Пластиковые карты

       В России революция в сфере предоставления платежных услуг началась в 1991 г., когда на основе нового банковского  законодательства впервые появились коммерческие банки. Сегодня имеется уже несколько сот банков, выпускающих собственные карты, причем большинство из них выпускают карты с логотипом крупнейших международных платежных систем (VISA, MasterCard и др.).

   По  свидетельству экспертов, на 1 января 2002 г число действующих карт по платежным система составило (данные таблицы 4): число карт VISA - 2,2 млн, число карт Europay – 2,1 млн, число карт российской платежной системы Union Card - 1,8 млн, число карт Сбербанка России СБЕРКАРТ - 1,4 млн, остальной объем эмиссии приходится на российские платежные системы "Золотая Корона" и Accord, а также на локальные проекты российских банков. Эти данные наглядно иллюстрирует диаграмма 2. 

   Диаграмма 1 Какими картами пользовались россияне в 2001 году

   Таблица 4

   Несмотря  на то что с момента выпуска  Внешэкономбанком первой российской карты  прошло всего 13 лет, цифры, характеризующие  присутствие международных платежных систем в нашей стране, весьма показательны.

   На  сегодняшний день структура рынка  пластиковых карточек, эмитированных  российскими банками, весьма далека от той, которая сложилась в странах  Евросоюза и государствах Северной Америки. На российском рынке пластиковых карт в 2001 – 2002 годах доминирующее положение занимали международные платежные системы - на их долю приходилось две трети от 18,5 млн. карт, выпущенных российскими банками. Из них кредитными являются менее миллиона - сводная статистика по различным системам отсутствует, и цифры могут быть приведены только приблизительные. /"Банковское обозрение", №4, апрель 2004 г./

   В 2003 году удельный вес карт международных платежных систем в общем объеме составляет 48,3%, российских систем - 51,7%. По сравнению с 2001 годом количество карт российских систем возросло на 9,3%.

   В то же время существует и другая информация на этот счет. В интервью заместитель председателя правления  банка «Авангард» Валерий Торхов заметил, что примерно 65% выпущенных карт приходится на долю международных платежных систем. Российские системы в основном развиваются в регионах и на «большой рынок» не выходят. /http://www.rbcdaily.ru/comments/index.shtml?2004/01/27/50538/

   Наибольшее  количество эмитированных карт  и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы VISA и MasterCard, что объясняется прежде всего развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Конечно, не все клиенты банков заинтересованы в этом свойстве карт, именно поэтому российские локальные платежные системы, предоставляя более дешевые решения, безусловно, занимают важное место на рынке. Наряду с платежными системами MasterCard и Visa в России действуют отечественные платежные системы - "Золотая корона", "Юнион Кард", ACCORD, "СТБ Кард". Таким образом, на российском "пластиковом" рынке действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные.

   Карты Visa по прежнему удерживают лидирующие позиции на российском рынке пластиковых карт. По итогам 2003 года доля рынка Visa достигла 34,8% от общего количества всех банковских карт, представленных в России. Таким образом, каждая третья карта, выпущенная российскими банками, является картой Visa. Начиная с 3 квартала 2001 года доля рынка Visa увеличивалась в среднем от 2 до 3 процентов ежеквартально. В сравнении с 3 кварталом 2002 года за прошедший год этот показатель вырос на 10%.

   Внедрение самых современных подходов и технологий, обеспечивает лидерство Visa на рынке и оказывает положительное воздействие на экономическое развитие России. С ростом доверия населения к платежным инструментам Visa, растет доверие и к банковскому сектору в целом.

   Распределение доли карт Visa на российском рынке отражает состояние общества в России, где на сегодняшний день уже достаточно хорошо сформирован средний класс. Поэтому для преобладающей части населения наиболее оптимальными картами являются Visa Electron и Visa Classic.

   Лу  Наумовский, глава представительства  Visa в России, старший вице-президент, регион СЕМЕА, сказал: «Нашей основной целью всегда было и остается не просто количество выпущенных карт, а в первую очередь создание новой финансовой культуры. Переход от наличных денег к банковским картам играет большую роль в развитии экономики страны, что обусловлено притоком частных денежных средств в российские банки, уходом от «серых» зарплатных схем и уклонения от налогов. Наиболее важным фактором вклада банковских карт в улучшение экономической ситуации страны является также переход от оплаты товаров и услуг наличными средствами к оплате по банковским картам».

       С момента открытия представительства  в России Visa прилагает все усилия для увеличения оборотов по картам в торговой сети.

       В 2001 году из общего объема банкоматов на территории РФ денежные средства по картам VISA выдавали 56% банкоматов, по картам платежной системы Europay – 53% банкоматов. Из общего объема пунктов выдачи наличных 51% пунктов выдавали средства по картам VISA, 49% - по картам Europay. Из общего объема торгово-сервисных предприятий 62% работают с картами Europay, 61% - с картами VISA.

       Реализация  российскими банками программ выпуска  и обслуживания карт международных  платежных систем Europay и VISA свидетельствует о более полной интеграции России в международное финансовое сообщество.

       Владельцы международных карточек (VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.) получают возможность  пользоваться сетями торговых точек  и банкоматов по всему миру. С помощью карточек можно получить доступ к счету в иностранном банке: пластиковая карта - самый дешевый и эффективный вариант в таких ситуациях.

       На  пластиковой карте без занесения  в таможенную декларацию можно перевозить через границу любые суммы валюты, ведь сама по себе пластиковая карточка не является денежным средством и потому декларированию при пересечении границы РФ не подлежит. Сотрудники таможенной службы в случае обнаружения пластиковой карточки (например, при личном досмотре) не вправе требовать декларирования суммы или сумм, имеющихся на счете или счетах в банке, выдавшем карточку. Действующее на настоящий момент ограничение в недекларируемую сумму при пересечении границы на пластиковые карточки не распространяется.

       Комментируя рост операций с использованием банковских карт на территории РФ за период с 2001 по 2003 годы, отметим, что их число увеличилось на 121,84%, в рамках снятия наличных денежных средств ¾ на 128,09% и на 87,17% ¾ в рамках безналичной оплаты товаров и услуг. Как видно из таблицы 5 объемы операций по картам выросли соответственно на 181,88%, 183,35% и 161,38%.

       По  оценке Е. Платонова, карточный бизнес в России будет развиваться динамичнее, чем все остальные банковские услуги.

       По  его словам, "карточный рынок  сейчас актуален и у нас  все больше и больше банков  обращают свое внимание на  клиентов - физических лиц. У нас почти не осталось банков, которые работают с юридическими лицами в рамках карточных программ. Соответственно самым привлекательным на сегодняшний день средством платежа для клиентов - физических лиц являются банковские карты".

       Е. Платонов также отметил, что общие тенденции развития карточного рынка в России с точки зрения Центрального банка положительные, если оценивать объемы эмиссии карт. В 2001¾2003 годах Банк России отметил твердую тенденцию по увеличению оборотов и снятию наличных денежных средств, увеличению количества активных или действующих карт.

       Широкое  распространение в отдельных  регионах России получили карты  с микропроцессором /смарт - карты/, количество которых за 2003 год возросло на 43% и составило на конец 2003 года более 6 млн. карт.

       Анализируя  данные таблицы 6, можно сделать следующий  вывод: удельный вес операций по снятию наличных денег в общем объеме операций с использованием карт в 2003 году составил 93,81%, платежей за товары и услуги - 6,19%. Значительная доля операций по снятию наличных денег обусловлена большим количеством проектов кредитных организаций по переводу юридических лиц на выплату заработной платы своим сотрудникам с использованием банковских карт, которые отдают предпочтение операциям по снятию наличных денег, и недостаточно развитой сетью предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате платежные карты. Описанная ситуация характерна для всего рассматриваемого периода. Подтверждением сказанному служит таблицы 7 – 9

       Больше  половины объема безналичных  платежей, совершенных на территории  России с использованием карт, приходится на платежи, совершенные  с использованием карт, эмитированных  за пределами России. Объем операций в России с использованием карт, эмитированных за пределами России, достигает примерно 45 млрд. руб. /http://www.rbcdaily.ru/comments/index.shtml?2004/01/27/

       По  данным агентства "Прайм-ТАСС"  доля Москвы на рынке эмиссии постоянно  падает. Сейчас она уже не превышает 50-55%. В регионах по-прежнему доминируют наши внутренние платежные системы - "Золотая корона", Union Card и STB-Card.

       В настоящее время платежные карты  распространены по российским регионам крайне неравномерно о чем свидетельствует  данные таблицы 10 и 11.

       Кроме того, они отличаются по своим возможностям и свойствам. К сожалению, в большинстве  случаев карты используются для  выдачи зарплаты. Только в крупных  городах, в основном в Москве, ими  пользуются для оплаты товаров и  услуг.

        Таблица 5

        Таблица 6 Структура операций с использованием пластиковых карт