Услуги коммерческих банков, оказываемые населению: российский и зарубежный опыт

3.                  установление лимитов полномочий;

4.                  управление кредитным портфелем;

5.                  контроль кредитной деятельности.

Коллегиальность в принятии решений подразумевает невозможность принятия решения по любому кредитному инструменту или кредитной программе одним лицом или группой лиц без наличия легитимных полномочий на такое действие. Решения по предоставлению кредитования принимаются коллегиальным органом Банка, каким является Кредитный Комитет.

Разделение рисков кредитной деятельности по различным структурным подразделениям заключается в том, что банк не допускает концентрации процедур анализа и оценки различных рисков (юридическое сопровождение кредитного инструмента, работа с залоговым обеспечением, операционное обслуживание кредитного инструмента и т.д.) по кредитному инструменту в одном подразделении.

Установление лимитов полномочий предполагает определение полномочий соответствующих лиц по самостоятельному принятию кредитных решений в пределах лимита утвержденного индивидуально для каждого указанного лица. Полномочия устанавливаются на конкретное должностное лицо банка по усмотрению Кредитного Комитета Головного Банка.

Управление портфелем кредитных инструментов включает в себя эффективную диверсификацию портфеля кредитных инструментов по срокам вложения, видам валют, типам заемщиков, секторам экономики, регионам и установление лимитов по различным видам кредитных рисков.

Контроль кредитной деятельности подразумевает наличие многоуровневой системы контроля кредитных рисков.

Данная система подразумевает наличие в организационной структуре банка самостоятельных подразделений, ответственных за контроль над надлежащим исполнением кредитной политики и внутренних документов банка касательно кредитной деятельности всеми подразделениями банка, соблюдением установленных нормативных правовых актов Республики Казахстан, оценку эффективности названных систем контроля.

Ограничение по клиентам (контрагентам) банка предполагает установление максимальных размеров риска на одного заемщика, для лиц, связанных и не связанных с Банком особыми отношениями, для аффилированных лиц и группы связанных лиц, с соблюдением требований действующего банковского законодательства Республики Казахстан.

Банк может ввести совокупные лимиты кредитования Клиентов сгруппированных в определенной категории бизнеса - крупный бизнес, малый и средний бизнес, розничный бизнес, государственные учреждения, некоммерческие организации.

Таким образом, банк проводит активные операции, размещая собственные и привлеченные средства. Осуществляя выдачу ссуд и кредитов, банк выполняет услуги по кредитованию. Банк выдает ссуды и кредиты банкам, физическим и юридическим лицам, осуществляющим деятельность в различных сферах экономики.

Банк оказывает услуги по привлечению средств населения в депозиты. Данные операции относятся к числу пассивных операций.

Таблица 7. Динамика пассивных операций АО "Евразийский банк" за 2008-2010 годы млн. тенге

Приведенные в таблице 7 данные показывают, что по сумме обязательства банка увеличились на 11,1% и уменьшились на 26,6% к уровням 2008 и 2009 годов соответственно. Собственный капитал банка увеличился на 80,3% и 43,9% к уровням 2008 и 2009 годов соответственно.

На рисунке 6 графически изображена динамика ресурсов АО "Евразийский банк" за 2008-2010 годы. Из графика наглядно видно увеличение ресурсов банка.(Приложение 7)

Структура банковских ресурсов показывает соотношение привлеченных и собственных средств.

Таблица 8. Структура банковских ресурсов АО "Евразийский банк" за 2008-2010 годы %

Ресурсы банка сформированы в основном за счет привлеченных средств, которые занимали в 2010 году 83,12% от всей суммы банковских ресурсов. Доля обязательств в 2010 году по сравнению с 2008 годом уменьшилась на 6,48%, а по сравнению с 2009 годом на 8,27%. Доля обязательств в банковских ресурсах незначительна и имеет тенденцию к снижению. В 2010 году удельный вес собственного капитала составлял 16,88%, что выше уровня 2008 года на 51,73% и 2009 года на 79,90%. Структура банковских ресурсов за 2008-2010 годы приведена в приложении В, за 2010 год приведена на рисунке 7.

Из графика наглядно видно, что наибольшую долю в структуре банковских ресурсов АО "Евразийский банк" за 2010 год занимают обязательства, в число которых входят услуги по привлечению средств населения.

Таблица 9. Динамика и виды обязательств банка АО "Евразийский банк" за 2008-2010 годы млн. тенге

Приведенные в таблице 10 данные показывают, что наибольшую сумму в обязательствах банка занимают банковские счета и депозиты клиентов. По сумме все виды обязательств банка увеличились, кроме обязательств перед банками. Наибольшая динамика наблюдается по банковским счетам и депозитам клиентов, сумма которых уменьшилась на 4,2% в 2009 году в сравнении с 2008 годом и увеличилась на 72,1% в 2010 году в сравнении 2009 годом.

Особую роль в привлеченных средствах играют вклады и депозиты населения. Каждый банк в целях привлечения наибольшего числа клиентов, разрабатывает свою депозитную политику.

Таблица 10. Процентная ставка вознаграждения АО "Евразийский банк" по привлеченным депозитам в 2010 году %

Приведенные в таблице 10 данные показывают, что ставка вознаграждения по привлеченным депозитам варьируется в зависимости от вида валюты. Наибольшая ставка установлена для депозитов в тенге.

При установлении ставок вознаграждения банк исходит из анализа:

1.          общей экономической ситуации Казахстана;

2.          рынка государственных ценных бумаг Казахстана;

3.          межбанковского рынка Казахстана;

4.          аналогичных ставок банков конкурентов;

5.          официальных ставок Национального Банка Республики Казахстан;

6.          тенденции валютных курсов.

Ставки вознаграждения (интерес) пересматриваются банком в одностороннем порядке - Новые ставки действуют с момента их утверждения. Банк уведомляет депозиторов о новых ставках вознаграждения (интереса) через средства массовой информации либо сообщениями на именных информационных стендах, как внутри так и за пределами здания банка.