Пластиковые карты

   Популярность  электронных средств платежей в  России, а именно – кредитных  и дебетовых пластиковых карт, связана в первую очередь с  простотой и удобством в их использовании, что в полной мере осознали российские владельцы карточек. В связи с этим российские банки наблюдают постоянно растущий спрос со стороны клиентов на приобретение пластиковых карт.

   Так, по словам Андрея Емелина, исполнительного  вице-президента АРБ,  по приблизительным  подсчетам на сегодняшний день число  российских держателей карт составляет 13% населения России, увеличившись за два последних года в 2,5 раза. Такому бурному росту числа пользователей карточек способствовало, в частности, внедрение российскими банками новых карточных продуктов и услуг, в числе которых – перевод средств между карточными счетами, а также кредитные карты.

   Лу  Наумовский, генеральный директор представительства  Visa в России, сказал во втором квартале 2002 года: «В первую очередь я хочу отметить успехи всех платежных систем, представленных в России. Показатели по количеству карт, оборотам по ним и развитие терминальной сети очень обнадеживающие. Однако стоит отметить, что мы все еще далеки от насыщения рынка пластиковыми картами. Около 14 миллионов карт на 147 миллионов населения России – это только начало».

   На  состоявшемся в конце ноября 2003 года в Москве VI Международном форуме по платежным картам в России зам. начальника Управления развития розничных платежей ЦБ РФ Вадим Кузнецов заявил, что по итогам III квартала 2003 года в нашей стране насчитывается свыше 21 млн. карт. Таким образом, в среднем на 100 россиян их приходится примерно по 14,6 штук. В среднем в день осуществляется 1 млн. транзакций на сумму около 3 млрд. рублей. На первый взгляд цифры впечатляют, но даже по сравнению с постсоциалистическими странами Восточной Европы наши успехи выглядят весьма скромными: там на 100 жителей приходится примерно 35—40 пластиковых карт, а во многих развитых странах Запада этот показатель превышает цифру 100.

   На  этом Форуме было также заявлено, что  через несколько лет Россия догонит страны Восточной Европы по числу карт, приходящихся на 100 человек. По силам ли россиянам такая задача? Для того чтобы ответить на этот и другие вопросы, проанализируем данные ЦБ РФ (таблица 1а).

   Средний индекс роста количества пластиковых  карт, приходящихся на 100 человек, оказался равен 1,110, т.е. 11%. А теперь посмотрим, когда Россия сможет достигнуть нынешнего уровня стран Восточной Европы (35—40 карт на 100 человек), если пластиковый бизнес у нас будет развиваться прежними темпами.

   Таблица 1а

   Таким образом, уже в начале 2006 года Россия сможет добиться поставленной цели. Приведенные  в таблице 1б средние квартальные  индексы роста свидетельствуют об опережающем росте объема операций по карточкам, в том числе — по снятию наличных.

    Таблица 1б

   Полученный  результат подтверждает и Андрей Королев, президент Ассоциации Российских членов Европей и глава московского  офиса MasterCard Europe, по его прогнозам на отечественном рынке пластиковых карт уже в самое ближайшее время наступит период бурного роста, который к началу 2006 года достигнет 400%, что приблизит в России такой показатель, как количество карт на душу населения, к среднеевропейскому.

        Таблица 1в

   При этом несколько огорчает отставание индекса роста операций по оплате товаров и услуг (данные таблицы 1в), доля которых в общей сумме пластиковых транзакций равнялась во II квартале 2003 года 6,4%, а в III — 6,6%. Это косвенно свидетельствует о том, что пластиковый бизнес сейчас расширяется, главным образом, за счет зарплатных схем. На фоне опережающего прироста наличных денег, в среднем получаемых на 1 карту, некоторое повышение «среднекарточной» суммы оплаты товаров и услуг пока выглядит явно недостаточным. Тем не менее опыт развитых стран свидетельствует: по мере развития соответствующей карточной инфраструктуры (расширения сети банкоматов, терминалов и т.д.) и роста количества держателей доля пластиковых товарных операций в совокупном обороте должна резко вырасти. /"Банковское обозрение", №1, январь 2004 г./

    Таблица 2

   В основном в России пластиковый бизнес основан на так называемых зарплатных проектах (организации заключают с банком договор на выдачу зарплаты своим сотрудникам по банковской карте). В России таких карт большинство. Клиентов, сознательно желающих завести пластиковый счет, - один из десяти (диаграмма 1). По словам банкиров, ситуация не изменится до тех пор, пока благосостояние населения не поднимется до европейского уровня.

   К 2004 г объем эмиссии кредитных  карт в России превысил 200 тыс. При этом эмиссия именно кредитных  карт за прошедший год возросла  в 4,3 раза, объем транзакций вырос  в 2,3 раза. Об этом, выступая на конференции "Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России", сообщил первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов.  

   Диаграмма 1

   Из 23,9 млн пластиковых карт, выпущенных российскими банками, кредитными являются чуть более 1 млн. Это свидетельствует  о том, что в России еще не сложилась  культура жизни в кредит. Интерес  к кредитованию растет, но пока только при крупных покупках в магазинах. Универсальное кредитование через банковскую карту остается слишком дорогим. /"Банковское обозрение", №4, апрель 2004 г./

   При всей перспективности кредитных  карт все же дебетовые карты еще  долго будут оставаться основным карточным продуктом в нашей стране. Они гораздо доступнее, поскольку в этом случае у банка нет необходимости проверять кредитную историю потенциального заемщика. Однако банку труднее привлечь клиента для получения дебетовой карты, чем кредитной. Ведь выбирая банк для открытия дебетовой карты, человек должен быть уверен в надежности его финансового положения. Сейчас у многих банков оно стабильно, поэтому важными становятся условия открытия карт. Прежде всего борьба между банками разворачивается вокруг предоставления дополнительных услуг. Например, появляются такие уникальные сервисы, как оплата услуг по телефону. Некоторые банки предлагают сообщать обо всех операциях по карте при помощи SMS-сообщений. Другие позволяют осуществлять доступ к карточному счету через интернет. Еще кто-то предлагает наклеить на карточку вместо фотографии держателя карты фото его любимого кота и т.д.

   Хорошим способом привлечь клиентов стали совместные программы банков с торговыми  сетями или же коммерческими сервисными компаниями. Выгоду от подобных программ получают все: покупателям предоставляется скидка, у них появляются дополнительные возможности и услуги, возникает возможность участвовать в бонусных программах, магазин увеличивает оборот, а у банка есть доступ к клиентской базе.

   Таблица 3