Пластиковые карты

   Сегодня на российском рынке наметилась стабильная тенденция к использованию карт в торговой сети. На конец 2003 года обороты по безналичным расчетам по картам Visa в торговой сети увеличились на 50%, а общий годовой оборот вырос почти на 300% и превысил 13 миллиардов долларов США по сравнению с показателями 2001 года./ http://www.visa.com.ru/info.asp?id=209/

   По  мнению руководства платежной системы, успехи российских банков, особенно в направлении роста оборотов по картам Visa в торгово-сервисной сети, свидетельствует о перспективных тенденциях, появляющихся в последнее время на отечественном рынке.

   Одним из приоритетных направлений развития бизнеса платежной системы на российском карточном рынке остается расширение инфраструктуры приема карт Visa, а также активное содействие развитию рынка кредитных карт.

   Глава московского офиса Visa International, старший вице-президент Visa CEMEA Лу Наумовский отметил, что бурный рост объемов эмиссии на российском рынке пока еще в весьма малой степени сопровождается ростом оборота по картам в торгово-сервисной сети. По его данным, в IV квартале 2003 г. оборот по картам VISA российских банков составил 13,5 млрд. долл. США, из которых лишь 13% пришлось на оплату товаров и услуг. Вместе с тем докладчик отметил наличие у России огромного потенциала для увеличения доли безналичных платежей. /http://www.recon.ru/archive/plus-info2003/plus-info40-1.html, ПЛАС-info №40 05/12/03 (спецвыпуск)/

   «Безналичные  расчеты становятся все более  распространенными в России, что  ежегодно подтверждает статистика российских банков, – отметил господин Наумовский – За первых три месяца 2004 года российские держатели карт Visa совершили более чем 5,4 миллиона торговых операций, что на 62% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В ходе этих операций пользователи карт оплатили товары и услуги на сумму около полумиллиарда долларов США. Эти показатели говорят о том, что россияне стали серьезно рассматривать банковские карты как наилучшую альтернативу наличным». / http://www.recon.ru/archive/plus-info2003/plus-info14-2.html /

   Осознавая важную роль пластиковых карт для  роста экономики страны, российские банки-члены Visa продолжают последовательно работать над созданием и расширением инфраструктуры для повседневного использования карт населением. За год количество торговых точек, принимающих к оплате карты Visa, увеличилось на 52% и достигло почти 60 тысяч; количество банкоматов выросло на 74% и превышает отметку в 12 тысяч.

   Банки-члены  Visa также проводят работу по популяризации безналичного способа расчетов путем привлечения к приему карт крупных торговых сетей, информирования пользователей о новых возможностях проведения платежей через банкоматы, а также путем развития программ потребительского кредитования.

   «Нашей  основной целью на 2004 и 2005 год является оказание помощи банкам в переходе на кредитные карты, так как именно грамотно построенный рынок потребительского кредитования является основной для успешного развития экономики страны, увеличения ВВП и ухода от теневой экономики, - добавил г-н Наумовский. – На сегодняшний день в России насчитывается около 180 тысяч револьверных кредитных карт Visa и около 250 тыс. карт с кредитным лимитом.  / http://www.recon.ru/

   К концу нынешнего года в соответствии с расчетами российского представительства  Visa минимальное количество кредитных карт их системы составит 500 тыс. единиц. Российские банки в данный момент изучают возможности по установке современных скоринговых систем, по подготовке персонала для управления рисками и разработке маркетинговых кампаний. Мы ожидаем, что уже в следующем году рынок кредитных карт станет более ориентирован на массового потребителя». /"Банковское обозрение", №4, апрель 2004 г./

   По словам Л.Наумовского, в 2002 году в платежную систему VISA в России входило 218 банков, в том числе 40 банков имеют статус принципиальных членов.

   Объем  карт VISA Electron в общем объеме эмитированных карт составил 86%. Число выпущенных карт VISA Electron за 2002 г выросло в 2,2 раза. Выпуск карт VISA Classiс увеличился на 64%.

   К  концу 2003 г в России насчитывалось 285 банков, предоставляющих услуги  по картам VISA. По итогам 2003 года в России было выпущено около 150 тыс. кредитных карт VISA, а к концу 2004 года это число достигнет 500 тыс.

   Глава  представительства VISA в России, старший вице-президент по региону СЕМЕА Лу Наумовски отметил, что одним из основных направлений деятельности как в прошлом, так и в этом году остается расширение инфраструктуры по приему карт VISA, что является ключевым моментом в переходе к рынку безналичных платежей.

   Массовая  эмиссия кредитных карт возможна  при условии, что банки будут  использовать современные модели оценки платежеспособности клиента, на рынке будут действовать независимые кредитные бюро, а также банки будут обладать хорошо обученными специалистами по работе с кредитными картами. В 2004 году одним из наших приоритетов будет активное содействие развитию рынка кредитных карт, что позволит еще больше увеличить объем безналичных платежей в России, отметил Лу Наумовски. 

       2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично “Визе” - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс.членов).

       Европейский центр в Бельгии, Ватерлоо. Там  же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн.карточек, около 10 млн. точек обслуживания. Член Совета Директоров от России - г-н А.Поляков (“Мост-банк”).

       3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время.

       В настоящее время - акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской бирже. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский  офис в Брайтоне (Великобритания). В России работают через 100% дечернюю компанию AmEx Россия. Практически все ослуживание карточек идет через эту компанию, за исключением приема карточек AmEx в электронных терминалах. Эти услуги для AmEx представляет АО “КОКК”.

       Выпущено  около 33 млн.карточек, которые принимаются  в 3,5 млн.предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).

       4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году.,вначале исключительно для рестаранов в Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру, специлизируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем путешественников.

       В настоящее время на 100% принадлежит Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. С другими странами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены права на определенные территории), созданные, как правило, с участием местных финансовых организаций, и агентства (организации, подписавшие с DCI агентские соглашения). В России таким агентом является АО “КОКК”. В сентябре 1995 года в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек.

       Diners Club занимает небольшую долю на  мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн.карточек, которые принимаются в 3 млн.предприятий.

       5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая несколькими крупными японскими банками в основном для внутрияпонского использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев, проживающих в этих странах. Несмотря на сравнительно большое количество карточек - 29 млн. в 1997 году - и 3,6 млн. точек приема в 142 странах, занимает небольшую часть мирового рынка - приблизительно 35 млрд. долларов США оборота, что соответствует приблизительно 0,3% общемирового оборота.

       6. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”.

       На  сегодняшний день членами системы STB Card являются более 130 банков, охватывающих 10 регионов России, а также ближнее  зарубежье. В качестве эмитентов  карточки выступают и страховые компании. Расчетным банком системы является Столичный банк сбережений (в который в середине декабря 1997 г. был преобразован банк Столичный).

       Для вступления в платежную систему  банку необходимо подписать с STB Card договор о сотрудничестве и  открыть корреспондентский счет в расчетном банке системы. Вступительный взнос отсутствует. Изготовление карточек берет на себя центр STB Card. Банку нужно лишь отработать логотип. Изготовление и годовое обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в 1,6$, карточки Gold - в 2 $. Суммарный оборот по предприятиям торговли и сервиса составляет 100.000 рублей в день. Средний оборот по одному банкомату - 50.000 рублей в день. Доля платежей по карточкам STB Card среди всех российских платежных систем составляет, по оценкам специалистов системы, 35%.

       Системы STB Card ориентирована в настоящее  время на роботу с дебетовыми карточками. 

       7. Юнион Кард - процессинговая компания “Юнион Кард” была учреждена Автобанком и Инкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрирована как акционерное общество закрытого типа, и сегодня ее акционерами являются следующие банки: Автобанк, Инкомбанк, Конверсбанк, Токобанк, Центрокредит, РНКБ. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки - Автобанк, Внешторгбанк РФ, Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, Нижегородпромстройбанк, ГУТА-банк, Банк Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк.

       К настоящему моменту в систему “Юнион Кард” входят более 300 банков (из них около 60% - московские). Общее число выпущенных карточек - около 45.000. “Юнион Кард” насчитывает сегодня в своем составе 30 региональных процессинговых центров, выполняющих также функции эквайер-центров.

       Компания  “Юнион Кард” осуществляет также  сотрудничество с международной  платежной системой Europay.

       Банки-эмитенты системы “Юнион Кард” предлагают дебетовые пластиковые карточки следующих видов: личные, семейные, корпоративные, зарплатные и банкоматные. Последние (так называемые cash-only) предназначены для получения наличных денег в сети банкоматов “Юнион Кард”.

       Кроме того, “Юнион Кард” предоставляет  банку-эмитенту право самому устанавливать  иные принципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложение и кредитные карточки.

       Главный принцип платёжной системы «Юнион Кард»  -  предоставление банкам внутристранового межбанковского продукта по операционной цене локального в рамках концепции  распределенной эмиссионной базы. Каждый банк имеет возможность построения замкнутой (in-house) системы, то есть банк сам управляет всей своей сетью, всей эмиссионной базой, и система не видит его внутрибанковских оборотов, т.е. как если бы банк эмитировал локальный продукт. Такая схема является оптимальной для зарплатных проектов. Отвлечение финансовых средств для обеспечения межбанковских расчетов является минимальным.