Учет и анализ операций коммерческого банка по ипотечному кредитованию (на примере АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО)

   
 

В заключение хотелось бы отметить:

С каждым годом  растет число заемщиков по ипотечному кредиту в АКБ «Чувашкредитпромбанк». Этому способствуют не высокие процентные ставки и также следует отметить, что заемщикам Чувашкредитпромбанка не приходится платить «скрытые» комиссии и платежи, что зачастую происходит во многих банках, заманивающих клиентов якобы низкой процентной ставкой по кредитам. Открытость и предсказуемость платежей по кредитам — важнейший постулат в работе АКБ «Чувашкредитпромбанк». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Рассмотрим на  примере данный вид кредитования.

Семья, состоящая из трех человек намерена построить в 2007 году двухкомнатную квартиру и обращается в банк за ипотечным кредитом. Ее площадь составляет 90 квадратных метров.

3 человека * 18 кв. м. = 54 кв. м.

90 кв. м.  – 54 кв. м. = 36 кв. м. – излишняя  площадь.

Кредит  выдается только на социальную норму:

90 кв.м. * 30000 руб. = 2700000 руб.

36 кв.м. *30000 руб. = 1080000 руб. – стоимость  излишней площади кварт;

Семья сразу оплачивает 10 % от социальной нормы: 54 кв.м. * 30000 руб. * 10 % = 162000 руб.

Сумма, на которую можно получить (оформить) кредит в банке, составит:

2700000 –  1080000 – 162000 = 1458000 руб.

Так как  кредит можно оформить до 15 лет (180 месяцев), то семья ежемесячно должна погашать кредит в сумме: 1458000 / 180 месяцев = 8100 руб.

Сумма ежемесячных процентов за первый месяц составит: 1458000 * 30 дней * 6 % / 365 = 7190 руб.

Общая сумма ежемесячного платежа банку: 8100 + 7190 = 15290 руб.

По требованиям  банка совокупный доход семьи  заемщика в месяц должен составлять:

15290*100 / 35=43685,71 руб.

         Для наглядности  продемонстрируем пример расчета банком ИЖД.

Иванову И. И. Требуется в  мае кредит на сумму 50000 руб. для строительства  ИЖД.

Первоначальный  взнос в банк составит: 50000 * 10 % = 5000 руб.

Сумма кредита будет  равна: 50000 – 5000 = 45000 руб.

Рассчитаем  ежемесячные платежи в банк: 45000 / 180 месяцев (15 лет) = 250 руб.

Проценты  за кредит составят: 45000 / 365 * 31 день * 6 % = 229,32 руб.

Общий платеж = платеж за кредит в месяц + проценты в месяц:

Общий платеж = 250 + 229,32 = 479,32 руб. в месяц.

Банк  при этом рассматривает совокупный доход всей семьи:

479,32 * 100 / 35 = 1369,5 руб. –  так как сумма  не должна быть  более 35 % от дохода.

Дополнительные  затраты заемщика составят:

45000 * 0,65 % = 292,50 руб. –  за оформление  страхового полиса  для страхования жизни и трудоспособности.

45000 * 0,5 % = 225 руб. – сбор  за нотариальное  оформление договора  поручительства.  
 
 
 

      Необходимые документы:

1) паспорт  заемщика и членов его семьи; 

2) документы,  подтверждающие его семейное  положение (свидетельство о браке,  о рождении детей, о разводе);

3) копию  трудовой книжки, заверенную отделом  кадров;

4) справку  с места работы из отдела  кадров;

5) копию  трудового контракта с места  работы по совместительству;

6) справки  с основного места работы заемщика  и совершеннолетних членов его  семьи о размере дохода за последние 12 месяцев; для предпринимателей – копия свидетельства, декларация о доходах, заверенная ГНИ;

7) справку  о размере дохода с места  работы по совместительству (при  наличии) заемщика и совершеннолетних членов его семьи за тот же период;

8) копию  декларации о доходах заемщика  и совершеннолетних членов его  семьи за предыдущий год, заверенную  налоговой инспекцией (для предпринимателей);

9) справку  из органов опеки и попечительства  при наличии несовершеннолетних детей и лиц, находящихся на попечении заемщика;

10) справку  с места жительства о составе  семьи; 

11) выписку  из лицевого счета (похозяйственной  книги);

12) документы,  подтверждающие право собственности  на жилье (свидетельство о праве собственности, копия домовой книги, договор купли-продажи и т.д.) или копия ордера;

13) правоустанавливающий  документ на землю (для строящих  индивидуальный жилой дом).

От поручителей: копия паспорта, справка из отдела кадров, справка о заработной плате за последние 12 месяцев. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                            Тыс. руб. 

                  Тыс. руб. 

Рис.1. Динамика выданных ипотечных  кредитов  (в  тыс. руб.) 
 
 

        В 2006 году резкое снижение лимита  связано с тем, что целевое  финансирование было сокращено по решению Министерства Финансов ЧР, так как кредитование проходит в рамках социальной программы и  все решает Правительство ЧР и МФ ЧР  
 
 
 
 
 
 
 
 

                            
 

                                                                                                               Таблица 3 

                          Структура кредитных  вложений 

         АКБ «Чувашкредитпромбанк»  ОАО за 2004-2006гг. (в  %)

 
 

Прочие организации: финансовые инвестиционные компании, ВИК, Ипотечная Корпорация ЧР, банки, инвестиционные компании, управляющие  компании, лизинг