Услуги коммерческих банков, оказываемые населению: российский и зарубежный опыт

Тема: УСЛУГИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ, ОКАЗЫВАЕМЫЕ НАСЕЛЕНИЮ: РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

План:

Глава 1. Общая характеристика банковских услуг для населения

1.1.                       Сущность банковских услуг для населения

1.2.                       Классификация банковских продуктов и услуг для населения

1.3.                       Особенности функционирования рынка банковских услуг населению. (в основе ваш п.4.1)

Глава 2. Сравнительный анализ банковского обслуживания населения в РФ и Республике Казахстан

2.1.               Анализ банковского обслуживания населения в ОАО «Сбербанк»

2.2.               Анализ банковского обслуживания населения в АО «Евразийский банк».

2.3.               Проблемы и перспективы банковского обслуживания населения

2.4.               Современное состояние и проблемы рынка банковских услуг в РК

Глава 1. Общая характеристика банковских услуг для населения

1.1. Сущность банковских услуг для населения

В современной литературе существует множество определений понятия услуга:

1) Услуга - все виды труда, непосредственно не занятые изменением и приоб­ретением форм материи и сил природы. Это виды труда, кото­рые посредством обслуживания самого потребления вещей, направлены на удовлетворение разнообразных индивидуальных запросов населения.

2) Услуга - виды деятельности, работ, в про­цессе выполнения которых не создается новый, ранее не суще­ствовавший продукт, но изменя­ется качество уже имеющегося, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в виде деятельности.

3) Услуга - работа, выполненная для удовлетворения чьих-либо нужд, потребностей, хозяйственных или других удобств, предос­тавляемых кому-либо.

Таким образом, для оказания услуг необходимо выполнять отдельные действия, т.е. осуществлять ряд операций. Исходя из сказанного выше, формируется определение банковской услуги.

Банковская услуга - это предоставляемые клиентам техничес­кие, технологические, финансовые, интеллектуальные и профес­сиональные виды деятельности банка, сопровождающие и опти­мизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия необходимо рассмотреть основные этапы развития теории банковских услуг. [12,с.21].

Начальным этапом развития теории банковских услуг следует считать конец 60-х - начало 70-х гг., когда были опубликованы ис­следования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас «Бан­ковская политика в области кредитования», 1971), Уэлльского уни­верситета (Д. Ревелл «Конкуренция и регулирование банковской деятельности», 1978), Женевского университета («Кредитные услу­ги сберегательных банков», 1974), работы Ш. Дерея («Стратегия Британских банков и международная конкуренция», 1977), исследования Г. Брайана («Конкуренция в банковской сфере», 1970).

Второй этап развития теории банковских услуг - конец 80-х -начало 90-х гг. охарактеризован как попытки исследования особен­ностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее изве­стным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек «Глобальная стратегия банков» (Нью Йорк, 1990), В. Малпас «Как работает финансовая система Сити» (Лондон, 1988), О. Доннел «Финансовые операции регионального инвестиционного банка» (Лон­дон, 1981), Е. Балларин «Коммерческие банки в условиях финансо­вой революции» (Кембридж, 1986) и многие другие.

Третий этап развития теории банковских услуг начался в 1991 г. и продолжается по настоящее время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты - евро поло­жили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений банков. Необходимо отметить исследования П. Роуза «Банковский менеджмент, предоставление финансовых ус­луг» (1995), Дж. Синки «Управление финансами в коммерческих банках» (1994), К. Фабри «Банки в условиях становления рыноч­ной экономики» (1991), Д. Джентле «Индустрия финансовых услуг»' (1993). [6, с.68]

Рассмотрев основные этапы развития теории банковских услуг, необходимо выявить существующие проблемы, а также рассмотреть точки зрения современных ученых относительно терминов и понятий, используемых в банковской деятельности.

Ряд проблем в теории банковских услуг (терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на совре­менном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с исполь­зованием новейших банковских технологий) изучен недостаточ­но подробно в силу объективных причин: закрытости и недоступ­ности информации, наличия в западных источниках преимуще­ственно общих характеристик и рекомендаций.

При исследовании мирового опыта развития банковских ус­луг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внима­ние определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике.

Так, В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионально­го перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов. О.И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяю­щих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за опре­деленную плату, что совпадает с определением банковской услу­ги данным А.И. Жуковым. В свою очередь, Е.Ф. Жуков подраз­деляет банковские операции на активные и пассивные и причис­ляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Е.Б. Ширинская относит консультационные услуги банков к забалансо­вым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по про­блеме разграничения понятий банковской операции и банковс­кой услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как раз­новидности банковских операций. В связи с этим, иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что «операции осуществля­ются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через бан­ки». Следует также отметить единую точку зрения отечествен­ных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслу­живании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства. [6, с.85]

Таким образом, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий «банковская операция» и «банковская услуга». Российские экономисты обычно относят к бан­ковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновид­ность банковских услуг.

Тем не менее, разграничение понятий «банковская операция», «банковская услуга», «банковская сделка» является необходимым условием, обеспечивающим нормальное функционирование банковской системы, позволяющим раскрыть сущность тех или иных действий при осуществлении банками своей деятельности. В связи с этим необходимо определить, как соотносятся между собой данные понятия.

Банковские операции – это такие сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности, вплоть до уголовной.

Банковские сделки — это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и иные организации и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. [34]

Круг сделок кредитных организаций, именуемых банковскими операциями, определен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Содержащийся в указанной норме перечень банковских операций является. Это означает,
что иные, не указанные в этом списке виды сделок, совершаемые кредитными организациями, не являются банковскими операциями[1].

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдачу банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Круг сделок кредитных организаций, именуемых банковскими сделками, определен в ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Данный перечень также является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц. предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, понятия «банковские операции» и «банковские сделки» соотносятся с понятием «банковские услуги» как часть и целое. Это означает, что как банковские операции, так и банковские сделки являются разновидностями банковских услуг, и их реализация зависит от потребностей клиентов банка. Кроме того, они соотносятся как форма и содержание: банковская услуга всегда реализуется в конкретной форме – операции или сделки. Их отличие состоит в объеме осуществления действий: любая банковская операция или сделка является банковской услугой, но не любая банковская услуга является банковской сделкой или операцией.

Сходство банковской операции и банковской сделки состоит в том, что они являются разновидностями сделок (услуг), осуществляемых банком. Различие между ними - круг субъектов, их осуществляющих и сущность совершаемых действий. Если банковские операции могут осуществлять только кредитные организации, то заключение сделок, не отнесенных непосредственно к банковским операциям – право каждого участника предпринимательской и иной деятельности. В связи с этим, наблюдается различие и в самих действиях банка: при осуществлении операций он оказывает исключительно банковские услуги, то есть, те, которые не может оказать иной участник гражданского оборота, а действия при совершении банковской сделки могли бы выполнять и иные лица при заключении с ними соответствующего договора.

В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта», в отношении которого также не существует единого мнения среди ученых. Одни определяют банковский продукт как комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребнос­тей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. При данном подходе понятие «банковская услуга» является составной частью «банковского продукта». Другие отождествляют понятия «банковской услуги» и «продукта». Поскольку банковский продукт представляет собой конкретный метод оказания банком (клиенту) услуги или логически связанного набора услуг, наиболее верным представляется определить его как форму, а услугу как содержание.

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

Таким образом, под банковской услугой следует понимать совокупность операций банка, удовлетворяющих потребности клиента. Она включает в себя как банковские операции, так и банковские сделки, которые являются разновидностями предоставляемых банком услуг. Соответственно, от качества совершения банковских операций и сделок зависит качество оказываемых услуг в целом.

1.2. Классификация банковских продуктов и услуг для населения

Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих их сущность и особенности предоставления клиентам.

Среди наиболее распространенных оснований классификации банковских услуг необходимо выделить:

- цель предоставления услуги;

- соответствие специфике банковской деятельности;

- характер использования денежных средств;

- субъекты получения банковских услуг;

- плата за предоставление банковской услуги;

1. В зависимости от цели предоставления услуги: прямые и косвенные услуги. Прямые услуги, удовлетворяющие непосред­ственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги). Косвенные или сопутствующие, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом (домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета).