Развитие "пластикового" бизнеса в системе Сбербанка России

69

Содержание

Введение…………………………………………………………………. …..4                                                                               

Глава 1 Пластиковые карты: нормативно-правовая база                

и виды карт

1.1   Нормативно-правовая база, регламентирующая операции

     по пластиковым картам…………………………………………………...7

1.2   Виды карт и их назначение……………………………………………...17

Глава 2 Организация работы с пластиковыми карточками

2.1 Подготовка к эмиссии карточек………………………………………....23

2.2 технология расчетов на основе пластиковых карт……………………..31

2.3 «Зарплатный» проект как канал использования пластиковых карт…..36

Глава 3 Состояние рынка услуг по пластиковым картам и направления его развития

3.1 Современное состояние российского рынка услуг

пластиковых карт……………………………………………………………..44

3.2Анализ рынка услуг по платежным картам

Городского ОСБ №17…………………………………………………………53

3.3 Направления развития платежных карт в системе

Сбербанка России……………………………………………………………..59

Заключение…………………………………………………………………...64

Список                литературы…………………………………………………………………...68

Приложения

Введение

Система электронных банковских услуг — это не просто замена традиционной системы платежей, основанной на бумажном, прежде всего чековом, обращении. Она является средством предоставления альтернативных и более удобных услуг. Электронные банковские услуги следует рассматривать как развитие традиционных услуг на базе новой методологии, а не как новые услуги. Они предоставляют реальные возможности для совершенствования весьма трудоемких методов и процедур выполнения ныне существующих финансовых операций. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование банковских карт.

Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Операции с ними открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности  получения  банковской  прибыли  за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам, что в современных условиях развития банковского дела особенно актуально.            

По оценкам экспертов, в настоящее время  большинство банков проявляют повышенный интерес к использованию пластиковых карт, предлагая широкий спектр услуг на их основе. Это объясняется тем, что участие в карточном проекте - возможность интеграции в мировую систему банковских услуг, решение проблем с наличными средствами, повышение имиджа банка, освоение перспективного рынка депозитов и, как следствие, обеспечение стабильности банка в будущем. Реализация карточных проектов способна приносить огромные прибыли в результате массового привлечения  и последующего вовлечения в оборот средств  физических лиц. Однако, механизм привлечения банками денежных средств населения для карточных программ менее эффективен, так как процентная ставка по карточному счету ниже, чем по банковскому депозиту. Тем не менее, население сохраняет интерес к карточкам, так как они предоставляют дополнительные привилегии держателям.

Естественным является тот факт, что основной целью деятельности банка является получение дохода от совершения операций.

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также,  реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных пред­приятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы. Этим определяется актуальность выбранной темы.

Целью исследования работы явился анализ развития «пластикового» бизнеса в системе Сберегательного банка РФ.

В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи:

              представить нормативно-правовую базу, регламентирующую   операции по пластиковым картам;

              охарактиризовать виды карт и их назначение;

              рассмотреть организацию работы с пластиковыми картами, включая подготовку карт к эмиссии, технологию расчетов и «зарплатный» проект как канал использования пластиковых карт;

              показать современное состояние российского рынка услуг по пластиковым картам;

              проанализировать рынок услуг по платежным картам Городского ОСБ № 17;

              отразить направления развития платежных карт в системе Сбербанка.

В качестве исследуемого объекта выступает Городское отделение № 17 Сбербанка России, которое успешно работает на рынке банковских услуг. Предмет исследования – управление «пластиковым» бизнесом.

Теоретической основой исследования явились нормативно-законодательные акты, монографическая и учебная литература, текущая публикация в печати.

Глава 1 Пластиковые карты: нормативно-правовая база и виды карт.

1.1 Нормативно-правовая база регулирующая операции по платежным  картам.

Нормативно-правовой базой, регламентирующей операции по платежным картам являются:

-  Гражданский кодекс Российской Федерации;

- Федеральный закон № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями);

- Федеральный закон № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями);

- Положение Банка России № 266-П от 24.12.2004г «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Основным документом, регламентирующим безналичные расчеты в России, является Гражданский кодекс Российской Федерации. В главе 46 «Расчеты» Гражданского кодекса РФ часть 2, излагаются основные положения по организации безналичных расчетов и формы расчетов, используемые при этом. Дальнейшая детализация правил организации, и проведения безналичных расчетов нашла место в ряде нормативных документов, большая часть из которых принадлежит Центральному банку Российской Федерации.

ОАО Городское ОСБ № 17, как и другие кредитные организации, эмитируют и используют пластиковые карты согласно Положению Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004г., которым были установлены требования к кредитным организациям по эмиссии банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт.

В случае нарушения кредитной организацией условий Положения № 266-П территориальные учреждения Банка России вправе применить меры воздействия в соответствии со статьей 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Согласно содержанию статьи, в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскать штраф либо ограничить проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев. Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря 1990 года.

В соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития платежной системы, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, Основными направлениями денежно-кредитной политики) одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов.

Банком России в 1998 г. было принято Положение N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (далее - Положение), которым были установлены требования к кредитным организациям по эмиссии банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт. Указанный нормативный акт отразил практически все аспекты организации и осуществления расчетов с использованием банковских карт, что позволило кредитным организациям получить ответы на многие вопросы, возникающие в их практической деятельности. По прошествии шести лет можно говорить о том, что Положение позволило сформировать нормативную основу, которая, не ломая сложившуюся банковскую практику, обеспечила единые правила осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт для всех кредитных организаций.

Применение на практике Положения показало необходимость дальнейшего совершенствования нормативного регулирования безналичных расчетов, осуществляемых с использованием платежных карт, в связи с внедрением новых инструментов в сферу розничных платежей и изменением валютного законодательства. В развитие подходов, заложенных в Положении и обеспечивающих единые правила осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт для всех кредитных организаций, Банком России было разработано Положение от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение). В оценке основных норм Положения принимали участие кредитные организации - члены Ассоциации российских банков, активная дискуссия по нему также велась на одном из ведущих специализированных банковских сайтов в сети Интернет, в котором была сохранена преемственность одного из основных принципов прежнего нормативного акта - расчеты с использованием банковских карт не являются новой формой договорных отношений между банком и клиентом, их регулирование должно осуществляться в зависимости от характера договоров, уже предусмотренных действующим гражданским законодательством (договор банковского счета, кредитный договор), и субъектного состава правоотношений.

Кроме этого, следует обратить внимание на другие важные принципы, на которых основано Положение № 266-П:

- эмиссия и эквайринг платежных карт на территории РФ могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами;

- в целях практической поддержки развития новых видов инструментов безналичных расчетов в новое Положение включены нормы, регулирующие расчеты по операциям с использованием относительно новой разновидности платежных карт - предоплаченных карт;

- установлены единые требования к документальному оформлению операций, осуществляемых с использованием платежных карт, унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при их совершении;

- в связи с изменениями норм валютного законодательства в Положении уточнен перечень операций, совершаемых с использованием платежных, в том числе банковских, карт. В частности, расширен предусмотренный Положением N 23-П перечень операций за счет предоставления возможности осуществления физическими и юридическими лицами (резидентами и нерезидентами) на территории Российской Федерации и за ее пределами операций с соблюдением требований валютного законодательства;

- требования Положения не распространяются на технологические аспекты проведения операций с использованием платежных карт;

- из Положения исключены вопросы бухгалтерского учета операций, совершаемых с использованием платежных карт, а также требование о присутствии на банковской карте наименования и логотипа эмитента, однозначно его идентифицирующих. Последнее обусловлено тем, что правила платежных систем, допускают размещение на карте одновременно логотипа кредитной организации-эмитента и наименование кредитной организации-агента, а также появлением новых карточных продуктов, предназначенных для платежей в сети Интернет (так называемых "виртуальных" карт).

В Положении используются понятия, предусмотренные законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, раскрытие содержания которых с учетом специфики использования платежных карт позволит устранить возникающие в практике осуществления безналичных расчетов коллизии из-за неоднозначного их толкования.

Кроме того, глава 1 определяет исключения из сферы применения Положения  в отношении:

- небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции;

- карт эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенных для получения их держателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности). К таким картам относятся предоплаченные транспортные карты, карты оплаты услуг мобильной связи и т.п. В том случае если данные карты предназначены для платежей за товары, услуги, не связанные с основной деятельностью эмитента, или для выдачи наличных денежных средств, ее эмитентом может быть только кредитная организация.