Услуги коммерческих банков, оказываемые населению: российский и зарубежный опыт

Депозитная деятельность банка унифицирована по всем филиалам банка:

1.                               единые ставки вознаграждения;

2.                               единые депозитные услуги;

3.                               Банк предоставляет услуги последующим видам депозитов:

4.                               депозиты до востребования;

5.                               срочные депозиты;

6.                               срочные депозиты с дополнительными вкладами;

7.                               накопительные (сберегательные) депозиты.

Депозиты могут приниматься с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии внесения первого вклада, определенного банком.

Деньги на депозит вносятся наличными либо перечислением. По каждому виду депозитов существует отдельные положения, которые раскрывают детали того или иного вида депозита.

По некоторым видам депозитов Банк выдает депозитору - физическому лицу депозитную (вкладную) книжку, которая является документом, подтверждающим права депозитора и ее предъявление - обязательное условие для осуществления любой операции по депозиту.

Клиент имеет право:

1.                  на получение информации по движению депозитного счета;

2.                  на передачу управления депозитным счетом другому лицу;

3.                  на снятие депозита раннее обусловленного срока;

4.                  на перевод депозита в другой банк;

5.                  использовать депозит в качестве обеспечения для погашения кредита;

6.                  на передачу депозита (денег) третьим лицам.

Банк имеет право:

1.                               требовать от депозитора предоставления удостоверении личности и РНН и других необходимых сведений;

2.                               самостоятельно устанавливать ставки вознаграждения.

3.                               к депозитору, не выполняющему свои обязательства применять санкции, предусмотренные депозитным договором.

Сведения о наличии владельцев и номерах счетов депозиторов, об остатках и движений денег на этих счетах составляют банковскую тайну. Банк гарантирует тайну по операциям и депозитам своих депозиторов. Банковская тайна может быть раскрыта только владельцу счета, любому третьему лицу на основании письменного заявления владельца счета, данного в момент его личного присутствия в банке, а также организациям (органам) в порядке и по основаниям, предусмотренным законодательством.

Начисление вознаграждения производится согласно депозитной политике. Выплата начисленного вознаграждения осуществляется в соответствии условиям депозитного договора.

При досрочном расторжении договора депозитором: до истечения одного месяца со дня зачисления денег, вознаграждение не начисляется; по истечении более одного месяца вознаграждение начисляется по ставке "до востребования", действующей на момент расторжения договора.

Если срочный депозит не востребован по истечении срока действия Договора, то он считается пролонгированным на условиях депозита до востребования. При закрытии счета депозитору причисляется вознаграждение за весь срок хранения, согласно условий депозита. На эту сумму вознаграждения выписываются мемориальные ордера на их зачисление в депозит.

Вкладчиками АО "Евразийский банк" могут состоять граждане РК, иностранные граждане и лица без гражданства. АО "Евразийский банк" предоставляет услуги последующим видам депозитов:

1.                  депозиты до востребования;

2.                  срочные депозиты;

3.                  срочные депозиты с дополнительными вкладами;

4.                  накопительные (сберегательные) депозиты.

Депозиты могут приниматься с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии внесения первого вклада, определенного банком.

Вклад может быть внесен на имя другого лица, которое в этом случае становится вкладчиком. Открытие одного счета на имя двух или нескольких лиц не допускается.

Сумма вклада, вносимого при открытии вкладчику счета, называется первоначальным взносом. Минимальный размер первоначального взноса по вкладу до востребования национальной валюте устанавливается согласно, тарифов банка, максимальный без ограничения. Последующие взносы носят название дополнительный и принимаются в любых суммах. Остаток вклада после совершения операций может составлять любую сумму.

Вкладчики имеют право хранить вклады до востребования неограниченный срок. По срочным вкладам минимальная и максимальная сумма не ограничены. Вклады принимаются в любой сумме, срок срочного вклада оговариваются согласно, условий депозитного договора. Вкладчики имеют право, иметь любое количество счетов по вкладам.

Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, оказывает брокерские услуги.

Таблица 11. Динамика услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по расчетно-кассовому обслуживанию и брокерским услугам за 2008-2010 годы млн. тенге

Приведенные в таблице 11 данные показывают, что услуги по расчетно-кассовому обслуживанию снизились в 2010 году на 38,68% в сравнении с показателями 2008 года и понизились на 15.7% по сравнению с 2009 годом. Наблюдается динамика падения объема брокерских услуг в 2010 году на 33,9% и рост объема на 1,5% в сравнении с 2008 и 2009 годами соответственно.

Таким образом, банк оказывает услуги по привлечению средств в депозиты. Банк принимает от населения вклады до востребования, срочные вклады. Вклады принимаются на имя определенного лица. Минимальный размер первоначального взноса по вкладу до востребования национальной валюте устанавливается согласно тарифам банка, максимальный без ограничения.

2.3.           Проблемы и перспективы банковского обслуживания населения в России

На рынке банковских услуг России есть множество проблем и недоработок. Основные из них рассмотрены в таблице 1.

Таблица 1 –Основные проблемы банковских услуг и пути их решения

Доля решенных проблем рынка банковских услуг у Российских банков незначительна. Положение российских банков на рынке услуг  усложняется тем, что иностранные банки и их филиалы, работающие на российском рынке банковских услуг, имеют ряд преимуществ: гарантируют возврат привлеченных средств; имеют высокую корпоративную культуру, соответствующую установленным внутри банка процедурам; добиваются систематического повышения деловой квалификации банковского персонала, более широко использует для этой цели методы материального и морального стимулирования; уделяют больше внимания повышению значимости банковского менеджмента в развитии отношений с клиентами, ориентируясь на увеличение абсолютной их численности в зоне действия рынка банковских услуг.

В этих условиях российские банки  должны использовать свои преимущества в обслуживании корпоративных клиентов и частных лиц.

                  российский банковский сектор располагает надёжной информацией и хорошо знает рыночное пространство деятельности своих корпоративных клиентов, объёмы и структуру выпускаемой ими продукции, экспортно-импортные возможности отечественных предприятий, их потребности в услугах кредитных организаций.

                   российские банки уже адаптировались к работе в сложных условиях перехода к рыночной экономике и кризисных потрясений, а, следовательно, могут проявить максимальную осторожность к возможным рискам на различных сегментах рынка банковских услуг.

                   у российских банков наблюдается повышенная потребность в получении прибыли за счёт кредитования реального сектора экономики.

Постепенная реализация этих и других преимуществ даёт российским банкам возможность для дальнейшего расширения структуры услуг по всему комплексу операций, выполняемых на рынке, особенно в Евровалюте, поскольку доля стран ЕС в экспорте и в импорте товаров, в развитии совокупности торгово-экономических отношений постоянно увеличивается.

Использование своих преимуществ российскими банками относительно иностранных, приведет к сокращению числа проблем, а это в свою очередь  увеличит перспективы развития банковских услуг.

Чтобы определить условия и перспективы развития банковских операций следует обозначить основные причины их возникновения:

                  изменение законодательства, в том числе нормативно-правовых актов Банка России;

                  стратегии и цели, утвержденные руководством банка;

                  усиление конкуренции на рынке;