Услуги коммерческих банков, оказываемые населению: российский и зарубежный опыт

Приведенные в таблице 4 данные показывают, что доля услуг по кредитованию других банков увеличилась в 2010 году на 28,2% и 20,5 в сравнении с 2008 и 2009 годами. В 2010 году снизился удельный вес услуг по кредитованию физических лиц на 66,1% и 19,8% к уровню 2008 и 2009 годов. Доля услуг по кредитованию юридических лиц увеличились в 2010 году на 49,0% и 3,3% по сравнению с 2008 и с 2009 годами.

Структура услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2010 год графически показана на рисунке 5 (приложение 5).

Таблица 5. Качество кредитного портфеля АО "Евразийский банк" за 2008-2010 годы млн. тенге

Приведенные в таблице 5 данные показывают, что качество кредитного портфеля банка в 2010 году улучшилось. Удельный вес стандартных кредитов увеличился на 67,7%, при этом доля сомнительных и безнадежных кредитов имеет тенденцию к снижению.

Банк осуществляет кредитование населения и предприятий. Структура выданных кредитов по отраслям экономики представлена в приложении 6.

На основе данных Приложения 6 можно сделать вывод о том, что в структуре кредитов наибольший удельный вес в 2010 году занимали кредиты, выданные юридическим лицам.

В таблице 6 приведены ставки вознаграждения АО "Евразийский банк" по выданным кредитам в 2010 году.

Таблица 6. Процентная ставка вознаграждения АО "Евразийский банк" по выданным кредитам в 2010 году %

Приведенные в таблице 6 данные показывают, что ставка вознаграждения по выданным кредитам варьируется в зависимости от вида валюты. Наибольшая ставка установлена для кредита в тенге.

Главным внешним фактором, влияющим на уровень процентных ставок коммерческого банка, является денежно-кредитная политика Национального банка Республики Казахстан, одним из инструментов которой являются официальные ставки вознаграждения. Вторым внешним фактором формирования уровня процентных ставок является конкуренция на рынке кредитных услуг. Более низкие процентные савки по кредитам позволяют рассчитывать на привлечение большего количества клиентов и на преимущество перед клиентами.

Значительное влияние на изменение процентных ставок оказывает инфляция. Процентные ставки, устанавливаемые коммерческими банками, должны быть обязательно установлены ими на уровне, достаточном для покрытия ожидаемых темпов инфляции в течение всего периода вложения средств, и обеспечивать реальную отдачу.

Установление лимитов кредитования по определенным позициям и критериям риска, по структуре портфеля кредитных инструментов банка являются основными методами контроля и управления портфелем кредитных инструментов, используемыми для уменьшения рисков.

Выдача кредитов осуществляется банком при наличии свободных кредитных ресурсов и при условии обеспеченности кредита возвратностью, которая обеспечивается залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством или договором.

По срокам кредитования банком может производиться выдача краткосрочных (до одного года), среднесрочных (от года до трех лет) и долгосрочных (свыше трех лет) кредитов.

АО "Евразийский банк" выдает кредиты на основе базовых условий проектного финансирования, которые ограничивают срок кредитования, устанавливают максимальный размер риска на одного заемщика, размер залогового обеспечения. В зависимости от характера ссуды банк устанавливает предельные сроки кредитования.

АО "Евразийский банк" проводит политику, направленную на привлечение и качественное обслуживание клиентов, содействует их развитию, стараясь использовать индивидуальный подход в обеспечении их нужд в различных видах банковских операций.

Важным моментом в организации кредитования граждан является определение их кредитоспособности. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные доходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное время проживающему по последнему адресу.

Для получения кредита заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его платежеспособность:

1.                  справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии (в организации);

2.                  книжка по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

3.                  документы, подтверждающие доход по вкладам в банках;

4.                  другие документы, подтверждающие доходы клиентов.

На основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды. Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика. Таким образом, при кредитовании физического лица банк оценивает финансовые возможности, как его, так и поручителя.

Для получения кредита в банке в первую очередь предприятию необходимо оформить заявку на получение кредита.

Заявка на получение кредита состоит из нескольких разделов, содержащих информацию о предприятии, его финансовом положении, об испрашиваемом кредите и из заключения работника кредитного отдела коммерческого банка. Также к заявке прилагаются несколько отчетов и планов, уточняющих и расширяющих информацию из самой заявки.

После одобрения заявки на кредит и принятия коммерческим банком решения о выдаче кредита, оформляется и подписывается обеими сторонами кредитный договор. В дальнейшем кредитные взаимоотношения предприятия с банком строятся на основе заключенного кредитного договора.

В кредитном договоре определяется сумма кредита; условия кредитования (срок, кредитный процент, способ обеспечения кредита); обязанности банка (срок и способ, выдачи кредита); обязанности заемщика (способ и своевременность выплаты процентов по кредиту, предоставление отчетности по использованию кредита и т.д.); права банка (права по изменению процентной ставки, право контроля использования кредита, право штрафных санкций и их описание и т.д.); права заемщика (право досрочного погашения кредита, право на получение неустойки за неисполнение банком своих обязательств); ответственность сторон.

Кредитный договор оформляется в двух равноценных экземплярах - по одному для каждой из сторон и является основным документом при решении всех спорных вопросов между банком и предприятием.

Начисление вознаграждения по выданным кредитам осуществляется ежемесячно. Принимая во внимание специфику деятельности заемщика, в отдельных случаях возможны варианты установления банком сроков выплаты вознаграждения ежеквартально, в конце срока кредитования, либо в соответствии с установленным графиком.

Сроки рассмотрения проекта и принятия решения о кредитовании составляют от 7 до 10 банковских дней, включая рассмотрение на Кредитном Комитете (Правлении Банка). Экспертиза проекта проводится в соответствии со следующими критериями:

1.                  соответствие контрактов, договоров действующему законодательству Республики Казахстан и нормам международного права;

2.                  финансовое состояние заемщика;

3.                  соответствие критерию максимального риска на одного заемщика;

4.                  рентабельность проекта;

5.                  оценка рисков по проекту;

6.                  возможности осуществления контроля над кредитуемым проектом.

В заключении сотрудником банка описывается кредитная история предприятия, его деловая репутация, анализ финансового состояния, характеристика достоверности расчетов и возможности выполнения запланированных показателей, перечень основных рисков, делаются выводы о целесообразности выдачи кредита и предлагаются условия кредитования.

В целях снижения риска невозврата кредита, АО "Евразийский банк" выдает кредит под различные формы обеспечения, среди которые можно выделить залог, гарантии, поручительства, страхование риска.

Принцип целевого использования кредитных ресурсов распространяется на большинство видов кредитных операций. Нарушение данного обязательства может быть основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций.

В современных условиях каждый коммерческий банк разрабатывает свою систему управления кредитными рисками. АО "Евразийский банк" ограничивают кредитный риск на одного заемщика.

Установленные лимиты для группы, состоящей из двух или более заемщиков, рассчитываются в совокупности как на одного заемщика, если один из них имеет возможность контролировать или оказывать значительное влияние на другую сторону при принятии финансовых и хозяйственных решений.

Уровень кредитного риска, связанного с банками-контрагентами, определяет размер лимита, выделенного на операции с ним. Целью установления лимита является минимизация риска невозврата (неточного исполнения) контрагентами своих обязательств перед банком или обязательств по сделкам, гарантированным банком.

Расширение самостоятельности, развитие новых форм собственности увеличивает риск невозвращения ссуды и требует оценки кредитоспособности при заключении кредитных договоров, решении вопросов о возможности и условиях кредитования. В связи с этим каждый банк разрабатывает свою кредитную политику.

Кредитная политика АО "Евразийский банк" направлена на удовлетворение потребности заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих рыночных структур.

АО "Евразийский банк" проводит политику, направленную на привлечение и качественное обслуживание клиентов, содействует их развитию, стараясь использовать индивидуальный подход в обеспечении их нужд в различных видах банковских операций.

АО "Евразийский банк" ограничивают кредитный риск на одного заемщика. Установленные лимиты для группы, состоящей из двух или более заемщиков, рассчитываются в совокупности как на одного заемщика, если один из них имеет возможность контролировать или оказывать значительное влияние на другую сторону при принятии финансовых и хозяйственных решений. Банк строит процесс кредитования основываясь на следующих принципах:

1.                  коллегиальность в принятии решений по предоставлению кредитных инструментов;

2.                  разделение рисков кредитной деятельности по различным структурным подразделениям;