Развитие "пластикового" бизнеса в системе Сбербанка России

2. Увеличить оборот по эквайринговым операциям на 30% за счет охвата всех розничных торговых предприятий, обслуживающих в банке в течение 6 месяцев. Для этого следует снизить текущую стоимость услуги на 0,5% за счет снижения себестоимости и перемены расчетного агента; провести переговоры и заключить договоры с неохваченными на текущую дату торговыми предприятиями.

С составлением и периодическим обновлением такого рода планов можно считать, что качественная (стратегическая) модель бизнеса построена [30, с.91].

Оформление юридических документов о вступлении в системы большой сложности не представляет. Если речь идет о международных системах, то главной проблемой являются сроки, поскольку вопросы о приеме новых банкоматов рассматриваются раз в 3 – 4 месяца, а необходимые документы должны быть готовы за 1 – 2 месяца до заседания совета, на котором будет приниматься решение о приеме. Предлагаемые формы соглашений уже настолько юридически отшлифованы, а процедура настолько забюрократизирована, что мало кто решается вносить, а тем более настаивать на каких-либо изменениях, выгодных для банка. Процесс может занять дополнительно несколько месяцев и при этом окончиться нежелательным результатом.

Если кредитная организация вступает в российскую систему, то договоры стоит обсудить с представителями системы. Известно немало случаев, когда стороны приходили к взаимоприемлемым формулировкам и даже новым пунктам эмитентских договоров. Вообще, в отношении с российскими платежными системами работать интереснее и проще: они не настолько бюрократичны, менее зарегламентированы в плане технологии и, соответственно, более открыты для творческого сотрудничества.

В чем есть сходство у российских платежных систем с международными, так это в четком отделении технологической части карточного бизнеса от собственно финансовой, то есть организации расчетов. Организация расчетов является ключевым моментом в платежной системе. Как в международных, так и в российских системах этот вопрос решается в соглашении с расчетным банком. Многие системы свой расчетный банк «назначают», и будущему банку – эмитенту ничего не остается делать, как принять предлагаемый банк в качестве расчетного и заключать с ним соглашение. В то же время существуют платежные системы, которые предоставляют возможность работать через альтернативные расчетные кредитные организации, что дает банку-эмитенту свободу выбора, в том числе и в условиях расчетов с избранным расчетным банком.

Юридически банк-член системы должен заключить с расчетным банком соглашение о корреспондентских отношениях. Обязательным элементом в нем является предоставление права расчетному банку списывать с этого корреспондентского счета сумму всех операций, проведенных по пластиковым карточкам банка-эмитента и представленной системой (процессинговой компанией) в пользу системы или банка-эквайрера. Все  остальные элементы: сроки списания, комиссии, сроки погашения в случае овердрафта, размер процентов, начисляемых на остатки, периодичность начисления и т.п., – могут варьировать и в значительной степени зависят от степени доверия расчетного банка к банку-эмитенту [19, с. 423].

Отдельным вопросом являются страховые депозиты. В целях обеспечения финансовой стабильности платежной системы и       своевременного возмещения средств эквайрерам, что бы ни случилось с тем или иным банком, большинство платежных систем устанавливает для эмитентов страховые депозиты, размер которых  зависит главным образом от оборота по карточкам банка-эмитента. При этом учитывается именно тот оборот, который проходит через систему. Поэтому, если в том или ином регионе, например, в Российской Федерации, удается организовать внутренний клиринг, то есть взаиморасчеты между российскими банками проводить без участия международной системы, это позволяет серьезно снизить размеры страховых депозитов банков данного региона. Это одна из наиболее острых сегодняшних проблем российского карточного бизнеса, поскольку ее решение позволило бы удешевить карточные операции.

В некоторых российских платежных системах также возможны различные варианты отношений с расчетными банками, более того: для крупных региональных банков иногда существует возможность наряду с правом эмиссии также получить и право при определенных условиях самому стать региональным расчетным банком.

Технологическая сторона карточного бизнеса, то есть обработка запросов на авторизацию и протоколов транзакций, обработка операций, обмен данными обеспечивается процессинговой компанией. Для этого процессинговый центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках-членах платежной системы и держателях карточек.

В российских платежных системах эти функции выполняет центральная процессинговая компания системы, с которой заключается договор об эмиссии. Проблемы выбора процессора, таким образом, просто не возникает, а основные вопросы оговариваются в эмитентском договоре.

Совершенно иная картина возникает при вступлении в международную платежную систему: банк должен сам выбрать процессинговую компанию. Представители этих систем формально не имеют права лоббировать в пользу той или иной компании, оставляя выбор полностью на усмотрение банка. На практике, конечно, можно получить неофициальный совет, какая компания предпочтительней.

Выбор процессинговой компании – вопрос весьма ответственный, поскольку большинство проблем технологического характера возникает, как правило, из-за сбоев в самой процессинговой компании или на каналах связи с ней. Самым главным фактором при выборе процессинговой компании является ее надежность, опыт работы на российском рынке и умение быстро ликвидировать проблемы в случае их возникновения. Впрочем, последнее удается выяснить только в ходе реальной работы. Разумеется, важным фактором является также и стоимость предоставляемых услуг, хотя надежный процессинг – это статья, за которую лучше переплатить, чем ежедневно объяснять клиентам, почему «пластиковые карточки банка не работают», хотя сам банк будет в действительности ни при чем.

С российскими банками на сегодняшний день работает несколько процессинговых компаний, как отечественных, так и зарубежных, предоставляющих услуги в различных международных и российских системах. Чем больше компаний банк «проработает», прежде чем заключить договор с одной из них, тем яснее он будет представлять сильные и слабые стороны в будущем сотрудничестве. Ошибка в выборе процессинговой компании исправляется очень трудно и долго.

На завершающей стадии переговоров с процессинговой компанией у кредитной организации уже будет определена вся технологическая цепочка будущей работы и становится ясно, какое именно оборудование и, в каком количестве ему потребуется. В выборе марки требуемого сервера, эмбоссера и другого можно проконсультироваться у специалистов процессинговой компании или специалистов по технологиям в самой платежной системе.

2.2 Технология расчетов на основе пластиковых карт.

Рассмотрим наиболее распространенные схемы расчетов с использованием пластиковых карт. Представляем схему №1.

Схема 1. Платежная система с off-line банками.

В разработанной нами схеме показан простейший вариант технологической организации локальной платежной системы.

Введение базы по лимитам держателей карточек, авторизация и прочее возложены на процессинговый центр системы. В этом варианте процессинговый центр осуществляет непосредственное взаимодействие с периферийными устройствами, установленными в точках обслуживания. При этом POS-терминалы и банкоматы подключаются к центру напрямую (далее on-line режим). Процессинговый центр ведет базу данных по лимитам всех держателей карточек, обеспечивая осуществление авторизации. Банки же платежной системы функционируют без прямой связи (далее  off-line режим), обмениваясь данными с процессинговым центром либо по электронной почте, либо на бумажных носителях. Процессинговый центр пересылает в банки итоговые данные за день, и, возможно, получает данные для корректировки лимитов держателей.

Следующая схема расчетов наглядно отражает технологию расчетов в международной платежной системе (схема №2).

Схема 2. Платежная система с банками-эквайерами.

По мере развития в системе появляются банки-эквайеры. Они самостоятельно обслуживают периферийные устройства и осуществляют авторизацию транзакций собственных держателей карточек, пересылая в процессинговый центр транзакции, относящиеся к карточкам других эмитентов. Эквайер А осуществляет авторизацию транзакций держателей карточек и маршрутизацию «чужих» транзакций. В изображенной нами схеме 2 в банк А из точек обслуживания поступают транзакции по карточкам всех эмитентов. Банк А, поддерживая базу данных по собственным держателям, осуществляет авторизацию их транзакций, пересылая транзакции держателей карточек банков В и С в процессинговый центр. Кроме того, из процессингового центра в банк А поступают транзакции по его карточкам.

В центре же эти транзакции (как и транзакции по карточкам В и С) попадают из точек обслуживания, подключенных непосредственно к процессинговому центру.

Банк В является off-line банком, и авторизацию для держателей его карточек выполняет процессинговый центр. Банк С – on-line банк – является «чистым эмитентом». Он осуществляет авторизацию собственных транзакций, пересылаемых процессинговым центром, но не работает непосредственно с точками обслуживания.

Таким образом, при формировании крупной платежной системы, имеют место следующие информационные и денежные потоки  представленные на схеме №3.

Держатель    карточки   получает   от   магазина    покупку  в  кредит,

поскольку не передает в кассу непосредственно наличные деньги в момент получения товара. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карточки. Банк-эмитент получает деньги с клиента путем их списания с его счета. Если клиент и торговое предприятие имеют счета в одном банке, то этот банк вообще может обходиться без услуг процессинговой компании, при условии что сам проводит авторизацию. Однако это является скорее частным случаем вышеприведенной схемы, хотя и часто встречающимся в условиях начала развития карточных платежных схем (в том числе и в России).

В соответствии с вышеприведенной схемой, в разных направлениях движутся финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму. Банк магазина возмещает последнему сумму товаров, проданных держателем карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В компании в процессе обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого процессинговая компания получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 месяц). Для держателей кредитных и расчетных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

При большом объеме операций в платежной системе создается несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк от лишнего движения средств. Банк, одновременно работающий по выпуску карточек и обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой «автономизации», поскольку ему не приходится выплачивать комиссию за обмен информацией с центром.

Однако чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. В такой развитой зрелой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком первого уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки второго уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции. Заключаемые с банками первого уровня агентские соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы перекрываются доходами, получаемыми с держателей карточек.

Такая двухуровневая система уже формируется в России по карточкам Visa. Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту платежную систему, наращивают количество выпущенных карточек не только за счет своих собственных клиентов, но и благодаря привлечению к сотрудничеству других банков, не имеющих возможности или намерения самостоятельно эмитировать международные карточки.

Естественно, что в платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах.

Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически его кредитует, и в международных системах эта операция называется «кассовым авансом». Поэтому банк клиента при возмещении суммы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим его клиента.

Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен (interchange fee). Ее цель – компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки.

Отметим, что пластиковая карта выступает как одно из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Сами карты, технология выполнения операций с ними  и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы. Платежная система – совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Платежную систему составляют: держатель карты; банк-эмитент; банк-эквайер; расчетный банк; магазины и другие точки обслуживания; процессинговый центр и коммуникации.