Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Апреля 2012 в 20:44, дипломная работа
Рассмотрев основные этапы развития теории банковских услуг, необходимо выявить существующие проблемы, а также рассмотреть точки зрения современных ученых относительно терминов и понятий, используемых в банковской деятельности.
Ряд проблем в теории банковских услуг (терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на совре¬менном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с исполь¬зованием новейших банковских технологий) изучен недостаточ¬но подробно в силу объективных причин: закрытости и недоступ¬ности информации, наличия в западных источниках преимуще-ственно общих характеристик и рекомендаций.
Глава 1. Общая характеристика банковских услуг для населения
1.1. Сущность банковских услуг для населения
1.2. Классификация банковских продуктов и услуг для населения
1.3. Особенности функционирования рынка банковских услуг населению. (в основе ваш п.4.1)
Глава 2. Сравнительный анализ банковского обслуживания населения в РФ и Республике Казахстан
2.1. Анализ банковского обслуживания населения в ОАО «Сбербанк»
2.2. Анализ банковского обслуживания населения в АО «Евразийский банк».
2.3. Проблемы и перспективы банковского обслуживания населения
2.4. Современное состояние и проблемы рынка банковских услуг в РК
изменение спроса;
научно-технический прогресс
Основные условия и перспективы развития современных банковских операций обозначены в таблице 2.
Таблица 2- Основные условия и перспективы развития современных банковских операций в России
Условия для развития банковских операций | Перспективы для развития банковских операций |
1. Потребительский спрос | На банковском рынке представлен широкий ассортимент банковских продуктов, но не все из них удовлетворяют в высокой степени потребности клиентов, что требует от банков либо усовершенствования существующих банковских услуг или технологий либо создание совершенно новых продуктов оп запросам потребителей. |
2. Конкуренция | В последнее время на рынке банковских услуг появляется множество новых банков, что заставляет уже существующие производить новые продукты, чтобы привлечь как можно больше клиентов |
3. Научно-технический прогресс | Разработка научно-технических проектов, появление новых технологий и баз данных влекут за собой эпоху информационных технологий и интернета, что принуждает банки переходить с личного контакта с клиентами на предоставление услуг через интернет и другие средства связи |
4. Стратегии и цели, утвержденные Правительством РФ | Правительство РФ ставит перед собой задачи, способствующие развитию экономики в целом и банковского сектора в отдельности. Оно разрабатывает стратегии развития банковского сектора, в которых предусмотрено как усовершенствование законодательства, так и развитие новых банковских отраслей, и внедрение новых банковских продуктов |
5. Маркетинг | Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках, и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию |
6. Уровень развития зарубежного банковского рынка | Зарубежные банки более развиты в отношении внедрения новых банковских услуг наших, российских, банков, что дает стимул нашему банковскому сектору развиваться, создавать новые услуги |
Как видно из таблицы 2 перспективы развития банковских услуг на российском рынке есть, нужно лишь создать для этого благоприятные условия
В современный период повышается значение банковского сектора в экономической системе Республики Казахстан. Это предопределено нарастанием позитивных тенденций в реальном секторе, в частности, конструктивными сдвигами в горно-металлургическом и нефтедобывающем комплексах, ростом валового внутреннего продукта, накоплением условий для инноваций, оживлением инвестиционной деятельности и формированием благоприятных условий для развития предпринимательства.
Высокий уровень роста кредитования, характерный для предыдущих периодов, сменился более умеренными темпами, что в свою очередь не могло не повлиять на уровень развития финансовых отношений в стране. Ужесточившиеся условия по фондированию на внешних рынках привели в свою очередь к ответным мерам и в отношении внутренних потребителей услуг финансового сектора в виде ужесточения условий кредитования со стороны банков и повышения ими процентных ставок. Изменение стандартов кредитования в сторону ужесточения привело к снижению кредитной активности финансового сектора. [15, c.1]
По результатам 2010 года можно отметить, что чистого оттока вкладов из системы, который мог бы быть самым нежелательным результатом девальвации и мер по стабилизации банковской системы, не произошло. Наоборот, вклады населения выросли более чем на 20%. При этом, бегство вкладчиков наблюдалось по отдельным банкам, а не из банковской системы в целом. В частности, при среднем уровне перераспределения депозитов между банками на уровне 4-5% в течение 2 лет, в 1-ом и 2-ом кварталах 2010 года порядка 8-11% вкладов мигрировали внутри банковской системы в поисках тихой гавани или более привлекательных условий. [16]
Повышение деловой активности будет стимулировать спрос на кредитные ресурсы банковского сектора, который, к сожалению, в настоящее время в силу сохранения консервативного подхода банков к управлению ликвидностью и рискам заемщиков не обеспечивается адекватным предложением кредитных ресурсов. В результате, рост депозитов не в полной мере трансформируется в расширение кредитования реального сектора, что определяет высокую ликвидность банковской системы. Банки не стремятся размещать средства на финансовом и кредитном рынках в силу нежелания принимать на себя риск, и предпочитают держать их на счетах в НБРК. Во многом ситуация также определяется незавершенностью процесса реструктуризации обязательств 2 казахстанских банков, в результате чего будет существенно минимизирован фактор неопределенности.
Повышенная ликвидность в период высокой волатильности рынков и нестабильности ожиданий участников может способствовать росту спекулятивных настроений на валютном рынке и иметь существенный дестабилизирующий характер.
23 ноября 2009 года Темирбанк, акционером которого является БТА Банк, также объявил о начале реструктуризации своих обязательств. В этих условиях максимально оправдан выбор в пользу стабилизации курсовых колебаний и создания четких ориентиров обменного курса. В дальнейшем, стабилизация ожиданий в краткосрочном периоде и гибкость политики обменного курса в среднесрочной перспективе в зависимости от фундаментальных факторов станут приоритетами курсовой политики Национального Банка.
Переоценка обязательств заемщиков в иностранной валюте в результате корректировки стратегии курсовой политики, особенно секторов, ориентированных на внутренний рынок и не имеющих существенных источников валютных поступлений, увеличила нагрузку на качество кредитных портфелей банков. Вместе с тем, эффект девальвации на рост неработающих займов нельзя преувеличивать, поскольку как население, так и предприятия испытывали снижение доходов и денежных поступлений, а также финансовых ресурсов от банков в результате более низкого внутреннего и внешнего спроса и замедления кредитования экономики. В частности, сопоставление доли валютных кредитов, валютной позиции заемщиков с динамикой неработающих займов по отраслям и сегментам кредитования в 2010 году не показывает существенной зависимости масштаба ухудшения качества портфеля от более высокого уровня долларизации деятельности отрасли или сегмента. При этом сам факт высокой отраслевой долларизации обязательств остается существенным фактором риска, прежде всего для качества ссудного портфеля банков. [17]
Широкое применение инструментов реструктуризации ссудного портфеля позволяет банкам контролировать ухудшение качества ссудного портфеля. Так, по информации банков в отношении порядка 12% ссудного портфеля банками были изменены условия кредитования в целях улучшения кредитоспособности клиентов. Эффективность данных мероприятий в значительной степени зависит от скорости и масштабов восстановления экономики и сохранения благоприятной внешней ценовой конъюнктуры.
Замедление экономического роста и внутреннего спроса наиболее существенно ударило по малым предприятиям отраслей, ориентированных на внутреннего потребителя товаров и услуг. В частности возросшее количество недействующих и неактивных предприятий может нести в себе риск роста банкротств, если база восстановления экономического роста не расширится за счет несырьевых отраслей экономики. При этом объективно, фазы падения и роста сказываются с определенным лагом на финансовой устойчивости предприятий. В этом случае можно ожидать сохранения высоких отраслевых рисков и давления на качество ссудного портфеля банков в 2011-2012 годах.
В целом, несмотря на существенное снижение качества кредитного портфеля, доля кредитов, списанных за баланс, остается довольно низкой, не отвечая текущим условиям, что свидетельствует о нежелании банков полностью признавать убытки. Этому способствует ряд факторов, среди которых ограниченность капитала для покрытия убытков, надежда на восстановление финансового состояния заемщиков, но также и неурегулированность вопросов налогообложения доходов, возникающих от восстановления провизий.
По мере постепенного восстановления экономики и снижения отраслевых и индивидуальных рисков заемщиков был сформирован тренд снижения ставок кредитования. В этих условиях в краткосрочной перспективе особое внимание банками было акцентировано регулированию процентного риска, особенно по срокам более одного года, в частности те институты, которые проводили агрессивную стратегию привлечения финансовых ресурсов в условиях ограниченности возможностей их эффективного размещения.
Несмотря на заметное снижение, с точки зрения финансовой стабильности уровень внешней задолженности банковского сектора остается высоким. Только наличие надежных и Отчет о финансовой стабильности Казахстана, декабрь 2009 года 4стабильных внутренних источников финансирования может способствовать дальнейшему безболезненному снижению объемов внешнего финансирования банков.
Учитывая ограниченность ресурсов фондирования, увеличивается роль капитала, который, фактически, в среднесрочной перспективе должен как способствовать поглощению убытков по кредитному портфелю, так и служить буфером для устойчивого кредитного роста.
Таким образом, в настоящее время, несмотря на активный рост количества и роли банков с иностранным участием в последние 2 года, их доля не представляет угрозы для финансовой стабильности в среднесрочной перспективе и не требует административного вмешательства со стороны государства. [18] При этом государство в рамках реализации Концепции развития финансового сектора в посткризисный период четко обозначит оптимальную долю иностранного участия, что, с одной стороны обеспечит интересы экономической безопасности страны, а с другой станет буфером финансирования, поддерживающим кредитную активность в случае развития кризисных ситуаций.
[1] Понятие банковской деятельности. Банковские операции и банковские сделки/ http://partnerstvo.ru/lib/
Информация о работе Услуги коммерческих банков, оказываемые населению: российский и зарубежный опыт