в 2003 году Сбербанком были предоставлены клиентам ряд информа­ционных Интернет-сервисов. Например, возможность заполнить заявле­ние на выдачу пластиковой карты на web-сайте банка, а также получать че­рез Интернет отчет о произведенных операциях по своему карточному сче­ту.[48, с.1]

Заключение

Проведенное исследование состояния развития пластикового бизнеса позволяет сделать некоторые выводы.

Быстрое распространение банковских карт служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам платежной системы. Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:

            удобство пользования (широкая сеть обслуживания карт);

            автоматическое предоставление банковского кредита;

            регулярное получение полной информации о произведенных операциях по карте;

            возможность получения денежных средств в любое время дня и ночи;

            сохранность денежных средств – утеря карты не означает потерю денег;

            скидки при покупке товаров. Для торгово-сервисных точек:

            расширение продаж и привлечение новых покупателей;

            снижение рисков благодаря замещению банковских чеков и наличных денежных средств банковскими картами;

            возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета. Для банка:

            увеличение потребительских ссуд;

            расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

            «перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

            получение дополнительного дохода в форме комиссионных от зачисления денежных средств на карточные счета (по зарплатным» проектам), комиссии за снятие денежных средств, годовое обслуживание карт и другое;

            увеличение объема привлеченных средств банка;

За последние несколько лет российский рынок банковских карточек в целом сохранил тенденции, которые  характерны для него. Пластиковые карты из своего рода заграничного раритета стали элементом повседневной жизни. Десятки банков и иных финансовых институтов создают и эксплуатируют платежные системы с использованием таких карт. Быстрое распространение пластиковых карт, рост их популярности  среди широких слоев населения свидетельствует о том, что эта форма расчетов является выгодной для всех участников платежной системы.

Общее число эмитированных банковских карточек на конец 2006 года превысило 74,76 млн. штук, из которых почти 99,8% составили карточки для физи­ческих лиц.

Отметим, что объемы эмис­сии карточек для юридических лиц за последние годы практи­чески не увеличиваются, поэто­му их доля в совокупном коли­честве выпущенных карточек постоянно падает. Тенденция к со­кращению доли эмиссии ком­мерческих продуктов, характер­ная для российского рынка, противоречит общемировой тенденции: на развитых карточ­ных рынках доля коммерческих карточек, наоборот, растет, рав­но как и общее значение ком­мерческих продуктов для бан­ковского карточного бизнеса.

С ростом эмиссии увеличива­ется и показатель рыночного проникновения. Как свидетельствует статис­тика, в 2006 г. продолжилась тенденция к географической диверсификации карточного бизнеса в России. Этот вывод можно подкрепить следующими данными. Если по итогам 2004 г. в России было всего четыре ре­гиона, банки которых эмитиро­вали более 1 млн. карточек, то к концу 2005 г. таких регионов было уже девять, а к концу 2006 г. - 14.

Считается, что до 90% всех эмитированных карточек в Рос­сии    выдаются работникам предприятий, компаний и орга­низаций с тем, чтобы держате­ли имели возможность доступа к своим банковским счетам в дни получения заработной пла­ты.

Особенности эмиссии банковских карточек во многом определяют и характерные черты их использования.

На российский рынок банковских карт оказывают негативное влияние следующие показатели: доля платежных транзакций в общем обороте и доля российских платежных систем в эмиссии и обороте. В период с 2001г. по 2006г. эмиссия международных и российских карточек возросла. По-прежнему подавляющая часть российского карточного бизнеса осуществляется в рамках зарплатной модели.

Нами проанализирован рынок услуг по платежным картам Городского ОСБ №17. На сегодняшний день отделением эмитировано более 110000 тысяч международных банковских карт. Существенная доля которых приходится на «зарплатные» карты. Это связано, прежде всего, с реализацией «зарплатных» проектов. В Городском ОСБ №17 широкая информационно-платежная сеть по обслуживанию держателей банковских карт (78 банкоматов, 395 торговых терминалов, 51 ИПТС). Данная сеть является обеспечением бесперебойного обслуживания  держателей карт. Анализ состояния рынка по пластиковым картам Городского ОСБ №17 позволяет отметить хорошую динамику по количественному росту показателей. В отделении проводится работа по привлечению новых клиентов. Внедряются новые перспективные услуги: перевод с карты на карту через банкомат, а также посредством мобильного телефона; появление нового карточного продукта - кредитная карта; «Телебанк»; эмиссия смарт-карт; покупка долларов США за рубли через банкомат; интернет-проекты; оплата ссудной задолженности через терминалы самообслуживания и другие. 

В целях стимулирования дальнейшего развития инфраструктуры по обслуживанию и росту эмиссии банковских карт необходима комплексная реализация различных мероприятий. При этом, исходя из имеющегося опыта развития рынка банковских карт в Ярославле в составе сектора банковских карт Городского отделения №17, эти меры должны проводиться в масштабах всей страны с активным привлечением банковского сообщества. К числу перспективных направлений отделения Сбербанка можно отнести следующие:

                  совершенствование законодательной базы на федеральном уровне. В этой связи в целях обеспечения широкомасштабного развития терминальной сети полагаю целесообразным на федеральном уровне рассмотреть возможность реализации соответствующих стимулирующих мер как административного, так и экономического характера;

                  выработка соглашений членами банковских ассоциаций и объединений, обозначающих ориентиры пропорционального развития рынка в отношении оптимального соотношения терминалов и эмитированных карт;

                  при реализации «зарплатных» проектов необходимо обеспечивать развитие терминальной сети с учетом потребностей сотрудников  участвующего в проекте предприятия.

В заключении следует отметить, что изданием распорядительных актов и применением административных мер не произойдет быстрого изменения  структуры безналичных платежей в сфере торговли и услуг, поскольку рассматриваемая проблема взаимосвязана с рядом факторов, сдерживающих их развитие, важнейшим из которых является, по нашему мнению, психологический аспект. Население привыкло доверять наличным деньгам, еще не забыты задержки с выплатой заработной платы, не полностью восстановлено доверие к банковской системе, а также сложившиеся накопительные традиции. Поэтому должно пройти определенное время для изменения менталитета, сопровождающееся повышением уровня жизни и формирования соответствующей инфраструктуры, в частности, размещения расчетного оборудования, а также соответствующего  уровня дополнительного сервиса.

Список литературы

1.      Гражданский кодекс Российской Федерации

2.      Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) № 86-ФЗ от 10.07.2002г. (с изменениями и дополнениями).

3.      Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 17-ФЗ от 03.02.1996г. ( с изменениями и дополнениями).

4.      Положение Банка России « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004г.

5.      «Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России» № 299-2-р от 16.05.2002г.

6.      «Порядок совершения операций выдачи наличных денежных средств по банковским картам в Сбербанке России № 447-2-р от 04.04.2002г.

7.      Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт № 592-2-р от 11.09.2001г.

8.      Годовой отчет по картам за 2006 г. Городского ОСБ № 17 г. Ярославль Северного банка Сберегательного банка России.

9.      Отчет по картам за 3 квартал 2007 г. Городского ОСБ № 17 г. Ярославль Северного банка Сберегательного банка России.

10. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова // СПб.: Питер, 2003г. С.256

11. Банковское дело. Учебник для вузов / Под ред. О.И. Лаврушина //М.: Финансы и статистика, 2000. С.667

12. Банковское дело. Учебник для вузов / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой //М.: Финансы и статистика, 2001г. С.460

13. Алешкина А.К. Время покупать акции Сбербанк / Прямые инвестиции, 2003.

14. Андреев А.А. Пластиковые карточки в России. Сборник. М.: Банкцентр. 2000. С.24

15. Андреев А.А. Пластиковые карты/ А.А. Андреев, Е.Л. Быстрова, Л.В. Быстров, А.Г. Морозов // БДЦ, 1999. С.416

16. Афонина С.В. Электронные деньги. Учебное пособие // СПб.: 2001.С.120