Проблемы и направления совершенствования кредитования малого бизнеса в Российской Федерации и в ОАО «Сбербанк»

           Размер, порядок и условия компенсации устанавливается договором между кредитной организацией и соответствующим фондом поддержки малого предпринимательства. Этот механизм реализуется на уровне субъектов РФ и местного  самоуправления. Однако на федеральном уровне в настоящее время отсутствует единая методология компенсирования.

             Недостатком системы предоставления кредитов через фонды является ее громоздкость. Фонды применяют сложные процедуры отбора, экспертизы и кредитование проектов, предъявляют традиционные для коммерческих банков требования к условиям и срокам возврата кредитов, их обеспечению и гарантиям. Создаются такие условия, что льготный кредит получить очень трудно (требуется множество справок, растягиваются сроки оформления кредита и т.д.). Вследствие этого лишь незначительное количество малых предприятий (15,2%) получает такую помощь. Свыше 85% опрошенных знают о существовании Федерального закона от 24.07.2007 №209-ФЗ « О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации». Более того, 33% ответили, что знакомы с его содержанием. Почти 40% респондентов знают о существовании федеральных и региональных программ малого бизнеса. Как показано на (рисунке 12), 66,1% опрошенных никогда не обращались за помощью в существующие структуры его поддержки. [13, С.167].      

             Несмотря на имеющие издержки, все же финансирование через фонды для малых предприятий более выгодно по сравнению с другими кредитными учреждениями. Это выражается в более продолжительном сроке кредитования, пониженных процентных ставках по кредитам, бесплатном консультировании конечных заемщиков и др. Трудности получения кредита от фондов компенсируются их дешевизной.

                                                                                                                                                                      

Рисунок 12 - Результаты обращения малого бизнеса за поддержкой.

 

          Несмотря на имеющие издержки, все же финансирование через фонды для малых предприятий более выгодно по сравнению с  другими кредитными учреждениями. Это выражается в более продолжительном сроке кредитования, пониженных процентных ставках по кредитам, бесплатном консультировании конечных заемщиков и др. Трудности получения кредита от фондов компенсируются их дешевизной.

          Задача фонда шире, чем просто доведение средств до конкретных предпринимательских программ  и проектов. Речь идет отнюдь не о кредите: выданные средства должны вернуться в фонд, причем с процентами. Фонд принимает долевое участие в финансировании, не более того. Хотя фонд и является некоммерческой структурой, кредиты выдает под проценты, которые в некоторых случаях являются символическим. Такой вид государственного кредитования фактически бесплатен, что, как правило, не стимулирует к эффективной работе. Поэтому данную форму поддержки малого бизнеса следует применить лишь в отдельных случаях с инвестиционными проектами, связанными с высокими технологиями и интересами всего государства либо с особенностями конкретных регионов и муниципальных образований. Средства на указанные проекты должны предоставляться из бюджета развития РФ в бюджеты различных уровней на конкурсной основе с учетом установленных не каждом уровне приоритетов. Такими приоритетами , например, на региональном уровне могут быть агропереработка, пищевая промышленность и другие, на уровне местного самоуправления – сфера услуг и бытового обслуживания и так далее.

            Таким образом, законодательство хотя и предусматривает поручение субъектами малого бизнеса бюджетных кредитов, займов и ссуд, но на практике указанные нормы не всегда реализуется должным образом.

            Предложение в дипломе решения способствуют развитию такого важного сегмента экономики, как малый бизнес, а это в свою очередь послужат задачам ускоренного развития страны.

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧНИЕ

 

               В дипломной работе рассмотрены такие вопросы как сущность кредита, определено место в нем банковского кредитования.

Рассмотрев несколько  точек зрения, можно сделать вывод, что кредит – это форма движения ссудного капитала, которая предполагает передачу заемщику кредитной организацией на основании специального письменного договора исключительно денежных средств (собственных или заемных) на определенный в таком договоре срок и за определенную плату. Главными функциями кредита, которые и определяют его сущность, являются аккумуляция временно – свободны средств и их перераспределение.

              Существует несколько форм кредита: потребительский, государственный, международный, но наиболее важной, с точки зрения, является банковский кредит, который имеет определенные особенности: двойной обмен обязательствами и производственный характер. Причем, следует отметить, что банковская деятельность строго регламентируется законодательством, которое должно обязательно соблюдаться. 

              Так же в дипломе рассмотрен процесс кредитования малого бизнеса в Российской Федерации, а так же в «Сбербанке», определены его основные субъекты и этапы. Наиболее распространенными представителями малого бизнеса являются общества с ограниченной ответственностью и индивидуальные предприниматели малого бизнеса являются общества с ограниченной ответственностью и индивидуальные предприниматели. Это связано, прежде всего, с простотой создания и объемом ответственности, который возлагается на субъекта.  

             Процесс кредитования начинается с подачи заявки потенциальным заемщиком, которая в последствии рассматривается и принимается соответствующее решение. Главной особенностью процесса является определение кредитоспособности субъекта малого бизнеса, так как зачастую малый бизнес непрозрачен и в нем происходит объединение капитала собственника и предприятия. Именно поэтому оценка кредитоспособности основывается не на официальной отчетности, а на управленческой, где учитывается не только финансовое положение компании, но и самого владельца. Так же после того как выдан кредит, ведется постоянный мониторинг погашения обязательств, финансового состояния заемщика, условий хранения и наличия залогового обеспечения. Процесс кредитования малого бизнеса заканчивается при полном погашении обязательств перед банком.

             В настоящее время малые предприятия представлены практически во всех отраслях экономики. Они функционируют не только в таких традиционных сферах, как легкая и пищевая промышленность, бытовое обслуживание населения, но и появляются в машиностроении, производстве оптических приборов, химический и электроэнергетической промышленности. Большинство малых предприятий заняты в сфере торговли и общественного питания. Малые предприятия в сил своей мобильности быстрее реагируют на всевозможные изменения на рынке, что дает им некоторые преимущества перед крупным бизнесом. Малый бизнес имеет наиболее детальное представление о конъюнктуре рынка и обеспечивает более индивидуальный подход к клиенту по сравнению с более крупным бизнесом, который направлен на удовлетворение спроса широких слоев населения. Малый бизнес играет важную роль в развитии именно регионального рынка, формируя местную инфраструктуру.

            В дипломе так же выделены основные проблемы кредитования малого бизнеса. Несмотря на то, что сектор кредитования предприятий малого бизнеса имеет большой потенциал для развития, спроса на кредиты малым предприятиям сегодня в России удовлетворен максимум на 10%. Сложившаяся ситуация обусловлена отсутствием адекватного перехода  к кредитованию малого бизнеса, основанного на изучении особенностей кругооборота и оборота фондов малых предприятий.

         Субъекты малого бизнеса имеют ограниченные возможности для развития в силу ряда содержащих факторов, основным среди которых является недостаток собственных средств у малых предприятий.

           Решением этого является банковское кредитование малого бизнеса. Но и здесь малый бизнес сталкивается с рядом проблем: высокие процентные ставки по кредитам, отсутствие залога, слишком сложный и долгий процент оформления документов. Со стороны банков так же существуют проблемы в этой сфере: прозрачность малого бизнеса, что затрудняет его объективную оценку, а от сюда и трудоемкий процесс оценки, высокие риски и т.п.

           Для решения данных проблем в дипломе разработаны такие мероприятия, как методические рекомендации использования банками маркетинговых исследований в целях установления индивидуальных процентных ставок, создание технологии по использованию рефинансирования портфеля кредитов, выданных малому бизнесу, под залог прав требования путем выпуска облигаций, разработан типовой алгоритм кредитования малого бизнеса.

          Так же наиболее важным и значительным решением проблемы, может является кооперация банков и крупных предприятий по совместному кредитованию малого бизнеса. Это совершенно новый продукт, который позволит привлечь новых клиентов.

          Несмотря на все названые проблема, аналитики считают, что кредитование малого бизнеса является одним из самых перспективных направлении развития банковского бизнеса. Они отмечают, что суммы займов по малому бизнесу будут постепенно увеличиваться, кроме того, будут удлиняться срок кредитования.

            Эксперты сходятся в мнении, что кредитование малого и среднего бизнеса набирает обороты. Спрос на данный вид кредита огромен. По оценкам экспертов, в целом его объемы оцениваются в 25$ - 30$ млрд. Удовлетворенный спрос, то есть сегодняшний кредитный ранок малого бизнеса в стране - $6 – 8 млрд. То есть совершенно очевидно, что спрос значительно опережает предложение.  

           Сегодня банки идут на встречу заемщикам: уменьшают пакет документов и сроки рассмотрения заявок, предлагают необеспеченные или частично обеспеченные залогом кредиты, предусматривают возможность установления индивидуального графика погашения задолженности. Зачастую они берут не себя всю работу по оформлению документов для кредита и готовы стать финансовым консультантам  для предпринимателей в том, что касается кредитной поддержки их бизнеса.

            Большинство банков разрабатывает и внедряет новые программы кредитования малого бизнеса, программы постоянно совершаются с учетом потребностей рынка.

            Для ускорения развития российской экономики, необходимо более объемная и масштабная поддержка малого предпринимательства, как со стороны государства, так и финансово – кредитных организаций.            

           На заседании президиума Госсовета Президент РФ Д.А Медведев подчеркну, что «малый бизнес - это база для развития предпринимательской активности и основа расширения среднего класса, который к 2020 году должен составить в России 60 – 70%». Д.А. Медведев сообщил, что порядка 30 органов на федеральном уровне осуществляют контроль за малым бизнесом по 45 направлениям, оказывая давление на бизнесменов. Высказав идею запретить надзирающим и контролирующим органам приходить на предприятие даже по жалобам, а разрешить только в случае прокурорского реагирования или наличия судебного акта, Д.А. Медведев призвал малые предприятия активнее вкладываться в проблемные сфера: ЖКХ, строительство промышленность, а самим производителям заняться повышением рабочей ответственности. И предложил установить уведомительный порядок открытия предприятий, заменить лицензирование отдельных видов деятельности в малом бизнесе обязательным страхованием ответственности, сократить перечень сертифицированной продукции и ввести систему декларирования товаров самими производителями.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1.Конституция РФ

2. Гражданский Кодекс  Российской Федерации. Часть 1: по состоянию на 01.01.09 – Ростов н./ Д: Феникс, 2005г. – 124с.

3. Налоговый кодекс  РФ: часть первая и вторая. –  Москва: Омега – Л, 2009 – 682с.

4.Закон РФ№ 88 - 43 «О  государственной поддержки малого  предпринимательства в Российской  Федерации» от 14 июня 1995г.

5. Закон РФ № 395-1 « О банка и банковской деятельности»  от 02.12.90г.

6. Закон РФ № 86-ФЗ  «О Центральном баке Российской  Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г.

7. Закон РФ № 8-ФЗ  «Об обществах с ограниченной  ответственностью» от 08.01.1998г.

8. Закон РФ № 208-ФЗ  «Об акционерных обществах» от 25.12.1995г.

9. Закон РФ № 41-ФЗ  «О производственных кооперативах»  от 08.05.96г.

10. Закон РФ № 161-ФЗ  «О государственных и муниципальных  предпринимателях» от 08.01.1998г.   

11. Закон РФ № 2872-1 «О залоге» от 29.05.1992г.

12. Закон РФ «Об ипотеке»  от 16.07.1998г.

13. Закон РФ №209 ФЗ  «О государственной  поддержке  малого предпринимательства а  РФ» от 24.07.2007г.

14. Положение № 254-П «О порядке формирования резерва на возможные потери по ссудам, по судной и приравненной к ней задолженность» от 26.03.2006г.

15. Закон РФ № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» от 29.10.1998г.

16. Положение ЦБ РФ № 2-П «О безналичных расчетах в РФ» от 03.10.2002г.

17. Антонов Н.Г., Песселъ М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 2006.- 372с.

18. Беляков А.В. Банковские  риски: проблемы учета, управления  и регулирования – М.: издательская  группа « БДЦ – пресс», 2007 –  87 с.

19. Банковские операции: учебное пособие под ред. О.И.  Лаврушина – М.: конус, 2008- 35 с.

20. Банки и небанковские  кредитные организации и их  операций: учеб. под ред. Е.Ф. Жукова  – М.: вузовский учебник, 2007 г.  – 82 с.

21. Банковские риски: учеб. пособие/ под ред. д-ра. экон. наук проф. О.И. Лаврушина и д-ра. экон. наук проф. Н.И. Валенцовой -0 М.: конус ,2008 г. 76 с.   

22. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ВЗФЭИ, 2005. – 325с.  

23. Банковское дело: учебник/О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонтов, Н.И. Валенцова;  под ред. засл. деят. науки  РФ, д-ра эконом. наук, проф. О.И Лаврушин.-5-е изд., стер. -М.: Кнорус, 2007г.-768с. 

24. Деятельность коммерческих банков: учеб. пособие/ А.В. Колтырин,  под ред. А.В. Колтырин, - Ростов н/дону.: Феникс 2007 г. – 56 с.

25. Деньги  кредит банки: учеб.\ А.Г. Куликов- М.: КОНУС, 2009г. – 656с.  

26. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. — М.: ЮНИТИ, 2006г.

27. Ковалев В.В. Финансовый анализ: управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности.-2-е изд., перераб. и доп. –М.: Финансы и статистика, 2007г. -512с.