Услуги коммерческих банков, оказываемые населению: российский и зарубежный опыт

Как видно, подавляющая часть потребительских кредитов населению выдается в отечественной валюте. Суды в долларах и в евро в кредитном портфеле Сбербанка (в части предоставления денежных средств населению) занимают менее 2%, причем, по сравнению с началом 2010 годом их величина постоянно снижается..

При этом, стоит отметить довольно низкую величину изменения объемов выданных потребительских кредитов. Об этом свидетельствуют низкие ежемесячные темпы прироста, величина которых колеблется в районе 1-2%.

С одной стороны, это является тревожным моментом, поскольку в других банках объемы выдачи потребительских кредитов увеличиваются несколько сильнее (например, в Росбанке или Россельхозбанке темпы роста составляют 2-3%), но, учитывая то, что Сбербанк является безусловным лидером, а так же то, что в абсолютном выражении динамика изменения объемов кредитования хоть и несильная, но увеличивающаяся и стабильная, положение банка в данной сфере можно охарактеризовать как устойчивое. Об этом так же свидетельствует и то, что доля просрочки на протяжении 2010 года практически не менялась, оставаясь на уровне 3,5%.

Таким образом, кредитная политика Сбербанка в отношении частных лиц характеризуется гибкостью и мобильностью. Положив в основу кредитования физических лиц три основных направления: потребительские, жилищные и автокредиты, банк следит за изменениями, происходящими в обществе и экономике страны, что своевременно отражается в изменениях условий кредитования. Данные изменения преимущественно улучшают положение клиентов, что в свою очередь, повышает количество выдаваемых кредитов частным лицам.

2.2 Анализ банковского обслуживания населения в АО «Евразийский банк»

Принципы предоставления банковских услуг за рубежом рассмотрим на примере деятельности банка второго уровня АО "Евразийский банк" в РК, который предоставляет финансовые, страховые, лизинговые и прочие услуги организациям и населению.

Акционерное общество "Евразийский банк" зарегистрировано в Национальном Банке Республики Казахстан 26 декабря 1994 года. Генеральная лицензия на проведение банковских операций получена 2 февраля 1995 года. Государственную перерегистрацию в органах Министерства юстиции Республики Казахстан Банк произвел в связи с изменением наименования Банка 02 сентября 2003 года.

В настоящее время Банк осуществляет деятельность в соответствии с лицензией № 237 от 24 января 2006 года, выданной Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций на проведение операций, предусмотренных банковским законодательством в национальной и иностранной валюте.

Целью данной деятельности является получение прибыли и упрочение позиций банка в банковской системе Республики Казахстан: по объему активов, собственного капитала, объему и качеству предоставляемых услуг.

По состоянию на 1 января 2011 года банк имеет 74 филиала, расположенных в различных населенных пунктах Республики Казахстан:

Свою деятельность филиалы осуществляют на основании Положения о филиале. В июле 2007 года международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service присвоило первые кредитные рейтинги Банку:

1.                  долгосрочный рейтинг по главному необеспеченному долгу в иностранной валюте со стабильным прогнозом В1;

2.                  рейтинг финансовой силы (FSR)"E+";

3.                  способность Банка отвечать по краткосрочным банковским депозитам в иностранной валюте NP (Not Prime).

Уставный капитал банка формируется посредством оплаты простых акций по цене размещения. Увеличение уставного капитала осуществляется посредством размещения простых объявленных акций, при этом акционеры (инвесторы) обязаны оплачивать приобретение акций исключительно деньгами в национальной валюте.

В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" АО "Евразийский банк" проводит заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности. Операции по кредитованию организаций и населения относятся к активным операциям банка. В таблице 1 приведены данные, характеризующие динамику активных операций банка.

Таблица 1. Динамика активных операций АО "Евразийский банк" за 2008-2010 годы млн. тенге

Приведенные в таблице 1 данные показывают, что по сумме активные операции банка увеличились на 77,2% и 30,2% к уровням 2008 и 2009 годов соответственно. В число активных операций входят услуги по кредитованию населения и предприятий, операции с ценными бумагами.

Займы клиентам означают ссуды и кредиты, выданные юридическим и физическим лицам. Сумма займов составила в 2010 году 148959 млн. тенге, что выше уровней 2008 и 2009 годов на 141,8% и уменьшилась на 6,3%. Кредиты выдаются частным компаниям, физическим лицам, государственным предприятиям, местным органам власти.

Сумма вложений в основные средства в 2010 году увеличилась к уровню 2008 на 9,7% и увеличилась по сравнению с 2009 годом на 11,9%.

В нематериальные активы направляется значительная сумма средств банка. Рост вложений в нематериальные активы составил 49,4% и 27,5% к уровням 2008 и 2009 годов соответственно.

Рассчитаем структуру активов банка и результаты сведем в таблицу.

Таблица 2. Структура активных операций АО "Евразийский банк" за 2008-2010 годы %

Приведенные в таблице 2 данные показывают, что в структуре активов банка наибольший удельный вес занимают услуги по предоставлению займов клиентам. Их доля составила в 2010 году 45,9%, что ниже уровня 2008 года на 27,3% и уровня 2009 года на 7,5%.

В динамике наблюдается уменьшение доли денег в кассе на 75,9% и увеличилось на 26,1%, прочих активов увеличилось на 43,1% и увеличилась на 35,3% к уровням 2008 и 2009 годов соответственно.

Удельный вес займов другим банкам не показал динамики роста или падения в период с 2008 по 2010 года. Доля корреспондентских счетов в 2009 году составила 8,5%, что ниже уровня 2008 года на 19,2% и ниже уровня 2009 года на 45,5%.

На рост займов клиентам по сумме оказали влияние следующие факторы:

1.                  индивидуальный подход к кредитованию;

2.                  широкая филиальная сеть с лимитами по финансированию среднего и малого бизнеса;

3.                  торговое финансирование, в том числе экспортно-импортных контрактов;

4.                  финансирование оборотного капитала;

5.                  гибкие процентные ставки;

6.                  возможность досрочного погашения без штрафных санкций;

7.                  короткие сроки рассмотрения проектов;

8.                  бесплатная экспертиза проектов, включая оценку залогового имущества;

9.                  длительные сроки кредитования.

В таблице 3 приведены данные, характеризующие динамику услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию.

Таблица 3. Динамика услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2008-2010 годы млн. тенге

Приведенные в таблице 3 данные показывают, что услуги по кредитованию других банков увеличились в 2010 году и составили 28,79% и 20,49% от суммы услуг, оказанных в 2008 и 2009 годах соответственно. Также в 2010 году снизились услуги по кредитованию физических лиц, которые составили 56,34% и 3,36% от уровня 2008 и 2009 годов. Услуги по кредитованию юридических лиц увеличились в 2010 году на 91,86% и 24,45 по сравнению с 2008 и 2009 годом соответственно. Динамика услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2008-2010 годы графически показана на рисунке 4 (приложение 4).

Рассчитаем структуру услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию и результаты сведем в таблицу.

В таблице 4 приведены данные, характеризующие структуру активных операций банка.

Таблица 4. Структура услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2008-2010 годы %