Услуги коммерческих банков, оказываемые населению: российский и зарубежный опыт

С 21 февраля 2011 года Сбербанк России запустил новую программу с государственной поддержкой - «Ипотека с государственной поддержкой» взамен программы «Ипотечный стандарт». Кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» выдаются на цели приобретения строящихся или построенных жилых помещений у юридических лиц (застройщиков, инвесторов) под пониженную процентную ставку, которая составляет не более 11% годовых после оформления ипотеки жилого помещения, что также положительно влияет на привлекательность банка.

Среди преимуществ программ жилищного кредитования в Сбербанке помимо указанных выше необходимо отметить также льготные условия кредитования для молодых семей и возможность привлечения созаемщиков.

В части автокредитования Сбербанк предусматривает 3 программы (Таблица 2.3.):

- стандартная, предназначенная для покупки автомобилей у официальных дилеров;

- связанная, предназначенная для покупки автомобилей в фирмах, с которыми Сбербанком заключены специальные договоры;

- программа с государственным субсидированием - для покупки новых автомобилей, выпущенных в России как отечественного, так и импортного производства в соответствии со специально утверждённым списком автомобилей, доступных для покупки по этой программе.

Таблица 2.3. Программы Сбербанка в рамках автокредитования

Кредитная политика Сбербанка в части автокредитования претерпела изменения, согласно которым клиентам банка предоставляются значительные преимущества. Так, с февраля 2011 года автокредит предоставляется заёмщикам по индивидуальным условиям. При наличии у клиента хорошей кредитной истории и отсутствии просрочек по прошлым кредитам в других банках, существует возможность получить кредит по сниженной процентной ставке.

Всем добросовестным заёмщкам с положительной кредитной историей Сбербанк снижает ставку до 2,65%. Но такие нововведения доступны лишь клиентам с кредитной историей, что делает данную меру банка избирательной.

Позитивной мерами в области автокредитования стала также отмена в апреле 2010 года обязательной комиссии за выдачу кредита, что повысило интерес потенциальных клиентов Сбербанка.

Снижение ставок Сбербанком России по потребительским кредитам и автокредитам  обусловлено оптимизацией кредитных процессов, а также сокращением просроченной задолженности. Внедрение централизованной технологии обработки кредитных заявок «Кредитная фабрика» себя оправдало: сокращены сроки рассмотрения кредитных заявок, реализована качественная система оценки заемщиков, риски по автокредитам и потребительским кредитам снижены более чем в восемь раз.

Снижение процентных ставок стало продолжением политики Сбербанка, направленной на повышение доступности кредитов.  Так, с февраля текущего года в Сбербанке действует новая линейка кредитов для физических лиц, в основе которой дифференцированный подход к ценообразованию и упрощение кредитных программ для восприятия клиентов. Теперь процентная ставка определяется для каждого клиента индивидуально, исходя из его персональной оценки, кредитной истории, а также параметров кредитного продукта.

За 2010 год кредитный портфель после вычета резерва под обесценение увеличился на 12,9%. Начиная со второго квартала 2010 года наблюдалось увеличение спроса как на коммерческие, так и на розничные кредиты. Так, в четвертом квартале 2010 года кредиты физическим лицам выросли на 4,8% по сравнению с третьим за аналогичный период и составили 1 319,7 млрд. руб. При этом с начала 2010 года кредиты физическим лицам до вычета резерва увеличились на 12,1%.

Проанализируем кредитную политику Сбербанка более подробно на примере потребительских кредитов.

Потребительские кредиты включают в себя два вида программ – базовые и специальные. В рамках базовых программ происходит предоставления кредита под поручительство физических лиц (применяется в случае, если необходима значительная сумма денег), а также кредит без обеспечения, если необходима незначительная денежная сумма, либо есть потребность в максимально простом оформлении кредита.

В специальных программах кредит предоставляется на определенные цели, то есть, преимущественно является целевым. Специальные программы включают в себя предоставление: корпоративных, образовательных кредитов, кредитов владельцам личных подсобных хозяйств, а также образовательных с государственным субсидированием. Их особенности представлены в таблице 2.1.

Таблица 2.1. Программы в рамках потребительского кредитования

              По потребительским кредитам с 25 апреля 2011 года минимальная ставка для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Сбербанке России, составляет от 15,3 процента годовых, для остальных клиентов – от 17 процентов годовых. В среднем ставки по данным кредитам снизились на 1,5 процента.

Анализируя представленные данные, необходимо отметить, что программы потребительского кредитования Сбербанка имеют ряд существенных преимуществ по сравнению с другими банками. В частности, к ним можно отнести следующие положительные реалии.

1. Низкий размер процентной ставки.

Предлагаемые Сбербанком процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 17-19% годовых в рублях. Для сравнения – в некоторых банках эта величина достигает 25% и даже выше. Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.

2. Дифференцированная схема погашения кредита.

Она представляет собой схему платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые банки практикуют аннуитет, при котором первое время выплачиваются в основном проценты и только маленькая доля самого кредита. Некоторые – начисляют проценты сразу на всю сумму долга и на весь срок, а затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже. 

3. Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного).

Сбербанк не ставит ограничений на суммы ежемесячных платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него – это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но клиент не освобождается от ежемесячной уплаты процентов. 

4. Отсутствие комиссий.

С апреля 2010 года Сбербанк России больше не взимает комиссию за выдачу кредита, что экономит деньги заемщика и делает расчет платежей гораздо удобнее. 

Все эти условия дают существенные преимущества банку и делают его более привлекательным для клиентов. Тем не менее, в условиях потребительского кредитования существует и ряд недостатков.

1.      Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика.

Если доход частично или полностью не является «белым», и официальной его части недостаточно для погашения кредита, то сколь велика ни была бы зарплата клиента, в кредите Сбербанк откажет. Данные условия, очевидно, направлены на обеспечение снижения рисков при осуществлении кредитования, поскольку у банка появляются гарантии того, что кредит будет своевременно погашен.

2.      Достаточно объемный пакет документов.

Сбербанк не относится к тем банкам, где для оформления требуется всего «2 документа». Здесь потребуются паспорт, копия трудовой книжки, справка о зарплате (причем по форме банка),  справки из других банков (при наличии кредитов в них), и другие документы в зависимости от программы кредитования. От поручителей может понадобиться подобный пакет документов.

3.      Необходимость предоставления обеспечения кредита.

Без обеспечения выдаются ссуды только на незначительные суммы (в пределах 750 тыс. руб.). Во всех остальных случаях понадобится поручительство третьего лица (но не более двух).

4.Тщательная проверка документов.

Все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.

4.      Минимальный размер кредита.

Сбербанк не приветствует маленькие кредиты. Минимальный размер кредита в Сбербанке составляет от 15 до 45 тыс. руб. в зависимости от региона. 

Необходимо отметить, что Сбербанк в области выдачи потребительских кредитов является безусловным лидером на протяжении всего периода развития кредитования в РФ. Только в феврале 2011 года Сбербанк России выдал потребительских  ссуд на сумму в 1 262 659 млн.руб. Для сравнения, за этот же период в ВТБ24 объем потребительского кредитования составил всего 381 258 млн.руб., а в Росбанке – кредитной организации, занимающей 3-е место в рейтинге банков по потребительским кредитам, – 1199 954 млн.руб.

В нижеприведенной таблице приведены статистические данные, характеризующие кредитную деятельность Сбербанка за период с 2010 по февраль 2011 года.