Пластиковые карты

       Сегодня число российских банков – участников карточного рынка, превысило 500. Ежемесячное  количество операций с картами российских эмитентов исчисляется десятками миллиардов. Среди крупнейших эмитентов лидером является Сбербанк.

       8. АС СБЕРКАРТ - Российская, рублевая, межрегиональная система безналичных  расчетов по микропроцессорным  пластиковым карточкам. Микропроцессорная банковская карточка Сберегательного банка Российской Федерации - пластиковая карточка со встроенным микропроцессором и нанесенным логотипом Сбербанка России. Карточка может быть использована в качестве платежного средства на предприятиях торговли и сферы услуг, при получении наличных денежных средств в банковских учреждениях и через банкоматы, на которых имеется знак: 'СБЕРКАРТ'

       Одной из основных особенностей построения системы безналичных расчетов с  использованием микропроцессорных  карт СБЕРКАРТ является наличие одного Главного центра эмиссии, а так же распределенный процессинг между региональными банками. Подобный подход позволил предельно упростить процедуру выдачи карт. Любой человек сегодня имеет возможность прийти в банк, положить деньги на счет, и получить карту СБЕРКАРТ, затратив на все это порядка 10 минут.

       Карточка  выдается при открытии картсчета. Срок действия карточки устанавливается  клиентом (до 12 месяцев) и может быть продлен по месту выдачи карточки. При получении карточки держатель  самостоятельно устанавливает два ПИНа: на зачисление денежных средств на карточку и на списание денежных средств с карточки. Для замены ПИНов необходимо обратиться в любое учреждение Банка, выполняющее операции с микропроцессорными карточками, или воспользоваться банкоматом.

       На  карточке (в памяти микропроцессора) хранится информация о держателе карточки, сроке действия карточки, сумме денежных средств, переведенных на карточку, и последних 20-ти операциях, совершенных с применением карточки.

       Остаток денежных средств по счету карточки состоит из суммы денежных средств, занесенных на карточку со счета (отраженная сумма), и суммы денежных средств, незанесенных на карточку, но зачисленных на картсчет (неотраженная сумма).

       После совершения операции по зачислению остатка (части остатка) неотраженных сумм в 'закрытую область' памяти микропроцессора, увеличивается сумма средств на карточке, а неотраженная сумма на счете карточки уменьшается на сумму совершаемой операции.

       При 3-х разовом неправильном наборе ПИНа карточка блокируется и выполнение операций с 'закрытой областью' карточки становится невозможным. Для разблокирования карточки держатель должен лично обратиться в Банк по месту выдачи карточки с предъявлением паспорта.

       По  счету карточки выплачивается доход, кроме счетов юридических лиц, в виде процентов. Так по Сберкарт "зарплатная" и Сберкарт "личная" начисляется 2% годовых.

       В случае утраты или порчи карточки возврат денежных средств, отраженных в памяти микропроцессора, производится по истечении двух месяцев с даты подачи заявления об утрате карты. Выдача средств, не отраженных в памяти микропроцессора карточки, производится по факту подачи клиентом заявления об утрате карточки, заявления на выдачу средств со счета микропроцессорной карточки, уплаты клиентом штрафа за утрату или порчу карточки, блокирование карточного счета.

       9. Золотая Корона. Инициаторами создания платежной системы выступили Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации (ЦБФИ). Последний выполняет функции процессингового и персонализационного центра системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства. Система была учреждена весной 1994 года. Первая пластиковая карточка была выпущена 10 июня этого же года. К началу 1995 года членами системы являлись около 60 банков. По оценкам специалистов ЦБФИ, темпы роста системы составляют 2-3 банка в неделю, и к середине 1995 года в нее входило 200 банков.

       Система «Золотая Корона» изначально ориентировалась  на развитие технологий с использованием микропроцессорных карт, что дает определенные конкурентные преимущества. Новейшие проекты компании базируются на Интернет-технологиях и охватывают области от покупок продуктов питания и автомобилей до удаленного предоставления финансовых услуг.

       Точные  данные об общем количестве выпущенных карточек отсутсвуют.

       За  апрель 2004 года Югбанк выпустил порядка 5000 пластиковых карт «Золотая Корона». Интересно, что более 4500 из них получили сотрудники предприятий, работающих с  банком в рамках зарплатного проекта.  Зарплатные карты «Золотая Корона» интересны тем, что помимо получения процентов по картсчету,  возможности совершения безналичных покупок со скидкой и удобной оплаты коммунальных услуг через банкомат, они позволяют своим владельцам также «брать кредит у себя самого» в счет будущей зарплаты. Услуга овердрафта по карте «Золотая Корона» пользуется большой популярностью среди участников зарплатных проектов.

       Платежная система «Золотая Корона» подвела  итоги рейтинга банков за первый весенний месяц 2004 года. Лидерство по праву  досталось наиболее активным участникам системы, в числе которых - Краснодарский ОАО АКБ «Югбанк». Именно Югбанк возглавил рейтинговую таблицу по эмиссии карт. Это неудивительно, поскольку развитие «пластикового проекта» банка идет стремительными темпами: на сегодняшний день Югбанком эмитировано уже более 72 000 карт российской платежной системы «Золотая Корона», и безналичные расчеты по картам Югбанка становятся все более привычными для жителей Краснодарского края.

       В 2001 году в России были совершены  первые транзакции с чиповыми картами международных платежных систем, поддерживающими стандарт EMV. В этой связи заслуживают безусловного уважения организации-пионеры, идущие по пути инвестирования в передовые технологии – процессинговая компания «СТБ Кард», в сети которой была совершена первая транзакция с чиповой картой EurocardMasterCard, и Автобанк, в сети которого была совершена первая транзакция с чиповой картой Visa.

       По  информации Югбанка зарплату в 2003 году по "Золотой Короне" Югбанка  получали уже более 35 000 жителей края. То, что количество банкоматов сейчас уже достигло 40, - это следствие активного внедрения зарплатных проектов и проявление заботы об удобстве людей, для которых пластиковая карта должна стать привычным расчетным средством. Кстати, были опровергнуты привычные представления о том, что люди будут сразу снимать всю зарплату с карты и продолжать по старинке тратить наличные. Есть наглядное подтверждение, что скидки при покупках по карте и удобство безналичных платежей на Кубани оценили: существенно увеличился объем безналичных расчетов в магазинах, принимающих к оплате карты системы "Золотая Корона". Оборот в торгово-сервисной сети в 2002 году по пластиковым картам вырос в 2,5 раза, а количество точек, принимающих карты к оплате, превысило 140.

       Российские  платежные системы СТБ и Юнион Кард заключили Соглашение о сотрудничестве и совместной деятельности. Соглашение регламентирует совместное продвижение на отечественный рынок новых технологий в системе безналичных расчетов, прежде всего, с помощью собственных пластиковых банковских карт. Новая платежная и расчетная инфраструктура будет способна обслуживать более 650 банков-участников и их филиалов, обслуживая 6 млн. карт в 3500 банкоматах и 26 тыс. точках торговли и сервиса, расположенных в более 90% крупных городов России и других стран СНГ.

       Совместная  работа платежных систем направлена на решение нескольких стратегических целей.

       Первая - текущая - ориентирована на то, чтобы  каждый банк - участник любой из платежных  систем СТБ и Юнион Кард смог расширить спектр своих предложений клиентам путем предоставления им дополнительных возможностей обслуживания банковских карт другой платежной системы. Это касается и пунктов выдачи наличных, и обслуживания расчетов в отделениях банков, и сети банкоматов, а также позволит владельцам карт обеих платежных систем существенно расширить возможности по оплате услуг и товаров в торгово-сервисной сети.

       Вторая - тактическая - более глубокая интеграция всех российских платёжных систем для  создания универсальной инфраструктуры безналичных расчетов для российских граждан, независимо от того в каких банках и в каких платежных системах они обслуживаются. Что, в итоге, позволит существенно удешевить систему обслуживания пластиковых карт.

       Третья - стратегическая - объединение лоббистских усилий в создании единого безналичного платежного пространства в России с целью укрепления национальных государственных интересов, экономической безопасности путем поддержки и развития в стране именно национальной системы расчетов. 

       Чем же объясняется столь бурное развитие данной сферы платежных услуг  в России? Отвечая на поставленный вопрос, следует выделить три основных фактора.

       Во-первых, это объясняется межбанковской  конкуренцией в нашей стране. Финансовый рынок России еще недостаточно насыщен, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущими рынками мира.

       Во-вторых, в последние годы российские банки  все чаще сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить  расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако для того чтобы стать партнером зарубежного банка, российскому банку необходимо достичь высокого уровня своего развития, в том числе и в сфере новых технологий.

       В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной  сферы на Западе, можно сделать  вывод, что в перспективе и  в нашей стране будут широко использоваться пластиковые карты в качестве инструмента предоставления (получения) платежных услуг.

       Конечно, при работе с картами в России возникает еще множество нерешенных вопросов:

       законодательство (только в текущем году ситуация должна сдвинуться с мертвой точки), нет никакой регламентации отношений  клиентов, банка, предприятий коммерческой сети, по налоговой инспекции и декларированию карт на таможне;

       инвестиции (карточные программы требуют  значительных вложений в оборудование для магазинов и поддерживающие расчеты системы);

       телекоммуникации (качество которых в нашей стране пока, увы, оставляет желать лучшего);

       психологическое восприятие и информированность  всех вовлеченных в систему карточных  расчетов (как клиентов, так и  банков; и те, и другие нуждаются  в правильном выборе услуг и направлений  дальнейшего развития).

       Сложившаяся ситуация требует оперативных и  в то же время разумных действий от всех субъектов рынка платежных  услуг, но прежде всего от государственных  органов и финансовых организаций. Первые в лице Центрального банка  РФ уже подготовили проект Положения о порядке эмиссии пластиковых карт, согласно которому будет регламентирован оборот пластиковых карт в России. Что касается банковских структур, то они также должны акцентировать внимание на своих интересах, но при этом действовать не простым снижением тарифов, а изменением в уровне обслуживания и ориентации пользователей. Нельзя отрицать, что банк не сможет существовать без поддержки клиентов, а значит, чтобы получить и сохранить их, необходимо изучать психологию потребителя, обеспечить обратную связь клиентов с банком и, предлагая новый вид услуг, объяснять потенциальным покупателям все положительные и отрицательные стороны своего предложения. То что будет заложено сегодняшними усилиями, обернется либо потенциальной базой потребителей нового вида платежных услуг (привычки и воспитание переходят к детям), либо тенденцией, меняющей свою направленность с течением времени.

3.3 Причины, препятствующие  развитию пластика  в России

       Широкому  использованию пластиковых карт -  как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

       Другим  фактором, отталкивающим рядовых  потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению  и развитию навыков работы с картами.