8. В России отсутствует законодательная  база для расчетов по пластиковым  картам. В спорных ситуациях банку  проще самому взять на себя спорную сумму, чем заниматься судебным разбирательством, отнимающим уйму сил и времени.

        Развитию рынка платежных карт в России способствуют следующие  факторы:

• рост доверия населения к пластиковым картам;
• принятие законов о платежных картах, о цифровой подписи, об электронной торговле и специальных средствах расчетов;
• рост доходов населения;
• переход международных платежных систем на смарт-технологии;
• улучшение общего состояния банковской системы России;
• снижение для банков резервов на возможные потери по ссудам.

       На  основании выше изложенного предлагаем:

       Правовые, финансовые и технологические аспекты  функционирования пластиковых карт нуждаются в тщательном "присмотре" со стороны государства. Причин тому несколько.

       1. Контроль за эмиссией денежных средств. Карта может стать не только инструментом, сокращающим оборот наличных в государстве. Общеизвестно, что неконтролируемая эмиссия "пластика" может привести к мультипликации денежной массы.

       2. Защита прав клиента. Отсутствие  понятия "банковская карта" в Гражданском кодексе РФ делает практически невозможной апелляцию к судебным органам (в случае возникновения трений последнего с банком-эмитентом).

       3. Защита интересов банков. Банки  также не защищены от произвола  со стороны клиентов по вине  законодательства (а точнее, его отсутствия). До сих пор, например, Центральный банк РФ не выпустил инструкции, относящей карты-счета к какой-либо определенной категории счетов (депозитных или расчетных). Между тем приравнивание карт-счетов к счетам по вкладам может иметь для банка катастрофические последствия. Представим себе, что держатели кредитных карт начнут требовать от банка выплаты всех имеющихся на их счетах средств. По закону о вкладах банк обязан будет выдать эти средства в течение трех дней, требования же о возмещении потраченных клиентами средств от торговых предприятий могут дойти до банка (особенно из-за рубежа) через неделю и более. Описанная ситуация хотя и не выглядит правдоподобной, является тем не менее вполне реальной, и, случись такое на самом деле, обращение кредитных карт в стране будет поставлено под угрозу.

       4. Борьба с мошенничеством. Успешная  борьба с преступлениями в  "карточной" сфере возможна  лишь при условии создания  комплексной системы безопасности, участие в которой государственных правоохранительных органов, действующих на основании четкой правовой базы, абсолютно необходимо. Современные методы международной торговли и организации, которые их используют, становятся все более разнообразными и многоплановыми. Уже осуществлен переход с национального уровня на корпоративный. С продвижением сети Интернет акцент будет перенесен на индивидуальный уровень. Являясь продуктом глобализации и технического развития, международные компьютерные сети привлекают все больше пользователей. В результате создание системы электронной торговли становится достаточно реальным. Большинство субъектов мировой экономики переходит к системе распределенной обработки данных на основе открытой сети.

       Принимая  в расчет указанные тенденции, можно  ожидать быстрого развития новых систем оплаты. Тем не менее различие традиционных платежных инструментов в странах с неодинаковым социальным и культурным укладом может отчасти повлиять и на ход внедрения в них новых систем оплаты.

       Необходимо  также отметить тот факт, что за последние несколько лет проекты развития новых систем оплаты на Западе очень быстро перешли из экспериментальной стадии в стадию практического применения. К таким проектам относятся системы замены наличных денег, такие как Mondex, Visa Cash и другие системы смарт-карт; системы замены наличных денег для расчетов по сети Интернет - е-cash, CyberCoin; системы оплаты кредитной картой через сеть Интернет; электронные чеки. В ближайшем будущем планируется полномасштабное внедрение этих систем.

       Таким образом, как финансовые, так и нефинансовые институты стран Запада активно вступают в соревнование. Эти организации, предлагающие широкий выбор финансовых услуг, быстро развиваются.

       Объем бумажных денег и монет, используемых для оплаты, резко сократится. Возможно появление нового оборудования, например безналичных банкоматов, способных манипулировать электронными деньгами, карманных терминалов для связи со своим банковским счетом и других ранее никогда не существовавших устройств.

       В области чеков ожидается переход  от транкирования на основе распознавания графических символов к транкированию, основанному на обработке электронных образов. Со временем эти методы будут заменены электронными чеками. Результатом может стать продвижение в системе обработки данных в реальном времени, включая малые платежи. Чековые клиринговые дома могут исчезнуть вообще. В обычной практике данные накапливались в течение определенного периода времени, а затем обрабатывались партиями. Такая процедура содержит системный риск в случае неплатежеспособности клиента, а обработка платежей в реальном времени позволяет решить эту проблему.

       Visa Intearnational и MasterCard приняли решение  о принятии протокола. Secure Electronic Transaction (SET), который должен стимулировать  более частое использование пластиковых карт для оплаты по сети Интернет. Это способствует ускорению темпов создания системы электронной торговли и побуждает различные фирмы к выходу на виртуальные рынки. Более того, когда использование Mondex и е-cash в сети Интернет наберет обороты, фирмам будет разрешено присылать частями свои базы данных и другие электронные публикации, что может значительно изменить существующие схемы коммерческой деятельности. Например, вместо того, чтобы, как раньше, покупать издания и информацию, которые стоят сотни долларов, люди будут за несколько центов покупать только те страницы, которые их интересуют, и эта информация будет представлена в электронной форме. Таким образом, новые системы оплаты подразумевают не только использование электронных средств для осуществления расчетов, они изменят структуру многих отраслей промышленности и станут одной из движущих сил развития экономики в следующем веке.

       Уже сейчас можно с уверенностью говорить о том, что самые разнообразные  системы будут введены в действие по всему миру в ближайшие годы. Новые системы оплаты не только повысят степень использования электронных средств осуществления платежей, но и повлияют на поведение и условия жизни потребителей.

Список  используемой литературы