Услуги коммерческих банков, оказываемые населению: российский и зарубежный опыт

- оборонно-промышленный комплекс;

- малый бизнес; сельское хозяйство;

- поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

- кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

С учетом экономического кризиса Сбербанк России ввел дополнительные меры по эффективному управлению рисками, что также способствовало укреплению его позиций:

- изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

- усиление обеспеченности кредитов: достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика; операционной доходностью бизнеса;

- залогами ликвидных активов;

- гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

- повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе: снижение лимита максимальной долговой нагрузки, введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом; расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком; более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Что касается физических лиц, то Сбербанк устанавливает необходимость усиления внимания к их индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов.

Розничный кредитный портфель банка увеличился за год на 11,3% до 1 301 млрд руб. (в 2009 году его остаток сократился на 6,9%). Этому во многом способствовало проведение ряда специальных акций банка, во время которых клиентам предлагались привлекательные условия по кредитам, а также отмена комиссий по кредитам.

В целом по итогам года объем выданных кредитов превысил 730 млрд руб., а портфель кредитов увеличился на 11,3% до 1 301 млрд руб.

Качество кредитного портфеля улучшилось. Так, в декабре 2010 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов сократилась с 5,2% до 5,0%. При этом в абсолютном выражении просроченная задолженность клиентов и физических и юридических лиц также уменьшилась.

Банк продолжает уделять пристальное внимание контролю кредитных рисков, поддерживая высокий уровень покрытия просроченной задолженности резервами. По состоянию на 1 января 2011 года резервы по кредитам составили 667 млрд руб. и превысили объем просроченной задолженности в 2,2 раза. Сокращение резервов по сравнению с 1 декабря 2010 года на 23 млрд руб. обусловлено разовым восстановлением резервов при продаже активов третьим сторонам в рамках плановой работы с проблемной задолженностью.

В декабре банк реализовал часть ценных бумаг (облигации Банка России). При этом в целом по итогам года портфель ценных бумаг увеличился в 1,7 раза до 1 768 млрд руб. В структуре портфеля на государственные ценные бумаги приходится 67%, на корпоративные облигации – 20%.

Фондирование активных операций банка осуществлялось в основном за счет притока средств клиентов. За год средства клиентов увеличились на 23,5% до 6 667 млрд руб., в том числе вклады физических лиц возросли на 27,2% до 4 690 млрд. руб.

Свободные ликвидные средства на протяжении года Сбербанк размещал в ценные бумаги, диверсифицируя свои активы и доходы. Основные вложения были сделаны в наиболее надежные и ликвидные государственные ценные бумаги. По итогам года портфель ценных бумаг увеличился в 1,7 раза до 1 851 млрд руб.

Достаточность капитала банка по состоянию на 1 января 2011 года находится на уровне 18%. По итогам 2010 года рентабельность активов составила 2,42%, рентабельность капитала – 19,4%.

Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит 60,3% голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных  инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

Прежде, чем определить перспективы деятельности Сбербанка на 2011 год, необходимо обратиться к общим тенденциям развития банковского дела в Российской Федерации.

В 2011 году российская банковская система активно продолжит восстанавливаться: по оценкам специалистов совокупный кредитный портфель банков вырастет на 15-20%, а объем вкладов — приблизительно на 20%. Позитивная динамика в банковском секторе увеличит спрос и на бумаги акций финансовых компаний.

Больше всех от этого роста выиграет Сбербанк. Однако, помимо традиционных драйверов — низкая стоимость фондирования и высокое качество кредитного портфеля — бумаги банка получат целый ряд дополнительных мощных катализаторов.

Совокупный кредитный портфель банковской системы РФ в 2011 году увеличится на 15-20%. Розничный кредитный портфель Сбербанка в этих условиях вырастет на 20-23%. Инвестиции в акции бумаг Сбербанка могут принести от 25% до 49% прибыли, что является для него существенным преимуществом.

Необходимо отметить, что прошедший 2010 год Сбербанк завершил в отличной финансовой форме. Менеджмент банка несколько раз в течение года повышал собственные прогнозы: если осенью руководство заявило что ожидает прибыль на уровне 150 млрд рублей, то уже по итогам ноября показатель составил 152,5 млрд рублей. Особенностью этого процесса является то, что рост прибыли происходил за счет увеличения основных доходов, а не из-за роспуска резервов.

Впрочем, несмотря на сильные финансовые результаты, акции Сбербанка не сумели опередить основного конкурента — ВТБ, чьи бумаги на Московской межбанковской валютной бирже выросли почти в 2 раза. Котировки же Сбербанка показали более скромную динамику, поднявшись лишь на 35%.

В этом году Сбербанк получит целый ряд новых драйверов. Первый из них — увеличение доходов на фоне снижения отчисления в резервы, стабилизации маржи и роста портфеля с увеличением доли высоко маржинальных продуктов, таких как потребительские кредиты и кредитные карты.

На конец 2010 года совокупный объем высоколиквидных активов составляет более 65 млрд долларов. Ожидается, что в ближайшие два года банк сможет продемонстрировать рост розничного портфеля в среднем на 23% в год и благодаря этому добиться стабилизации тренда процентной маржи. При этом в 2011 году снижение маржи не превысит 0,29%, в то время как в прошлом оно составило около 1,2%. Повышение темпов роста розничного кредитования позволяет компенсировать постепенность в восстановлении спроса со стороны корпоративных клиентов.

Кроме того, поддержку бумагам окажет и ряд разовых факторов. В частности, в 2011 году должна запуститься программа депозитарных расписок и опционов для менеджмента. Обе программы могут быть запущены до запланированной правительством продажи своей доли в Сбербанке в размере 7,5% акций кредитной организации. Предполагается, что часть пакета будет продана на открытом рынке, а часть — стратегическому инвестору.

Это событие может совпасть с двумя другими мощными катализаторами: утверждением опционной программы для менеджмента и программы выпуска депозитарных расписок. Ранее зампредседателя правления Сбербанка Антон Карамзин заявил, что Сбербанк утвердит дату выпуска расписок в течение ближайших двух месяцев.

Позитивную оценку обыкновенным акциям «Сбербанка» дают и эксперты других инвестиционных банков. В частности, аналитики Credit Suisse выставили целевую цену на уровне 131,14 рубля, что подразумевает потенциал роста на уровне 25%. Еще более оптимистично настроены представители JP Morgan Bank International, оценивающие потенциал бумаги в 48,96%, до 156,15 рубля.

Таким образом, Сбербанк является ведущим коммерческим банком в Российской Федерации. Доминирующее положение обеспечивает ему возможность проводить более гибкую ценовую политику на рынке в отличие от других банков, особенно, когда речь идет о привлечении частных вкладов.

Следует заметить, что не последнюю роль в этом процессе играет кредитная политика Сбербанка, которая своевременно претерпевает коррективы в соответствии с изменениями потребностей и нужд населения страны, новыми тенденциями в осуществлении предпринимательской деятельности как существующих, так и потенциальных клиентов. В свою очередь, кредитный процесс также подлежит адаптации в зависимости от категории клиентов и целей, которые они преследуют.

Как уже было отмечено, не существует единой (одинаковой) кредитной политики. Каждый банк самостоятельно определяет пределы своей деятельности и основные направления развития. В зависимости от приоритетов коммерческий банк определяет категории потенциальных клиентов, на удовлетворение нужд которых и будет ориентирована банковская политика в целом и кредитная политика в частности.

Сбербанк России в качестве возможных контрагентов при осуществлении кредитного процесса определил 3 категории клиентов:

- частные лица (физические лица, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности);

- субъекты малого бизнеса (юридические лица и индивидуальные предприниматели);

- корпоративные клиенты (юридические лица, индивидуальные предприниматели, субъекты РФ и муниципальные образования).

В зависимости от конкретной категории Сбербанком разработаны и осуществляются конкретные виды кредитов.

Если посмотреть динамику по кредитованию за последние 5 - 6 лет, то предлагаемые Сбербанком России кредиты населению обновились более чем на 90%, и количество предлагаемых Сбербанком кредитов физическим лицам по сравнению с 2006 годом увеличилось. Если в 2006 году Сбербанк предлагал населению 12 кредитов, то в 2011 году он предлагает уже 16.

Также появились разновидности уже существующих видов, но с государственным субсидированием (автокредитование и образование). Были исключены такие кредиты как: «Пенсионный», «Народный телефон», «Товарный кредит» и др. По жизненно важным для населения страны жилищным кредитам Сбербанк предлагает сразу 7 программ. Выбор программ солидный, и при этом Сбербанк устранил существующую ранее сложность выбора нужной программы кредитования, которая подойдет конкретному заемщику.

Частным лицам предоставляется три вида кредитов: потребительские, жилищные и автокредиты.

Жилищные кредиты Сбербанка России позволяют приобрести, либо осуществить строительство, реконструкцию или ремонт квартиры, жилого дома или другого объекта недвижимости, расположенного на территории России, а также рефинансировать жилищный кредит, предоставленный другим банком.

              Таблица 2.1. Программы в рамках жилищного кредитования