Проблемы и направления совершенствования кредитования малого бизнеса в Российской Федерации и в ОАО «Сбербанк»

Банки-партнеры получают значительную экономию времени в общении с потенциальным заемщиком.

Клиент обращается в  банк уже более подготовленный, со знаниями условий получения и  погашения кредита.

5) Для решения проблемы  высоких процентных ставок автором  предлагается схема кооперации банков и крупных предприятий по совместному кредитованию малого бизнеса путем использования специальных программ кредитования, позволяющих банкам снизить процентные ставки по предоставляемым кредитам, а предприятиям увеличить объемы продаж своей продукции.

     В рамках программы необходимо создать возможность приобретать в кредит оборудование, мебель и прочее у производителя или продавца. В качестве залога по усмотрению Банка может выступать приобретаемое имущество, если оно может быть легко реализовано на рынке.

Процентная ставка будет  зависеть от срока кредита и суммы  первоначального взноса.

 Компания-производитель  (продавец) с целью повышения продаж  своей продукции оплачивает часть  процента по кредиту.

Зачастую компании имеют  возможность устанавливать скидки на свою продукцию, вместо предоставления скидки, в свою очередь, компания направит эти денежные средства на погашение части процентной ставки по кредиту.

Взяла конкретного заемщика банка.

Рассмотрим пример:

 Компания «Кедр» занимается оптово-розничной торговлей буранами, катерами. Среднемесячная выручка составляет 26 500 000руб.

Компания имеет возможность  сделать скидку по следующим условиям:

• при покупке товара
• при покупке товара на сумму 2 000 000 руб., скидка - 3%;
• при покупке товара на сумму более 3 000 000руб., скидка - 5%.

      Индивидуальный предприниматель Сидоров, у которого есть сеть магазинов, специализирующихся на продаже товаров для охоты и рыбалки, решает закупить большую партию товара. Так как этот вид бизнеса носит сезонный характер и наибольшим спросом пользуется осенью и зимой, то предпринимателю приходится закупать товар в больших количествах в конце лета. Основным поставщиком является ООО «Кедр». Для закупа товара ему необходимо 3 000 000 рублей. Но в данный момент у предпринимателя нет такой суммы, а товар необходимо закупать, чтобы не «пропустить» сезон. Тогда компания ООО «Кедр» предлагает покупателю воспользоваться услугами банка (взять кредит), где действует новое предложение о компенсации части процентной ставки продавцом товара.

         Тогда заключается трехсторонний договор между, Сидоровым, «Кедр» и банком, по которому Сидоров берет кредит в банке под 13 % годовых на 2 года, причем ему по этой программе предоставляют отсрочку платежа в 2 месяца, и покупает товар на сумму 3 000 000 рублей без скидки. В свою очередь компания «Кедр» берет денежные средства в размере скидки направляет на погашение части процентной ставки по кредиту. ( Схема 1)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2 – Схема получения кредита

 Рассчитаем:

3   000 000 руб. * 5% = 150 000рублей - размер скидки

График платежей по кредиту будет выглядеть следующим  образом:

Таблица 15 - График погашения кредита

 

Номер месяца	Основной долг	Остаток задолженности	Сумма процентов	Сумма платежа	Фактически  будет платить Сидоров
1	-	3000 000	32 500	32 500	0
2	-	3000 000	32 500	32 500	0
3	136 400	2 863 600	31 022	167 422	82 422
4	136 400	2 727 200	29 545	165 945	165 945
5	136 400	2 590 800	28 067	164 467	164 467
6	136 400	2 454 400	26 589	162 989	162 989
7	136 400	2 318 000	25 112	161 512	161 512
8	136 400	2 181 600	23 634	160 034	160 034
9	136 400	2 045 200	22 156	158 556	158 556
10	136 400	1 908 800	20 679	157 079	157 079
11	136 400	1 772 400	19 201	155 601	155 601
12	136 400	1 636 000	17 723	154 123	154 123
13	136 400	1 499 600	16 246	152 646	152 646
14	136 400	1 363 200	14 768	151 168	151 168
15	136 400	1 226 800	13 290	149 690	149 690
16	136 400	1 090 400	11 813	148 213	148213
17	136 400	954 000	10335	146 735	146 735
Номер месяца	Основной долг	Остаток задолженности	Сумма процентов	Сумма платежа	Фактически  будет платить Сидоров
18	136 400	817 600	8 857	145 257	145 257
19	136 400	681 200	7 380	143 780	143 780
20	136 400	544 800	5 902	142 302	142 302
21	136 400	408 400	4 424	140 824	140 824
22	136 400	272 000	2 947	139 347	139 347
23	136 400	135 600	1 469	137 869	137 869
24	135 600	0	0	135 600	135 600
ИТОГО	3 000 000	0	438659	3 406 159	3 256 159

        Получается, что компания «Кедр» не будет платить первые два месяца абсолютно ничего, а платеж в третий месяц будет составлять:

150 000 - 32 500 - 32 500 = 85 000рублей - сумма оставшейся скидки

168 900 - 85 000 = 82 422 рубля - платеж в третий месяц

     Причем его переплата за кредит за 2 года будет составлять 256 159 рублей. В конечном итоге он так же получает скидку в 150 000 рублей, но виде компенсации части процентной ставки.

     Ниже  автор  рассматривает эффективность этой  методики для банка,   доходы и расходы, прибыльна ли эта методика как для банка так и для предприятия. 

Эффективность проекта  очевидна:  

       Если бы не действовало такое предложение банка, компания бы осталась без клиентов и, соответственно, без выручки. Предприятие получает высокий доход, имеет возможность инвестировать большие денежные средства на развитие бизнеса.

     Эффективность для банка выдачи кредита для предприятия. Рассчитаем прибыль месячную (таблица 16).

 

 

 

 

Расходы в месяц		Доходы в месяц
Показатели	Сумма (тыс.руб.)	Показатели	Сумма (тыс.руб.)
Реклама	80 000	Уплаченные банку проценты за кредит	878 000
Расхода на выдачу кредита ((4 000 000*0,2%)*17	136 000	Сумма комиссий за открытие ссудного счета	85 000
Расходы на выплату процентов по привлеченным средствам	566 700	Комиссия за перечисление денежных средств	204 000
Создание РВПС	40 000
Итого	823 000	Итого	1 167 000
Итого среднемесячная прибыль  филиала банка			344 000

Таблица 16 – Расчет доходов  и расходов по введению программы

   

          Таким образом, за год прибыль филиала банка при введении программы кооперации банков и крупных предприятий по совместному кредитованию малого бизнеса будет 4 128 000 руб. В ситуации, когда идет борьба за каждого клиента, это довольно хороший результат.

        К тому же во время анализа было обнаружено, что поставщиками представителей малого бизнеса являются клиенты этого же филиала, но они уже относятся к сегменту «крупного корпоративного бизнеса». Таким образом, это снижает риск для банка (т.к. третья сторона по программе кредитования малого бизнеса совместно с крупными компаниями – уже будет известна банку, что уменьшает время на выдачу кредита).

     Программа строится на взаимовыгодном сотрудничестве, Банк получает новых клиентов на кредитование, а компания увеличивает объемы продаж, и за счет возрастающей прибыли компенсируется потеря части дохода (то, что компания отдает в виде скидки).

      Кроме того, имеет смысл рассмотреть возможность для Банка выдачи кредитов траншами под залог вновь приобретенного имущества.

            Если для реализации проекта компания сразу вся сумма кредита не требуется, кредит может выдавать траншами. Банк выдает предприятию сумму, на которую приобретается первая часть оборудования. Следующий транш следует под залог вновь приобретенного оборудования и т.д. Схема должна быть заранее согласована между заемщиком и банком, заключены соглашения по траншам, поскольку для предприятий важно быстро получать средства, тем более, что их целевое использование уже согласовано с Банком.  

           Так как сейчас идет жестокая конкуренция за каждого клиента малого бизнеса, банкам необходимо выходить совершенно на другой уровень обслуживания. Стандартные кредитные программы уже не привлекают клиентов, они ищут уже индивидуальный подход к решению их проблем. 

Самое главное, что инициатором  на участие в такой программе  может стать любая сторона.

          Внедрение данного проекта позволит привлечь  совершенно новых клиентов.

 Важно быть первым, кто представляет такую схему кредитования, чтобы занять большую долю рынка, а так же дать широкомасштабную рекламу этого проекта.

Недостаток кредитования является одной из основных трудностей, сдерживающих развитие малых и средних  предприятий.

              Согласно проведенным опросам, 75% предпринимателей в качестве препятствий развитию бизнеса называют затрудненный доступ к кредитным ресурсам. Доля кредитов малому предпринимательству составляет около 2% ВВП, что на порядок ниже, чем в развитых странах. Основные причины такой ситуации – неустойчивое финансовое положение потенциальных заемщиков, высокие риски невозврата ссуд, недостаточность долгосрочных кредитных ресурсов, забюрократизированность оформления кредита, жесткость банковских норм регулирования и надзора. В результате спрос на кредиты малому бизнесу сегодня в России удовлетворяется максимум на 10%.

            Анализ развития кредитования в стране и опыта поддержки кредитования малых и средних предприятий в Москве позволят сформулировать предложение по совершенствованию этой деятельности. Основными направлениями совершенствования кредитования малого и среднего предпринимательства в ближайшем будущем должны стать:

- разработка и реализация мер по снижению рисков кредитования малого и среднего предпринимательства;

- срочное создание  в субъектах Российской Федерации фондов развития малого и среднего предпринимательства, гарантийных фондов;

- расширение филиальной  сети банков путем упрощения  и удешевления процесса регистрации  различных точек обслуживания  клиентов;

- последовательное осуществление мер по повышению финансовой грамотности работников кредитных учреждений и населения;

- внедрение стандартизованных  процедур, позволяющих расширить  объемы и снизить себестоимость  операций по кредитованию и  сократить сроки рассмотрения  заявок;

- повышение доступности розничных финансовых услуг для населения и мелкого предпринимательства с 20% в настоящее время до 70% к 2012году. Это позволит России выйти по данному показателю на уровень новых членов ЕС и обеспечит необходимую поддержку дальнейшим структурным реформам.

         По итогам проведенного анализа, в результате которого были выявлены основные проблемы процесса кредитования малого бизнеса, определены основные направления совершенствования существующего процесса кредитования.

           Льготное кредитование малого и среднего предпринимательства. Обязательным условием предоставления бюджетного кредита является проведение предварительной проверки финансового состояния получателя бюджетного кредита   финансовыми органами или по его поручению уполномоченным органом.

             При утверждении бюджета на очередной финансовый год указываются цели, на которые может быть предоставлен бюджетный кредит, условия и порядок предоставления бюджетных кредитов, лимиты их предоставления на срок в пределах года и на срок, выходящий за пределы бюджетного года, а также ограничения по субъектам использования бюджетных кредитов. При заключении кредитного договора применяется процентная ставка, установленная Федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год.

Нормы о кредитовании малого бизнеса содержатся и в  Федеральном законе от 24.07.2007 №209 ФЗ. Однако там речь идет о льготном кредитовании.  Согласно статье указанного закона, кредитование субъектов малого предпринимательства осуществляется на льготных условиях с компенсацией соответствующей разницы кредитным организациям за счет средств фондов поддержки малого предпринимательства. Но в и этом случае источником финансирования являются бюджетные средства, которые должны быть направлены на поддержку определенных проектов, критерии отбора которых необходимо четко определить и обосновать. В каждом субъекте РФ и муниципальном образовании могут бать свои приоритеты.