Организация и управление активными операциями банка

    Такая политика может принести результат  только в коротком отрезке времени. Для банка в целом важнее работать на перспективу, развивать новые виды услуг и улучшать качество обслуживания. Отделению следует развивать консультационные услуги для привлечения клиентов, при этом целесообразно в каждом отделе выделить сотрудника, способного оказывать такие услуги на высоком уровне. 

        1.2 Характеристика  оказываемых услуг 

      Ориентация современных банков на потребности клиента предполагает разнообразие и постоянно увеличивающееся количество банковских услуг.

     Банки предлагают своим клиентам некую  базовую направленность их спектра, но текущий ассортимент может меняться в зависимости от спроса. Стоимость банковских услуг для клиента выражается в величине ставки комиссионного вознаграждения, тарифа, минимального размера вклада. Банк использует привлеченные денежные средства за определенную плату, выраженную в виде ставки процента и выплачиваемую в соответствии с условиями договора.

      Ценообразование сегодня определяется не только ситуацией  на рынках размещения, политикой конкурентов, но, прежде всего, комплексом отношений банка с клиентом.

      Однако  с появлением новых финансовых рынков и усилением международных связей особенно актуальным является планирование деятельности банка: определение базовой концепции, плана действий для достижения поставленных задач и его финансовых показателей. Для этого необходимо исследовать конкуренцию на рынках (существующие и потенциальные конкуренты, их рыночная сила, структура их продуктов, ценовые тенденции) и объективно оценить сильные и слабые стороны банка (достаточность капитала, структура активов, квалификация персонала, обеспеченность информацией, техническая оснащенность, проведение финансовых инноваций, имидж банка на рынке).

      Одним из инструментов реализации рыночной стратегии коммерческого банка  является ценовая политика. Речь пойдет о некоторых специфических чертах, которые она приобрела в условиях современной банковской конкуренции, а также о необходимой информационной поддержке, обеспечивающей ее эффективность.

      Традиционно основную часть привлеченных средств  составляли депозиты - деньги, внесенные в банк клиентами (частными лицами и организациями), хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с условиями счета и банковским законодательством. Обслуживание такого рода ресурсов требует достаточно больших затрат и накладных расходов, а средние величины остатков и оборотов по счетам частных вкладчиков намного меньше, чем по счетам предприятий и организаций. Поэтому список банковских услуг достаточно широк и не ограничивается лишь депозитными вкладами.

      На  сегодняшний день, в качестве примера можно предложить следующую классификацию.

1. Стандартный набор банковских услуг для физических лиц:

-  рублевые  и валютные вклады (до востребования,  срочные, сберегательные сертификаты, специальные с нестандартными условиями обслуживания);

- расчетно-кассовое   обслуживание   в   рублях,   и   валюте   (ведение   счетов, переводы средств);

- конверсионные  операции;

- обслуживание пластиковых карточек (международных, российских, собственных карточек банка) и дорожных чеков;

- сдача в аренду индивидуальных сейфов;

- кредитование  физических лиц;

- операции с драгоценными металлами - покупка/продажа драгоценных металлов (в том числе монет), их хранение и т. п.

2. Стандартный  набор банковских услуг для  юридических лиц:

- расчетно-кассовое обслуживание в рублях, и валюте;

- ведение расчетных счетов, переводы, инкассо чеков и т. п.);

- депозиты (рублевые, валютные, в ОКБ, специальные вклады);

- депозитные сертификаты (рубли, валюта);

- рублевые   и   валютные   векселя   (процент   от  реализации   векселей   банка, досрочное погашение векселей банка, операции с долговыми обязательствами третьих лиц и т. п.);

- разные формы коммерческого кредитования;

- срочные операции (форвардные, опционы на валюту и ценные бумаги);

- фьючерсные контракты на валюту, ценные бумаги, драгоценные металлы);

- документарные операции в рублях и валюте (документарный аккредитив, инкассо, гарантийные операции, валютный контроль);

- корпоративные пластиковые карточки (международные, российские, собственные карточки банка) и дорожные чеки;

- операции с государственными и муниципальными ценными бумагами (ГКО, МКО, ОГСЗ, ОФЗ, ОВВЗ), с ценными бумагами региональных эмитентов и стран ближнего зарубежья;

- работа с корпоративными ценными бумагами на российском рынке и рынках стран ближнего зарубежья;

- операции с драгоценными металлами (покупка/продажа драгоценных металлов, ведение счетов в драгоценных металлах и т. п.);

- конверсионные операции;

- аренда сейфовых ячеек;

- доверительное управление денежными средствами, портфелем ценных бумаг, имуществом и т. п. 

        1.3 Экономический  анализ деятельности банка 

      Анализ  финансово-хозяйственной деятельности банка является одним из важнейших направлений экономической работы для нормального функционирования. Не менее важным является и проведение анализа банковской деятельности на макро и микроуровне, без осуществления которого Центральному банку весьма затруднительно определить основные установки денежно-кредитной политики, изучать и прогнозировать ситуацию на кредитных и финансовых рынках страны, сделать вывод об устойчивости и надежности банковской системы.

       Баланс банка является основным источником информации, комплексно характеризующим его деятельность. Анализ баланса позволяет определить состояние ликвидности, доходности и степени рискованности отдельных банковских операций, выявить источники собственных средств, структуру их размещения на определенную дату и на определенный период, а также специализацию и значимость деятельности отдельных банков или их группировок в банковской системе страны.

      Основной  целью работы Сберегательного банка  России в условиях рыночной экономики, является повышение эффективности деятельности учреждений банка, и получение прибыли, обеспечивающей стабильную работу.

      Достижение  этой цели возможно при хорошо поставленной экономической работе, которая должна вестись в следующих направлениях:

- исследование   и   анализ   деятельности   учреждений   банка,   разработка предложений по определению приоритетных направлений их развития;

- перспективное  и текущее планирование развития  учреждений банка;

- изучение экономики и финансового рынка региона в котором функционирует учреждение банка;

- обеспечение  системы Сбербанка России информацией  о деятельности его учреждений;

- осуществление постоянных контактов с налоговыми службами по вопросам налогообложения.

      Экономический сектор банка является структурным подразделением Удмуртского отделения № 8618. Работу этого сектора контролирует управляющий отделением.

      Основными задачами экономического сектора согласно «Положения о секторе" являются:

- экономический  анализ выполнения плановых заданий;

- разработка перспективных годовых и квартальных планов;

- составление оперативной и статистической отчетности по результатам работы отделения;

- расчет себестоимости привлечения средств и совершения банковских операций;

- работа  с филиальной сетью (планирование, анализ, и прогнозы).

       Экономический сектор выполняет следующие функции:

- организация экономической, исследовательской, финансовой и статистической работы в учреждениях банка;

- анализ финансово-хозяйственной деятельности, выявление 
причин, влияющих на прибыль и разработка предложения по ее 
увеличению;

- осуществление управления кредитными ресурсами и анализ 
эффективности их использования;

- изучение эффективности совершаемых операций и оказываемых банком 
услуг;

- осуществление экономического анализа привлеченных средств населения и 
юридических лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги;

- изучение экономики, финансового рынка, конкурентов в регионе;

- разработка бизнес-планов и текущих планов развития учреждения банка;

- обеспечение сбора, проверка и обобщение всех статистических отчетов 
по основной деятельности: вклады, депозиты физических и юридических 
лиц, ценным бумагам, кредитам, валюте, доходам, расходам, прибыли. 
 

       1.4 Сущность активных операций банка 

    Доходность  и ликвидность - два основополагающих принципа, которые отражают сущность активных операций, присущих банку как коммерческому предприятию, использующему, главным образом, привлеченные средства. Строгое соблюдение данных принципов лежит в основе эффективного функционирования банка.

      Главным условием жизнедеятельности банка, предметом его стратегического и оперативного управления является рациональное сочетание активных и пассивных операций, их четкое структурирование, отсутствие дисбаланса при привлечении и размещении средств. Решению этих вопросов служит систематический анализ проводимых банком операций.

    Анализ  активных операций банка производится для выявления их доходности, ликвидности и степени риска. Многолетняя практика банковского дела показала невозможность автономного решения этих проблем. Позитивные моменты в деятельности коммерческого банка могут быть достигнуты лишь в результате учета взаимозависимого характера этих показателей.

      Эффективность активных операций банка выражается, в первую очередь, в уровне их доходности, что определяет положительный совокупный результат работы во всех сферах хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности. За счет доходов банка от активных операций покрываются все его операционные расходы, включая административно-управленческие, формируется прибыль банка, размер которой определяет уровень дивидендов, увеличение собственных средств и, в свою очередь, новое развитие активных операций. В первую очередь, определяется доля активов, приносящих и не приносящих доходы.  

         Активы, не приносящие доход:

   1. Денежные средства:

     а) касса;

        б) прочие денежные средства.

2. Корреспондентские счета.

3. Резервы в ЦБ.

4. Беспроцентные  ссуды.

5 .Капитальные  вложения:

     а) основные средства;

     б)  капитальные затраты.

6. Прочие дебиторы.

7. Прочие активы.

     Активы, приносящие доход:

1. Ссуды:

                а) долгосрочные;

                б) краткосрочные.

2. Задолженность по ссудам.

3. Межбанковские кредиты.

4. Факторинг.

5. Ценные бумаги:

                а) долговые обязательства государства;

                б) векселя;

                в) негосударственные долговые обязательства;

                г) акции предприятий.

   6. Лизинг.

   7. Участие в хозяйственной деятельности.