Несмотря  на то, что банкиры уже тринадцать лет пытаются привить навыки использования  «пластика» россиянам, культура обращения  с картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом бестолковому клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери.

       Рассмотрим  основных потребителей карт сквозь призму образовательного, возрастного и  профессионального уровня.

       Как известно, старшее поколение более  консервативно и менее предрасположено  к использованию, каких либо усовершенствований, а тем более щепетильно относятся к «новшествам» в денежной сфере.

         По данным социологических опросов,  наиболее типичные ошибки пользователей  пластиковых карт следующие: 

       - хранение PIN-кода вместе с картой;

       - при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;

       - несвоевременное уведомление банка  об утере карты; 

       - передача карты третьим лицам; 

       - несоблюдение технических правил  хранения карты (температурные,  магнитные, механические воздействия);

       - подпись платежных документов  без проверки суммы или при  отсутствии таковой; 

       - утеря PIN-кода;

       - ошибки в наборе PIN-кода;

       - не сохранение платежных документов;

       - нерегулярная проверка выписки  по карте; 

       - отсутствие подписи на соответствующей полосе;

       - незнание правил брони/оплаты  гостиниц, проката авто и т.п.;

       - вставляют не той стороной  и не в то отверстие банкомата; 

       - попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).

       Вместе  с тем необходимо отметить, что  развитие пластикового бизнеса в России выходит на новый уровень. В качестве примера можно привести запуск осенью прошлого года  ДельтаБанком, Visa и IKEA совместного проекта в области потребительского кредитования. Покупатели сети магазинов мебели для дома ИКЕА смогут оплачивать покупки при помощи новой кредитной карты Instant Issue Visa Electron, выпущенной ДельтаБанком. Расплачиваясь кредитной картой, покупатель получает возможность приобрести товар в рассрочку.

       Для получения кредитной карты покупателю необходимо иметь при себе паспорт, водительское удостоверение или заграничный паспорт. После заполнения документов, специалисты банка  с помощью специально разработанной программы кредитного скоринга определяют размер кредитной линии, в рамках которой можно совершать покупки.

       По  мере использования кредитной линии  клиент возмещает банку сумму  израсходованных средств. Минимальный  ежемесячный платеж составляет 15% от суммы потраченных средств. Как  только задолженность погашена, доступная  для использования сумма кредита  увеличивается. Минимальный размер кредитного лимита составляет 1500 руб., процентная ставка по кредиту составляет 27% годовых в рублях.

       Подобные  программы наполняют пластиковую  карточку большей привлекательностью и по нашему мнению, количество подобных карт будет только расти. 

       Подводя итоги рассмотрению развития российского рынка пластиковых карт. можно сделать ряд выводов.

       Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными пластиковыми системами, а с другой - они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.

       Во-вторых, важная особенность российскою рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

       В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карточек.

       Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности  не в состоянии наладить на должном  уровне инфраструктуру собственных  карточек (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания и т.д.). Объединившись эмитенты справятся с этой задачей с гораздо меньшими затратами.

       Но  еще важнее другое - добиться технологического единства, совместимости систем. И эта задача должна рассматриваться как главная, даже если бы каждый эмитент карточек в одиночку был в состоянии справиться с финансовой стороной проблемы. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации сфер и стандартов использования карточек и технологии их обслуживания.

       В-четвертых, многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карточек, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карточек.

       За  рубежом эмиссия одним банком карточек разных систем является достаточно распространенной практикой.

       В-пятых, российские банки - эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и проч.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть "кредитной сделки" под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных карточках.

       В-шестых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.

       Россия  в числе других стран Восточной  Европы, только начинающих развитие "карточного" бизнеса, обладает уникальной возможностью "перепрыгнуть" традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема, особенно актуальная для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме "on-line" (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем в России часто затруднена), но и решить многие проблемы налично-денеж-ного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).

       И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных карточек, которые  выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.

       По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание ряда соглашений и работа российских банков по развитию электронных услуг свидетельствуют о стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении и развивать международные деловые связи.

       Вместе  с тем совершенно очевидно, что  внедрение кредитных и других пластиковых карточек в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.

 

Выводы и  предложения

 

       На  основании выше изложенного можно сделать следующие выводы.

       Деятельность  российских банков с карточками условно  можно разделить на три генеральных направления:

¾ работа с международными карточками;

¾ выпуск карточек российских расчетных систем;

¾ предоставление клиентам собственных карточек отдельных банков с полным обслуживанием.

       Несмотря  на то что российский рынок пластиковых  карт очень молодой, он приобрел уже  свои особенности.

       1. Большинство программ использования  карт, реализуемых российскими коммерческими банками, в настоящее время реальной прибыли еще не приносят, однако многие банки проявляют к ним повышенный интерес. Это можно объяснить тем, что участие в карточном проекте для российских банков - возможность интеграции в мировую систему платежных услуг, решение проблем с наличными деньгами, повышение имиджа банка. Вместе с тем это освоение перспективного и обширного рынка депозитов и, как следствие, обеспечение стабильности банка в будущем.

       2. Специфически российской особенностью  можно считать признаваемую многими высокую степень недоверия между участниками расчетов: банками, их клиентами, торговыми предприятиями, центрами авторизации и т.д. Это накладывает дополнительные ограничения на развитие подобных систем и вызывает необходимость применения специальных методов обеспечения финансовой безопасности всех участников расчетов от ненадлежащего использования полномочий и средств доступа.

       3. В западных странах основную  прибыль "классическим" платежным  системам приносят отчисления  продавцов товаров или услуг, у нас же в качестве основного источника доходов рассматриваются, как правило, покупатели.

       4. Среди платежных систем существуют, по крайней мере, два крупных  сегмента рынка, которые между  собой слабо пересекаются: локальные  и глобальные системы. Локальные системы подразумевают практически полную замену наличных денег и могут быть развернуты там, где есть замкнутый оборот финансовых средств; на крупных предприятиях для внутреннего хождения, в небольших городах. Решение о масштабном развертывании локальных систем принимается на уровне администрации предприятия или города, а все служащие или жители должны такой картой пользоваться из-за отсутствия альтернативы выбора (в данном случае речь идет о российских платежных системах, таких как Union Card и STB Card, рассмотрение которых весьма интересно, однако выходит за тему данной статьи). Глобальные системы являются лишь дополнением к использованию обычных денег или других карт, поэтому здесь необходимо бороться за каждого клиента, система должна развиваться постепенно, и у потенциальных владельцев есть право выбора.

       5. Практически все фирмы, активно  действующие на российском рынке,  работают напрямую с конкретными  зарубежными поставщиками техники  и программно-аппаратных средств  (являясь при этом их эксклюзивными  дистрибьюторами). Поэтому даже выбор только оборудования или типа карты практически однозначно определяет всю технологическую цепочку.

       6. Одним из основных препятствий  к широкому внедрению карт  является укоренившаяся в сознании  людей привычка к использованию наличных денег, а также отсутствие у российских граждан знаний и навыков в области расчетов по пластиковым картам. При более интенсивной разъяснительной работе и соответствующем развитии приемной сети доля населения, желающая иметь карту, будет увеличиваться.

       7. Платежная система, основанная  на использовании пластиковых  карт, должна быть высокоавтоматизированной. Это предъявляет определенные  требования к системам телекоммуникаций, используемым ею. Качество же  российских коммуникаций оставляет  пока еще желать лучшего. Поэтому для надежной работы необходимо создать и внедрить в эксплуатацию специализированные системы передачи информации.