Развитие "пластикового" бизнеса в системе Сбербанка России

   По общему назначению карты выделяют: идентификационные, информационные и для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая: является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция; на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция; кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.[12, с.24]

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент различают; обычные карты, бизнес – карты и золотые карты;

Обычные карты предназначены для широкого круга клиентов с различным, в том числе невысоким, доходом. Это Visa Electron, Cirrus Maestro, Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass.

Бизнес - карты предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Visa Gold, MasterCard Gold) предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

По принадлежности к учреждению-эмитенту карты могут быть; банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков и коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм; карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.      

По сфере использования это универсальные карты – которые служат для оплаты любых товаров и услуг и частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автоза­правочных станций, супермаркетов).

По материалу, из которого изготовлены карты они бывают: бумажные (картонные), пластиковые и металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.[12, с.72]

          По способу записи информации на карту различают: графическая запись, эмбоссирование, штрих-кодирование, кодирование на магнитной полосе, чип и лазерная запись (оптические карты). Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). Эмбоссирование - нанесение информации на лицевую сторону банковской карты методом выдавливания.[5] Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Слип - документ, составленный с использованием банковской карты, состоящий из 3-х бланков. Слип изготовлен из бумаги, позволяющей копировать наносимую информацию на каждый бланк.[6] Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты  штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.[12, с.74]

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как Visa International, MasretCard International, American Express, Diners Clab.[12, c.74]

Глава 2 Организация работы с платежными картами.

2.1 Подготовка карт к эмиссии.

Эмиссия собственных карточек является принципиально иным уровнем организации карточного бизнеса в коммерческом банке и требует профессионального подхода и квалифицированной работы не одного карточного специалиста.

Так для чего же банк выпускает пластиковые карточки? Для того чтобы предоставить клиенту очевидное преимущество пользоваться деньгами со своего банковского счета, не обращаясь за наличными в какой-либо офис этого банка. Поэтому банк, не имеющий разветвленной сети отделений или филиалов, заинтересован выпускать пластиковые карточки, которые бы принимали в любой точке торгово-сервисной сети. Ни одна межбанковская платежная система не охватывает, конечно, всех торгово-сервисных предприятий, но, когда их число насчитывает миллионы в десятках стран, то это разумеется, дает клиенту принципиально новый способ расчетов.

Таким образом, выбирая, какую пластиковую карточку выпускать, банк исходит из того, насколько многочисленна сеть приема таких карточек. Это, кстати, не в последнюю очередь учитывает и клиент, выбирающий карточку. Однако в настоящий момент российский банк может стоять перед своего рода дилеммой: выпускать международные карточки или российские. Дилемма заключается в том, что во многих российских городах точек, принимающих карточки, нет совсем. Если развивать сеть приема самостоятельно, то дешевле всего это сделать для своей собственной карточки, а дороже и дольше всего – для международных, так как нужно вступать для этого в международную систему. Каждый коммерческий банк решает эту проблему по-своему, обычно ориентируясь на потребности клиента. Если есть клиентура, ездящая за границу, то международные карточки – вне конкуренции. Если есть крупные организации, готовые перейти на зарплатные карточки, то предпочтение обычно отдается российским системам. В этом случае выплата заработной платы организуется в операционных кассах или банкоматах самого банка, но клиенты-участники зарплатного проекта могут пользоваться этими карточками также в командировках и в отпусках.

Выбирая систему, карточки которой намерен выпускать банк, необходимо учитывать, что вступление в международные и в российские системы отличаются как по срокам и инвестициям, так и по процедурам.

Наиболее полный вариант вступления в платежную систему и подготовки к эмиссии карточек включает в себя следующие основные процедуры:

- разработку бизнес-плана, согласованного с системой;

- установление юридических отношений с системой;

- выбор расчетного банка и заключение с ним соответствующего соглашения;

- выбор процессинговой компании, разработка схемы технологического взаимодействия и заключение с компанией соответствующего соглашения;

- приобретение необходимого оборудования и программного обеспечения;

- организацию карточного подразделение и подготовка сотрудников;

- проведение тестирования технологической схемы;

- эмиссию и обслуживание реальных карточек [30, с.88].

Необходимо оговориться, что, во-первых, приведенная очередность этих процедур является лишь примерной и может быть несколько иной. Во-вторых, некоторые из них вообще могут отсутствовать. Например, до недавнего времени при вступлении в российские системы не требовался бизнес-план. В-третьих, некоторые их них могут быть параллельны или совмещены. Например, в российских системах договор о вступлении в систему является одновременно договором об эмиссии соответствующих карточек, а также может быть одновременно и соглашением о процессинге.

Таким образом, обсудив и проанализировав факторы и соображения, из которых, собственно, и вытекает формулировка целей и планов, для большинства банков первым этапом вступления в систему наряду с предварительными переговорами с ее представителями является подготовка бизнес-плана. На наш взгляд, качественное (общее) планирование не должно быть громоздким и излишне детализированным. Вполне достаточно иметь список основных целей развития с перспективой на несколько кварталов, но не более чем на год. Более долгосрочное планирование вряд ли целесообразно в условиях высокой динамики отечественной бизнес – среды. Детализация планируемых бизнес – показателей в таблицах и графиках по каждой тарифной позиции, с одной стороны, сужает рамки для маневра и творческого поиска, с другой стороны, рассеивает внимание и отвлекает от главных направлений развития для большинства банков первым этапом вступления в систему наряду с предварительными переговорами с ее представителями является подготовка бизнес-плана.

Главным содержанием бизнес-плана должны быть ответы на такие вопросы, как: сколько карточек банк может выпустить; как скоро или какими темпами будет это делать и какими продуктами, то есть видами карточек, кредитная организация собирается достичь заявляемых результатов.

Конечно, ответами только на эти вопросы дело не обходится. Поскольку при вступлении в систему идет отбор наиболее перспективных в отношении выпуска пластиковых карточек банков, в бизнес-плане необходимо показать, что обещаемые показатели не являются блефом, то есть банк действительно обладает клиентским, финансовым, технологическим и кадровым потенциалом для того, чтобы решить планируемые задачи. В принципе некоторые подсказки и корректировки бизнес-плана можно получить во время переговоров с представителями платежной системы.

Должен быть, однако, и другой бизнес-план – финансовый. Если в бизнес-плане для платежной системы сроки окупаемости и требуемые капиталовложения мало кого интересуют, то для банка это, пожалуй, наиболее важные вопросы. Следует отметить, что при составлении бизнес-плана лучше не обманывать себя и других: потому что если показатели завысить, то платежная система может предъявить к банку соответствующие, то есть завышенные, требования, а если их занизить, то может просто не принять в систему. То же самое касается и финансового плана: не выполнить карточное подразделение обещанные сроки по окупаемости – могут последовать «оргвыводы», искусственно «увеличить» требуемые сроки или капиталовложения – руководство банка может посчитать невыгодным начинать этот бизнес.

В любом случае специалисты банка должны четко понимать, за счет каких карточных продуктов можно достичь планируемых результатов. Будут ли карточки «насильно» выдаваться физическим лицам, уже имеющим вклады в этом коммерческом банке, или будет привлекаться совершенно новая клиентура «с улицы»? Рассчитывать, что последняя категория придет сама – неразумно. Следовательно, нужно заранее планировать рекламную кампанию. И вновь нужно четко представить себе, на кого собирается воздействовать банк своей рекламой.

Многие коммерческие банки в последнее время достаточно быстро набирают клиентуру за счет выдачи «зарплатных» карт. Это неплохой маркетинговый прием, но и тут случаются недоразумения. Обещая руководству предприятия выпустить несколько тысяч, а то и десятков тысяч карточек к следующей заработной плате, специалисты кредитной организации искренне верят в свои обещания, поскольку эмбоссер может персонализировать несколько сотен карт в час. Недостает малого – подумать, как и где работники предприятия будут после этого получать свою заработную плату. Если открывать на предприятии новый филиал, то в один месяц уже и не уложиться, а установка банкоматов требует минимум двух месяцев.

Не все эти вопросы нужно излагать в бизнес-плане, но представлять себе варианты их решений, сроки и стоимость необходимо до начального реального выпуска пластиковых карточек. Приведем пример бизнес-плана.

1. Увеличить объем эмиссии рентабельных зарплатных карт для клиентов банка до 15 тыс. штук в течение трех кварталов. Распределение карт по типам в зависимости от желаний клиентов. Для этого надо договориться с руководством компаний N, M, L о представлении указанной услуги на финансово выгодных для банков не позднее чем в течение 4 месяцев с текущей даты; найти и принять на работу специалистов по IT, имеющих опыт обслуживания банкоматов и программного обеспечения, в течение 2 месяцев; подобрать, приобрести и ввести в эксплуатацию программное обеспечение для поддержки операций через банкоматы.